Det var endnu en glædelig feriesæson, og dine gaver til venner og familie skuffede ikke. Sikker på, du gik en smule over budgettet, men du fremkaldte nogle mindeværdige "wows."

Nu, mens du retter blikket mod et lykkeligt og halcyon 2022, skal du først slutte fred med de kreditkortselskaber, der har finansieret din generøsitet.

Faktisk er "ferie-tømmermændene" alt for virkelige for gavegivere, der har forkælet december måned, hvilket gør de første par måneder af det nye år (eller længere) til en uvelkommen øvelse i kunsten at jonglere med gæld.

"Det er sjovt at give gaver og meget nemt at sætte det hele på et kreditkort," sagde Erika Safran, en finansiel professionel hos Safran Wealth Advisors i New York, og bemærkede, at det er svært at holde styr på dit forbrug, når du betaler med plastik. "Helligdagene giver folk mere en licens. De kan føle sig berettigede, fordi de køber for en anden.”

Shoppere rundt om i landet planlagde at bruge et gennemsnit på 886 USD på gaver til feriesæsonen 2021 ifølge en nylig Gallup-undersøgelse. ¹ Men det faktiske forbrug kan være langt mere overdrevet, afhængigt af ens indkomst, økonomiske disciplin og udgifter. Det koster trods alt penge at holde feriefester, købe nyt tøj til sociale begivenheder ved årets udgang og rejse for at se venner og familie.

For at dække omkostningerne sætter mange sig i gæld. I løbet af sidste års gaveuddelingssæson påtog omkring en tredjedel (31 procent) af alle forbrugere gæld for at betale for julegaver, rejser og underholdning - og lånte i gennemsnit $1.381 ifølge en undersøgelse fra 2020 fra Magnify Money. Langt de fleste (89 procent) af de adspurgte sagde, at de ikke forventede at betale af på deres saldo ved udgangen af ​​januar, hvilket betyder, at de også krævede renter.

Hvis du tæller dig selv blandt de mange, der brugte over evne, har du brug for en angrebsplan for at grave ud - og holde dig ude af gæld.

Sæt et hak i din gæld

Først skal du stoppe med at bruge dine kreditkort, sagde John Gajkowski, medstifter af Money Managers Financial Group i Oak Brook, Illinois. Du betaler aldrig din saldo ned, hvis du bliver ved med at løbe op i regningen.

Vurder derefter skaden.

"Saml tropperne for at sikre, at du har et fuldstændigt billede af, hvor slemt din ferie tømmermænd er," sagde Gajkowski. "Normalt har manden et par kort, og konen har også nogle."

Husk på, at det måske ikke er for sent at afbøde virkningerne af dit (velmenende) forbrugstogt ved at returnere duplikerede gaver, sweatere, der ikke passede, og overskydende gaver, der aldrig blev pakket ind.

Mange forbrugere, især dem der impulskøber, køber to eller tre gaver til venner eller familie med den hensigt at tage nogle af dem tilbage. Men seks måneder senere sidder de stadig i posen ved deres bagdør.

"Returner de gaver, du ikke brugte," sagde Safran. "Lad dem ikke sidde for evigt."

Når du ved, hvad du skylder, skal du lave en liste over alle dine ubetalte kreditkortsaldi og prioritere dem i henhold til deres rentegebyrer. Foretag minimum månedlige betalinger på alle dine kort, sagde Gajkowski, mens du bruger ekstra penge på at slå kreditkortsaldoen ud med den højeste rente først. Når det er betalt, skal du gå til kortet med den næsthøjeste sats, og så videre, indtil du bringer din saldo ned til nul.

"At betale det højeste rentekort af først er bare billigere," sagde Gajkowski, fordi det minimerer omkostningerne ved de penge, du har lånt.

Der er en advarsel:Hvis "hold-til-itiveness" ikke ligefrem er din stærke side, kan du i stedet overveje en strategi med at betale kreditkortene med de mindste saldi først, hvilket kan give det psykologiske boost (følelse af succes) at du skal holde kursen i de kommende vanskelige måneder.

Afhængigt af dit gældsniveau vil du måske også undersøge at overføre dine saldi til et enkelt kreditkort med lavere rente, der kan tilbyde lav eller endda nul procent rente i op til to år, sagde Gajkowski. Den lavere rente kan hjælpe dig med at betale det, du skylder hurtigere, og undgå at misligholde dine kreditkortregninger, hvilket kan skade din kreditscore alvorligt. (Relateret :Håndtering af kreditkortgæld)

Vær dog opmærksom på, at balanceoverførsler ikke er velegnede til alle, sagde han. Generelt skal din kreditvurdering være god til fremragende for at kvalificere sig. Du kan også være underlagt et saldooverførselsgebyr på 3 procent til 5 procent.

"Hvis du ikke har betalt din saldo på det tidspunkt, hvor [teaser]-kursen slutter, kan dine betalinger være meget dyre," sagde han. "Saldooverførsler er ikke en dårlig idé, hvis det er en og færdig, men hvis dette er et sædvanligt problem, og du overfører saldi frem og tilbage, kan det virkelig ødelægge din kredit. Låntagere skal se på det med småt.”

Boligejere, der ikke kvalificerer sig til en balanceoverførsel, kan også overveje at konsolidere deres højforrentede gæld til en boligkreditlinje (HELOC), som typisk også tilbyder en gunstig rente, sagde Safran. De renter, du betaler, kan være fradragsberettigede i nogle tilfælde.

Men der er en ulempe ved alt. HELOC'er kan være dyre at sætte op, og mange tilbyder en variabel sats, så vær forberedt på, at din månedlige betaling ændrer sig over tid. Den største ulempe ved at bruge en HELOC er dog, at lånet er sikret mod egenkapitalen i dit hjem. Manglende betaling betyder, at du kan miste dit hus.

En finansiel professionel kan hjælpe dig med at afgøre, om en HELOC giver mening for dig. (Har du brug for økonomisk rådgivning? Kontakt os)

Forøg din indkomst, skær ned på udgifterne

Du betaler selvfølgelig hurtigere af på dine kreditkort, hvis du kan nå at booste din indkomst. Entreprenører og freelancere kan muligvis påtage sig ekstra koncerter, mens andre måske har modtaget en årsafslutningsbonus, de kan anvende på deres gæld.

Dem med en fast løn skal dog være mere kreative for at frigøre pengestrømme, en øvelse, der vil tjene dem godt fremover.

Låntagere i tilbagebetalingstilstand bør modstå fristelsen til at stoppe bidrag til deres arbejdsplads 401(k) eller børns 529 college-opsparingsplan, sagde Safran. Og undtagen under de mest alvorlige omstændigheder bør de ikke låne fra deres redeæg for at betale kortsigtet gæld. De bør i stedet fokusere på muligheder for at fjerne spild fra deres budget og eliminere unødvendige udgifter - som ubrugte fitnessmedlemskaber, premium mobiltelefonplaner, ferier, der involverer rejser, og middage ude.

"Hvis du skærer en middag og en film ud af dit budget hver uge i et år, vil du spare omkring $5.000," sagde Safran. "Tag i hvert fald i januar og februar beslutningen om at blive hjemme og nyde din familie, og husk at du brugte meget i december."

Selv lidt ekstra penge på din kreditkortregning hver måned kan spare dig for et bundt. Det ville tage 153 måneder (næsten 13 år) og koste dig $1.673 i samlet rente, hvis du kun lavede den mindste månedlige betaling på $37.50 på en $1.500 balance til 18 procent rente, sagde Safran. Ved at øge dine betalinger til $140 pr. måned i stedet, ville du betale det kreditkort af på et år, og det ville koste dig $148 i renter.

Endelig gældfri

Når du har bragt dine kreditkortsaldi tilbage til nul, kan den ekstra jingle i lommen omdirigeres til andre økonomiske mål - som en udbetaling på et hjem eller bygge dit redeæg. Det kan endda bruges til at finansiere en bucket-list-ferie, så længe du sparer pengene forud for din rejse.

Faktisk er finansiel målsætning og en forpligtelse til at holde dine udgifter i skak nøglerne til at skabe et bæredygtigt budget – en særlig udfordring for mange forbrugere, især i feriesæsonen.

Den udbredte brug af kreditkort, som er smerteligt nemme at bruge ved kassen eller online, kan også bidrage til overforbrug. Som sådan anbefaler mange finansielle eksperter at bruge kontanter til at betale for skønsmæssige udgifter, hvilket tjener som en bedre visuel påmindelse om, hvor meget lettere din tegnebog bliver ved hvert nyt køb.

"Brug dette som en lektion," sagde Safran. "Sæt aldrig noget på et kreditkort, som du ikke kan betale af på 12 måneder eller mindre. Hvis du ikke har en plan om at betale det af inden for den tidsramme, har du sandsynligvis ikke råd til det."

Ved at sætte et budget, sænke dine udgifter og holde dine fremtidige udgifter i skak, vil du være langt bedre rustet til at forblive gældfri i løbet af ferien og derefter.