Hvis du tager flere penge, end hvad der er tilgængeligt på din checkkonto, kan det føre til en negativ banksaldo. Overtræk på din konto kan koste dig mange penge i bankgebyrer.
Hvis du har en negativ banksaldo, så er du ikke alene. Forskning viser, at omkring 18 procent af amerikanerne har pådraget sig overtræk inden for de seneste 12 måneder, mens tre fjerdedele af dem pådrager sig et bødegebyr. Ifølge forskningen har størstedelen af disse mennesker minimal viden om kassekreditreglerne.
For at forhindre, at du får en negativ banksaldo, diskuterer vi, hvad det vil sige at have en negativ banksaldo, hvad der derefter sker, og hvad du skal gøre for at komme ud af situationen og finde lindring .
Også kendt som bankkontoovertræk, en negativ bankkonto er, når en persons bankkontosaldo går ned under nul. Normalt sker dette, når du har en utilstrækkelig kontosaldo, men du fortsætter med at foretage betalinger. Hvis banken accepterer betalingen, opstår der en gæld på din konto, hvilket gør din saldo negativ.
For bedre forståelse kan du overveje følgende scenarie:Lad os sige, at du køber varer til en værdi af 120 USD i et supermarked, og du skriver en check for købet. Men når forretningen indsætter checken i banken, har din konto kun $90, hvilket betyder, at du er $30 mindre af, hvad der skal betales for checken.
I et sådant tilfælde er der to mulige udfald – enten checken "studser", eller din bank betaler forhandleren det fulde beløb. Hvis det andet resultat udfolder sig, vil du blive opkrævet for overtrækket på $30.
Din bankkonto kan ende med en negativ saldo af forskellige årsager. For eksempel kan du have en negativ saldo, når du indbetaler en check og foretager betalingen med det samme, før pengene afspejles på din konto. For det andet kan du glemme det beløb, du har på din konto, og ende med at betale for varer, der er mere værd end din faktiske saldo.
I et tilfælde, hvor du ejer mere end én konto i samme bank, kan du blive forvirret over, hvilken konto du skal bruge til at foretage din betaling. I et sådant scenario kan din bankkonto ende med negative midler, selvom din anden konto har penge nok.
Bemærk :Der er andre måder, hvorpå du kan ende med en negativ bankkonto end at skrive en check. Nogle af disse inkluderer;
Hvis din konto får en negativ saldo, er der flere konsekvenser, der sandsynligvis vil blive pålagt af din bank. Disse omfatter; et kassekreditgebyr, kontolukning eller en kreditpåvirkning, som beskrevet nedenfor;
Hvis du foretager en betaling eller en transaktion, der fører til en negativ saldo på din bankkonto, opkræver din bank dig et overtræksgebyr. Hvis du accepterer disse gebyrer, vil banken sandsynligvis opkræve dig et gebyr for hver betalingskortbetaling eller en pengeautomattransaktion, der gør din kontosaldo negativ.
På det tidspunkt vil banken opkræve dig flere overtræksgebyrer for alle transaktioner, der sker, når du ikke har nogen midler. Når din banksaldo er blevet negativ, forventer din bank, at du indsætter penge på bankkontoen for at gøre saldoen positiv igen.
Hvis den negative saldo på din bankkonto fortsætter, kan og vil din bank sandsynligvis lukke din konto. Banken kan også beslutte at lukke din konto, hvis den bliver negativ gentagne gange. Men for at kende bankens nøjagtige handlinger, bør du besøge banken eller læse den oplysning, du modtog efter at have åbnet kontoen.
Når kontoen er lukket, giver din bank besked til et checkkontofirma, der gemmer oplysningerne om din konto i op til syv år. Som sådan betyder lukning af din konto ikke, at det, du ejede, banken forsvinder.
Ud over at lukke din konto kan banker indberette dig til deres indberetningsbureauer, som ligner kreditbureauer. Når først dit navn er opført hos disse bureauer, bliver det svært for dig at åbne en bankkonto fra en hvilken som helst anden bank i dit land eller i udlandet.
Alternativt kan du få mulighed for at åbne en konto med ekstra gebyrer og andre begrænsninger. For eksempel kan du blive tvunget til at have en specifik saldo, der ikke kan hæves på din konto.
Banker kan også bruge et inkassofirmas tjenester til at opkræve overtræksbeløbet hos dig. Disse firmaer bruger forskellige indsamlingsmetoder og kan endda rapportere dig til kreditbureauer, hvilket kan påvirke din kreditscore negativt. At betale overtræksgebyrer er nøglen, hvis du ikke ønsker at komme i en situation, hvor du måske selv skal prøve at ordne din kredit.
Et overtræksgebyr er det beløb, din bank opkræver for at dække en betaling eller transaktion, når du ikke har tilstrækkelige midler på din konto. Gebyret er omkring $31 pr. transaktion for de fleste kreditforeninger eller små banker, mens større banker opkræver $34 pr. kassekredit.
Nogle gange udebliver transaktioner, eller checks hopper, når du ikke har tilstrækkelige midler. I sådanne tilfælde kan finansielle institutioner opkræve gebyret for utilstrækkelige midler. For det meste er gebyret for manglende midler og gebyret for overtræk det samme. Der er dog nogle scenarier, hvor den afviste betaling kan tiltrække flere gebyrer fra modtageren.
Hvis du tilfældigvis overtrækker din konto, er der flere trin, du bør overveje at tage, som beskrevet nedenfor:
Hvis du overtrækker din konto, kan du overveje at afbryde alle ikke-nødvendige betalinger eller transaktioner med kontoen, indtil den negative saldo er sorteret. Banken opkræver dig et kassekredit- eller NSF-gebyr for hver transaktion eller foretaget med kontoen. Hvis du fortsætter med at bruge kontoen, bliver det negative tal endnu større.
Hvis du har automatiske betalinger, der formodes at blive foretaget ved hjælp af kontoen til at dække visse tilbagevendende udgifter, kan du overveje også at stoppe dem.
Det næste skridt bør være at få penge ind på din konto så hurtigt som muligt, for at hjælpe med at undgå at snebolde din gæld. Overførsel eller indbetaling af penge på din konto hjælper dig ikke kun med at undgå flere overtræk, men giver dig også mulighed for at betale dine gebyrer.
Hvis banken opkrævede dig NSF- eller kassekreditgebyret, kan du overveje at ringe til deres kundeservice og anmode om en dispensation. De fleste finansielle institutioner vil give afkald på gebyret, især hvis din konto får en negativ saldo for første gang.
Når en købmand forsøger at debitere din konto og mislykkes på grund af en negativ saldo, kan det være et problem. Sælgeren vil pådrage sig nogle ekstra omkostninger for "afviste" checks. I et sådant tilfælde skal du ikke kun betale NSF-gebyret til banken, men også afregne, hvad du skylder forretningen.
Banker vil tillade dig at fortsætte med at bruge dit betalingskort, selv når din konto er negativ, forudsat at du har tilmeldt dig deres overtræksbeskyttelsesprogram. Det er dog tilrådeligt, at du for enhver pris undgår overtræksprogrammet! Dette er på grund af konsekvenserne forbundet med at overtrække din konto.
For eksempel bliver du opkrævet et gebyr ($31 for mindre banker og $35 for større banker), hver gang du overtrækker din konto. I sidste ende vil dette øge den negative banksaldo og dermed øge din gæld.
Du skal være opmærksom på, at hvis din bankkonto forbliver negativ i en længere periode, kan din bank lukke den. I et forsøg på at redde deres kontanter, kan banker også engagere inkassofirmaer, der kan liste dig med kreditbureauer. Dette kan påvirke din kreditscore negativt.
I henhold til statens love er det også ulovligt for en person målrettet at afvise en betaling eller skrive en dårlig check. At foretage betalinger ved hjælp af negative saldokonti bevidst er svindel. Banker har loven lov til at sigte dig for en forbrydelse, hvis din check hopper.
Efter at have udlignet den negative saldo, kan du stadig bruge den samme konto til dine daglige aktiviteter. Du skal dog overveje at tage flere skridt for at undgå at overtrække din konto igen. Nogle af disse trin omfatter:
Hvis du ikke kan holde styr på dit forbrug, kan det være løsningen for dig at tilmelde dig advarsler om lav saldo. Her placerer du automatiske telefonalarmer, der minder dig om, når dine konti kommer til en bestemt saldo. Dette giver dig mulighed for at tilføje penge til kontoen eller undgå at bruge den til at foretage flere betalinger.
Automatiske direkte indbetalinger hjælper dig med at undgå at overtrække din konto ved at indsætte din lønseddel på den valgte konto.
Du rådes til at føre en løbende hovedbog og kontrollere den, før du foretager transaktioner eller betalinger. Gennem årene er dette blevet gjort til en nem proces, især med introduktionen af mobilbank. At holde styr på din konto hjælper dig ikke kun med at undgå fejl, men giver dig også mulighed for at fange gebyrer, som du måske har glemt.
Det er vigtigt at bemærke, at kontrol af din banksaldo ved hjælp af en hæveautomat eller online muligvis ikke altid giver dig den nøjagtige saldo. Det er derfor, du bør køre banksaldi regelmæssigt.
Banker kan kun tillade dig at overtrække, hvis du har tilvalgt deres kassekredit. Hvis du fravælger dette program, kan bankerne ikke opkræve overtræksgebyrer for betalingskortbetalinger eller hævninger i hæveautomater.
De fleste banker giver dig mulighed for at forbinde din checkkonto med et kreditkort eller en opsparingskonto. Dette vil hjælpe dig med at dække betalinger, når du ikke har tilstrækkelige midler på din checkkonto. Selvom dette medfører et gebyr for nogle banker, sparer det dig for mange penge, som ellers ville være blevet opkrævet for NSF eller kassekreditter.
Når du har en negativ saldo på din indlånskonto, kan banken opkræve kassegebyrer fra dig, indefryse din konto eller endda lukke den, hvis den negative saldo fortsætter. Normalt rapporterer banker bankkonti, der er lukket med en negativ saldo, til kreditbureauer. Disse oplysninger vises på din kreditrapport, hvor de er angivet som ubetalt gæld.
Den tid, det tager at lukke en negativ bankkonto, vil variere fra bank til bank, afhængigt af deres politik. Andre faktorer som størrelsen af den negative saldo og kundens bagehistorik spiller også ind. De fleste banker vil dog tage et sted mellem 30 dage og 4 måneder for at lukke negative konti.
Nej. En tilbagebetaling af konto er ikke en strafbar handling. Nogle stater har dog lov til at idømme fængselsstraffe, hvis der er bevis for, at årsagerne til at overtrække din konto er kriminelle eller understøtter en strafferetlig retsforfølgning.
Hvis du ikke betaler din negative banksaldo, lukker banken kontoen efter nogen tid og rapporterer til kreditbureauerne. Dette vil blive inkluderet i din kreditrapport som ubetalt gæld og vil påvirke din kreditscore. Du får heller ikke lov til at åbne en anden konto i banken.
Nej. Hvis du anmoder om at lukke en overtrukket konto, vil din bank kræve, at du betaler saldoen, før de kan lukke kontoen. Uden det vil bankerne nægte at lukke kontoen.