Hej! Her er et gæsteindlæg fra Melissa Brock om hendes beslutning om, hvorvidt hun skal betale af på sit realkreditlån. Melissa Brock er en 12-årig veteran fra college optagelse, grundlægger af College Money Tips og Money editor hos Benzinga. Hun elsker at hjælpe familier med at navigere i deres økonomi og kollegiets søgeproces. Tjek hendes vigtige tidslinje og tjekliste til college-søgningen!
God fornøjelse!
Min mand og jeg kan godt lide at træffe fremragende økonomiske beslutninger. Han siger, at jeg er besat af vores økonomi - hvilket er lidt sandt. Jeg mener, jeg lytter til podcasten "Afford Anything" og læser alt indhold, der er relateret til personlig økonomi, jeg kan få min rulleglade finger på. Jeg er også Money-redaktør på Benzinga for mit fuldtidsjob. (Okay, okay, han har ret.)
Vores realkreditlån er en kilde til godt... smerte , for mig, hvis du vil vide sandheden. Al den læsning, jeg laver, bidrager nok til det. En dag vil jeg læse et ekspertindlæg om, hvordan en og anden planlægger at investere som en gal, betale minimum på sit realkreditlån, for derefter at løbe, fnisende, mod pension (tidligt!) og svælge i byttet af renters rente.
Denne person siger måske, "Hvorfor ville du pumpe penge ind i et ikke-likvidt aktiv?"
Så mit sind lyder:"Ja! Det giver mening."
Men så får jeg denne nagende følelse - og jeg ved, hvad det er. Det er masser af penge, vi ville spare, hvis vi betalte vores realkreditlån af én gang for alle. Snesevis af andre eksperter siger:"Der er intet galt med at komme ud af gælden for evigt ... nogensinde ... nogensinde ..." (Tilføjet ekkoende rumklang for sjov.)
Så jeg rækker ned i min baglomme og tager min telefon for at spørge mine forældre til råds, og det betyder også noget for mig. Jeg ved, hvordan de ville stemme. Jeg tror, at min far endda tog en ekstra tur til banken, da han havde en smule ekstra penge på lommen - han ville have sit realkreditlån væk. (Dette var faktisk smart, fordi renterne var skyhøje i 1980'erne.)
Efter mange og mange diskussioner (nogle gange udmatter jeg min mand), vil jeg redegøre for, hvad vi besluttede at gøre.
Relateret indhold:
Min mand og jeg fik kortlagt vores 10-årige plan kort efter vi blev gift - vi er begge førstefødte planlægger-typer. (Lidt irriterende, hvis du virkelig tænker over det.)
Vi skrev præcis, hvad vi ønskede at opnå i løbet af 10 år.
Vi tilføjede "gem for at bygge et hus" til vores liste. Jeg ville virkelig, virkelig gerne have et helt nyt hjem, fordi det sikrede, at vi kunne få det, vi ville have første gang. Jeg var ikke interesseret i at vælte vægge for at lave en stue af anstændig størrelse, decimere træpaneler eller rive gammelt tæppe op. Jeg ville ikke have en fikseringsoverdel – jeg ville have en, der havde soveværelser til vores to børn og et gæsteværelse til familie og venner.
Jeg havde købt et lille opdelt foyerhus, da jeg var 24, og det er jeg glad for, fordi det var med til at gøre vores drøm til virkelighed. Vi bød velkommen til en hvalp i Det Lille Hus på Skenk Gade (nej, jeg laver ikke sjov, det var navnet på vores gade!), og den var begyndt at føles for lille, da vi tilføjede vores datter, søn og en kat ved navn Hank. Vi voksede fra vores hjem. Så planen var god, fordi vi havde at gøre noget ved vores opstramning.
Heldigvis havde vi sat den plan på plads og havde sparet for at bygge i otte år. Vi havde også samlet et betydeligt redeæg – det var vigtigt, fordi det er super dyrt at bygge et hjem.
Jeg insisterede på ægte sten (mit valg), en dekorativ brændeovn (min mands ægte kærlighed) - alt sammen beliggende på tre hektar jord.
Banken sagde:"Selvfølgelig!" - nu ved jeg, at bare fordi en bank er villig til at låne dig et bestemt beløb, betyder det ikke, at det er det beløb, du skal låne. Faktisk er jeg klar over, at vi uden tvivl gjorde det modsatte af, hvad enhver finansprofessionel foreslår. Eksperterne galer:"Køb et beskedent hjem! Brug ikke mere end 25 % af din hjemlige indkomst på dit realkreditlån!”
Jeg indrømmer, jeg har aldrig foretaget en egentlig sammenligning af, hvad vores realkreditbeløb ville være i forhold til vores indkomst. Dette var før jeg virkelig havde styrket min personlige investeringsfilosofi. Ville jeg have gjort nogle ting anderledes?
Faktisk, set i bakspejlet... nej. Jeg elsker absolut dette hus! Og heldigvis bor vi i Midtvesten, hvilket virker til vores fordel. Havde vi boet i Californien eller New York med vores nuværende løn, havde vi aldrig haft råd til det.
Jeg tjente ikke mange penge på det tidspunkt som optagelsesrådgiver på min alma mater. Jeg talte med familier dagligt om økonomisk støtte og betaling for college, så da vores boliglån blev fordoblet, begyndte jeg at freelancere. At skrive er i hvert fald min første kærlighed, og jeg var i stand til at bevæge mig mod nogle store muligheder. På en måde er jeg så taknemmelig for denne håndværker-stil for at hjælpe mig med at forfølge nogle andre veje.
I hvert fald sagde banken:"Ja!" og bygherren byggede det, og der stod vi tilbage med et nyt hus i en mudret grube (forstår du overhovedet, hvor lang tid det tager for græs at gro?!?) og en ny betaling af boliglån. Vi flyttede ind på en iskold dag i december (jeg gled op ad rampen til flyttevognen), og vi blev ved med vores liv.
Den eneste virkelige forskel var det beundrende tilbageblik, vi ville give vores nye hus, mens vi kørte ned ad banen på vores lidt længere pendling til arbejde. Det bedste ved at bygge det var, at det gav os tonsvis mere plads til at bevæge os rundt på.
I starten talte ingen af os rigtig et ord om realkreditlånet.
Den var der bare, og vigede penge fra vores bankkonti den femte dag i hver måned. Whoosh! Væk. Vi gik vores liv uden nogen ny 10-års plan. Vi var stort set nået til slutningen af 10-års planen, efter at vi havde opnået det, der var i den oprindelige 10-årsplan.
Jeg tror bestemt, at vi var i en pause - et "Hvad er det næste i vores liv?" lune. Så pludselig, en dag, gik jeg amok med spørgsmålssøgning.
"Hvor skal vi hen i livet? Hvad vil vi have ud af livet? OHMYGOSH, hvor skal vi trække os tilbage?” OG — "HVAD SKAL VI GØRE VED LÅNET?"
Min stakkels mand.
Han er sandsynligvis i en konstant forvirret tilstand. Jeg undersøgte febrilsk hver eksperts råd. (De gav alle modstridende råd.) Jeg spurgte alle, jeg kendte. (De gav alle modstridende råd.)
Jeg ævlede frem og tilbage om dette i månedsvis - og i en kort periode var jeg helt overbevist om, at vi for ro i sindet skulle smide alt, hvad vi havde på realkreditlånet. Så ændrede jeg mening. Uden at tjekke mig selv ind i terapi over dette, besluttede vi at afveje fordele og ulemper.
Her er vores officielle liste over professionelle til fordel for at forpligte alle vores ekstra penge til at betale af på realkreditlånet:
Relateret:Er det det værd at betale af på din gæld?
Dernæst lavede vi en liste over ulemper, der ville hjælpe os med at afgøre, om det ville være en dårlig idé at begå et fuldstændigt overfald mod realkreditlånet:
Så det var vores liste. Jeg er sikker på, at der er flere fordele og ulemper, der kunne tilføjes, men det var de overordnede temaer, der skilte sig ud for os og vores personlige situation.
Min mand og jeg har stort set været proaktive i forhold til at træffe vores egne beslutninger vedrørende penge. Når det er sagt, har vi fra tid til anden kontaktet en finansiel rådgiver for at få gode råd. Jeg kom også i kontakt med Vanguard om netop dette spørgsmål bare for at få et andet perspektiv på, hvad en rådgiver fra et stort firma ville foreslå.
Begge fagfolks råd var det samme:"Invester i markedet!"
Det gav nok genlyd for min mand lige der og da. Han var helt for at investere, spare op til college for vores børn og opbygge vores likvide aktiver.
Jeg var vejspærringen.
Jeg ævlede stadig på grund af et dybtliggende behov for at være gældfri for livet. (Sandsynligvis på grund af recessionen og efterdønningerne af COVID-19 og det mulige "What ifs." Hvad hvis en af os mistede et job? Hvad hvis begge af os mistede vores job? Vi skal stadig betale realkreditlånet. Der er en grund til, at mange individer, efter recessionen, sagde, at gæld stadig er gæld, uanset om det er god gæld eller dårlig gæld.
Så igen ævlede jeg. På et tidspunkt sagde jeg endda:"Okay, lad os bare investere." Og så tog jeg mine ord tilbage en uge senere. (Jeg er frygtelig ubeslutsom.)
På dette tidspunkt begyndte min mand at føle sig en smule frustreret. Jeg vidste, at jeg skulle stampe foden i jorden og stå ved en beslutning.
Så hvad besluttede vi os for at gøre? Nå, vi har faktisk valgt en hybrid tilgang. Vi besluttede at investere og betale et ekstra beløb hver måned - med løftet om, at vi vil opbygge likviditet til at betale af på realkreditlånet i fremtiden.
Jeg deler min historie, fordi jeg håber, jeg kan redde dig fra at pine dig over dit eget realkreditlån. Her er et sammensurium af ting, jeg lærte undervejs.
Hvad er dit komfortniveau? Er du en person, der har brug for at vide, at gæld betales af, så når katastrofen rammer, er du i en god situation? Er du helt sikker på, at dit job er stabilt? Sagen er, at vi ikke ved, hvad der kommer til at ske (COVID-19 lærte os det). Måske har du livsforsikring, så hvis det værste sker, efterlader du penge til din familie til at betale af på realkreditlånet. (Det er bestemt noget, vi har taget i betragtning.)
På den anden side kan du måske tage et kig på tallene og løbe direkte mod aktiemarkedet, fordi du ved, at du kommer til at tjene mere, hvis du investerer. At sætte skyklapper på og holde sig til tallene er bestemt én tilgang. Husk, der er virkelig ikke noget rigtigt eller forkert svar. Du er ikke dine venner, dine naboer, din søster, dine forældre - eller hvem du end sammenligner dig selv og din situation med.
Pointen er, at det på et eller andet niveau er en personlig beslutning. Overvej dine egne prioriteter.
Kan du huske, at du hørte ordene "amortiseringsplan", da du lukkede dit hjem?
Hvis ikke, er det okay.
Det er en gigantisk tabel, der viser alle de realkreditbetalinger, du vil foretage over tid, og hvordan hver betaling anvendes til både hovedstolen og renten af dit realkreditlån. Din bank har sandsynligvis en amortiseringsberegner, der vil hjælpe dig med at forstå, hvad der vil ske, hvis du "forhøjer" din betaling, refinansierer eller betaler et kæmpe engangsbeløb til din hovedstol.
Nogle banker opkræver også gebyrer for at betale dit lån tilbage tidligt. Tjek, om din bank vil debitere dig ekstra. Mange banker gør ikke længere dette, men kontroller for at være sikker på, at din bank ikke gør det. Den sidste ting, du ønsker, er at blive straffet for at gøre en god ting for dig selv!
Selvfølgelig kan du bare betale minimum på dit realkreditlån i 15, 20 eller 30 år - uanset dit realkreditlåns løbetid. Men hvis dette ikke passer dig, så gør noget ved det. Tag sagen i egen hånd.
Brug lidt tid på at overveje, hvordan du i sidste ende gerne vil afslutte dit realkreditlån. Igen kan du beholde den i hele 30 år. Eller du har måske et 15-årigt realkreditlån og beslutter dig for at betale det af på 8 år!
I som par, eller I alene, har ansvaret for jeres økonomiske fremtid. Din finansielle rådgiver vil ikke foretage det sidste opkald. Dine venner, din familie vil heller ikke tage disse beslutninger for dig.
Vær kaptajn på dit eget skib!
Dette betyder ikke, at dine mål ikke ændres senere. Du kan træffe en anden beslutning 10 år inde i dit realkreditlån. Din økonomiske situation kan ændre sig fuldstændig. For eksempel har du måske ikke ekstra penge til at give dig i kast med dit 30-årige realkreditlån, når du først køber eller bygger dit hjem, men så får du et bedre job senere. Du kan skifte gear og beslutte at fokusere på at betale af på dit realkreditlån!
Er der dage, hvor jeg gætter vores beslutning?
Selvfølgelig. (Husk, jeg er utrolig ubeslutsom.)
Grunden til, at jeg formentlig har pint mig i flere måneder (det ved jeg, for længe!) er, at vi kun har ét liv at leve. De valg, vi træffer nu, dikterer, hvordan vi lever hen ad vejen. Jeg forsøger at tænke over vores beslutninger meget bevidst, så vores fremtidige jeg er tilfredse. Det er en vigtig ting for mig.
Thoreau sagde:"Gå selvsikkert i retning af dine drømme. Lev det liv, du har forestillet dig.” Og det er virkelig det, det hele handler om, ikke?
Vil du betale dit realkreditlån tidligt?