Sundhedsopsparingskonti (HSA'er) er en mulighed for at hjælpe med at betale for nutidens medicinske udgifter og er typisk kombineret med en høj fradragsberettiget sygesikringsplan. Men en sundhedsopsparingskonto kan være endnu mere værdifuld, når du overvejer dens plads i dit pensionsopsparingsværktøj.

Folk lever længere end nogensinde, og Social Security Administration siger, at mænd og kvinder, der fylder 65 i dag, kan forvente at leve i midten af ​​80'erne. ¹ Forbedret lægebehandling er en af ​​grundene til, at vi vil nyde flere gyldne år end vores bedsteforældre eller endda vores forældre. Men efterhånden som folk ældes op i 70'erne, 80'erne og derover, bliver lægebehandling en løbende nødvendighed - med undtagelse af medicinske mirakler i den nærmeste fremtid.

Social sikring kan betale for nogle af disse omkostninger, men kan sandsynligvis ikke dække alle udgifter for mange mennesker. Der er faktisk nogle spørgsmål om, hvilken slags indtægtsstrøm fra socialsikringsprogrammet folk vil kunne være afhængige af i fremtiden. Disse medicinske omkostninger vil da sandsynligvis falde mere og mere på en persons personlige opsparing. (Få flere oplysninger: Grundlæggende om social sikring)

Sundhedsopsparingskonto – bedre med alderen

Hvis du i øjeblikket har en sundhedsopsparing, ved du måske, at du får en tredobbelt skattefordel; penge går skattefrit ind, de vokser skattefrit, og når du bruger dem til kvalificerende lægeudgifter, udbetales de skattefrit. Men det kræver noget planlægning at få mest muligt ud af værdien.

Tag dette scenarie:Du bidrager med et fast beløb fra hver lønseddel til din HSA, og da du har en høj-fradragsberettiget sygeforsikring, betaler du lægeudgifter af lommen, indtil du når din fradragsberettigede grænse. Hvis du hæver fra din sundhedsopsparingskonto for de lægeudgifter, der er direkte i lommen i løbet af året, udnytter du kun to skattebesparelsesmuligheder (reduktion af skattepligtig indkomst og skattefri hævning).

Men dine penge er ikke vokset meget, hvis nogen, fordi de ikke har haft tid til det. Spørgsmålet er så, hvad der ville ske, hvis du skulle betale alle medicinske udgifter ud af lommen i dag uden at røre din sundhedsopsparingskonto i årevis eller endda årtier?

Gem disse kvitteringer for co-pay

Lee McGowan, en certificeret finansiel planlægger ^® professional, er administrerende direktør hos Monument Group Wealth Advisors i Concord, Massachusetts. Han råder til, at for at klienter kan få det fulde udbytte af en sundhedsopsparingskonto ved pensionering, bør de "betale alle deres lægeudgifter op af lommen i dag og lade deres HSA vokse skattefrit."

Han sagde på denne måde, at du får fordelen af ​​den tredobbelte skattefordel. Men hvad nu, hvis du opbygger en betydelig konto og så har færre lægeudgifter i pension, end du havde estimeret? Lee sagde, at det ikke burde være en bekymring, fordi "HSA-tilbagetrækninger efter 65 vil blive behandlet som IRA- eller 401(k)-udbetalinger, hvis de ikke tages til medicinske refusioner - ingen bøder, kun indkomstskat. Det tilføjer fleksibilitet.”

Bedre end en 401(k) eller IRA?

Dette rejser spørgsmålet om, hvilken skal du først finansiere, pensionskonti, såsom 401(k)s og IRA'er, eller din HSA? Lee giver dette råd:"Det afhænger af din individuelle situation. Du bør som minimum yde HSA-bidrag op til dine forventede sundhedsudgifter for et givet år. … Med hensyn til langsigtet opsparing, hvis din arbejdsgiver også bidrager til en 401(k) eller anden pensionsordning på dine vegne, vil du i det mindste opfylde det tilsvarende bidrag, og derefter overveje sundhedsopsparingskontoen for yderligere lang tid -tidsbesparelser."

Det er nødvendigt, sagde han, at indsamle oplysninger om alle dine arbejdsgiver-matchende bidrag, forstå din evne til at spare og lave noget regnestykke for at se, hvilken vej der er den mest fordelagtige. Derudover bør du overveje eller konsultere en finansiel professionel om mulighederne og mulige virkninger af andre pensionsopsparingsprogrammer eller investeringer, som du har til rådighed.

Din analyse skal naturligvis begynde ud fra et økonomisk synspunkt, men skal også tage hensyn til dit individuelle helbred eller medicinske behov. Hvis du har kroniske helbredsproblemer i dag, som du ikke kan betale ud af lommen samtidig med, at du bidrager til din sundhedsopsparing, kan det være, at du regelmæssigt benytter dig af sundhedsopsparingskontoen til det punkt, at den ikke har en chance for at vokse.

Andre fordele på en sundhedsopsparingskonto:

• Det er dine penge . Skifter du job, følger kontoen med. "Det, der er fantastisk, er, at selvom din nye arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du bruge din eksisterende konto til at betale for kvalificerede lægeudgifter, såsom co-pays og co-assurance, men ikke præmier," sagde Alan Hurley, associeret direktør for menneskelige ressourcer til fordele ved Holy Cross College.
• Det er ikke en fleksibel forbrugskonto . Der er ingen risiko for brug-det-eller-tab-det med en sundhedsopsparingskonto, så du er i stand til at oprette en langsigtet plan.
• Styring af dit sundhedsvæsen. At deltage i en sundhedsopsparingskonto er et incitament til at forstå mere om din lægebehandling og kan potentielt eliminere unødvendige procedurer.
• Investeringsfleksibilitet. "Du kan muligvis investere dine HSA-midler afhængigt af din plan, og jeg anbefaler at have et par sikre investeringer for at holde nogle midler likvide - hvis du pådrager dig uventede sundhedsudgifter," sagde Hurley.

Ulemperne ved en sundhedsopsparingskonto

McGowan sagde, at som med enhver investeringskonto, "skal du udføre due diligence og være opmærksom på administrations- og transaktionsgebyrer. Så tjek med din udbyders plan og kig rundt, hvis det er muligt." Ifølge IRS Publication 969 er der desuden en straf på 20 procent for tilbagetrækning af ikke-medicinske udgifter for personer under 65 år. ²

Så er der virkeligheden om, hvor meget du kan bidrage til din sundhedsopsparing årligt. For 2020 er IRS-mandatet bidragsgrænse $3.550 for en person og $7.100 for en familie. Det er kun en brøkdel af det beløb, du for eksempel kan bidrage med til en 401(k).

Faktisk er det usandsynligt, at de beløb, der er involveret i HSA'er, vil udgøre mere end en minimal supplerende indkomststrøm ved pensionering. Det forstærker behovet for omhyggelig pensionsplanlægning i forvejen og overvejelse af alle investeringer.

En sikring mod en usikker fremtid?

The Affordable Care Act, der blev vedtaget i 2010, har en bestemmelse om en skat på 40 procent på sundhedsordninger med høj værdi for ansatte med årlige præmier, der overstiger $10.200 for enkeltpersoner eller $27.500 for en familie. Disse betragtes som avancerede sygeforsikringsplaner, hvilket fører til kaldenavnet "Cadillac-skat". Mange facetter af skatten er uklare i dag, og implementeringen er blevet forsinket til 2022. Hurley mener dog, at det er "usandsynligt, at de fleste høje fradragsberettigede sundhedsordninger med en HSA vil udløse skatten", fordi de har tendens til at være billigere end høje. værdiplaner.

Så som situationen er nu, kan en sundhedsopsparing være en værdifuld ressource til at øge din opsparing i pension, når du sandsynligvis vil have flere lægeudgifter end i dag. Hvis din arbejdsgiver i øjeblikket tilbyder et bidrag til medarbejderkonti, skal du seriøst overveje at flytte til en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse for at drage fordel af den tredobbelte skattefordel gennem en HSA. Og for at få mest muligt ud af den skattefrie vækst, overvej at betale dagens lægeudgifter op af lommen, hvis du er i stand til at "banke" kvitteringerne for fremtiden, når din konto har haft fordel af tid til at vokse.