Din nødfond er en vigtig del af din økonomiske plan, der gør det muligt at betale regningerne i tilfælde af en uforudset udgift eller tab af indtægt. Det er en pengepude, der skal opbevares omhyggeligt for at sikre, at disse besparelser er tilgængelige, hvis og når du har brug for dem.

Finansielle fagfolk er generelt enige om, at at udnytte disse midler hensynsløst kan skabe en cyklus af afhængighed af højforrentede kreditkortgæld, for ikke at nævne at bringe din evne til at nå andre økonomiske mål, såsom pensionering, i fare. Men som mange opdagede under COVID-19-pandemien, er der øjeblikke, hvor det kan være nødvendigt at trække nogle af disse besparelser fra sig, sagde Chad Tourin, en MassMutual finansprofessionel med Coastal Wealth i Fort Lauderdale, Florida.

De omfatter:

· Tab af job

· Lægeudgifter

· Uventede reparationer i hjemmet

· Bilreparation eller bilulykke

· Tab af ægtefælle eller familiemedlem

En primer om nødmidler

Før du udforsker scenarierne, hvor det kan være hensigtsmæssigt at bruge dine kontanter, kan det dog være umagen værd at definere, hvad en nødfond er, og hvor meget du skal have sat til side.

De fleste finansielle fagfolk anbefaler at spare mindst tre til seks måneders leveomkostninger på en likvid, rentebærende konto, såsom en opsparings- eller pengemarkedskonto.

Hvis du er en enkeltindkomsthusstand, bør du overveje at spare mere op, da du ikke har en ægtefælles eller samlevers indkomst at falde tilbage på. Du kan også få brug for yderligere besparelser, op til et år eller mere, hvis du er selvstændig entreprenør med svingende indkomst, eller hvis din jobsikkerhed er usikker.

Men lad ikke disse skøn skræmme dig. Du behøver kun spare op til det væsentlige (bolig, forsyningsselskaber, bilbetalinger, mad, forsikring og sundhedsudgifter), ikke valgfrie udgifter, som du kan annullere eller undvære (såsom fitnessmedlemskaber). Og i sidste ende, selvom du aldrig når dit opsparingsmål, er ethvert beløb, du har sat til side, bedre end ingenting.

I den anden ende af spektret er det værd at bemærke, at det generelt frarådes at have for mange besparelser afsat til en nødsituation. Hvorfor? Du ville gå glip af muligheden for at investere og potentielt opbygge rigdom gennem øget vækst. Husk, at renten på opsparingskonti typisk er under 1 procent. En anden potentiel ulempe ved at overfinansiere din nødfond:Du kan gå glip af skattebesparelser, hvis du ikke maksimerer skatteudskudte bidrag til din 401(k) eller IRA.

Hvad du IKKE bør bruge din nødfond til

Som navnet antyder, er en nødfond kun beregnet til brug under en uforudset begivenhed, ikke til en spontan roadtrip eller en forudsigelig udgift. Du behøver selvfølgelig ikke nægte dig selv livets små luksus, men du bør oprette en separat opsparingskonto til at betale for og indregne dem i dit budget. For at være klar, er din nødfond hverken en slush-fond eller en checkkonto. Det er en hvælving.

"Disse midler bør aldrig bruges til ferier, til fancy middage ude med din kæreste eller til den nye pung, du har længes efter at have," sagde Tourin, bemærker, at forbrugerne også bør modstå at bruge dem til at købe julegaver.

De fleste finansielle fagfolk fraråder også brug af nødmidler til at betale for college-undervisning til deres børn. Forældre bør kun hjælpe børn med at betale for videregående uddannelse, hvis de har deres eget finansielle hus i orden, hvilket omfatter opretholdelse af en tilstrækkelig nødfond og fuld finansiering af deres pensionskonti. Du kan stadig forsørge dit barn ved at hjælpe dem med at finde og ansøge om lån med lav rente. Og hvis dit økonomiske billede skulle blive bedre, kan du hjælpe dem med at betale det lån af.

Med hensyn til at få styr på dit finansielle hus sagde Paul Tokarz, en partner hos WestPoint Financial Group i Chicago, Illinois, at enhver, der overvejer at dyppe i deres nødfond, bør stille sig selv et vigtigt spørgsmål:Hvordan kom jeg til dette punkt?

"Generelt ville jeg coache kunder til at dobbelttjekke deres udgifter først," sagde han. ”Er der månedlige udgifter, som de kan undvære? Er der nice-to-haves, der kan elimineres. Målet er at beholde seks måneders månedlige udgifter i opsparing, så vi er nødt til at se på, hvor meget der allerede er derinde, og hvordan vi kan udnytte det, mens vi stadig forsøger at opretholde et vist niveau af likviditet til yderligere nødsituationer."

Se også efter alternative kilder til tilgængelige kontanter, sagde Tourin, som kan omfatte kontantværdien fra din permanente livsforsikring, Roth IRA-bidrag, et 401(k) lån eller et omvendt realkreditlån, hvis du er en senior, der ejer et hus; bare vær sikker på at du forstår de potentielle konsekvenser af hver. (Få flere oplysninger: Omvendte realkreditlån:Hvad du behøver at vide)

For eksempel øger lån mod kontantværdi livsforsikring chancerne for, at policen bortfalder, reducerer kontantværdien og dødsfaldsydelsen og kan resultere i en skatteregning, hvis policen ophører før den forsikredes død.

En finansiel professionel kan hjælpe dig med at træffe en informeret beslutning.

Tab

Et tilfælde, hvor det kan give mening at udnytte din nødfond, er et jobtab, sagde Tourin.

"Hele vores økonomiske billede hviler på vores evne til at tjene penge," sagde han. "Hvis vi ikke er i stand til at arbejde, forsvinder regninger ikke på magisk vis, og det kan derfor være nødvendigt at udnytte dine nødopsparinger for at betale ting såsom dit realkreditlån, bilbetaling, elregning osv."

Du ønsker ikke at skade din kredit ved at foretage sene betalinger, hvilket kan diskvalificere dig til de mest fordelagtige priser på fremtidige lån eller forhindre dig i at sikre dig et lån helt. (Få flere oplysninger: Forbedring af din kreditscore:Det betyder noget)

Find dog først ud af, om du er berettiget til dagpenge, som kan hjælpe dig med at dække hullet, mens du holder din opsparing intakt. Du vil muligvis også være i stand til at forhandle en midlertidig udsættelse af betalinger på realkreditlån eller forsyningsselskaber, især under COVID-19-pandemien, hvor mange tjenesteudbydere og långivere tilbyder bødefritagelse.

Lægeudgifter

Omkostninger relateret til sundhedspleje, selv for dem med sygeforsikring, kan stige hurtigt.

"Selv de sundeste mennesker bliver uventet syge, hvilket aldrig har været mere sandt med den pandemi, vi oplever," sagde Tourin og bemærkede, at sundhedsudgifterne typisk stiger, når vi bliver ældre. "Raske individer har en sygeforsikring med meget høje egenbetalinger og selvbetalingsmaksimum, fordi de sjældent bliver syge, men hvis de bliver ramt af en sygdom, kan de være på udkig efter betydelige lægeregninger."

Næsten en tredjedel af de arbejdende amerikanere har en eller anden form for medicinsk gæld, og omkring 28 procent af dem, der har en udestående saldo, skylder $10.000 eller mere, ifølge en undersøgelse fra 2020 fra Salary Finance. [1]

Ifølge Socialtilsynet bliver godt hver fjerde af nutidens 20-årige handicappede på et tidspunkt i deres arbejdskarriere. For at sikre sig mod et større økonomisk dræn i tilfælde af at blive for syg eller kommer til skade til at arbejde, henvender mange sig til en invalideforsikring. (Lommeregner: Hvor meget invaliditetsforsikring har jeg brug for?)

Uventede reparationer i hjemmet

Hvis du ejer et hjem, bør du budgettere med grundlæggende vedligeholdelse af hjemmet og store billetter, du kan forudse nede ad vejen, herunder reparation af nyt tag eller indkørsel. Men du skal også være velkommen til at falde tilbage på dine nødopsparinger, hvis din varmtvandsbeholder pludselig dør, eller din kælder oversvømmes under en storm, forudsat at din husejerforsikring ikke dækker hele fanen.

"Selvom det er rigtigt, at mange af varerne i vores hjem er dækket af garantier, er det også rigtigt, at disse varer typisk går i stykker efter garantiens udløb og enten skal repareres eller udskiftes," sagde Tourin. "Airconditionanlæg, varmtvandsbeholdere, vaskemaskiner og tørretumblere, ovne, komfurer og mange andre ting er alle nødvendige for vores families sundhed og velvære, og det ville være acceptabelt at bruge din nødfond for at reparere eller udskifte disse genstande."

Bilreparation eller ulykke

Her skal dit månedlige budget igen tage højde for udgifter til forudsigelig bilvedligeholdelse, såsom olieskift og nye dæk. Men udskiftning af tandrem eller motorfejl kan sætte dig tusindvis af dollars tilbage på et øjeblik.

"I lighed med husholdningsapparater er det ikke meningen, at biler skal vare evigt," sagde Tourin. "Tingene går uundgåeligt i stykker, og du bliver nødt til at udskifte disse ting for at kunne bruge din bil."

Du kan også få en betydelig udgift i tilfælde af en bilulykke, uanset hvem der er skyld i, afhængigt af din bilforsikrings selvrisiko. Her er det igen OK at bruge din nødkonto til at få din bil tilbage på vejen, især hvis du har brug for den for at komme på arbejde.

Tab af en ægtefælle eller et andet familiemedlem

At miste en elsket en er en smertefuld oplevelse. Det kan også være dyrt.

Medianprisen for en voksenbegravelse med visning og begravelse var $7.640 i 2019 ifølge de seneste statistikker udarbejdet af National Funeral Directors Association, en branchegruppe i industrien.[2] Når prisen på en hvælving tilføjes, noget der kræves af de fleste kirkegårde, stiger prisen til $9.135. (Få flere oplysninger: Begravelsesomkostninger og overvejelser)

Nødfonde kan eliminere økonomisk stress i et øjebliks sorg, hvilket kan hjælpe dig med at fokusere på dit følelsesmæssige velvære.

Genopbyg din kontantbeholdning

Hvis omstændighederne kræver, at du raider din nødfond, tilbyder Tokarz dog to enkle regler:Tag kun det, du har brug for, og genopbygg din opsparing så hurtigt som muligt.

"Hvis der udnyttes nødhjælpsmidler, anbefaler vi at prøve at justere budgetterne så hurtigt som muligt for at genoprette den konto," sagde Tokarz. "Du ved aldrig, hvornår du får brug for det igen."

Mens du fortsætter med at finansiere dine andre mål, herunder din pensionering og nedbetaling af gæld med høj rente, så sæt et månedligt opsparingsmål, selvom det kun er 10 USD om måneden, og fortsæt med det, indtil du har nået dit mål.

Det kan kræve, at du ofrer familieferier i et stykke tid, tager på ekstra arbejdsoptrædener eller ansætter en værelseskammerat midlertidigt, hvis pladsen i dit hus (og lokale regler) tillader det.

Konklusion

Det kræver hårdt arbejde og disciplin at opbygge et økonomisk sikkerhedsnet. Inden du hæver penge fra din nødfond, skal du udforske alternative kilder til kontanter, der kan være tilgængelige, og være sikker på, at du bruger disse dollars til at betale for et legitimt behov frem for et behov.