I dag har jeg et fantastisk gæsteindlæg fra en læser, Ashley Patrick. Hun spurgte, om hun måtte dele sin historie med mit publikum, og jeg måtte selvfølgelig sige ja! Dette er hendes personlige historie om, hvordan hendes lån på 401.000 kostede hende et væld af penge, og hvorfor du ikke bør låne fra dine 401.000.
Du har overvejet at få et lån på 401.000.
Alle siger, at det er et godt lån, fordi du betaler dig selv tilbage!
Det lyder som et fantastisk lavrisikolån til en god rente for et lån uden sikkerhed.
Men du kender ordsproget "hvis det lyder for godt til at være sandt, er det sandsynligvis det".
Så du tænker, hvad er fangsten?
Jeg optager et lån uden at skulle hæve, og jeg betaler mig selv tilbage. Jeg betaler mig selv tilbage til en lav rente ret, så hvad er der galt med det?
Nå, jeg er ved at fortælle dig, hvordan vores 401.000 lån kostede os $1.000.000 dollars.
Ser du, der er mange grunde til ikke at optage et lån på 401.000, og de er alle sket for MIG!
Relateret indhold:
Min mand og jeg købte vores drømmehus, da vi kun var 28 og 29 år. Dette var vores andet hus og ærligt talt mere hus, end vi egentlig burde have købt. Men du ved, det havde en kæmpe 40×60 butik, og vi elskede huset og ejendommen. Så der købte vi et hus til $450.000 med en 18 måneder gammel.
Dette hus var smukt på 10 hektar skov med gulv til loft vinduer i hele huset.
Så der stod vi med en husbetaling på 2200 $ om måneden, en 18-måneders gammel i dagpleje, og vi arbejdede begge på fuld tid. Inden for 2 måneder efter, at vi købte dette hus, fandt vi ud af, at jeg var gravid igen! Vi havde prøvet i et stykke tid, så det var ikke en overraskelse, men der var et stort problem med vores nye drømmehus.
Layoutet fungerede ikke for en familie på 3. Det var en lille 2 værelses med en svigersuite, der ikke havde forbindelse til hovedhuset.
Der var dog en løsning. Vi kunne omslutte en del af den overdækkede terrasse for at inkludere endnu et soveværelse og legeområde og forbinde de to opholdsrum.
Problemet var, at dette skulle koste 25.000 $. Vi havde bestemt ikke så meget i opsparing, og realkreditlånet var allerede så højt, som det kunne blive.
Så hvad skulle vi gøre? Vi har adskillige mennesker, der var "økonomisk kyndige", fortæller min mand, at vi skulle tage et lån på 401.000. Vi ville betale os selv tilbage, så vi lånte ikke "virkelig" nogen penge. Det var vores penge, og vi bruger dem bare nu og vil betale dem tilbage senere.
Dette virkede som en perfekt løsning på vores problem. Så vi optog et $25.000 401k lån i sommeren 2013. Jeg tjekkede 401k kontoen kort efter lånet og indså, at de tog pengene ud af 401k. Jeg var meget ked af det og tænkte, at der måtte være sket en fejl.
Kom for at finde ud af, de tager faktisk pengene ud af dine 401k. Så det tjener ikke renters rente. Jeg troede, at 401k bare var sikkerheden. Jeg var ikke klar over, at de rent faktisk tog pengene ud af det.
Så intet andet virkede som en god mulighed, så vi beholdt bare lånet. Byggeriet blev færdigt lige i tide til ankomsten af vores 2. barn. Layoutet er meget bedre og meget mere funktionelt for vores familie.
Alt virkede fint, og betalingerne kom automatisk fra min mands lønseddel.
Så kom det andet problem med lånet på 401.000...
I januar 2014 blev min mand fyret fra sit job . Så der var vi med en nyfødt og en 2-årig i et dyrt hus, og min mand, forsørgeren, mistede sit job i 7 år. Du kender ham, han aldrig troede, han ville miste, så hvorfor ikke købe det dyre hus? Ja, den der er væk.
Jeg græd over det, men fandt ud af, hvor længe vores opsparings- og fratrædelsespakke ville vare, og vidste, at vi ville være okay i flere måneder.
Nå, så får vi et brev om, at vi har 60 dage til at tilbagebetale lånet på 401.000, som på dette tidspunkt var over $20.000. Vi havde betalt for mindre end et år ud af det 5-årige lån.
Min mand havde ikke job endnu, og vi havde ikke så meget i opsparing. Jeg havde bestemt heller ikke tænkt mig at bruge det, der var i opsparing til at betale det lån. Det kan jeg have haft brug for for at brødføde mine børn om et par måneder.
Så vi ignorerede det, fordi vi ikke kunne få et andet lån til at betale det på dette tidspunkt.
Heldigvis blev jeg gift, og alle elsker min mand. Så han var i stand til at finde et andet job ret hurtigt.
Vi var taknemmelige for, at han havde et andet job og ikke tænkte på lånet på 401.000 igen.
Det var indtil et år senere i januar 2015. Her kom nummer tre med 401.000 lån.
Vi fik en fin skatteformular med posten fra hans 401k udbyder. Da vi ikke/ikke kunne betale lånet tilbage i de 60 dage, tællede saldoen som indtægt. Du ved, siden det faktisk kom ud af 401k.
Så betalte jeg vores skat og fandt ud af, at vi skyldte flere tusinde dollars til IRS. Vi gik fra at få et par tusinde tilbage til at skylde omkring $6500. Så det kostede os omkring 10.000 dollars bare i skat. Det stødte os endda op i en skatteramme og kostede os også mere for skat på vores faktiske indkomst.
Jeg endte med at sætte det, vi skyldte, på et kreditkort på 0 % i 18 måneder og kridtede det op til en stor lektie. Jeg vil aldrig optage et 401.000 lån igen.
I virkeligheden har min mand mistet sit job været en stor velsignelse i vores liv. Han er meget gladere på sit nye job. Dette startede også min rejse til økonomisk coaching.
Ser du, da jeg satte skatterne på kreditkortet, havde jeg heller ikke en plan om at betale det ud. Da jeg begyndte at få regningerne for det, indså jeg, at jeg ikke havde nogen idé om, hvordan vi ville betale det ud, før der påløb renter.
Det fik mig til at finde Dave Ramsey. Ikke alene fik vi det betalt af på et par måneder, men vi betalte hele vores gæld på $45.000 (undtagen realkreditlånet) på 17 måneder!
For nylig lavede jeg regnestykket og indså, hvad vores 401.000 lån virkelig kostede os.
Det kostede os $25.000 fra vores 401k og omkring $10.000 i skat. Så det er allerede $35.000 fra det oprindelige lån.
Vi var virkelig unge for de 25.000 $ for at tjene renters rente. Hvis vi havde efterladt det, hvor det skulle have været, ville vi have haft mange flere penge til pensionsalderen.
Den generelle tommelfingerregel for renters rente er, at det investerede beløb fordobles hvert 7. år givet et afkast på 10 %. Og ja, du kan i gennemsnit tjene 10 % afkast efter gebyrer.
Vi var 28 og 29 år, da vi optog det lån. Hvis vi siger, at vi ville gå på pension eller begynde at trække os mellem 65-70 år, så kostede de $25.000 os omkring $1 million dollars ved pensionsalderen.
Nu ja, jeg kunne prøve at kompensere for forskellen og prøve at sætte mere på pension, men jeg har allerede mistet en masse tid og renters rente. Selvom vi havde 25.000 dollars til pension i dag for at kompensere for det, er jeg allerede gået glip af en fordobling.
Livet ændrer sig, og nu arbejder jeg ikke fuld tid og har et ekstra barn. Så det at tænke på, at du betaler det tilbage senere, sker ikke altid så hurtigt, som du tror.
Der dukker altid noget op og er vigtigere på det tidspunkt. Så lær af mine fejl og tag ikke et lån på 401k.
Begynd faktisk at spare så meget du kan så ung som du kan.
Du tænker måske endda, at du ikke siger dit job op og vil betale det hele tilbage, så ingen big deal, ikke? Faktisk mister du stadig et væld af renters rente, selvom du betaler det hele tilbage.
Den typiske låneperiode er 5 år. Det er næsten en fordobling af renten, når den er betalt tilbage fuldt ud. Så det er måske ikke så dramatisk som mit eksempel, men du tager stadig et stort tab ved pensionsalderen.
Sagen er den, at du skal regne med renters rente. Du kan ikke kun se på den rente, du betaler. Du mister renter, du kan få til en meget meget højere rente, end du betaler på lånet.
Nogle erfaringer, jeg lærte af at tage denne 401k ud, er:
Så hvis du overvejer et lån på 401k, så find en anden måde at betale for det, du har brug for. Kontanter er altid bedst. Hvis du ikke kan betale kontant lige nu, så vent og spar så meget du kan. Dette vil i det mindste begrænse mængden af gæld, du optager.
Bestem, om det, du ønsker, er et behov eller et behov. Hvis det er et ønske, så vent. Et lån på 401.000 bør bruges som et absolut behov og sidste udvej.
Det holder dig bundet til et job i løbet af lånet, som normalt er 5 år. Dette kan begrænse dine muligheder og sætte dig i en endnu større nød, hvis du mister dit job.
Jeg håber, at du vil lære af mine fejl og træffe en informeret beslutning om disse typer lån. Vær ikke som mig og tag en dårligt informeret beslutning.
Ashley Patrick er Ramsey Solutions Financial Master Coach og ejer af Lette budgetter . Hun hjælper folk med at budgettere og spare penge, så de kan betale deres gæld af.
Hvad synes du om 401.000 lån? Har du nogensinde taget en ud?