En af de værste økonomiske fejl, en person kan begå, er cosigning for en anden person.
Okay, før du tror, jeg er en hjerteløs person, så hør mig.
Ligegyldigt hvor godt du tror, du kender nogen, kan en blanding af penge og forhold fuldstændig ændre tingene. Hvad du måske har troet var et vidunderligt venskab eller familieforhold, kan blive til en rædselshistorie.
Det kan virke meget uskyldigt - du hjælper bare en god ven eller slægtning med at få et lån. Virkelig, hvis det var så enkelt, ville jeg bede alle om at gøre det. Men at være medunderskriver er at tage en stor økonomisk beslutning, som du skal tænke seriøst over, før du accepterer.
En cosigner kan være nødvendig til forskellige ting såsom:
Og mere.
Nu er der situationer, hvor cosigning går glat, og der ikke sker noget dårligt. Til min første nye bil tegnede en af mine forældre den sammen. Og der skete ikke noget dårligt – jeg betalte fuldt ud på billånet og gik aldrig glip af en eneste betaling.
Inden du medtegner et realkreditlån eller andet, er det dog altid klogt at være 100 % positiv over for, hvad samtegning af et lån faktisk betyder, og hvordan det kan påvirke dit forhold til den, der får lånet.
Overraskende nok ved mange mennesker ikke præcis, hvad der sker, når de accepterer at være medunderskriver. Så mange mennesker tror, at alt, hvad du gør, er at hjælpe en person med at blive godkendt, men det er ikke kun det.
Beklager at bryde det til dig, men banken, udlejer osv. er ligeglad med, om ansøgeren har en ven med en god kredithistorik. Der er mere, der knytter sig til at være en cosigner.
Som medunderskriver er det, der faktisk sker, at du påtager dig det fulde ansvar for gælden, hvis den oprindelige ansøger ikke er i stand til at betale.
Ifølge en undersøgelse, jeg fandt på CreditCards.com, skulle 38 % af medunderskriverne betale en del af eller hele et lån, som de tegnede sammen for, fordi den primære låntager undlod at betale.
Andre chokerende statistikker fundet fra denne undersøgelse omfattede, at 28 % oplevede et fald i kreditvurderingen, fordi den primære låntager undlod at betale deres lån, og 26 % af undersøgelsens deltagere fandt, at cosigning skadede deres forhold til personen.
Relateret indhold:
Overvejer du stadig at være medunderskriver for en ven eller et familiemedlem? Her er, hvad du skal vide, før du cosignerer.
Før vi begynder, vil jeg forklare præcis, hvad en cosigner er. Som jeg sagde, forstår mange mennesker ikke rigtig, hvad dette udtryk betyder, og det kan virkelig bide dem i numsen senere.
En cosigner er en person, der accepterer at være på et lån med en anden person, så de er mere tilbøjelige til at blive godkendt. For eksempel, hvis din ven kun kan få en bil med en cosigner (enten fordi vedkommende har en lav kreditscore, ikke tjener nok penge, ikke har en lang nok kredithistorik osv.), så kan de bede dig om at cosignere så de kan blive godkendt.
Men som medunderskriver accepterer du at betale gælden af, hvis den oprindelige låntager ikke er i stand til at betale den i fremtiden. Så selvom den oprindelige låntager ikke betaler en krone, ville medunderskriveren være nødt til at foretage alle betalingerne eller risikere at blive sagsøgt, få skade på kreditrapporten og mere.
Husk, som jeg nævnte ovenfor, at 38 % af medunderskriverne skulle betale noget af eller hele et lån, som de tegnede sammen for, fordi den primære låntager undlod at betale. Før du medunderskriver et lån, vil du gerne gøre to ting - ved, at du kan stole på den person, du medunderskriver for, og ved, at du kan foretage betalingen. Du kan være sikker på, at du ikke vil blive hængende med betalingen, men du ønsker ikke at sidde fast i en dårlig økonomisk situation.
Hvis du måske snart køber noget, der skal finansieres (hus, bil osv.), bør du tænke dig godt om, før du beslutter dig for at være medunderskriver på en andens lån.
Dette er af flere årsager.
Ét, hvis personen ikke betaler de månedlige regninger til tiden, så kan du blive afvist til et lån i fremtiden. Forpassede betalinger kan skade din kreditscore og din kreditrapport.
For det andet, som cosigner øger du din gæld i forhold til indkomst. Så selvom din ven/familiemedlem betaler hver eneste regning til tiden, vil en långiver stadig se dette som gæld. Desværre kan det forhindre dem i at godkende dit lån, fordi de vil synes, du har for meget gæld på din tallerken.
Der er ikke meget, du kan gøre for at fjerne dig selv fra et lån, som du har indgået med. Hvis personen ikke foretager betalinger, sidder du for det meste fast med det.
For at fjerne dit navn fra lånet, ville det skulle refinansieres, og der er mange rædselshistorier derude, hvor den oprindelige låntager nægtede at refinansiere, fordi de så ikke ville være i stand til at tvinge medunderskriveren til at fortsætte med at betale den månedlige regning .
Derudover er der tilfælde, hvor refinansiering er umulig på grund af værdiforringelse, økonomien ændrer sig og så videre. Så selvom den oprindelige låntager kan være okay med at få dig fri af lånet og refinansiering, er det helt op til långiveren.
Desværre bliver mange cosigning-relationer sure. Jeg har hørt mange historier, hvor nogen medunderskrev et lån for en anden og derefter ikke talte med dem i årtier på grund af et fald i en eller anden form.
Jeg har altid været overbevist om, at penge og relationer ikke hænger godt sammen. Hvis du skal medunderskrive eller låne penge til nogen, så bør du betragte det som en gave, fordi der er en chance for, at du aldrig vil se de penge igen.
Selvom de medsigende gyserhistorier er rigtige advarende historier, tror de fleste mennesker ikke på, at de rent faktisk ville ske for dem. Men tror du ikke, at de medunderskrivere havde det på samme måde i begyndelsen?
Det er op til hver enkelt person at beslutte, om de vil cosignere, og du bør aldrig føle dig tvunget. Jeg vil dog gerne have, at du husker, at hvis du cosignerer, så skal du sikre dig, at du har råd til at betale den månedlige betaling.
Du ved aldrig, en dag bliver disse betalinger foretaget, og alt går godt. Den oprindelige låntager kan være en fantastisk person, men de kan miste deres arbejde, få en uventet udgift opstået eller noget andet, der forhindrer dem i at betale deres regninger.
Hvad så, hvis der sker dig noget, og du heller ikke kan foretage disse betalinger? Desværre kan det blive en katastrofal situation at være uforberedt og ikke rigtig vide, hvad du går ind til.
At samunderskrive et lån er måske ikke altid dårligt. Jeg tror dog, det er bedre at indse, hvad konsekvenserne er, før du går ind i noget, der kan påvirke dit liv negativt. Det er altid bedre at være forberedt!
Hvad synes du om at tegne et realkreditlån eller en anden form for lån? Ville du nogensinde gøre det?