Har du børn? Tror du, du måske får børn en dag? Hvis svaret er ja, så undrer du dig måske over omkostningerne ved college. Her er en artikel fra en læser, der har sparet 130.000 $ til deres børns uddannelsesfond på 9 år. God fornøjelse!
Universitetsuddannelserne bliver ved med at blive dyrere og dyrere. Mange (ikke alle) højere betalende job kræver en eller anden form for post-gymnasial uddannelse.
At spare penge til dine børn vil give dem et godt forspring i livet. Det vil også reducere byrden på dig når det er tid til at hjælpe dem!
I dag vil jeg fortælle dig, hvordan vi har sparet 130.000 USD til vores børns uddannelsesfond på 9 år.
Relateret indhold:
Jeg er 39 år og uddannet computeringeniør. Min kone, fru Fundamental, og jeg bor i Canada med vores tre dejlige børn.
Vi har en datter på 9 år og tvillinger på 7 år. Min kone er en fantastisk hjemmegående mor. Det har derfor sparet os for enorme beløb i dagplejeudgifter gennem årene.
Det har også betydet, at vores børn altid har en forælder til rådighed for dem efter skoletid og i skoletiden på de grimme sygedage.
Mr. Fundamental tror på at fokusere på det grundlæggende for at have det sjovere i livet. "Hvad betyder det?" du spørger. Det betyder at holde tingene enkle og lede efter måder at få mest muligt for pengene i livet. Nogle af mine yndlingsemner inkluderer:førtidspension, sparsommelighed, investering og at have det sjovt, mens du gør det hele.
Hvis du bruger størstedelen af din tid og kræfter på mest vigtige ting, vil du have stor succes med hvad end du forfølger.
Relateret:Forældre betaler for college – er det en god idé?
Hr. og fru Fundamental har været gift i 12 år. Dengang (2009) troede vi, at måske 3 eller 4 børn ville være det rigtige antal for os. Så vi gik på arbejde, og vi fik en smuk babydatter i 2010! Efter vi havde fået vores første barn, begyndte vi at tænke på, at måske 3 børn ville være perfekt. Så vi kom på arbejde igen, men denne gang fik vi tvillinger! Vi havde en dejlig lille pige og en smuk lille dreng. Året var 2012, vi havde 3 børn under 2 år, og tingene var bare fersken. Familie komplet!
Jeg spurgte min ældste datter for nylig, hvad hun vil være, når hun bliver stor. Hun fortalte mig, at hun planlægger at blive dyrlæge. Jeg spurgte min yngste, hvad hun skal, og hun skal også være dyrlæge! Min søn fortæller mig, at han skal være computeringeniør - ligesom sin far!
Jeg tænkte, at jeg ville lave lidt research og se, hvor meget hver af disse karriereveje kunne koste. Prisen for at studere veterinærmedicin på vores lokale universitet er $10.737 pr. år . Da veterinærmedicin ikke er en direkte adgangsskole, ser du sandsynligvis på 3-5 års undergrad plus 4 års veterinærskole. Det betyder, at de samlede undervisningsomkostninger sandsynligvis vil være omkring $70.000. Det er kun for undervisning! Hvis du tilføjer lærebøger og leveomkostninger, er $100.000 sandsynligvis et ret konservativt skøn.
Udgiften til at studere computerteknik er cirka 8.800 USD om året for undervisning. Gang det med 4 år, og du ser på omkring $35.000. Hvis vi tilføjer lærebøgerne og leveomkostningerne igen, lader det til, at $50.000 i alt kan være rimeligt.
Jeg tror, at disse omkostningsestimater sandsynligvis også kan sammenlignes med omkostningerne i USA. Det vil selvfølgelig variere, afhængigt af om du går på en offentlig eller privat skole. Omkostningerne vil også svinge afhængigt af, om dit barn kan bo hjemme eller skal rejse og leje yderligere boliger.
Uddannelserne, jeg valgte ovenfor, er blot nogle få eksempler. De er på ingen måde de mest eller billigste muligheder. For eksempel koster tandpleje på vores lokale universitet hele $35.667 om året! Det er også et ikke-direkte adgangsprogram, så du kan nemt bruge $150.000 eller mere bare på undervisning. Du skal bruge en stor børneuddannelsesfond til det! Arts &Science er et af de billigste programmer. Det er dog stadig ret dyrt, når det kommer ind på $6.755 om året.
Studentlån er med tiden kommet mere og mere ud af kontrol. Mange studerende er nødt til at låne alle pengene for at finansiere deres efterskole. Det betyder, at når de endelig er færdiguddannede, spiller de allerede indhentning, fordi de har en stor gæld at tilbagebetale.
Fra og med 2018 udgør udestående studielånsgæld 1,5 billioner USD i USA (kilde:Wikipedia). Gælden for studielån i USA er fordoblet i løbet af det sidste årti. Canadiere har lignende problemer, da den samlede canadiske studielånsgæld er større end 15 milliarder dollars.
At starte din karriere med en masse gæld er ikke en sjov ting. Mange mennesker bruger 10-15 års arbejde, før deres studielånsgæld er tilbagebetalt. Hvis du ikke har en stor gæld som denne at betjene, kan du fokusere på at gøre bedre ting med dine penge (såsom at investere, betale af på dit realkreditlån osv.).
Som alle fundamentalister ved, er økonomisk uafhængighed et af nøgleelementerne til lykke. Når du har opnået økonomisk uafhængighed, har du muligheden for at stå op hver dag og arbejde med præcis det, DU gerne vil arbejde med.
Hvem ved, måske har du ikke engang lyst til at arbejde på noget på en given dag. Det er fint! Hvis du har opnået økonomisk uafhængighed, har du friheden at gøre hvad du vil. Ville det ikke være fantastisk, hvis du kunne hjælpe dine børn på vej til deres også økonomisk uafhængighed?
Desuden, kan du virkelig sige, at du er økonomisk uafhængig, hvis du ikke har en plan for dit barns uddannelse? Hr. Fundamental siger nej.
Dine børn skal stadig gøre alt det hårde arbejde med at tjene, spare og investere, hvis de ønsker at opnå deres egen økonomiske uafhængighed. Du giver dem bare et forspring og lader dem komme gældfrit ud af porten. Jeg var heldig og havde nok hjælp til min uddannelse (sammen med et par stipendier og sommerjob), så jeg var i stand til at tage eksamen uden gæld.
Dette var fantastisk og lod mig komme tidligt i gang med min opsparing og investering. Kunne du tænke dig at give dit barn en lignende eller bedre mulighed.
Her i Canada (dine høflige naboer mod nord), har vi noget, der hedder en Registered Education Savings Plan (RESP). En lignende plan findes i USA. Det kaldes 529-spareplanen. Den største fordel ved begge disse uddannelsesopsparingsordninger er, at de tilbyder skattefri vækst .
RESP'er i Canada har den ekstra fordel, at de tilbyder et matchende tilskud på 20 % op til 500 USD pr. barn på dit første bidrag på 2.500 USD. "Men hr. Fundamental!" Jeg kan høre amerikanerne sige:"Hvad med os? Det er ikke fair, at Canada får denne 20 % match!”
Rolig ned, rolig.
529-planer har også deres egne ekstra fordele.
Fordelene varierer fra stat til stat, men de fleste stater tilbyder enten et skattefradrag eller skattefradrag forbundet med at yde 529 planbidrag. Skattefradrag reducerer direkte mængden af skat, du skylder, mens skattefradrag reducerer, hvor meget af din indkomst, der er skattepligtig.
Lyder ret sødt, ikke?
Jeg begynder at tro, at amerikanerne har det endnu nemmere end canadierne her! Du kan tænke på det på denne måde. I Canada bidrager jeg med $2.500 og får en bonus på $500 fra regeringen. I USA bidrager du med $3.000, men får så et beløb tilbage i skattefradrag/skattefradrag. Jeg tror, de vil arbejde ud til nogenlunde det samme, men det vil variere fra stat til stat.
Vi valgte at åbne en familie-selvstyret RESP-plan og brugte TD Direct Investing som vores finansielle institution. Der er nogle fordele ved at have en familiebaseret plan kontra 3 separate konti. Der er lidt mindre papirarbejde og mere tilbagetrækningsfleksibilitet. Forestil dig, at det ene barn ønsker at gå på college i 8 år, mens det andet kun har planer om at tage 2 års efterskole. Du har lov til at dele pengene op, som du finder passende.
Med vores familieplan kan vi hæve $100.000 for hver af dyrlægerne og kun $50.000 for computeringeniøren, og det er ikke noget problem. Når det kommer til 529 spareplaner, kan du kun have en enkelt modtager pr. plan. Du kan dog ændre begunstiget og/eller overføre penge mellem de individuelle planer. Det forekommer mig, at dette svarer til nogenlunde at svare til en familieplan. Ingen bekymringer!
Vi har religiøst sparet $2.500 for hvert barn, hvert eneste år, siden de blev født. Det betyder, at vi også modtog 500 $ pr. barn pr. år i form af det matchende tilskud. At spare 2.500 USD for hvert barn hvert år kan virke skræmmende. Du skal tænke på det som en investering. Det er en fantastisk investering, der giver et øjeblikkeligt afkast. I Canada får du øjeblikkeligt et afkast på 20 % af dine penge fra den matchende bevilling på $500. I USA får du med det samme et afkast i form af skattefradrag/kreditter.
Hvis det er en udfordring at spare de 2.500 USD, kan du måske finde nogle andre aspekter af dit liv, hvor du kan blive mere sparsommelig? Jeg ved, at Michelle har mange sparetips på sin blog.
Mr. Fundamental har også et par ideer og vil komme med mange flere i fremtiden. Jeg forstår, at det ikke er nemt for mange at spare, og det føles nærmest umuligt for nogle. Men hvis du endda kan spare et lille beløb, vil magien ved sammensætning og tid resultere i en betydelig mængde hjælp til dine børn.
Mrs Fundamental og jeg har sparet 7.500 USD (9.000 USD, hvis du inkluderer tilskud) hvert år til de 3 små Fundamentals. Vi fortsætter med det, indtil vi maksimerer det maksimale livstidstilskud pr. modtager, hvilket er $7.200.
Det betyder, at vi sandsynligvis stopper efter omkring 15 års bidrag pr. barn. Det har ikke altid været nemt at spare så meget om året. Vi har truffet valg undervejs og har prioriteret opsparing og investering til både vores børns uddannelsesfond og vores pensionskasser.
Her er nogle måder, hvorpå vi har sparet penge:
Åh, nu til den spændende del - investeringerne! Mr. Fundamental er en stor tilhænger af 100 % aktieporteføljen (og du burde også tro det!).
Vi har investeret alle vores RESP-penge i investeringsforeninger med lavprisindeks på denne konto. Jeg gik med TD e-series indeksfonde på grund af deres lave administrationsomkostninger og det faktum, at de er ubelastede fonde. Det betyder, at de kan købes og sælges uden kommission eller salgsgebyr. De kan også købes i små intervaller (trin på $100), så det er nemt at komme i gang med relativt få penge.
Her er den omtrentlige fordeling af investeringerne til børneuddannelsesfonden:
25 % – TD Dow Jones Industrial Average Index Fund.
Denne indeksfonds benchmark er det velkendte Dow Jones Industrial Average. Dette giver os eksponering til 30 amerikanske blue-chip virksomheder, såsom Apple, Microsoft og McDonald's. Denne fond har opnået et årligt afkast på 15 % over de seneste 10 år.
25 % – TD U.S. Index Fund.
Denne indeksfonds benchmark er S&P 500. Dette giver os eksponering til 500 af de største amerikanske virksomheder. Vi har formået et årligt afkast på 14,92 % om året med denne. Ikke for lurvet!
30 % – TD Canadian Index Fund.
Denne afdelings benchmark er S &P/TSX Composite Total Return Index. Denne fond har givet et afkast på 7 % om året over de sidste 10 år. Ikke så godt som de saftige amerikanske indekser, men stadig rimelige i det lange løb.
20 % – TD International Index Fund.
Denne afdelings benchmark er MSCI EAFE-indekset. Dette giver os eksponering for en masse virksomheder i udviklede lande uden for USA og Canada.
Hvis du undrer dig over, hvorfor vi valgte indeksfonde i modsætning til ETF'er, har du et gyldigt spørgsmål! Den underliggende beholdning af en tilsvarende ETF-portefølje ville være næsten identisk med den ovenfor. ETF'er, der er baseret på alle de samme benchmark-indekser, kan købes. Hver af ETF'er og indeksfonde har fordele.
For eksempel har ETF'er typisk lavere ledelsesomkostninger. Det er en god ting, for du får beholde mere af dit afkast. Indeksfonde koster ikke noget, når det kommer til kommissionsgebyrer.
Som et resultat betyder det, at hver gang du køber eller sælger dine indeksfonde, skal du ikke betale et gebyr. Med ETF'er skal du betale et kommissionsgebyr. Det kan være omkring $ 10 pr. transaktion, afhængigt af din kurtage. Så ja, du kan også bygge en lignende portefølje ved hjælp af ETF-indeksfonde og klare dig fint! Faktisk, hvis jeg boede i USA og gjorde det hele igen, ville jeg nok bare sætte mig 100% ind i VTI og slappe af.
Efter 7 lange år med at bidrage med $7.500 hvert eneste år og 2 år med at bidrage med $2.500 før det, har vi samlet cirka $130.000! Hvor fantastisk er det her?!
Jeg er ret sikker på, at mine forældre havde mellem $5.000 og $10.000 opsparet til mig, da det var tid for mig at gå på college.
Selvom dette var nok, og jeg bestemt satte pris på det, var det peanuts sammenlignet med dette latterlige tal.
Jeg kan høre nogle af læserne mumle for sig selv:"Ja, men det er LET at spare og investere i et tyremarked - denne fyr har lige været heldig!"
Ja, vi har været ekstremt heldige at have investeret på et af de længste tyremarkeder i historien. Historien har dog vist, at man kan med rimelighed forventer et afkast på omkring 8% med en aktiebaseret portefølje. Hvis du tager vores bidragsbeløb og anvender et afkast på 8 % om året, vil du stadig ende med omkring 100.000 USD.
Jeg anslår, at vi vil have omkring $300.000 sparet, når disse små Fundamentals går på college eller handelsskole. Selvom dette måske ikke engang er nok til at betale regningen for to dyrlæger og en computeringeniør, burde det bestemt dække det meste og vil give en fantastisk følelse af sikkerhed.
Vi vil helt sikkert opmuntre de små gaffere til at arbejde så hårdt som muligt for at tjene stipendier, arbejde sommerjob og spare deres egne penge op, hvor det er muligt. Dette får mig til at føle mig varm og uklar indeni. At vide, at vores børn vil have penge nok til at gøre, hvad de vil (men ikke nok til at gøre ingenting), er virkelig en god følelse.
Har du planer om at spare penge op til dine børns uddannelsesfond? Hvis ja, hvordan planlægger du at investere pengene?
Kærlighed, hr. Fundamental
Bemærk #1: Mr. Fundamental er på ingen måde tilknyttet TD Direct Investing, udover det faktum, at jeg banker der. Jeg modtager ingen kompensation for at nævne dem i denne artikel.