Det er et nyt år, og med det følger en blank økonomisk tavle. Men hvordan starter du på den rigtige fod, og hvordan holder du din økonomi sund hele året? Vores pengebesparende udfordring er en to-do-liste over økonomiske opgaver, du bør løse hvert år for at holde din økonomi i skak. Det er måske ikke så "sjovt" som nogle andre udfordringer, men det vil holde dig mindre stresset og parat til at tackle langsigtede økonomiske mål.
Den første ting at tage sig af er ofte den mest frygtede økonomiske opgave:at indgive indkomstskat. Der er et gammelt ordsprog, der siger, at intet i denne verden er sikkert undtagen død og skatter. Indgivelse af skat kan forårsage angst af flere forskellige årsager. Ifølge en meningsmåling frygter 46 % af skatteopkræverne, at de vil begå en fejl med hensyn til deres skat, 27 % frygter at modtage en stor skatteregning, og 19 % er bange for ikke at få den tilbagebetaling, de er afhængige af.
Sidste dato for indberetning af indkomstskat er den 15. april (medmindre en forlængelse er tilladt). Det er generelt en god idé at bide sig fast og få det overstået så hurtigt som muligt.
Hvert år bør du sætte tid af til at tjekke, hvordan din økonomi har ændret sig, negativt eller positivt, i løbet af det sidste år. Lidt ligesom en årlig økonomisk fremskridtsrapport, dette kaldes et årligt finansielt eftersyn.
Når du foretager din skat, vil du allerede have de fleste af dine økonomiske oplysninger ved hånden, så før eller efter indgivelsen ville være det mest bekvemme tidspunkt. Dette vil for det meste være en selvgennemgang af indtægter og udgifter baseret på specifikke økonomiske mål, men nogle af de mere almindelige spørgsmål bør være:
Nu hvor sidste års økonomi er blevet behandlet og redegjort for, er det tid til at gå videre til indeværende år. En af de hurtigste måder at fortælle, hvor sund din økonomi er, er ved at beregne dit forhold mellem gæld og indkomst.
Definitionen af gæld til indkomstforhold er den procentdel af månedlig indkomst, der går til at betale gæld. Dette forhold kan være en ekstremt vigtig faktor for långivere af realkreditlån, biler eller personlige lån, når de gennemgår ansøgninger. Beregning af gæld i forhold til indkomst er en relativt enkel proces med blot et par trin:
Læg alle månedlige gældsbetalinger sammen til ét samlet antal. Dette skal ikke forveksles med samlede udgifter. Disse bør kun være betalinger til gæld. Nogle eksempler ville være:
Dette vil være din samlede månedlige indkomst. Afhængigt af situationer såsom bonusser, overarbejde eller sæsonbetonede job, kan dette tal svinge, men hvis det er tilfældet, så kom bare så tæt på et gennemsnit som muligt.
Nu hvor du har de to månedlige totaler, er det bare noget grundlæggende matematik for at få din gæld til indkomstforholdet. Først skal du tage dine månedlige gældsbetalinger og dele dem med din månedlige indkomst. Tag derefter dette tal og gang det med 100, og du vil have din procentdel. Her er et eksempel til at illustrere:
Lad os sige, at mine månedlige gældsbetalinger er $1.240, og min månedlige indkomst er $3.000. Først vil jeg dividere $1.240 med $3.000, hvilket er 0,413. Nu vil jeg tage det tal og gange det med 100, hvilket ville svare til gæld til indkomstforhold på 41,3 %
Afhængigt af hvor højt eller lavt dette tal er, vil det direkte påvirke, hvad du skal fokusere på næste gang. For højt, og du kan finde dig selv i potentielt farlige farvande økonomisk. Her er en liste over, hvad gæld til indkomst-forhold betyder:
Afhængigt af hvor præcist du lander på gæld til indkomstforhold, vil det have en dramatisk indvirkning på denne fase. Den første prioritet, ud over at vedligeholde væsentlige ting som mad og husly, bør være at få gælden under kontrol. Dette trin vil i sidste ende være, hvad du vil have det til, men det er vigtigt at sætte både kortsigtede og langsigtede mål. Især så de kan gennemgås næste år under den årlige økonomiske kontrolfase.
Uanset om dit mål er at betale et kreditkort af, slippe af med en negativ banksaldo eller spare nok op til en ferie, er det vigtigt at skrive dem ned for at hjælpe dig med at holde fokus på målet.
Med så meget, der sker dagligt, kan det være udfordrende at holde styr på, hvorfor du gør, hvad du gør, og en liste kan hjælpe dig langt med at minde dig om, hvad det hele går ud på i slutningen af dagen.
Afhængigt af, hvad dine nye (eller gamle) økonomiske mål er, vil det påvirke, hvor stor en ændring der vil komme til dit budget. Uanset om målet er lavere gæld i forhold til indkomst, at reducere forbruget eller at øge besparelserne, vil et velafstemt budget hjælpe meget med at prioritere udgifter.
Budgetter kan være stressende at lave, men de er det værd. Sådan opretter du nemt et budget:
Først skal du finde ud af din gennemsnitlige indkomst pr. måned. Det er vigtigt ikke at overvurdere din månedlige indkomst, så alt, der midlertidigt har forhøjet din indkomst (som en bonus eller stimuluscheck), bør ikke medtages.
Denne liste vil være alt, hvad der bliver brugt penge på om måneden. I lighed med at beregne indkomst, skal du kun fokusere på almindelige begivenheder, så udgifter til en jubilæumsmiddag eller udgifter til et destinationsbryllup bør ikke medregnes. Nogle almindelige eksempler ville være:
Hvis din samlede indkomst er højere end de samlede udgifter, klarer du dig godt. Hvis ikke, kan der være nogle alvorlige problemer at løse hurtigt. Ideelt set bør du bruge 50 % af din indkomst på behov, 30 % på ønsker og 20 % på opsparing eller tilbagebetaling af gæld.
Ideen her er at reducere udgifterne på enhver måde, som du kan, for i det mindste at nå 20 % besparelse om måneden. Ting som husleje eller realkreditlån vil være ret faste, men nogle af "ønsker" kan reduceres midlertidigt, hvis ikke permanent. Uanset hvilken finansiering der skæres ned, bør det gå til at tilbagebetale gæld først og derefter opsparing, når gælden er blevet betalt.
Oprettelse af en finansiel to-do-liste kan hjælpe dig langt med at komme ud af gælden og begynde at spare og forberede dig på fremtiden. Pandemien har lært os, at du aldrig ved, hvad der vil ske i fremtiden, og jo mere forberedt du er i dag, jo bedre stillet vil du være i morgen. Dette kan endda omfatte at vide, hvordan man tilskynder til investeringsvaner blandt unge og dine egne børn, da vi alle arbejder for at spare flere penge.
Alle ønsker at kunne spare flere penge, og nogle gange er det meget lettere sagt end gjort. Der er et par praktiske tricks at huske på, når du forsøger at reducere udgifterne og øge besparelsen, men i sidste ende vil det være op til den enkelte at oprette en specifik økonomisk to-do-liste, der er tilpasset deres situation og holde sig til den.