Med en stigende inflation, arbejdsmarkedet stadig i sving, og aktieindekser, der rammer rekordhøjder, kan det være på tide at styrke din økonomiske plan mod usikkerhed forude.

Nogle økonomer, herunder dem hos Goldman Sachs, forudser faktisk en periode med langsommere økonomisk vækst for 2022 på grund af det forsinkede opsving i forbrugerforbruget, mens andre forudsiger, at stigende renter næste år kan lægge et nedadgående pres på amerikanske aktier.

Selvom ingen kan forudsige, hvilken retning de økonomiske vinde kan blæse, siger finansprofessionelle, at der er skridt, som forbrugere kan tage i dag for at sikre deres økonomiske velvære.

Du kan:

• Opret en nødfond
• Betal gæld
• Genbalancer din portefølje
• Få en permanent livsforsikring
• Se på recessionssikre job

Her er et nærmere kig på hvert af disse træk.

Opret en nødfond

En nødfond er afgørende for finansiel stabilitet. Uden det kan du blive tvunget til at stole på højrentede kreditkort eller likvidere aktiver under ugunstige markedsforhold i tilfælde af et jobtab eller uventede udgifter (tænk lægeregninger eller en bilreparation).

Det er en lektie, som mange amerikanere lærte på den hårde måde under COVID-19-pandemien. Alligevel fortsætter manglen på besparelser.

En 2021 Bankrate.com undersøgelse viste, at mere end halvdelen af ​​amerikanerne (51 procent) har mindre end tre måneders udgifter afsat. Det inkluderer 1 ud af 4 amerikanere (25 procent), som sagde, at de slet ikke har nogen nødfond.[1]

Finansielle fagfolk, herunder Jared Morgenstern med Coastal Wealth i Boca Raton, Florida, anbefaler at have mindst tre til seks måneders leveomkostninger afsat på en likvid, rentebærende konto, såsom en opsparingskonto. Dem med ustabil indkomst, betydelig gæld eller stole på en enkelt indkomst burde have mere - op til et års leveomkostninger. (Få flere oplysninger: Har du ikke en nødfond? Få en)

Din finansprofessionelle kan hjælpe dig med at bestemme, hvilken størrelse finansielt sikkerhedsnet er passende for dig.

Betal gæld

Gæld skaber økonomisk træk, som forhindrer låntagere i at nå andre økonomiske mål, såsom opsparing til nødsituationer, deres pensionering eller en udbetaling på et hus. Højforrentet kreditkortgæld, som ofte medfører rentegebyrer på 18 procent eller mere, tvinger også låntagere til at betale for meget for forbrugsvarer.

For eksempel ville den ferie på 5.000 USD, du betalte for med plastik, tage fire år (50 måneder) at betale sig og koste yderligere 2.360 USD i rente, hvis du kun betalte den mindste månedlige betaling (150 USD), forudsat en rente på 20 procent, ifølge udbetalingsberegneren på CreditCards.com

Den gennemsnitlige kreditkortsaldo var $5.315 i 2020, et fald på 14 procent fra $6.194 i 2019. Faldet på 14 procent i kreditkortsaldi blev dog delvist opvejet af stigningen på ni procent i studielånsgælden. Billånsgæld, realkreditgæld og privatlånsgæld steg også med to procent hver.[2]

Mens du laver en plan for at slippe af med gæld, foreslår finansielle eksperter et triage-system. Betal først dit højest forrentede kreditkort ned, mens du laver minimumsbetalinger på dine andre gældsforpligtelser. Når det første kort er betalt af, skal du anvende disse ekstra betalinger til den næsthøjeste forrentede gæld og fortsætte, indtil din saldo er nul.

Du kan fjerne din gæld hurtigere, hvis du øger din indkomst gennem et deltidsjob, reducerer dine udgifter (overvej at ansætte en roommate eller annullere dit fitnessmedlemskab) og stopper med at foretage nye køb på kredit.

Husk på, at ikke al gæld er dårlig, især gæld knyttet til et potentielt værdifuldt aktiv. For eksempel kan studielån øge dit indtjeningspotentiale, og et realkreditlån på et hus kan potentielt hjælpe dig med at opbygge rigdom. (Få flere oplysninger: God gæld versus dårlig gæld)

Genbalancerer din portefølje

Hvis du arbejder med en finansiel professionel, er der stor sandsynlighed for, at du allerede har oprettet en portefølje, der stemmer overens med dine økonomiske mål og risikotolerance.

Men markederne ebber og flyder, og over tid klarer visse aktivklasser sig bedre end (eller underperformer) deres jævnaldrende. For at bevare din oprindelige aktivallokering eller foretage ændringer i din investeringsstil, er det nødvendigt at gennemgå din portefølje regelmæssigt og rebalancere efter behov. (Relateret: Forstå din risikoprofil)

Enten gøres ved at sælge nogle af dine højtydende investeringer, der er blevet overvægtede i din portefølje, og købe mere konservative værdipapirer, såsom statsobligationer eller kommunale obligationer, der kan være med til at reducere risikoen i din portefølje. Det kan også gøres ved at allokere yderligere midler til aktier eller obligationer for at bringe din investeringsstrategi tilbage på linje.

Morgenstern sagde, at alder spiller en vigtig rolle i aktivallokeringen.

"Yngre kunder har mere tid til at komme sig efter nedgangstider i markedet end ældre kunder," sagde han og bemærkede, at de typisk kan påtage sig større risiko med en højere procentdel af aktier (aktier) i deres portefølje. "For ældre kunder anbefaler vi typisk investeringer med en form for nedadgående beskyttelse (såsom statsobligationer eller konservative aktier) eller en garanteret indkomstrente, når markedet er turbulent. De har ikke så meget tid til at råde bod på markedsnedgange.”

For pensionister, sagde Morgenstern, er disse typer af beskyttede investeringer typisk parret med aktivt forvaltede aktiekonti for at sikre, at de opretholder vækstpotentiale.

Diversificering i din portefølje kan hjælpe med at reducere præstationsudsving, fordi nogle af dine aktiver vil zig, mens de andre zagger. Generelt kræver det en alderssvarende blanding af nationale og internationale large-cap-, mid-cap- og small-cap-aktier. Eksponering mod forskellige brancher og aktivklasser (obligationer, aktier, fast ejendom) kan også potentielt hjælpe med at balancere din risikoprofil.

En anden vigtig fordel:En portefølje, der er korrekt allokeret og diversificeret, kan også hjælpe dig med at undgå den dyre impuls til at købe højt, når markederne er oppe og sælge lavt, når Wall Street lider af et fald.

Få permanent livsforsikring

Finansiel beskyttelse kommer i mange former, herunder permanent livsforsikring.

Sådanne forsikringer, som kan være enten hel, variabel eller universel livsforsikring, tjener det primære formål at give en dødsfaldsydelse til dine kære i tilfælde af, at du skulle gå bort for tidligt. Men de opbygger også kontant værdi, efterhånden som præmier bliver betalt.

Den kontante værdi vokser over tid og kan bruges til ethvert formål i løbet af dit liv, såsom at betale universitetsundervisning, supplere din pensionsopsparing eller dække en nødudgift.

Hele livsforsikringsejere, der ejer en deltagende politik, er også berettiget til at modtage udbytte, som kan bruges til at øge størrelsen af ​​deres dødsfald eller til at øge deres kontante værdi. Men udbytte er ikke garanteret og er baseret på livsforsikringsselskabets driftsresultater, herunder erstatningskrav, udgifter og investeringsindtjening.

Under markedsnedgangstider kan det være muligt at bruge en polices kontantværdi til leveomkostninger, hvilket bevarer investeringshovedstolen for potentielt at kapitalisere på et eventuelt markedsopsving. (Få flere oplysninger: Hvordan livsforsikring kan hjælpe dig i din pension)

Når det er sagt, har det konsekvenser at låne penge fra din livsforsikring. Det øger ikke kun chancerne for, at policen bortfalder, men det reducerer også kontantværdien og dødsfaldsydelsen, hvilket kan resultere i en skatteregning, hvis policen ophører før den forsikredes død.

En finansiel professionel kan hjælpe dig med at afgøre, om en permanent livsforsikring er den rigtige for dig.

Se på recessionsikre job

Hvis du stod uden arbejde under COVID-19-pandemien, var du ikke alene. Omkring 9,6 millioner amerikanere mistede deres job (i det mindste midlertidigt) i løbet af de tidlige dage af nedlukningen.[3]

Mens en global pandemi kan være en atypisk trussel for de fleste arbejdere, øgede den bevidstheden om karrieresårbarhed. Faktisk var detail-, restaurant-, underholdnings- og serviceindustrien langt hårdest ramt.

For at beskytte din lønseddel fremover kan du overveje en tostrenget tilgang:

• Opkvalifikationer: Du kan potentielt forbedre din jobsikkerhed ved at lære nye færdigheder gennem online træning, opnå certificeringer og gå i gang med efteruddannelse. Du kan også melde dig frivilligt til at påtage dig flere opgaver hos din nuværende arbejdsgiver.
• Sikker din karriere i recession: Nogle brancher er simpelthen mere stabile end andre. Der er altid brug for forsyningsarbejdere, lærere, købmandsbetjente, automekanikere, offentlig transportarbejdere og offentlige sikkerhedsarbejdere uanset økonomiske forhold. Efterspørgslen efter advokater, sundhedspersonale, it-professionelle, begravelsesdirektører, farmaceuter og revisorer er også konstant ifølge CleverGirlFinance.com. Hvis arbejdsløsheden er høj i dit nuværende job, så overvej at skifte til en anden branche.

Karrierekonsulenter opfordrer dog arbejdende voksne til at overveje omkostningerne ved at skifte job eller karriere. Det er mest omkostningseffektivt blot at overføre din erfaring og ekspertise til en anden branche, i stedet for at gå tilbage til college for en ny grad eller starte forfra på en start-level position inden for et andet felt. (Få flere oplysninger: At lave et karriereskift og omkostningskonsekvenserne)

Konklusion

Økonomisk usikkerhed er et faktum. Der er ingen krystalkugle til at vise os, hvad der venter forude, men vi kender de skridt, vi kan tage i dag for at hjælpe med at isolere vores økonomiske anliggender til i morgen.

Disse omfatter oprettelse af en nødfond, nedbetaling af gæld, rebalancering af vores portefølje, køb af beskyttelse og opbygning af kontantværdi gennem permanent livsforsikring og recessionssikring af vores karriere.