Hej! I dag har jeg en fantastisk gældshistorie fra Marcus Garrett. Han er forfatter til Amazon Kindle bestsellerbogen, D.E.B.T. Free or Die Trying:How I Buried Myself $30.000 in Debt and Dug My Way Out by Age 30. God fornøjelse!
Interessant nok kom det meste af min personlige gæld ($26.000 for at være præcis) faktisk fra en imponerende uvidende udsvævende weekend med udgifter. I dag har jeg en FICO-score på 800, en virksomhed fokuseret på personlig økonomi, branding og at hjælpe folk med at etablere deres egne personlige systemer for at nå deres mål.
Jeg er et levende bevis på, at der er liv efter gæld.
Jeg er ofte blevet spurgt:"Fortryder du at bruge de 26.000 $ på 72 timer?"
Det er kompliceret.
For at forstå mit svar, skal du først forstå, hvordan jeg gik om at begrave mig selv $30.000 i gæld i en alder af 23.
Det var en af de sjoveste weekender i hele mit liv. Det var tilfældet med en klassisk Texas to-trins.
Jeg er fra Texas. Men dette var ikke som det berømte land to-trins af samme navn. Selvom jeg, som det er Texas-lovgivningen, når du er statsborger her, også er dygtig til det to-trin og udfordrer alle, der kommer og tager, der tør gå ind i en countrybar med mig. Ak, jeg afviger.
Texas to-trin, jeg vil skrive om i dag, involverede at åbne et kreditkort i en alder af 18. Som de fleste universitetsstuderende – før dette blev en ulovlig praksis – blev jeg lokket til at tilmelde mig et kreditkort for schwag (a yoyo) og løfter af billige penge.
Faktisk ville jeg åbne to kreditkort mere, inden jeg blev færdig med college i en alder af 22. Jeg kunne ikke tro på alle de billige penge, bankerne bare gav væk til teenagere med mindstelønsjob.
"Super!" eller det troede jeg.
Jeg dimitterede college med omkring $9.000 opkrævet på tværs af disse tre kreditkort. Det var ikke så dårligt. Intet, et rimeligt budget og en gældssnebold kunne ikke smelte væk om et par år, vel?
Nå, i anden akt af min gældshistorie modtog jeg et konsolideringslånstilbud med posten. Det tilbød endnu mere billige penge. Det lovede at "konsolidere" alle disse irriterende, flere kreditkort til en billig, lav månedlig betaling.
Jeg kunne ikke tabe!
Relateret indhold:
Da weekenden begyndte, vågnede en ung Marcus med omkring 9.000 dollars i gæld. Min gældsdagbog ville have set sådan her ud:
Som et punkt for klarhed, havde jeg ikke - og faktisk aldrig - maxet nogen af mine kreditkort. Jeg har aldrig nået en kreditkortgrænse i mine tre årtier af livet. Dette er et interessant punkt, fordi kontekstmæssigt betyder det, at banker over hele landet i en alder af 22, uden reelt job eller bæredygtig indkomst, allerede havde udstedt mig kreditgrænser i overskridelse på $10.000. De ville kun fortsætte med at øge disse grænser derfra. Faktisk, mens jeg i dag har flere kreditkort med $0-saldo, har jeg over $60.000 i tilgængelige kreditgrænser (som jeg aldrig planlægger at bruge, tror jeg).
Men ved du, hvad der uundgåeligt sker, når du direkte indbetaler til en 22-årig, som aldrig engang har demonstreret ansvarlige forbrugsvaner eller tjent mere end 9 USD/time i sine første to årtier af livet på Jorden 10.000 USD?
Ungdommen er spildt på de unge, og selvom jeg ikke kan huske præcis, hvad der gik gennem mit unge sind på det tidspunkt, kan jeg huske, at jeg blev forvirret, da jeg vågnede op til 10.000 dollars på min bankkonto. Jeg havde antaget, at de ansvarlige konsolideringslånsfolk hos Bank I Will Not Name, fordi jeg ikke vil blive sagsøgt, venligst ville betale mine kreditorer for mig. Jeg ville simpelthen være ansvarlig for den lave, konsoliderede månedlige betaling, de lovede mig. Det ville selvfølgelig betyde, at vi lever i en verden styret af regler og logik. Derfor er det det stik modsatte af, hvad der faktisk skete i det virkelige liv.
Nu foregiver jeg ikke, at jeg ved, hvilken slags 22-årig du var (eller er), men desværre blev den 22-årige, jeg købte alt, hvad der ikke var skruet ned med de $10.000.
Inden for 72 timer (én weekend) steg min gæld fra $9.000 til $26.000.
Jeg købte en masse aktiver! Men ingen af dem ville værdsætte i værdi. Faktisk blev mange afskrevet i værdi øjeblikkeligt (alkohol, tøj osv.) og andre blev afskrevet, så snart jeg kørte dem væk fra partiet (brugt bil). Andre skriver jeg med oprejst ansigt, som jeg ikke engang ærligt kan huske. Jeg ved godt, at da det hele var sagt og gjort, sluttede weekendens økonomiske debacle med:
For dem af jer, der er givet med gaven af gode matematiske færdigheder. Du har allerede fastslået, at ovenstående tegner sig for de 72 timer og $26.000 i gæld, jeg talte fra. For at få en ekstra foranstaltning "købte" jeg også et fladskærms-tv til $ 3.000 på et lån på 0 procent et par måneder senere. Hvad?
Vi havde brug for et større tv til den større lejlighed, vi opgraderede til! Alt dette forbrug gjorde perfekt siden i mit 20-noget sind. Jeg havde lige afsluttet college. Jeg var på vej til at lave seks figurer! Det er jo det, du går på college for, ikke? At lave seks figurer?
Som du måske har gættet nu, gik livet ikke helt så let eller lineært, som 22-årige mig havde forudset.
Det er min erfaring, tragisk nok, at mine mest meningsfulde lektioner er nået til mit laveste punkt. At nå "Rock Bottom"-punktet for min gæld var ikke anderledes.
Flere år fjernet fra de sprudlende højder i min gældfyldte weekend arbejdede jeg nu på tre forskellige job for at betale det af. Jeg havde et traditionelt 9 til 5 postgraduate job (i øvrigt ikke engang halvdelen af sekscifret), jeg arbejdede om aftenen med loftet over en "ny" mobiltelefon kaldet en iPhone til kunderne for kommission, og jeg arbejdede om natten hos en lokal hotelkæde. Når muligheden bød sig, ville jeg også hente kontraktarbejde ved siden af at sætte computere sammen.
Jeg lavede alt dette arbejde, tre job og mere, for at betale en weekend med sjov. Selvom jeg troede, at livet ikke kunne blive værre, hvilket altid er en farlig antagelse om livet, ville jeg hurtigt finde ud af, at jeg stadig ikke helt havde nået bunden endnu.
Måske i al forvirringen med at arbejde tre jobs og forvirringen over ikke at få hele 8 timers søvn om natten siden omkring 2005, gik jeg glip af min første og eneste kreditkortbetaling. Jeg vidste det ikke endnu, men i løbet af natten steg min kreditkortrente straks til 29,99 % i rente!
Da den næste regning ankom, indså jeg endelig "fejlen". Jeg havde været kunde hos dette firma siden jeg var 18. Som skæbnen ville have det, var det et af de originale kreditkort, jeg åbnede år tidligere. Kan du huske tidligere i denne erindringsbog, du læser tilbage, da jeg kun var en ung 18-årig, der ville have en t-shirt og en yoyo?
Jeg regnede med, at jeg ville ringe og få det hele ordnet, ikke? Vi havde været i et forhold i et årti nu. De ville helt sikkert have sympati, forstå og vende renten, ikke?
Hvis du tror, at jeg beundrer den optimisme, du stadig har, og som blev stjålet fra mig den nat. Da de nægtede at tilbageføre betalingen - og faktisk krævede dette og sidste måneds betaling med det samme til 29,99% rente, indså jeg to ting:
Jeg besluttede den aften - eller kort tid derefter, da jeg skulle tigge endnu et multimilliardkonglomerat om at give den 27-årige mig et lån til at dække alle de andre kreditkort og gæld, jeg heller ikke kunne dække - jeg ville blive gældfri eller dø forsøger.
Jeg vil ikke lade som om, at det var en let rejse. Det var fyldt med fejl, fejl og direkte fiaskoer. Faktisk ville det i alt omfatte 7 år af mit liv på Jorden at betale disse 72 timer af i en alder af 22.
Jeg skal være ærlig her. Jeg fortryder at have afsporet min personlige økonomi i 7 år på grund af fejlene fra en weekend med uvidenhed i mine 20'ere. Men til din overvejelse havde jeg mit livs tid til at bruge de 10.000 $!
Jeg siger bare.
Teknisk set har jeg altid prøvet at komme ud af gælden. I en alder af 22 forpligtede jeg mig til at være "gældsfri" i en alder af 27. Min tankegang? Jeg ville være gældfri om fem år. Det, jeg har lært, siden jeg fejlede den påstand, er, at det ikke er nok blot at erklære et mål. Se bare på nogen (dig?), der har lavet et nytårsforsæt. Succes/fiasko-raterne er afgrundsdybende.
Hvis du virkelig ønsker at opnå succes med dine mål, har du brug for et gennemprøvet system til at flytte dig fra målsætning til målopnåelse. Dette er hele fokus for mit nye program. Mit mål er at nå tilbage for at hjælpe efterhånden som mange kæmpende individer med at nå deres mål, fordi der ikke var nogen til at hjælpe mig, da jeg bare prøvede at få enderne til at mødes og finde ud af mit liv, mine penge og min personlige økonomi.
Jeg har lært en ting eller to om en ting eller tre. Efter at være kommet ud af gælden fortsatte jeg med at læse 15 bøger om personlig økonomi og investering skrevet af eksperterne. Jeg nåede også at skrive tre af mine egne bøger og etablere et personligt finansbrand, der hjælper millennials med at tjene penge, spare penge og komme ud af gælden. Vi nåede over 2 millioner lytterdownloads, før jeg gik væk for at etablere mit eget brand under The Marcus Garrett.
Her er et hurtigt overblik over de skridt, jeg tog for at blive gældfri. Husk, den bedste plan er den plan, der virker, men jeg håber, at disse tips hjælper dig med at finde vej eller motivere dig til at kortlægge din egen vej til gældsfrihed.
Jeg har formået at opsummere mine tips til at komme ud af gælden i fire enkle trin.
Mens det i alt tog mig 7 år at komme ud af gælden, skyldes størstedelen af dette, at jeg manglede fokus de første par år. I en alder af 27 blev jeg endelig seriøs med at komme ud af gælden. Jeg lagde en plan og et privatøkonomisystem sammen, som jeg faktisk kunne følge, og jeg så ikke op, før jeg var helt gældfri.
Her er de fire trin, der virkede for mig.
Hvor meget skylder du i alt?
Mange mennesker aner det ikke. Jeg anbefaler dig "Definer problemet" ved at downloade din gratis årlige kreditrapport fra AnnualCreditReport.com.
Ja, du kan få adgang til disse oplysninger fra nogle gratis apps, dog er den årlige kreditrapport det eneste føderalt krævede og anerkendte websted. Hvert af de tre store bureauer - Equifax, TransUnion og Experian - er juridisk forpligtet til at give dig din kreditrapport mindst en gang om året. Faktisk er den tilgængelig under pandemien hver uge indtil april 2021.
På denne hjemmeside kan du hente din kreditrapport fra hvert bureau. I nogle tilfælde kan du endda bestride og straks rette fejl fundet på din kreditrapport.
Vigtigst af alt, kan du validere, at al den gæld, der afspejles på din kreditrapport, er nøjagtig. For mange mennesker kan det være første gang, de ser hele deres samlede gæld på ét sted. Det første skridt til at finde en løsning for at blive gældfri er at diagnosticere og definere problemet nøjagtigt.
Når du ved, hvor meget gæld du skylder i alt...
Den bedste plan er den plan, der virker.
Jeg er ligeglad med, om du betaler af på din gæld med populære metoder, som Gældssnebolden (laveste gæld først) eller Gældsmaske (gæld med højeste rente først). Med henblik på informationsdeling er Debt Snowball den metode, de fleste mennesker er følelsesmæssigt vil sandsynligvis følge, fordi det økonomisk belønner dig hurtigst. Debt Avalanche vil spare dig for flest penge, fordi den prioriterer at betale højforrentet gæld først.
Men hvis folk var gode til matematik, ville vi aldrig åbne et kreditkort. I stedet anbefaler jeg, at du vælger den plan, der passer bedst til dine økonomiske mål og livsstil.
Vidste du f.eks., at det vil tage dig 40 år at betale minimumsbetalingen på en kreditkortgæld på 6.000 USD med en rente på 18 % til en rente på over 16.000 USD?
Nå, det ville du vide, hvis du konsulterede denne gratis gældsberegner.
Ved bedre, gør det bedre. Jeg kan godt lide at arbejde med mine følgere eller kunder og konsultere disse lommeregnere for at hjælpe os med at finde en baseline, der fungerer med deres økonomiske mål og livsstil. At være gældfri og leve livet behøver ikke at være gensidigt udelukkende.
Når du har defineret problemet og kender planen for udbetaling, kan du bygge et bedre budgetsystem, der passer til dine livsstilsmål.
Et budget skal ikke føles som en straf.
Dit budget skal hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål hver måned, ikke få dig til at føle dig som et barn på timeout.
Mit yndlingsbudget er tilfældigvis budgetsystemet 50/30/20. Det er 50 procent for behov; 30-procent for ønsker; og 20 procent for at betale af på gæld, opsparing eller investering til pension (eller alle ovenstående). Jeg kan godt lide dette budget, fordi det giver mig maksimal fleksibilitet, samtidig med at det giver mig mulighed for at nå mine personlige økonomiske mål. Faktisk er dette det nøjagtige budget, jeg fulgte på min vej til at betale de oprindelige $30.000 i gæld. Hvis du gerne vil se, om det er det rigtige for dig, kan du bruge denne gratis online 50/30/20 Budgetberegner.
Jeg har også skiftet til et 80/20 budgetsystem på forskellige tidspunkter. Dette budget er endnu enklere, idet det afsætter 80 procent til at bruge på hvad jeg vil, og 20 procent dedikeret til at spare og investere.
Pointen er at finde et økonomisystem, der fungerer for dig. Ingen kan fortælle dig "det bedste" system, kun deres præferencer. Når du har fundet den kombination af systemer, der fungerer for dig, kan du komme tilbage i dit livs førersæde. Penge kan accelerere dine mål, men de vil aldrig erstatte dig som driver.
Der er et citat af Earl Nightingale, der siger:"Giv aldrig op på en drøm, bare på grund af den tid, det vil tage at opnå den. Tiden går alligevel.”
Stol på processen. Tiden går af sig selv. Som med de fleste ting var det bedste tidspunkt at starte i går. Det næstbedste tidspunkt er i dag.
Hvis du drukner i gæld, som jeg var for mange år siden, var det bedste tidspunkt at starte på en ny vej i går.
Det næstbedste tidspunkt er i dag.
Jeg ved, at denne firetrinsproces virker, og jeg går endnu mere i detaljer i min bog. Husk, den bedste plan er den plan, der virker. Valget om ikke at lave en plan er også en plan. Det er bare ikke særlig godt, hvis du vil have et andet resultat end det, du havde i går.
Om Marcus Garrett – Det oftest stillede spørgsmål, jeg modtager, er:"Hvor meget gæld har jeg råd til med en løn på 30, 50 eller $ 100.000?" Du kan selv finde ud af det på TheMarcusGarrett.com/salary, eller følg mig på Instagram på TheMarcusGarrett og YouTube:TheMarcusGarrett for mere gratis indsigt i opbygning af et brand, personlig økonomi og meget mere.
Har du gæld? Hvad gør du for at betale din gæld af?