Førskoleeksamen er en bittersød milepæl for mange familier, fyldt med håb for deres lilles fremtid og erkendelsen af, hvor hurtigt årene flyver. Men det er også en mulighed for at putte nogle ekstra penge tilbage i lommen. I nogle tilfælde meget mere.
Hvis dit barn skal til folkeskolen, kan din disponible indkomst springe betydeligt, når du skriver den sidste check til dagplejen, uanset om du stadig har behov for pasningsdækning efter skoletid. Det er som at få en forhøjelse med det samme.
Ifølge de seneste data fra Child Care Aware of America er den nationale gennemsnitlige pris for børnepasning ca. $10.200 per barn, hvilket forbruger mere end 10 procent af husstandsindkomsten for det gennemsnitlige ægtepar med børn under 18 år (baseret på medianindkomsten) . 1 For enlige forældre udgør udgifterne til børnepasning 35 procent af deres gennemsnitlige husstandsindkomst.
Bortset fra de umiddelbare besparelser ved ikke længere at skulle betale for dagplejen, kan forældre, der justerede deres arbejdsplan, da deres børn blev født, også føle sig befriet til at genoptage deres karriere, hvis de tog fri, skiftede tilbage til fuldtidstimer eller skifter til et mere krævende (og bedre betalende) job, som alle kan øge deres disponible indkomst yderligere.
Som med ethvert pludseligt uventet fald eller betydelig forhøjelse, vil du gerne udnytte muligheden for at bruge disse dollars bedst muligt.
"Den største fejl er at gøre ingenting," sagde Christopher Stappas, en finansiel professionel hos Summit Financial LLC i Parsippany, New Jersey. "Jeg ser det hele tiden, selv med velhavende kunder. Du har brug for en plan, og du skal holde dig til den.”
I et hav af konkurrerende økonomiske prioriteter, sagde han, er det disse spande, som unge familier bør overveje at samle nyfundne indtægter i:
Når du omfordrer dine børnepasningskroner, skal du huske på, at dine prioriteter kan ændre sig, efterhånden som dit økonomiske billede udvikler sig. Du kan også finansiere flere mål samtidigt.
"En typisk klient vil have otte eller ni forskellige buckets, opdelt i kortsigtede, mellemlange og langsigtede begivenheder og konti," sagde Daniel Drabinski, en finansiel professionel hos Bluecrest Financial Alliances i Dallas, Texas. "At løse dette puslespil om, hvor man skal lægge midler, er ofte planlægningens hemmelige sovs. Kun kunden kan bestemme deres individuelle prioriteter eller beslutte, hvor de vil fokusere deres overskydende penge.”
En finansiel professionel kan give vejledning.
Invaliditetsindkomstforsikring
Din første opgave er at udføre en behovsanalyse for at identificere eventuelle huller, der kan eksistere i din økonomiske plan, sagde Stappas. Det begynder med forsikringsbeskyttelse.
"Før du gør noget, skal du 100 procent lukke stalddøren for at være sikker på, at din familie er beskyttet," sagde Stappas. "Hvis du pludselig ikke var her i morgen, eller du ikke længere kunne have en indkomst, hvad ville din familie så have brug for for at blive i deres hjem, sætte mad på bordet og uddanne dine børn?"
Invalideindkomstforsikring (DI), som er designet til at erstatte en del af din indkomst, hvis du er ude af stand til at arbejde på grund af en kvalificerende sygdom eller skade, er kritisk. Du kan også estimere dit dækningsbehov ved hjælp af MassMutuals invaliditetsforsikringsberegner.
"DI-forsikring beskytter dit største aktiv, som er din evne til at give indkomst og støtte til dine kære," sagde Stappas.
Handicap kan være mere almindeligt, end du tror. Faktisk vil hver fjerde 20-årige blive invalid, før de når pensionsalderen, oftere på grund af gigt, rygsmerter, neurologiske problemer eller hjerte-kar-sygdomme end fra skader, ifølge Social Security Administration. 2
Mange arbejdende voksne tror fejlagtigt, at den kollektive invalideforsikring, de modtager gennem deres arbejdsgiver, er tilstrækkelig for deres familie. Men gruppedækningen kommer ofte til kort, fordi:
Ifølge finansprofessionelle bør de fleste voksne, der er afhængige af deres indkomst til leveomkostninger, eller har familiemedlemmer, der er afhængige af dem økonomisk, overveje at købe en privat DI-forsikring for at komme videre, hvor deres arbejdsgiver-sponsorerede politik stopper. (Få flere oplysninger: 6 måder, hvorpå gruppeinvaliditetsindkomstforsikring kan komme til kort)
Livsforsikring
Din næste prioritet, sagde Drabinski, bør være livsforsikring, en vigtig søjle i enhver finansiel plan, der kan sikre, at dine kære vil være i stand til at opretholde deres levestandard, hvis du skulle gå bort for tidligt.
Mængden og typen af dækning, du kan få brug for, afhænger alt sammen af din unikke økonomiske profil. Også her kan en finansprofessionel tilbyde uvurderlig vejledning. MassMutuals livsforsikringsberegner kan give en grov vurdering af dine potentielle dækningsbehov.
Term livsforsikring er den billigste løsning, der kun giver en dødsfaldsydelse, hvis den forsikrede dør i policens løbetid - ofte 10, 20 eller 30 år.
I modsætning hertil giver permanent livsforsikring (hel, universel eller variabel) en garanteret udbetaling til de begunstigede, så længe forsikringen er i kraft, når den forsikrede dør. På grund af livstidsbeskyttelsen har den en tendens til at være dyrere. Men det inkluderer også andre funktioner.
For eksempel akkumulerer en permanent livsforsikring også kontantværdi, der potentielt kan bruges straffrit og på skattefordelt grundlag i løbet af policeindehaverens levetid til at supplere pensionsopsparing, betale for college eller til ethvert andet økonomisk behov. Husk på, at adgang til kontantværdi gennem lån eller delvis tilbagegivelse vil reducere policens kontantværdi og dødsfaldsydelse og øge chancen for, at policen bortfalder. Hvis dette sker, kan det medføre skattepligt.
Stappas sagde, at han ofte råder yngre kunder til at starte med en konvertibel livsforsikringspolice, så de kan maksimere mængden af deres dækning til den laveste pris. Så efterhånden som deres disponible indkomst vokser, anbefaler han typisk, at de konverterer til permanent livsforsikring. (Få flere oplysninger: Hvad du bør vide om term-perm-konverteringer)
Nødfond
Mens du genbruger de dollars, du engang øremærkede til dagpleje, skal du se ved siden af din nødfond.
"En nødfond, kombineret med invaliditetsindkomstforsikring og tilstrækkelig livsforsikring er den første forsvarslinje, når det kommer til risikobeskyttelse," sagde Drabinski.
En nødhjælpsfond kan hjælpe med at betale regningerne, hvis du oplever et pludseligt jobtab, medicinsk nødsituation eller enhver anden uventet udgift, så du ikke behøver at stole på højforrentet kreditkortgæld.
Alligevel har de fleste husstande ikke tilstrækkelig opsparing. Ifølge MassMutuals 2018 State of the American Family-undersøgelse havde mere end halvdelen (52 procent) af familier med en husstandsindkomst på $50.000 eller mere og mindst én forsørger mindre end tre måneders let tilgængelige opsparing afsat. Omtrent 8 procent havde slet ikke noget.
De fleste finansielle fagfolk anbefaler at have mindst tre til seks måneders leveomkostninger afsat på en likvid, rentebærende konto, såsom en opsparings- eller pengemarkedskonto. Hvis du er selvstændig, en husstand med en enkelt indkomst, eller din indkomststrøm er uforudsigelig, kan du have brug for op til et års leveomkostninger sparet.
"Dette behøver ikke nødvendigvis at være kontant, men det bør være let tilgængeligt inden for 48 timer," sagde Drabinski.
Gæld
Gæld er et hul på vejen til økonomisk frihed. Det reducerer din disponible indkomst og begrænser din mulighed for at nå andre økonomiske mål, såsom pensionsopsparing eller ny bolig. Hvad værre er, det tvinger dem, der har en månedlig kreditkortsaldo, til at betale for meget for de produkter, de køber.
Hvis man for eksempel antager en rente på 18 procent, at den bærbare computer på 1.800 USD, du har betalt for med plastik, ville tage 8 år og 3 måneder at betale sig og koste i alt 3.115 USD, hvis du kun lavede de mindste månedlige betalinger, ifølge minimumsbetalingsberegneren på WalletHub.
Når det er sagt, er ikke al gæld dårlig.
"God gæld inkluderer noget, der forbedrer dit levebrød, sikkerhed eller lejeevne, såsom skolelån eller et realkreditlån til konkurrencedygtige priser," sagde Drabinski. "Denne gæld kan administreres eller betales ned over tid."
Dårlig gæld omfatter på den anden side højrentekreditkort, detailkort eller højrentelån.
"Vi har en tendens til at fokusere på aggressivt at betale af på dårlige fordringer," sagde Drabinski. "Dette er det område, der forårsager mest stress, og hvor vi bruger det meste af vores tid på at forfølge aggressivt, når vi har overskydende pengestrøm." (Få flere oplysninger: Forstå god gæld versus dårlig gæld)
Pensionering
Hvis du ikke allerede maxer din pensionsordning, kan du overveje at bruge din "dagplejebonus" til at øge dit årlige bidrag.
MassMutuals pensionsindkomstberegner kan give et estimat over, hvor meget du kan få brug for at gå på pension komfortabelt. Nogle aldersbaserede vejledninger bør også hjælpe:
Husk, at dine økonomiske mål ikke udelukker hinanden. Du kan og bør finansiere din pensionskonto (i det mindste nok til at få arbejdsgiveren til at matche), mens du betaler ned på gælden og sparer op i en nødfond. Husk, på grund af fordelene ved sammensat vækst, er der ingen erstatning for at spare tidligt. (Få flere oplysninger: Hvorfor det er vigtigt at spare op til førtidspension)
Bidrag til en skatteudskudt pensionskonto, såsom en 401(k) eller traditionel IRA, hjælper også med at sænke din skattepligtige indkomst i det år, du bidrager. Skatteeffektivitet hjælper din opsparing med at arbejde hårdere.
"Som en generel regel bør man drage fordel af de skattelettelser, som IRS er villig til at give dig, så længe du har råd til at opgive den øjeblikkelige brug af denne indkomst," sagde Drabinski. "Hvis man er så heldig at modtage en 401(k) match gennem deres virksomhed, bør de som minimum maksimere denne fordel."
Kortsigtede og mellemfristede økonomiske mål
Når først din familie er beskyttet, og du har sat din pensionsopsparing på autopilot, kan du begynde at rette ekstra indkomst mod kortsigtede og mellemfristede mål. Det bliver nemmere, efterhånden som du betaler ned gæld og er færdig med at finansiere din nødkonto.
Sådanne mål kan omfatte at købe et nyt hjem, en vigtig springbræt til at opbygge rigdom. Men at komme med udbetalingen er en udfordring for mange unge familier, især med de gennemsnitlige boligpriser på vej op. (Få flere oplysninger: Køb af dit første hjem)
Lad det ikke afskrække dig. Der er en række kreative måder at få din del af den amerikanske drøm på. For eksempel kan du kvalificere dig til programmer for udbetalingshjælp eller sætte mindre end 20 procent ned og betale en privat realkreditforsikring for at komme ind ad døren. Du kan også potentielt anmode om en gave eller et lån fra dine kære. (Få flere oplysninger: Sådan samler du en boligudbetaling)
Kollegieopsparing er endnu en prioritet for mange forældre. Og det er en stor nød at knække. Ifølge College Board var den årlige undervisning, gebyrer og værelse og kost for fuldtidsstuderende i gennemsnit $27.330 for statslige studerende på offentlige fireårige gymnasier og universiteter, $44.150 for ikke-residenter på offentlige fireårige gymnasier og universiteter og $55.800 på private nonprofit fireårige gymnasier for det akademiske år 2021-2022. 3
En 529-plan kan hjælpe dig med at spare smart. (Få flere oplysninger: Få mest muligt ud af din 529-plan)
"529 planer tilbyder store skattefordele," sagde Stappas. »Ikke kun får man skatteudskudt vækst, men også skattefri udlodninger, hvis pengene bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter. Det er et af de eneste sparebiler, der gør det.”
Selvom det er ædelt, skal du bare huske, at det ikke er en del af jobbeskrivelsen at give dine børn en fuld tur. Spar aldrig op til dine børns universitetsuddannelse på bekostning af din pension. De kan få lån, og du kan stadig støtte dem ved at opmuntre deres fremskridt og hjælpe dem med at holde deres omkostninger under kontrol. (Få flere oplysninger: 6 måder at halvere collegeomkostningerne på)
Konklusion
Efterhånden som dine børn ældes ud af børnehave, har du brug for en plan for at få disse besparelser til at fungere.
Ved at foretage en vurdering af deres forsikringsbehov, styrke deres nødfond og øge deres pensionsbidrag, kan de bedre positionere sig for at beskytte deres familie og nå deres økonomiske mål.
"At opretholde en sikkerhedsmargin er det vigtigste, du kan gøre for at give den sikkerhed og selvtillid, din familie har brug for for at udmærke sig," sagde Drabinski. "Hvis du konstant er bekymret for at få enderne til at mødes, er det meget svært at tage karriererisici og drømme om større mål for din familie."