Der er gode chancer for, at der et eller andet sted i dit stamtræ eller vennekreds er en person, du holder af, som mishandler deres penge. De samler op på kreditkortgæld, kasserer opsparinger og underminerer deres egen succes med dårlig økonomisk beslutningstagning.

Du vil gerne hjælpe, men ved ikke hvordan. Hvis du redder dem, kan du aktivere økonomisk afhængighed eller kompromittere din egen økonomiske sikkerhed. Hvis du injicerer dig selv i deres økonomiske anliggender, kan du skade forholdet permanent.

Økonomisk indgriben med en ven eller et familiemedlem med pengeproblemer er i sandhed en delikat forretning.

Nøglen er at vide, hvordan - og om - de skal hjælpe dem, siger eksperter.

"Familiemedlemmer kan faktisk gøre mere skade end gavn, når de forsøger at hjælpe deres kære med pengeproblemer," sagde Deborah Price, grundlægger af Money Coaching Institute i Novato, Californien. "De kan utilsigtet skamme eller afkræfte dem."

I nogle tilfælde, sagde Price, kan støttenetværket for familie og venner være delvist ansvarlige for at dyrke den økonomiske adfærd, de søger at ændre.

Hun citerer en tidligere klient, som altid blev opmuntret af sine velhavende forældre til at forfølge sin iværksættervision, og som regelmæssigt modtog store summer for at investere i sine opstartsvirksomheder. Hans kone og hendes familie samledes også bag ham, uanset hvor ugennemtænkte hans investeringer virkede.

"Dette er en smart, dygtig fyr, men der var et mønster, han ikke var klar over, som fik ham til at træffe dårlige valg, og nu er hans familie nødt til at foretage radikale livsstilsændringer, som ingen ønskede at foretage," sagde Price. »For første gang nogensinde skal de sige ’nej’ til ham, og det gør det meget svært for hans familieforhold. Men de var alle med til at skabe problemet.”

Følgende tips, samlet fra interviews med finansielle fagfolk og pengecoacher, tilbyder mulige måder at hjælpe din elskede med at bryde cyklussen af ​​overforbrug og udstikke en kurs for finansiel stabilitet.

Giv ikke penge, som du vil have tilbage

David Hays, præsident for Comprehensive Financial Consultants i Bloomington, Indiana, advarer mod plasterløsninger, såsom at redde din ven eller familiemedlem, især hvis det er penge, du har brug for eller vil have tilbage.

"Jeg har lånt penge til folk, og det har aldrig fungeret," sagde Hays. "At låne penge skaber bare splittelse og fjendskab, når de ikke betaler dig tilbage."

Være uenig? Forestil dig din frustration, når din ven dukker op med en solbrun farve fra en nylig ferie, eller din søskende vælter ud med en ny bil, når hun stadig ikke har betalt dit lån tilbage.

Hvis du beslutter dig for at give en engangsgave (ikke et lån), sagde Hays, så overvej at tilbyde at betale deres elregning eller realkreditregning i en måned eller to i stedet for at give kontanter, som alt for nemt kan sløses bort.

Angiv vilkår

For at tilskynde til adfærdsændring kan du også gøre din gave betinget, især hvis din ven eller familiemedlem er en gentagende økonomisk lovovertræder.

Angiv f.eks., at du kun er villig til at hjælpe med en engangsgave, hvis de gennemfører et finansiel rådgivningskursus, demonstrerer en forståelse af ønsker versus behov, eller accepterer at tjekke ind hos dig hver måned for at sikre, at deres spare- og forbrugsplan forbliver på sporet.

Alycia DeGraff, bestyrelsesmedlem for Financial Therapy Association, er enig i, at grænser er vigtige.

Hvis du stadig forsørger dit voksne barn fem år efter, de dimitterede fra college, og det påvirker din evne til at nå dine egne økonomiske mål, er det tid til en kø i sandet. Angiv f.eks., at du ikke længere vil være i stand til at hjælpe dem med at betale deres regninger efter deres næste fødselsdag, hvis de øger deres kreditkortgæld eller lejer den lejlighed, de ikke har råd til. (Få flere oplysninger: Forældre, der støtter voksne børn)

"Det er ikke meningen at være et manipulationsværktøj," sagde DeGraff. "Det er en advarsel. Du skal gøre vilkårene for din support eksplicitte.”

Husk dog også, at din ven eller familiemedlem kan sætte deres egne grænser. "Grænser er for alle," sagde DeGraff. "Hvis jeg har en søskende, der er påtrængende og spørger om min økonomiske situation, kan jeg fortælle dem, at jeg ikke føler mig tryg ved at tale om mine penge med dem længere."

Spørg, om de vil have hjælp

Faktisk, uanset hvor simpel løsningen kan virke, eller hvor meget du måtte ønske at hjælpe, er det vigtigt at erkende, at en person, der kæmper for at administrere deres penge, måske ikke vil have din hjælp.

Du kommer ingen vegne ved at komme uopfordret ind, og du kan endda fremmedgøre din ven eller familiemedlem fra dit liv.

Den eneste måde at vide, om de vil have din hjælp, er at spørge, sagde Hays.

"Jeg har spurgt familie og venner:'Er du træt af det her? Er du villig til at lave ændringer?’,” sagde han. "Mange gange vil folk lave ændringer, men de ved ikke hvordan."

Hvis svaret er nej, respekter deres privatliv og prøv at huske, at det ikke er dit problem at løse. Hvis svaret er ja, skal du angive, at du er der for at hjælpe og definere den kapacitet, du er i stand til at hjælpe med.

Det kan omfatte at hjælpe dem med at udarbejde et månedligt budget, tjekke ind hos dem regelmæssigt, finde dem et (gratis) pengestyringskursus eller sætte dem i kontakt med en finansiel professionel, der kan levere en uafhængig tredjepartsanalyse. (Har du brug for en finansiel professionel? Find en her)

Hvis du ikke har til hensigt at give pengegaver eller lån, så gør det klart.

Indstil dem til at lykkes

Barry Bigelow, en finansiel professionel med Great Waters Financial i Duluth, Minnesota, sagde, at de, der sædvanligvis kæmper for at få deres økonomi under kontrol, ofte føler sig overvældet. De kan ikke bryde cyklussen af ​​dårlig forvaltning af penge eller er bange for at indrømme over for deres mere indtjenende venner, at de ikke har råd til at følge med.

Det første skridt til en vellykket intervention er at hjælpe din ven eller familiemedlem med at sætte små, opnåelige mål, der begynder at ændre deres pengetankegang. Forvent ikke, at de opretter et budget, betaler gæld af og øger deres pensionsopsparing på én gang.

"Du vil aldrig se folk bare foretage engrosændringer," sagde Bigelow. "Hvis du er afhængig af at leve en livsstil, du ikke har råd til, er du nødt til at tage en tilgang, der kan vindes."

Småtrin

Hays er enig, og foreslår, at et godt udgangspunkt er at hjælpe dem med at finde plads i deres budget (ved at annullere ubrugte fitnessmedlemskaber, kabel-tv eller eliminere én middag ude om måneden) for at etablere en nødfond, som giver dem mulighed for at tro på sig selv.

"De fleste mennesker har ikke et indkomstproblem," sagde Hays. »De har et forbrugsproblem. Hvis du kan hjælpe dem med at få nogle små gevinster og komme igennem et par måneder, hvor alle regninger bliver betalt, begynder de at tro på, at de kan gøre det.”

Mange finansielle fagfolk anbefaler at få tre til seks måneders leveomkostninger afsat på en likvid, rentebærende konto, mere, hvis din jobsikkerhed er usikker. Med en finansiel pude ved hånden, er det mindre sandsynligt, at vi samler kreditkortgæld op i løbet af en økonomisk vanskelig periode, som kun fastholder gældscyklussen.

"Hjælp dem med at sammensætte et budget og vejlede dem undervejs," sagde Hays. "Mange gange tænker folk på ordet 'budget' som en restriktiv ting, men det handler faktisk bare om at træffe opmærksomme valg af, hvordan vi vil bruge vores penge på bolig, mad og underholdning."

Vær positiv. Vær opmuntrende. Og hjælp dem med at lære af små fejl.

Når deres nødfond er på plads, sagde Hays, at din elskede skulle begynde at skære ned på gælden, sende ekstra betalinger mod deres højeste rente-kreditkort først, mens du fortsætter med at foretage minimumsbetalinger på deres resterende saldi. Når det første kort er betalt ud, skal de anvende disse ekstra betalinger på det næsthøjeste rentekreditkort, indtil de er gældfri. Bare vær sikker på, at de ikke påtager sig yderligere gæld, da de arbejder på at nedbetale deres saldi. (Få flere oplysninger: Kreditkortgæld:Problemerne, rettelserne og forebyggelsen)

Det er også vigtigt at holde styr på, hvor dine penge bliver af, især hvis du kæmper med opsparing og forbrug. Mobile apps og online softwareprogrammer gør det nemt. Mint giver for eksempel en ugentlig oversigt over, hvor dine penge er blevet af, påmindelser om regninger, gratis kreditrapporter og advarsler, hvis du er gået over budgettet.

PocketGuard og YNAB (You Need a Budget) hjælper dig på samme måde med at spore din månedlige indkomst, regninger, udgifter og opsparinger for at tage kontrol over dine penge.

Grav dybere

Når du iscenesætter en finansiel intervention, skal du huske på, at pengeadfærd kan være svær at ændre. Spare- og forbrugsmønstre er formet af vores opvækst og livserfaring. Familiepengeproblemer kan have en historie.

De, der bruger tvangsmæssigt eller blindt investerer i uafprøvede forretningsmuligheder, på trods af deres resultater med økonomisk fiasko, ved generelt ikke, hvorfor de gentager adfærd, der kompromitterer deres personlige, økonomiske og/eller professionelle succes, sagde Price.

"Penge er utroligt symbolsk og en metafor for vores dybeste interne konflikter," sagde hun og bemærkede, at professionel intervention fra en finansiel terapeut eller pengecoach kan være nødvendig for at hjælpe din elskede med at identificere og ændre deres økonomiske adfærd.

"De fleste af disse mønstre og adfærd er ubevidst drevet. Hvis en person ikke ved, hvad problemet er, er det højst usandsynligt, at de vil være i stand til at løse det på egen hånd," sagde Price.

Det er forståeligt at ville hjælpe en ven eller et familiemedlem, der kæmper med pengehåndtering. Bare vær sikker på, at din støtte ikke kompromitterer dit forhold eller dit eget økonomiske velvære.

For at opnå meningsfuld forandring skal du sætte grænser, værdsætte deres grænser og hjælpe din elskede med at sætte små, vindbare mål, der giver dem mulighed for at tage tøjlerne af deres egen økonomiske fremtid.