Husejere med egenkapital, der planlægger at sælge, står over for en vigtig økonomisk beslutning:Hvad skal de gøre med deres udbytte.
Mens mange ruller disse dollars direkte ind i deres næste ejendomskøb, vælger andre at reducere til billigere udgravninger eller leje midlertidigt, mens de tester vandet i en ny lokalitet - og efterlader dem med en bunke kontanter og masser af muligheder. Afhængigt af deres økonomiske billede og fremtidige mål kan de tage hele eller dele af deres indtægter og:
"Sælgere har en række muligheder for at sætte overskuddet til arbejde," sagde Greg Hammond, en finansiel professionel med Hammond Iles Wealth Advisors i Wethersfield, Connecticut. "Mange oplever, at nedskæringer kan fjerne gæld eller et realkreditlån, de måtte have nu. De, der modtager udbytte og ikke har brug for pengene lige nu, investerer for fremtiden, skaber en arv til deres familie eller velgørenhed, eller bruger midlerne til at løse andre problemer, såsom langtidspleje. Da mange af vores kunder bliver ældre, kigger vi på livsforsikringer med en langtidsplejer, der kan give ro i sindet og samtidig skabe en arv."
Udsigter for boligmarkedet
Boligsalgsaktiviteten i de kommende måneder forventes at klare sig bedre på mange markeder, delvist drevet af historisk lave renter og den fortsatte udvandring fra større byer midt i den igangværende COVID-19-krise. De, der ejer ejendom i de mest eftertragtede forstæder, hvor boligpriserne er steget, er i nogle tilfælde ved at indkassere, når de flytter til destinationer, hvor de kan bo for mindre og arbejde hjemmefra.
"Nogle markeder har klaret sig usædvanligt godt under hele pandemien, og de vil sandsynligvis bære det momentum langt ind i 2021 og fremover på grund af stærk indvandring af nye beboere, hurtigere genopretning på det lokale arbejdsmarked og miljøer, der er befordrende for arbejde hjemmefra arrangementer og andre faktorer," sagde Lawrence Yun, cheføkonom og senior vicepræsident for forskning for National Association of Realtors® (NAR).
I gennemsnit forudsiger NAR, at boligpriserne vil stige med 8 procent i 2021 og 5,5 procent i 2022, med storbymarkeder som Atlanta; Boise City, Idaho; Charleston, South Carolina; Dallas-Fort Worth; Des Moines, Iowa; Indianapolis; Madison, Wisconsin; og Phoenix forudsagde at præstere den stærkeste. 1
Ekskluderinger af kapitalgevinster
Gunstige skattelove kan tillade boligsælgere at beholde mere af deres udbytte, end de tror.
Internal Revenue Service tillader gifte husejere, der ansøger i fællesskab, at udelukke op til $500.000 af udbytte fra kapitalgevinster. (250.000 USD for enlige husejere.) Hvis du købte dit hjem for 300.000 USD og solgte det 12 år senere for 500.000 USD, ville hele gevinsten på 200.000 USD være skattefrit, så længe du er berettiget.
For at kvalificere dig til udelukkelsen skal du blandt andet have brugt boligen som din primære bolig, boet i den i mindst to ud af de seneste fem år og ejet ejendommen i mindst to ud af de seneste fem år.
De, der sælger på mindre end et år, vil generelt skylde kortsigtet kapitalgevinstskat, som er lig med din almindelige indkomstskattesats, mens de, der ejede deres ejendom i mere end et år, men ikke er berettiget til udelukkelse af kapitalgevinst, generelt vil skylder langsigtede kapitalgevinster, som ligger på 20 procent i 2021.
Uanset hvor meget du tager hjem i udbytte, skal du dog stadig beslutte, hvordan og hvornår du vil sætte pengene tilbage til arbejdet.
Parkér den i opsparing
En mulighed er at beholde disse penge i opsparing, hvilket er det sikreste valg for dem, der skal bestemme de næste skridt, sagde Chad Tourin, en finansiel professionel med Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida.
"Hvis du måske har brug for at udnytte salgsprovenuet inden for et par år, vil du gerne have, at disse midler er tilgængelige uden gebyrer eller bøder," sagde han. ”Behandlingen af provenuet fra salg af fast ejendom bør tage højde for mange af de samme faktorer som andre vindfald. Dette inkluderer likviditetsbehov. Hvis du ikke har opbygget tilstrækkelige opsparinger, og du muligvis har brug for at få adgang til midlerne, vil det være vigtigt at opbevare provenuet på en likvid konto."
Bare vær sikker på, at du adskiller disse besparelser i en "rør ikke"-konto, så du ikke spolerer dit overskud på useriøse ønsker kontra behov. Vindfald kan være en glimrende måde at opbygge rigdom på, men kun hvis du bruger disse dollars med vilje.
Husk også, at en stor sum penge, der sidder i opsparing for længe, udgør en risiko i sig selv. Med en gennemsnitlig rente på mindre end 1 procent vil opsparingskonti ikke holde trit med inflationen, som fratager dig købekraften over tid.
Af den grund sagde Tourin, at han anbefaler at bruge likviditetskonti med højere afkast.
"Når du har akkumuleret tre måneders nødmidler, kan du som minimum sætte overskuddet til at arbejde for dig i kortsigtede køretøjer, såsom indskudsbeviser eller pengemarkedskonti, som giver en lidt højere rente med minimal risiko og likviditet,” sagde han.
Betal gæld
Intet skaber økonomisk træk som gæld. Billån, studielån og kreditkortsaldi begrænser alle vores evne til at nå andre økonomiske mål, som at spare op til en behagelig pensionering, college-opsparing til vores børn eller det strandhus, du ikke kan stoppe med at dagdrømme om.
Den gennemsnitlige saldo for amerikanske familier med kreditkortgæld nåede $6.300 i 2019, det seneste år, som data er tilgængelige for, ifølge den amerikanske centralbank. Omtrent 22 procent af familierne skyldte studielånsgæld i 2019, med mediansaldi på mere end 22.000 USD, en stigning på 10 procent siden 2016. 2
Når han hjalp kunder med at nedskære gæld, sagde Tourin, at han først ser på den type gæld, der er involveret, om renter på den gæld potentielt er fradragsberettigede (realkreditlån og studielån) og renten. (Få flere oplysninger: God gæld versus dårlig gæld)
"Dette er en afgørende faktor i analysen af, om du skal betale ned på gæld, for hvis du kan tjene et større afkast [ved at investere disse provenu] end den rente, du betaler på den gæld, kan det give mening at sætte dine penge til at arbejde for dig andre steder,” sagde han.
Hammond er enig, men tilføjer, at det følelsesmæssige afkast ved at være gældfri potentielt kan opveje fordelen ved ophobning af rigdom.
"At investere for at få et bedre økonomisk resultat over tid, når det får dig til at miste søvn eller har angst for din gæld, giver ikke mening," sagde han. "Det er ikke det værd at bære gæld, selvom det giver økonomisk mening, som hæmmer din evne til at leve et liv i frihed og tilfredsstillelse."
Invester for vækst
Hvis du prioriterer formueakkumulering, ikke kræver likviditet (øjeblikkelig adgang til dine kontanter) og er villig til at påtage dig større risiko, kan du vælge at investere dette provenu i stedet for.
En hypotetisk investering på 75.000 USD i en skattepligtig portefølje, der tjener 7 procent årligt, ville ifølge investeringsberegneren på Calculator.net være anslået 148.000 USD værd på 10 år. En investering på 150.000 USD ville være 295.000 USD værd med de samme parametre.
Som investor bestemmer din aktivallokering dit risikoniveau. Hvis din portefølje primært består af aktier (eller aktier), kan det potentielle investeringsafkast være højere, men det er også sandsynligt, at den er mere volatil end en blandet portefølje, der inkorporerer fast indkomst (eller obligationer). Det kan også være udsat for større tab.
Derimod indebærer en investeringsportefølje, der udelukkende består af højkvalitets rentepapirer, mindre risiko, men tilbyder også det mindste opsidepotentiale. For de mest konservative investorer, der er på udkig efter aktivbevarelse og lidt højere afkast, end de kunne modtage fra en traditionel opsparingskonto, kan det være fornuftigt at sætte deres provenu i en rentefond. (Få flere oplysninger: Forstå det grundlæggende ved investering)
Længere tidshorisonter kan give dig mulighed for at påtage dig større risiko, fordi du har år forude til at undgå markedsudsving. Men Tourin sagde, at enhver investeringsstrategi skal tage højde for din risikotolerance.
"Alle har forskellige niveauer af risikotolerance," sagde han. "Dem med en højere tolerance er mere tilbøjelige til at investere salgsprovenuet til vækst, og dem med lavere niveauer af risikotolerance bør bruge mere konservative strategier."
En finansiel professionel kan hjælpe dig med at skabe en aktivallokering, der passer til dig.
Suppler din pension
Mange boligejere med værdsat ejendom sælger udelukkende med den hensigt at frigøre disse indtægter for at supplere deres pensionsopsparing, især tomme redere og nye pensionister.
"Når nogen er på pension, eller endda når de nærmer sig pension, skifter deres bekymringer typisk fra samlede aktiver og afkast til en bekymring over, hvor meget indkomst deres aktiver vil generere på årsbasis," sagde Tourin. "Dette hænger nok sammen med den største bekymring en pensionist har, som er frygten for at løbe tør for penge."
Risikoen for lang levetid kan mindskes eller i det mindste mindskes ved at bruge dit udbytte til at købe en garanteret indkomstrente, sagde han.
"Disse planer kan endda være designet til at give garanteret indkomst for livet for begge ægtefæller, og så længe der ikke er et likviditetsbehov, kan en indkomstrente være en fantastisk strategi til at sætte dit salgsprovenue til at arbejde," sagde Tourin. (Få flere oplysninger: Hvordan fungerer livrenter?)
Permanent livsforsikring kan også spille en værdifuld rolle i pensionsplanlægning, der giver skattefri vækst, kontantværdi, som du kan trække på, når din investeringsporteføljes afkast er faldet, og ejendomsplanlægningsfordele.[3] (Få flere oplysninger: Hvordan livsforsikring kan hjælpe dig i pension)
MassMutuals pensionsberegner kan hjælpe dig med at afgøre, om du er på vej mod dit pensionsopsparingsmål.
Ejendomsprovenuet kan også potentielt bruges til at købe langtidsplejeforsikringsdækning, som kan hjælpe med at beskytte din opsparing og bevare din ejendom for dine arvinger. Nogle livsforsikringsselskaber tilbyder hele livsforsikringer med ryttere, der giver langsigtede plejeydelser.
Anvender dit overskud til god brug
Hvis du ikke planlægger at rulle dit udbytte fra fast ejendom til den næste ejendom, når du sælger dit hjem, skal du beslutte, hvor du vil placere dit udbytte.
Afhængigt af dine økonomiske forhold kan det være fornuftigt at betale ned på gæld, investere for vækst eller supplere din pension. Du kan også overveje at købe produkter for at beskytte dig selv og dine kære, herunder livrenter, livsforsikringer eller langtidspleje.
Ved at arbejde tæt sammen med en finansiel professionel, du har tillid til, kan du være bedre positioneret til at lave en plan, der hjælper dig med at nå dine mål.
"Ligesom at bruge et GPS-system i din bil, er det første skridt at bestemme destinationen," sagde Hammond. ”Derfra kan vi se på, hvor du er, og hvordan du kan skabe en klar vej fra, hvor du er, til hvor du vil hen. Ligesom med en GPS er min rolle som finansiel coach ikke kun at give stien, men at påpege de forhindringer og udfordringer, som du kan se eller måske ikke ser langs ruten. Baseret på stien og destinationen kan vi så give vejledning til den bedste måde at investere midlerne på, uanset om den er konservativ eller vækstorienteret.”