Processen med at beregne personlig nettoformue kan meget vel være den eneste øvelse i finansiel planlægning, som opsparere og investorer faktisk nyder. Det er trods alt sjovt at opgøre frugterne af dit arbejde.
Ud over tilfredsheden ved at vedhæfte et dollartegn til dine aktiver, siger finansprofessionelle dog, at det har en reel nytte at have en nettoværdierklæring. Det er det benchmark, som alle fremtidige økonomiske mål måles efter - for ikke at nævne et vigtigt beslutningsværktøj. Det kan også hjælpe dig med at måle den potentielle effekt af forandringer, uanset om det er i dine personlige forhold eller i verden som helhed.
Personlig nettoværdi og mål
For eksempel kan en personlig nettoværdiopgørelse fortælle dig, om du er på vej til at gå på pension til tiden, købe det strandhus eller forlade dit kontorjob for at blive fluefiskerguide.
Det kan også fremhæve muligheder for at øge din opsparing ved at justere din investeringsporteføljeallokering, sænke dine leveomkostninger, dumpe gæld for at øge dine 401(k) bidrag eller øge din indkomst ved at skabe en passiv indkomststrøm med en sideforretning (eller ved at ændre jobs).
"Alle kan drage fordel af at forstå deres gældsposition, og hvordan deres aktiver er struktureret," sagde Karl Leonard Hicks, en finansiel professionel i Riverside, Californien, i et interview. "Det er noget, vi forsøger at gøre for alle vores kunder hvert år ved at opdatere deres nettoværdiopgørelser. Der er meget værdi i at have det at sammenligne med tidligere år.”
En af de største fordele er dog indirekte.
"Mange gange, midt i deres karriere, kan kunderne føle, at de bare arbejder og sparer, men ikke kommer nogen vegne," sagde Hicks. "Med en personlig nettoværdierklæring kan du se på papiret, at du gør en forskel og se, hvor hurtigt du udvikler dig."
For yderligere finansiel klarhed sagde David Bizé, en finansiel professionel i Oklahoma City, Oklahoma, at han ofte opretter en indtægts- og udgiftsopgørelse for sine kunder sammen med deres nettoværdiopgørelse.
"En personlig indkomst- og udgiftsopgørelse går hånd i hånd med en nettoværdiopgørelse, fordi den giver dig mulighed for at se kilder til indtægter og udgifter, mens du arbejder og går på pension," sagde han i et interview. "Det hjælper dig med at bestemme, hvor meget der med rimelighed kan spares til økonomiske mål, samt projektere, om dine økonomiske mål vil blive opfyldt på lang sigt."
Sådan beregner du din nettoværdi
En personlig nettoformueopgørelse er en liste over, hvad du ejer (aktiver), og hvad du skylder (passiver).
Dine aktiver vil omfatte alle værdibesiddelser, herunder:
For at vurdere værdien af den personlige ejendom i dit hjem sagde Hicks, at en god tommelfingerregel er at bruge 25 procent til 30 procent af dens fair markedsværdi. Det er i øvrigt ofte det maksimale beløb, som husejerforsikringer vil dække uden en ejendomsrytter.
"Det rejser altså spørgsmålet om, hvorvidt den [husejerforsikring] ville være tilstrækkelig dækning til at erstatte deres hus, plus alt indholdet i deres hus, hvis alt gik tabt," sagde han. "En af vores kunder havde en værdifuld vinkælder, og en anden var en samler af baseball-memorabilia, så svaret for dem var bestemt ikke."
Husk på, at hvis dit hus er steget markant i værdi, siden du købte din husejers forsikring, hvilket kan være tilfældet i højprismarkeder som New York og Californien, kan du være underforsikret. Når du gennemfører din nettoformueøvelse, skal du bruge et øjeblik på at gennemgå størrelsen af boligejerens dækning, du har, og tage skridt til at sikre, at dit hjem og dets indhold er tilstrækkeligt beskyttet, sagde Hicks.
I hæftelseskolonnen falder enhver gæld, du måtte have, såsom:
For at beregne din nettoværdi skal du blot trække det, du skylder, fra det, du ejer. Hvis du ejer mere, end du skylder, vil din nettoformue være positiv. Hvis du skylder mere, end du ejer, er det negativt.
Selvom tilsyneladende kan bedrage, lyver tallene aldrig. Din nabo med det store hus og luksusbilerne kan f.eks. udstråle en livsstil med høj nettoformue, men hvis de er op til næsen i gæld, eller ikke sparer op til deres pension, kan de have en mindre nettoformue end nabofamilien, der bor mere beskedent.
Har du brug for hjælp til at definere dine økonomiske mål? MassMutuals onlineværktøj giver en enkel strategi til at sætte to kortsigtede mål og to langsigtede mål.
Hvordan klarer du dig?
Er du i tvivl om, hvordan din personlige nettoformue ligger? Det afhænger af målestokken.
Ifølge den amerikanske centralbank steg den gennemsnitlige nettoformue for alle familier i USA med 26 procent til 748.800 $ mellem 2016 og 2019, det seneste år, hvor data er tilgængelige. 1 Men den gennemsnitlige nettoformue efter aldersgruppe opdeles som sådan:
Under 35 år:76.300 USD
Alder 35-44:436.200 USD
Alder 45-54:$833.200
Alder 55-64:$1.175.900
Alder 65-74:$1.217.700
Alder 75 og ældre:$977.600
Ud over de nationale gennemsnitstal findes der andre tommelfingerregler, herunder den, der foreslår, at din nettoformue skal være nogenlunde lig med seks gange din årsløn ved 60 år, eller at din nettoformue ved 72 år (den nye alder, hvor det krævede minimum) distributioner fra din IRA skal begynde) bør være 20 gange dit årlige forbrug. Andre finansielle eksperter foreslår, at du bør sigte efter at være nettopositiv i 30-årsalderen og få dobbelt din årsløn udbetalt til pensionering inden 40-årsalderen. (Få flere oplysninger: 3 punkter at vide om SECURE Acts pensionsregelændringer)
Føler du dig deflateret? Lad være. Den ideelle personlige nettoformue - i enhver alder - er forskellig for alle og afhænger af din livsstil, geografiske placering, indkomstpotentiale og investeringsafkast. Den alder, hvor du planlægger at gå på pension, spiller også en rolle. (Jo længere du arbejder ud over din fulde pensionsalder, jo mindre skal du spare.)
I sidste ende er alt, der betyder noget, at din personlige nettoformue passer til dine fremtidige økonomiske planer, og at du er på kursus for at møde din finansielle mål.