Når du først beslutter dig for, at det er i din fremtid at blive gift og/eller få børn - og især når disse begivenheder indtræffer - kan din økonomi hurtigt blive mere kompliceret. At lave en familieplan kan hjælpe dig med at holde styr på tingene. Du ønsker at tage specifikke foranstaltninger på hvert trin:
Disse familiebudget- og finansplanlægningstips vil hjælpe dig på hvert trin.
Nygifte
På dette tidspunkt er din økonomi lovligt kombineret med en anden persons, måske for første gang. Ideelt set afslørede I jeres økonomiske detaljer til hinanden, før I blev gift - selv før I blev forlovet - og I ved, hvad I har tilmeldt jer. Endnu bedre er du allerede begyndt selvstændigt at arbejde hen imod fælles mål.
Men nu hvor alt, hvad du gør økonomisk påvirker din ægtefælle og omvendt, er det vigtigere end nogensinde at være på samme side om dine vaner og mål. Dine mål kan omfatte nedbetaling af gæld - især højrente kreditkortgæld - at holde sig til et budget, oprette en fælles nødfond og spare op til et hjem. Ærlighed er bydende nødvendigt:det eneste værre end at overforbruge eller lave en pengefejl er at bringe din partners tillid og din fælles økonomi i fare ved at skjule den.
Hvis du ikke allerede har en invalideforsikring, er det nu et godt tidspunkt at ansøge. Din evne til at tjene en indkomst er en af dine største aktiver. Beskyttelse af dette aktiv med invaliditetsforsikring betyder, at du vil være i stand til at erstatte en del af din indkomst, hvis du bliver for syg eller kommer til skade til at arbejde i flere måneder eller år.
"Hvis din indkomst stopper på grund af et handicap - sygdom eller skade - stopper alt," forklarede Paula C. Brancato, en MassMutual finansprofessionel, Certified Financial Planner®-professionel og forfatter til guidebogen "Financial Guide for New Parents." Du kan nemt opbruge dine pensionsmidler, og par, der var solvente og gjorde alle de rigtige ting, falder ofte i gæld. Selvom du har en invaliditetsforsikring gennem arbejdet, kommer den ofte langt under, hvad du har brug for.
"Handicapdækning for et ungt, sundt par er så billigt," tilføjede hun. "Hvorfor tage denne risiko?"
Ægteskab er også et logisk tidspunkt at købe livsforsikring på.
"Når du begynder at bidrage til en husholdning med en anden person, har du nu en partner og et nyt ansvar," forklarede Brancato. Livsforsikring er en måde at finansiere det ansvar på, selvom du ikke længere er i live. "Du vil ikke have, at din kæreste skal flytte, stoppe med det, de laver i deres karriere og finde en ny, eller være ude af stand til at betale ned på gæld eller et realkreditlån og miste huset, bare fordi du ikke længere er her og kan ikke hjælpe. Du vil være sikker på, at uanset hvad, de mennesker, du holder af, kan lande på deres fødder.” (Få flere oplysninger: Hvorfor du bør få invalideforsikring og livsforsikring)
Nye forældre
Når du stifter familie, bliver økonomisk planlægning og budgettering endnu vigtigere. En anden vil snart være afhængig af dig for at forsørge dem - i mindst de næste 18 år. (Få flere oplysninger: Hvordan nye forældre kan begynde at budgettere for deres børn)
Oprettelse af et familiebudget er bydende nødvendigt for nye forældre, fordi uanset hvilket budget, der måtte have været i spil før, er det nu irrelevant, forklarede Brancato. Hun sagde, at et familiebudget er motoren, der driver din økonomiske plan, som et værktøj til at bruge og spare ansvarligt, være ansvarlig og nå dine økonomiske mål og drømme. Hun hævdede også, at hvis du ikke allerede har livs- og invalideforsikring på nuværende tidspunkt, er det nu, du skal få det.
Planlægning af college
At spare op til et barns uddannelse er et beundringsværdigt mål, især hvis du vil skåne dem for byrden med studielån - en byrde, som du måske selv har udstået. Men de konkurrerende prioriteter med at opbygge en nødfond, købe forsikringer for at beskytte din familie, købe et hjem og spare op til pension kan gøre det svært at vide, hvor opsparing til college passer ind i billedet.
Brancato påpeger, at det ikke nytter noget at spare op til college, hvis det skaber langsigtede økonomiske belastninger for forældrene.
"Hvis du har brug for hjælp fra dine børn under din egen pensionering," sagde hun i sin guidebog, "kan du gøre det umuligt for dine børnebørn at få en god uddannelse, fordi dine voksne børn vil have for travlt med at tage sig af dig."
Mens dine børn kan arbejde, få stipendier og tilskud og låne penge til rimelige priser til skole, forklarede hun i sin bog, kan du ikke gøre mange af disse ting for at betale for livet i pension. Alligevel er det en god idé at etablere en skattefordelt uddannelsesopsparingsplan såsom en 529 college-opsparingsplan, som bedsteforældre, tanter, onkler og venner kan bidrage til. (Få flere oplysninger: En primer om finansiel støtte fra universitetet)
En anden mulighed er at bruge kontantværdien i en hel livsforsikring til at finansiere hele eller dele af dit barns uddannelse. Fordi udbetalinger reducerer din dødsfaldsydelse og øger chancen for, at en police bortfalder eller resulterer i en skatteregning, og hovedformålet med livsforsikring er at yde beskyttelse til din familie, er det vigtigt at tale med din finansprofessionelle om fordele og ulemper ved denne mulighed.
Planlægning af pension
Når du nærmer dig pensionsalderen, handler finansiel planlægning om at afsætte så meget som muligt og udvikle en forsigtig tilbagetrækningsstrategi for at hjælpe dit redeæg med at holde ud, samtidig med at du og din ægtefælle får en behagelig pension. Du skal bruge en plan for at tage de nødvendige minimumsudlodninger, minimere skatter, justere dit investeringsmix over tid og hæve dine penge til en bæredygtig sats.
I 50'erne eller begyndelsen af 60'erne er det også en god idé at overveje at købe en langtidsplejeforsikring, mens præmierne sandsynligvis vil være relativt lave. Dette produkt hjælper med at dække udgifterne til hjemmepleje, plejehjem eller plejehjem, hvis du har brug for hjælp til daglige aktiviteter såsom at klæde sig på, spise dig selv og bade.
Ingen kan lide at tænke på at være så hjælpeløs, men at få et slagtilfælde, brække en hofte og udvikle demens eller Alzheimers er uheldige realiteter for mange mennesker i deres senere år. Medicare dækker overraskende lidt af denne pleje, og Medicaid hjælper ikke, før du har opbrugt dine aktiver.
Yderligere begrænser det at være en Medicaid-patient dine plejemuligheder. Langtidsplejeforsikring giver den bredeste vifte af valgmuligheder og forhindrer dig i at brænde din opsparing igennem, hvis du eller din ægtefælle nogensinde ender i disse omstændigheder. At købe en fælles police kan reducere præmierne og øge dækningen for jer begge.
Økonomisk planlægning for din arv
Hvordan vil du videregive enhver resterende formue, aktiver og familiearvestykker til dine børn, niecer, nevøer og yndlingsvelgørende organisationer? Den bedste måde at give dine ønsker til kende og juridisk formalisere dem, så de bliver udført, er gennem en ejendomsplan, der som minimum indeholder et testamente. Men selvom et testamente er nemt og relativt billigt at oprette, så kræver det, at dine aktiver går gennem skifte efter du dør, hvilket koster penge og binder dine aktiver i mindst et par måneder, før de bliver uddelt til dine arvinger. Skifteskifte vil også gøre din privatøkonomi til et offentligt register.
Tilføjelse af overførsel på dødsbetegnelser til dine konti giver dig mulighed for gratis at undgå skifte. I mere komplekse situationer kræver placering af aktiver i en trust mere indledende opsætning og omkostninger, men tilføjer fleksibilitet og kan også hjælpe med at undgå ejendomsskat, ligesom hele livsforsikringer. På grund af hvor meget der er på spil, anbefaler eksperter generelt at arbejde sammen med en finansiel professionel og en ejendomsmægleradvokat for at få alt rigtigt.
Arv og ejendomsplanlægning er især vigtigt for enkeltpersoner, der ejer virksomheder, sagde Priyanka Prakash, en virksomhedsfinansieringsekspert hos Fundera, en markedsplads for finansielle løsninger til små virksomheder.
"Du bliver nødt til at beslutte, hvem der skal træde ind i dine sko, hvis du ikke længere kan drive virksomheden. Det kan betyde, at du har en aftale om køb og salg med en partner, eller du kan angive en ægtefælle eller et andet familiemedlem,” forklarede hun.
Det er også vigtigt at have en formel på plads til at værdsætte virksomheden og en plan, der er sat op for at videregive din unikke viden til en efterfølger eller opbevare den sikkert i et dokument, sagde hun. (Få flere oplysninger: Ejendomsudligning for virksomhedsejere:Sådan gør du)
Undervisning af næste generation
Til sidst understreger Brancato vigtigheden af at videregive det, du har lært om privatøkonomi, ved at bibringe dine børn den solide økonomiske uddannelse, de næppe vil få i skolen. Du kan starte så ung som 3 år med at lære dine børn om værdien af forskellige mønter og demonstrere, hvordan penge fungerer ved at betale med kontanter, ikke plastik, når du handler med dine børn. (Få flere oplysninger: Penge og børn:Undervisning efter aldersgrupper)
Når de bliver ældre, kan du lære dem om opsparing, impulskontrol, målsætning, sammenligning af indkøb og sammenhængen mellem indkomst og arbejde. I gymnasiet er det vigtigt at formidle lektioner om renter og gæld, især kreditkortgæld. Du kan endda hjælpe dem med at oprette en IRA for at begynde at bruge deres arbejdsindtjening til at spare op til pension og lære dem at lave deres egne selvangivelser.
Bundlinje for familiebudgettering og økonomisk planlægning
Økonomisk planlægning er vigtig i alle faser af livet, men det er især vigtigt, når andre mennesker regner med dig. Med den rigtige kombination af arbejde, budgettering, opsparing, investering og forsikring – og måske lidt hjælp fra en finansiel professionel undervejs – vil du være i stand til at sikre din familie en behagelig, endda velstående fremtid.