Skal du betale af på gæld eller investere? Dette er et almindeligt spørgsmål, jeg modtager, og det er svært at besvare, fordi enhver situation er anderledes.
Du kan have studielån, et realkreditlån, billån, kreditkortgæld, møbelgæld, medicinske lån eller noget andet. Uanset hvad din gæld måtte være, er jeg sikker på, at du forhåbentlig tænker på din gældsafbetalingsplan.
At betale af på din gæld er en god ting at tænke på. Men hvor kommer investering ind i din overordnede økonomiske plan? Afbetaling af gæld kan tage, hvad der føles som for evigt, så du vil måske ikke helt ignorere opsparing til pension og investering, mens du betaler af på din gæld.
Og dette bliver den virkelig svære beslutning at finde ud af – skal du betale af på gæld eller investere? Skal du gøre begge dele på samme tid? Måske den ene lidt mere end den anden?
Hvis du har læst, hvordan jeg betalte $40.000 i studielån på 7 måneder, så ved du, at jeg betalte mine studielån af ret hurtigt. For at gøre dette var jeg dog nødt til at beslutte mig for, om jeg skulle fokusere på mine studielån og betale af på gæld eller investere i min langsigtede opsparing og pensionsordning.
Det var en utrolig svær beslutning at tage, men jeg fokuserede udelukkende på at betale af på min gæld.
At beslutte sig for at betale min gæld hurtigt og sætte præcis $0 til min pension og investering faldt ikke i god jord hos omkring 50 % af jer læsere.
Men det er personlig økonomi - det er personligt!
Hvis du spørger dig selv, om du skal betale af på gæld eller investere, kan jeg ikke give dig et endeligt svar, fordi alles situation er så forskellig. Jeg vil dog gennemgå, hvilke faktorer du vil tænke på for din specifikke situation, så du kan træffe din egen bedste beslutning.
Relateret indhold:
Hurtig sidebemærkning:Virksomheder, såsom Credible (dette er et affilieret link, og jeg anbefaler dem stærkt), giver dig mulighed for at refinansiere dine studielån, så du kan få en lavere rente. Med refinansiering kan den gennemsnitlige person spare tusindvis af dollars på deres lån, og det er utroligt! Plus, Credible giver Making Sense of Cents-læsere en bonus på $100, når de refinansierer med Credible.
Til at starte med vil jeg tale om nødmidler. Så mange mennesker spekulerer på, om de skal have en nødfond, mens de betaler af på deres gæld.
Jeg er stor fan af nødfonde. Hvis du har gæld og overvejer dagens spørgsmål, synes jeg for det meste, at du nok stadig skal have en nødfond.
Nu ved jeg, at nogle af jer måske vil slås med mig over dette, men min grund til stadig at have en nødfond er, at man bare aldrig ved, hvornår man får en nødsituation. Det er bare så enkelt. Mens du afbetaler gæld, behøver din nødfond ikke at være de enorme seks måneder (eller hvilket som helst antal) udgifter.
Jeg anbefaler at have en nødfond på mindst 1.000 $, mens du betaler af på gæld. Dette er et godt beløb at have, fordi du vil have mindst en lille pude til at hjælpe dig, hvis en udgift dukker op og overrasker dig.
Hvis du havde $ 0 i din nødfond kontra en lille en på mindst $ 1.000, kan det gøre hele forskellen i virkelig at kunne fokusere på tilbagebetaling af gæld, da du vil være mindre tilbøjelig til at tilføje til den gæld i din tilbagebetalingsperiode. Hvad hvis du havde en medicinsk nødsituation, øjeblikkelig hjem- eller bilreparation og meget mere?
Hvis du ikke havde en nødfond, men havde gæld, så kunne dette skabe en katastrofal situation. Uden en nødfond er det sandsynligt, at du bliver nødt til at øge din gæld, og det ville højst sandsynligt være til en højere rente, fordi du sandsynligvis skulle bruge et kreditkort.
Relateret indhold: Alt, du behøver at vide om nødfonde
For mig satte jeg 100% af det, jeg havde, til gæld og 0% til investering. Jeg valgte denne mulighed, fordi jeg bare ville have, at mine studielån var helt væk. Den enorme månedlige betaling føltes som en stor vægt, der hang over mit hoved, og jeg ville bare holde op med at bekymre mig om det.
Hvis du hader gæld lige så meget, som jeg hadede mine studielån, så kan dette også være muligheden for dig.
Nogle mennesker, som jeg selv, bliver stressede af gæld eller visse typer gæld, som så kan påvirke andre områder af deres liv. Hvis det at have gæld fører til ekstra stress, hvilket kan føre til helbredsproblemer, påvirke dine forhold, arbejde osv., så kan det være den bedste løsning for dig at fokusere så meget energi som muligt på tilbagebetaling af gæld.
Ved at fjerne din gæld, er du så fri til at fokusere på at forbedre andre områder af din økonomiske situation, såsom at investere for din fremtid. Det er næsten som at vælge en enkelt opgave versus multitask – du lægger al din energi i én ting, så du kan fokusere på at gøre det effektivt og godt, og når du er færdig med det, kan du lægge al din energi i dit næste mål .
Nu er der en chance for, at du måske ikke rigtig har noget imod gæld. Gæld behøver ikke at være verdens undergang, og mange mennesker er i stand til at bruge gæld til deres fordel. Det lyder måske skørt, men det kan lade sig gøre!
Hvis du har en lav rente, så er det måske noget, du tænker på – at investere mere i stedet for at kaste alt over på din gæld.
Jeg kan stadig huske, at min finans- og økonomiprofessor på college talte med mig om hans studielån. Han havde dem stadig og var slet ikke bekymret for at betale dem hurtigt af, fordi renterne var 2 % eller mindre. Så i stedet brugte han lige så mange penge på at investere, fordi han regnede med, at han kunne slå sin rente ved at investere i aktiemarkedet og i andre områder af sit liv.
Men hvis din rente er høj, så vil du måske gerne betale den hurtigere ud. For eksempel kan kreditkortgæld have en rente på omkring 20%. Der er også højrente studielån (såsom med private studielån), vanvittigt dyre lejekontrakter (såsom på møbler) og meget mere. Det er disse typer af gæld, som du virkelig vil fokusere på, for efterhånden som den rente stiger, endte du med at betale eksponentielt mere i det lange løb.
Hvis du synes, din rente er høj, så vil du sikkert overveje at komme hurtigere af med din gæld, for renterne vil bare blive ved med at hobe sig op, indtil det bare virker så uoverskueligt, og det kan gøre dine langsigtede investeringsmål synes umuligt at nå.
Personligt tror jeg, at hvis din rente er omkring 6-8 % eller højere, så bør du måske overveje at betale den gæld lidt hurtigere, så renteomkostningerne ikke bliver for høje.
Hvis din virksomhed giver et 401(k) match, så er dette en fordel, som du højst sandsynligt vil acceptere, når du beslutter dig for at betale gæld eller investere. Hvis din virksomhed matcher dit 401(k) bidrag, giver de dig penge gratis. Selvom du tilføjer lidt, kan du stadig drage fordel af deres bidrag.
Hvis du ikke tager det, så efterlader du en værdifuld fordel på bordet, en som du har tjent ved at arbejde. Det er ikke sådan, at du bare ville lade virksomheden holde din lønseddel, så du bør højst sandsynligt behandle en virksomhedsmatch på samme måde!
Selvom jeg er klar over, at det kan være en utrolig svær beslutning at vælge at betale af på gæld eller investere, så skal du vide, at du er på god vej begge veje. At have muligheden for at vælge mellem at betale af på gæld og/eller investere vil bringe dig tættere på at nå dine økonomiske mål, og det faktum, at du gør det ene eller det andet, betyder, at du træffer en positiv beslutning for din fremtid.
Dette er virkelig vigtigt, når du skal beslutte, hvad du skal fokusere på – begge valg er gode. Hvis du bare er helt fastlåst, så vil du måske lægge halvdelen til din gæld og halvdelen til dine investeringer, så du kan komme videre med livet og bruge mere tid på at forbedre din økonomi på andre områder.
Husk også, at privatøkonomi er personlig. Hvad der kan have været en stor beslutning for én person, er måske ikke den største for en anden. Du vil gerne afveje dine muligheder og se, hvad der er bedst for din specifikke situation.
Hvad ville du vælge? Skal du betale af på gæld eller investere? En sund balance mellem de to?