Skal du betale af på gæld eller spare penge?
Jeg ville ønske, at dette var en super nem artikel, hvor jeg lige kunne give dig et klart svar på, om du skal betale gæld af eller spare penge, men sådan fungerer privatøkonomi bare ikke.
Hver situation er anderledes, og i dag vil jeg gerne gennemgå forskellige omstændigheder, så du kan finde ud af det bedste svar til din personlige situation.
Uanset om du har et realkreditlån, studielån, et billån, kreditkortgæld, medicinske lån eller noget andet, tænker du måske på, om du kun skal fokusere på at betale af på din gæld, og hvordan det også passer ind at spare penge.
Og du kan sidde fast.
Et stort spørgsmål ved afdrag på gæld er, om det skal være dit eneste fokus. Skal du stadig forsøge at spare penge, mens du betaler af på din gæld?
Eller skal alle de ekstra penge, du har, gå til din gæld?
Du undrer dig måske over ting som:
Og så videre og så videre.
At betale af på din gæld er en god ting at tænke på.
Men hvor kommer sparepenge ind, når det kommer til din overordnede økonomiske plan?
Dette bliver den virkelig svære beslutning – skal du betale af på gæld eller spare penge? Er det bedre at betale af på gæld eller spare? Skal du gøre begge dele på samme tid?
Jeg bliver stillet disse spørgsmål hele tiden, fordi folk indser, at begge er meget vigtige personlige økonomiske beslutninger. Men alle bliver nødt til at træffe det bedste valg for sig selv.
Hvis du har læst, hvordan jeg betalte $40.000 i studielån på 7 måneder, så ved du, at jeg betalte mine studielån af ret hurtigt. For at gøre dette var jeg nødt til at beslutte, om jeg ville fokusere på mine studielån og betale af på gæld eller investere i min langsigtede opsparingsplan.
Det var en utrolig svær beslutning at tage, men jeg fokuserede udelukkende på at betale af på min gæld.
At beslutte sig for at betale af på min gæld, mens jeg satte $0 til min opsparing, faldt ikke i god jord hos omkring 50 % af mine læsere.
Men det er personlig økonomi - det er personligt!
Bare fordi jeg har truffet dette valg, betyder det ikke, at det er det eneste valg. Faktisk tror jeg, at det at redde nogle ville have været en lige så god beslutning (måske endnu bedre).
Hvis du spørger dig selv, om du skal betale af på gæld eller spare penge, kan jeg ikke give dig et endeligt svar, fordi alles situation er så forskellig.
Jeg vil dog gennemgå nogle almindelige spørgsmål om dette emne for at hjælpe dig med at træffe den smarteste beslutning i din situation.
Indhold relateret til at betale gæld eller spare penge:
I stort set alle situationer bør du altid betale mindst den mindste saldo på din gæld.
Så mange mennesker forstår ikke rigtig, hvad en minimumsbetaling er, så før jeg taler mere om at beslutte at betale gæld eller spare penge, vil jeg gerne tale om dette.
Her er en grundlæggende oversigt over, hvad minimumsbetalinger er:
Du bør altid forsøge at betale mere end minimumsbetalingen, selvom du beslutter dig for at betale gæld eller spare penge. Hvis du ikke gør det, skal du betale renter, hvilket kan øge din kreditkortgæld betydeligt hver måned.
Relateret:Hvordan fungerer kreditkort? Jeg besvarer de vigtigste spørgsmål
I dagens nuværende miljø er dette et vigtigt og populært emne at tale om.
Selvom jeg synes, at du skal sikre dig, at du betaler minimumsbetalingerne på din gæld hver måned, vil du også tænke på fremtiden. Hvis du sætter mange penge på din gæld hver måned, men har muligheden for at miste dit job, så vil du måske gerne opbygge din nødopsparing så meget som muligt.
Hvis du har et stabilt og sikkert job, som du ikke tror vil blive påvirket af en recession (det er meget svært at være sikker på dette), så kan du beslutte at fortsætte med at betale din gæld af så hurtigt som muligt.
Jeg har hørt mange sige, at 2020 har lært dem vigtigheden af at have en større nødfond. Deres erfaringer hjælper dem med at beslutte, om de vil betale af på gæld eller spare penge, og mange vælger at spare.
Så mange mennesker spekulerer på, om de skal have en nødfond eller betale af på gæld.
Jeg er en stor fan af nødfonde, og jeg tror, de fleste mennesker burde have en, selvom de betaler af på gæld.
Faktisk havde jeg en nødfond, mens jeg betalte af på min gæld.
Nu ved jeg, at nogle af jer måske vil slås med mig over det her, men jeg havde en nødfond, fordi man aldrig ved, hvornår noget uventet vil ske. Det er bare så enkelt.
Jeg anbefaler, at du har en nødfond på mindst 1.000 $, mens du betaler af på gælden - det behøver ikke at være de fulde seks måneder (eller hvilket som helst antal) udgifter. $1.000 er stadig en lille pude til at hjælpe dig i tilfælde af en nødsituation.
Efter dette beløb skal du bestemme, hvad du er tryg ved.
At have en nødfond beskytter dig mod at optage mere gæld, og det vil hjælpe dig med at fortsætte med at betale din gæld, hvis der sker noget.
Hvad hvis du havde en medicinsk nødsituation, øjeblikkelig hjem- eller bilreparation og meget mere?
At have $1.000 i din nødfond mod $0 kan gøre hele forskellen, hvis noget dukker op. Du vil være mindre tilbøjelig til at øge din gæld, hvis du har penge afsat specifikt til nødudgifter.
Uden en nødfond kan du øge din gæld, og det vil muligvis være til en højere rente, fordi du måske skal bruge et kreditkort. Dette kan blive til en katastrofal situation.
Du har arbejdet så hårdt for at komme ud af gælden, og en nødfond kan hjælpe dig med at holde dig på sporet.
Også selvom du kun kan administrere $100 til $500 lige nu, er det bedre end ingenting. Det dækker måske ikke hele omkostningerne ved din nødsituation, men det vil hjælpe dig en lille smule.
Bemærk:Ud over en nødfond anbefaler jeg også at have et nødbind. Jeg anbefaler at tjekke ud In Case of Emergency Binder for at hjælpe dig med at lave dit eget nødopslag. Dette er en 100+ siders udfyldelig PDF-projektmappe. Der er 14 sektioner, der går over vigtige personlige dokumenter, husstandsoplysninger, medicinske oplysninger, forsikringspolicer og mere.
Du tænker måske "Nå, jeg kan bare betale af på min gæld og ikke spare op til en nødfond, og hvis der dukker noget op, bruger jeg bare mit kreditkort."
Før du gør dette, vil jeg gerne have, at du tænker over det.
Der er et stigende antal mennesker, der ser på deres kreditkort som deres nødfond. Nogle gør det efter eget valg, og andre er tvunget til at bruge deres kreditkort, når en nødsituation opstår, fordi de ikke har penge nok opsparet.
Det er noget, der skræmmer mig. Mens kreditkort kan fungere for nogle, tror jeg, at en mere traditionel nødopsparingsfond er en bedre løsning for den gennemsnitlige person.
Hvis din situation er ret risikabel, kan det være en dårlig idé at bruge et kreditkort til din nødfond. Dette skyldes, at der er en større chance for at samle kreditkortgæld og være ude af stand til at betale den, når der opstår en nødsituation.
Du påtager dig en stor risiko, hvis du udelukkende stoler på en nødfond med kreditkort.
Du ved aldrig, om noget kan dukke op, hvor stor udgiften kan være, og om du vil have en tilstrækkelig stor kreditgrænse til at finansiere udgiften.
Derudover kan renten på dit kreditkort svæve et sted i nærheden af 20 % eller mere, hvilket gør en dyr regning, hvis du ikke er i stand til at betale din kreditkortsaldo, før der påløber renter.
Der er situationer, hvor det ikke er en helt dårlig idé at bruge et kreditkort til din nødopsparing. Hvis du ved, at du kan betale en stor udgift af inden for en måned, er det måske ikke en dårlig idé at bruge dit kreditkort som en nødfond, men du skal stadig være forsigtig, før du tilføjer nogen gæld.
Se, problemet med denne tankegang er, hvad der sker, hvis du mister dit job? Mange mennesker har akutte midler, så de kan forsørge sig selv, hvis de skulle miste deres arbejde. Hvad ville der ske, hvis du stolede på kreditkort, men mistede din primære indtægtskilde?
Dette kan føre til en masse kreditkortgæld.
Mit problem med at bruge kreditkort som din eneste kilde til en nødfond er, at det i nogle situationer kan føre til mere gæld. Selvfølgelig kan nogle mennesker bruge deres kreditkort til deres fordel, men den gennemsnitlige person har højst sandsynligt brug for en rigtig nødfond, som de kan regne med.
Min pointe her er at være ærlig over for dig selv, så du kan forhindre dig selv i at tilføje nogen gæld og være i en endnu værre situation.
Hvor hurtigt du ønsker at betale din gæld af, vil spille en stor rolle for din beslutning om at betale af på gæld eller spare penge. Folk, der hurtigt vil af med deres gæld, vil højst sandsynligt ønske, at det er deres eneste fokus.
Her er, hvad jeg gjorde, da jeg besluttede at betale min 40.000 $ studielånsgæld på 7 måneder:
Som jeg bliver ved med at sige, er min beslutning ikke perfekt for alle. Det er simpelthen, hvad jeg gjorde.
Jeg valgte denne mulighed, fordi jeg ønskede, at mine studielån skulle være helt væk så hurtigt som muligt.
Den enorme månedlige betaling føltes som en stor vægt, der hang over mit hoved, og jeg ville holde op med at bekymre mig om det.
Hvis du hader gæld lige så meget, som jeg hadede mine studielån, så kan dette også være muligheden for dig.
Nogle mennesker, som jeg selv, bliver stressede af gæld eller visse typer gæld, som kan påvirke andre områder af deres liv.
Hvis det at have gæld fører til ekstra stress, som kan føre til helbredsproblemer, påvirke dine forhold, arbejde osv., så kan det være den bedste løsning for dig at fokusere så meget energi som muligt på tilbagebetaling af gæld.
Eliminering betyder, at du så frit kan fokusere på andre områder af din økonomiske situation, såsom at spare penge til din fremtid.
Alene at beslutte sig for at betale af på gæld eller spare penge er næsten som at vælge en enkelt opgave versus multitask. Du lægger al din energi i én ting, så du kan fokusere på at gøre det effektivt og godt, og når du er færdig med det, kan du lægge al din energi i dit næste mål.
Nu er der en chance for, at du måske ikke rigtig har noget imod gæld. Gæld behøver ikke at være verdens undergang, og mange mennesker er i stand til at bruge gæld til deres fordel.
Det lyder måske skørt, men det kan lade sig gøre!
Hvis du har en lav rente, så er det måske noget, du tænker på – at spare flere penge i stedet for at kaste alt over på din gæld.
Jeg kan stadig huske, at min finans- og økonomiprofessor på college talte med mig om hans studielån. Han var ikke bekymret for at betale dem hurtigt, fordi renterne var 2 % eller mindre. I stedet brugte han lige så mange penge på at investere, fordi han regnede med, at han kunne slå sin rente ved at investere i aktiemarkedet og i andre områder af sit liv.
Men hvis din rente er høj, så vil du måske hurtigt betale din gæld af.
For eksempel har kreditkort ofte renter omkring 20%. Der er også højrente studielån (som private studielån), højforrentede billån, vanvittigt dyre leasingkontrakter (såsom på møbler) og meget mere.
Det er disse typer af gæld, som du virkelig vil fokusere på, for efterhånden som den rente stiger, endte du med at betale eksponentielt mere i det lange løb.
Jo højere renten er, jo mere bør du tænke på hurtigt at betale af på den gæld. Renterne på den gæld vil bare blive ved med at hobe sig op, indtil det bare virker så uoverskueligt, og det kan få dine langsigtede opsparings- og investeringsmål til at virke umulige at nå.
Min personlige tanke om, hvorvidt du skal betale af på gæld eller spare penge i denne situation, er, at hvis din rente er omkring 6-8 % eller højere, så kan du overveje at betale gælden lidt hurtigere, så renterne stiger. ikke bygge for meget op.
Hvis din virksomhed leverer et 401(k) match, så er dette en fordel, som du højst sandsynligt vil acceptere, når du beslutter dig for at betale af på gæld eller spare penge og investere til pension.
Hvis din virksomhed matcher dit 401(k) bidrag, giver de dig penge gratis. Selvom du tilføjer lidt, kan du stadig drage fordel af deres bidrag.
Hvis du ikke tager det, så efterlader du en værdifuld fordel på bordet, en som du har tjent ved at arbejde. Det er ikke sådan, at du bare ville lade virksomheden holde din lønseddel, og du kan behandle en virksomhedsmatch på samme måde!
Fordi renterne på realkreditlån er så lave lige nu, har jeg hørt mange tale om, at de ønsker at drage fordel af de lave renter og købe et hus. For mange betyder det, at de bliver nødt til at beslutte, om de vil betale af på gælden eller spare penge til en udbetaling.
Det beløb, du har til en udbetaling, betyder, at du kan optage et mindre lån og få en bedre rente, men at have for meget gæld betyder, at du måske ikke får lånet i første omgang. Og fordi gæld kan påvirke din kreditscore negativt, kan du ende med en højere realkreditrente.
Du vil måske lege med en renteberegner for realkreditlån (der er masser af gratis online) og se, hvordan det, du betaler i løbet af dit realkreditlån, vil ændre sig med forskellige renter og udbetalingsbeløb.
Så bliver du nødt til at tænke over, hvilken form for gæld du har. Husk, høj rentegæld kan koste dig meget mere i det lange løb, hvis du kun betaler det mindste skyldige beløb hver måned.
At afgøre, om du skal betale gæld af eller spare op til bolig, er ikke noget, du skal tage let på, og der er mange faktorer at overveje, især hvis du allerede har meget gæld.
For nylig havde jeg et godt gæsteindlæg her på Making Sense of Cents om en læser, der spekulerede på, om de skulle betale deres realkreditlån hurtigt eller ej. De spekulerede på, om de skulle bruge opsparing til at betale gæld af.
Du kan læse hele artiklen her:Skal vi betale vores realkreditlån hurtigt eller ej?
Jeg ville dog gerne dele deres tankeproces i denne artikel, da den er så relaterbar og anvendelig.
Her er en hurtig oversigt over deres fordele og ulemper.
Fordele ved at betale et realkreditlån hurtigt:
Ulemper ved at betale et realkreditlån hurtigt:
Som du kan se, er der meget at tænke på!
Det sidste spørgsmål leder til den næste ting, som jeg synes er vigtig, når du beslutter dig for at afdrage på gæld eller spare penge – lav en liste over fordele og ulemper for, hvorfor du måske udelukkende vil fokusere på at betale af på gæld, og hvad det betyder for DIG.
Husk, alles fordele og ulemper vil være personlig, så jeg anbefaler, at du sætter dig ned, tager en kuglepen og et papir og rent faktisk skriver det ud.
Dette vil få det til at føles meget mere ægte, og du vil være i stand til at få dine tanker ud og på papir.
At beslutte kun at betale af på gæld eller spare penge behøver ikke at være den eneste mulighed – du kan gøre begge dele på samme tid.
Det kan kræve mere arbejde, men det kan være det værd at betale gæld og spare penge på samme tid.
Her er nogle måder at både betale gæld og spare penge på på samme tid:
Og listen bliver ved og ved!
Igen er det ikke din eneste mulighed at beslutte sig for at betale af på gæld eller spare penge!
Selvom jeg er klar over, at det kan være en utrolig svær beslutning at vælge at betale af på gæld eller spare penge, bør du huske, at begge dele er gode ting at fokusere på.
Både beslutningen om at betale af på gæld eller spare penge vil bringe dig tættere på at nå dine økonomiske mål, og det faktum, at du gør det ene eller det andet, betyder, at du træffer en positiv beslutning for din fremtid.
Dette er virkelig vigtigt, når du skal beslutte, hvad du skal fokusere på – begge valg er gode.
Hvis du bare er helt fastlåst og stadig spørger:"Skal jeg spare eller betale gæld?" så vil du måske lægge halvdelen til din gæld og halvdelen til dine investeringer, så du kan komme videre med livet og bruge mere tid på at forbedre din økonomi på andre områder.
Husk også, at du altid kan ændre din beslutning og gøre noget anderledes senere! Hvis du opdager, at noget ikke fungerer, kan du foretage ændringer.
Husk endelig, at privatøkonomi er personlig. Hvad der kan have været en god beslutning for én person, betyder ikke, at det altid vil være det bedste valg for dig. Du vil gerne afveje dine muligheder og se, hvad der er bedst for din specifikke situation.
Hvad ville du vælge? Skal du betale af på gæld eller spare penge? En sund balance mellem de to?