Sikker på, du har indtil skatteansøgningsfristen næste år til at yde bidrag til din IRA, der tæller for dine skatter i dette kalenderår, men nogle finansielle fagfolk siger, at der kan være en god grund til at finansiere din konto så tidligt som muligt i kalenderåret — mulighed for større afkast.

Faktisk, ved at maksimere din IRA i januar (eller i det mindste i løbet af årets første måneder) i stedet for at vente til fristen for skatteansøgning det følgende år for at yde et tidligere års bidrag, giver du faktisk pengene op. til 15 ekstra måneder til at levere skatteudskudt, sammensat vækst. Over tid kan det potentielt blive større.

Antag, at du indbetaler $6.000 til din IRA (det samlede beløb, skatteydere under 50 har tilladelse til at bidrage til en traditionel eller Roth IRA fra 2022) i begyndelsen af ​​året i 40 år. Du vil samle omkring $700.000, når du går på pension, forudsat et moderat årligt afkast på 5 procent, sagde Leslie Beck, ejer og rektor for Compass Wealth Management i Rutherford, New Jersey, i et e-mailinterview. Ved at yde de samme bidrag i slutningen af ​​året i stedet, med alt andet lige, ville du have akkumuleret omkring 33.000 USD mindre.

De 50 og ældre kan bidrage med en ekstra $1.000 om året gennem indhentningsbidrag til deres IRA, hvilket gør potentialet for skatteudskudt vækst endnu større.

"Det er lidt skørt, at folk venter til indleveringsfristen for det følgende år med at yde deres IRA-bidrag," sagde Beck. "De burde virkelig gøre det i begyndelsen af ​​året, men jeg tror, ​​at folk venter, fordi det er, når de betaler deres skat, så mentalt klumper de det hele sammen."

Bidragsregler

IRS giver skatteydere mulighed for at finansiere deres IRA hvert år helt frem til skatteangivelsesfristen for det år, hvor bidraget er givet. Det betyder, at du kan finansiere din 2022 IRA på et hvilket som helst tidspunkt mellem 1. januar 2022 og skatteangivelsesfristen i 2023.

Du kan bidrage til en traditionel IRA eller Roth IRA, uanset om du deltager i en pensionsordning gennem dit job, såsom en 401(k). ¹ Du er dog muligvis ikke berettiget til at fratrække alle dine traditionelle IRA-bidrag, hvis du eller din ægtefælle er dækket af en pensionsordning på arbejdspladsen, og din indkomst overstiger visse niveauer. For skatteåret 2021 begynder fradraget at udfase for enlige skatteydere med en modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) på mere end $66.000, og gifte joint filers med MAGI på mere end $105.000. Muligheden for at fratrække IRA-bidrag forsvinder fuldstændigt for enlige indberettere med MAGI på $76.000 eller mere, og gifte fælles indgivere med MAGI på $125.000 eller mere.

Din MAGI kan også begrænse din mulighed for at åbne en Roth IRA.

Muligheden for at bidrage til en Roth IRA for skatteåret 2021 begynder at udfase for enlige skatteydere med MAGI på $125.000 eller mere, og for gifte skatteydere, der indgiver sammen med MAGI, der overstiger $198.000, ifølge IRS.

Som sådan kan de med uforudsigelig indkomst eller indkomst, der svæver tæt på Roths udfasningsgrænser, muligvis vente til årets udgang for at afgøre, om de er kvalificerede til at bidrage, sagde Beck.

Det første års forhindring

Hvis du, som de fleste skatteydere, generelt venter til fristen for skatteansøgning med at yde et tidligere års bidrag til din IRA, men hvis du ønsker at begynde at yde indeværende års bidrag i januar, skal du være økonomisk forberedt.

Ikke alene skal du finansiere din 2021 IRA inden fristen for indgivelse af skat ($6.000), men du skal også yde dit 2022-bidrag (yderligere $6.000, da grænsen forbliver den samme) så tidligt som muligt.

For en enkeltperson er det $12.000, og for ægtepar er det $24.000. (Lommeregner :Hvor meget skal jeg spare til pension?)

Ikke alle har så mange ekstra kontanter ved hånden, især efter ferien. Den gode nyhed er, at den kun svier én gang - i det år, du laver overgangen. Derefter vil du være på vej til at yde et enkelt indeværende års bidrag i januar i hvert kalenderår.

To potentielle kilder til kontanter for dem, der vælger at yde tidligere og indeværende års IRA-bidrag i samme år, er din skatterefusion, hvis du forventer at modtage en, og enhver bonus ved årets udgang, du måtte modtage fra din arbejdsgiver.

Du kan muligvis også bruge din personlige opsparing, sagde Beck, så længe du ikke dykker ned i din nødfond, som er nødvendig for at sikre, at du stadig kan betale regningerne i tilfælde af en uventet afskedigelse, sygdom eller uforudsete udgifter. De fleste finansielle fagfolk anbefaler at sætte tre til seks måneders leveomkostninger til side på en likvid, rentebærende konto, men dem med job- eller indkomstustabilitet kan have behov for op til et års leveomkostninger.

Hvis du ikke kan finde på pengene til et indeværende års IRA-bidrag oven i dit tidligere års bidrag, foreslår Beck, at du finansierer din 2021 IRA med tilbagevirkende kraft inden for skatteansøgningsfristen (i april), som du normalt ville, og åbner en separat opsparingskonto nu for at begynde at sætte penge til side til et dobbelt bidrag (2022 og 2023) i begyndelsen af ​​2023.

"Hvis det er et problem at komme med et engangsbidrag, er månedlig opsparing til næste år bestemt en anden måde at gøre det på," sagde Beck, og bemærkede, at disse indbetalinger bør holdes adskilt fra din almindelige check- eller opsparingskonto, fordi der kommer penge. har tendens til at blive brugt.

Hvis du antager, at du allerede er i stand til at finansiere din 2021 IRA fuldt ud i foråret, vil du så skulle spare $500 månedligt gennem hele dette år for at få yderligere $6.000 væk inden januar 2023.

Til dollar-omkostningsgennemsnit eller ej

På trods af de potentielle fordele ved at sætte din pensionsopsparing i gang hurtigere, er der nogle potentielle ulemper at overveje, fordi mange IRA-investeringer er bundet til markedsresultater.

Først og fremmest er risikoen forbundet med markedstiming, sagde Bill Brancaccio, en finansiel professionel og grundlægger af Rightirement Wealth Partners i White Plains, New York.

At investere et engangsbeløb ($12.000 for singler eller $24.000 for par) i markedet på et hvilket som helst tidspunkt gør din investering mere sårbar over for markedsudsving, sagde han. "Hvad hvis du dumper pengene ind på kontoen 1. januar, og markedet har en korrektion det år?" spurgte Brancaccio. "Hvis du havde sat $450 ind om måneden, kunne du potentielt have gjort det bedre."

For de fleste pensionsopsparere, sagde han, anbefales dollar-omkostningsgennemsnit. Dette er en investeringsstrategi, hvor du investerer et mindre, fast beløb i investeringsforeninger eller pensionskonti med ensartede intervaller - og spreder dermed dine aktiekøb ud over tid. Det er med til at sikre, at du ikke går i stå med at købe alle dine aktier, når de handler til en toppris.

David Demming, grundlægger og præsident for Demming Financial Services Corp. i Aurora, Ohio, var enig i, at etablering af en opsparingsdisciplin er mere afgørende for langsigtet økonomisk succes, end når du yder IRA-bidrag. Han råder de fleste kunder til at planlægge automatiske månedlige investeringer til deres IRA, så de balancerer volatiliteten i deres portefølje.

"Tidsværdien af ​​penge er vigtig, men det er vigtigere at betale dig selv først," sagde han i et e-mailinterview. "Vi har gennemsnitsomkostninger i dollar, hvilket betyder, at vi opretter de fleste kvalificerende Rothers med automatiske månedlige bidrag debiteret fra deres bankkonti."

Ved at bidrage månedligt til deres pensionskonto, sagde han, "udvikler investorer vanen med at spare systematisk."

Meningerne er dog forskellige. Scot Hanson, en finansiel professionel med EFS Advisors i Cambridge, Minnesota, sagde, at pensionsopsparere, der har pengene og er berettiget til at bidrage, bør drage fordel af muligheden for udvidet skatteudskudt vækst.

"Jeg fortæller alle mine kunder, at de skal finansiere deres Roth IRA'er i januar hvert år, hvis de nemt kan skrive checken og forvente at være berettigede," sagde han og bemærkede, at jo hurtigere du bidrager, jo hurtigere kan dine penge komme på arbejde.

Tal som altid med din finansprofessionelle for at afgøre, om et tidligt IRA-bidrag giver mening for dig