Når vi først påtager os økonomiske forpligtelser - måske universitetsundervisning, lejlighedsleje eller en udbetaling på en brugt bil - har vi en tendens til at fokusere på to ting:at holde vores udgifter nede og øge vores indkomst. Det er gode mål for alle, der starter.
For at opnå økonomisk uafhængighed er den ubehagelige sandhed imidlertid, at vi skal tænke større. Hvordan kan vi øge vores aktiver og mindske vores forpligtelser? Med andre ord, hvordan kan vi øge vores nettoværdi?
En solid tilgang er at handle på fire områder:
Her er et nærmere kig på hvert af disse områder.
Opret budgetprioriteter
Mange, hvis ikke de fleste, af os kæmper for at sætte et husholdningsbudget og holde os til det - hvis vi overhovedet prøver.
Trinnene til at oprette et budget er ret ligetil, idet man måler indkomst mod nødvendige og skønsmæssige udgifter, og ser derefter på besparelsesmuligheder.
Men der er typisk en vis angst ved at lave et budget. Du skal gennemse dine bank- og kreditkortudtog for at se, hvor dine penge bliver af. Så kan du måske slå dig selv for overforbrug på takeaway-måltider. Du ender med at skære ned på sjove udgifter og forsøge at gætte på fremtidige indtægter. Og efter alt det indser du, at du er nødt til at spore alt fremadrettet. Arbejdet kan være kedeligt, tidskrævende og stressende.
Og egentlig ved du sikkert allerede, hvad du bruger penge på, som ikke er vigtigt, ikke øger din livskvalitet eller volder dig økonomisk smerte. Budgettering er som slankekure:ingen ønsker at gøre det, og du behøver ikke at logge alt, hvad du spiser for at vide, at din eftermiddagsslik kan øge din talje.
Løsningen? Identificere din motivation.
"Nogle gange tror folk, at de skal gøre noget, fordi nogen har bedt dem om det," sagde Marcus Leung, en finansiel professionel hos MassMutual Northern California i San Francisco. "Men hvorfor gør du synes du, du burde?”
Stoler dine forældre på dig til deres pensionsordning? Vil du opdrage dine børn i et hjem, hvor deres forældre ikke skændes om penge, som dine gjorde? Grav ned i dine tidligste pengeminder, i de følelser, du føler omkring penge.
Hvordan ser succes ud for dig? Er det tæt på din familie? Efterlader du en arv?
"Bring fremtiden ind i nutiden," sagde Leung. "Tænk på dig selv, når du er 85, og hvad du skal have gjort indtil det tidspunkt for at føle dig godt tilpas med det, du vil efterlade."
Undersøgelse af disse ting kan hjælpe dig med at finde ud af den egentlige årsag til, at du ønsker at styre din økonomi anderledes.
"Penge er så psykologiske," sagde Leung. "Du skal have det godt med at udføre denne økonomiske handling, fordi det giver dig mere kontrol - det forbedrer din situation."
At have denne indsigt gør det meget nemmere at etablere budgetprioriteter og besparelsesmål. Så sørg for, at du sætter penge til disse varer først, hver gang du bliver betalt. Det, der er tilbage, kan gå til de sjove ting. (Budgetberegner)
Lær at investere
At spare penge vil dog kun bringe dig så langt. Det kan hjælpe dig med at dække en uventet bilreparation, men da inflationen konstant hæver værdien af dine kontanter, bliver du nødt til at lære at følge med - og komme videre. Det betyder normalt at købe en kombination af opsparings- og investeringsinstrumenter, såsom indskudsbeviser, obligationer, aktier og måske fast ejendom.
En person, der stoppede 10.000 dollars i kontanter i et pengeskab i 2002, ville stadig have 10.000 dollars efter to årtier, men på grund af inflationen ville det have brug for næsten 16.000 dollars for at have samme købekraft. En person, der investerede 10.000 USD i en S&P 500-indeksfond i samme år, ville have næsten 41.000 USD.
Det præcise afkast afhænger selvfølgelig af, hvilke datoer du kigger på. Vælg forskellige år, og den investering på $10.000 vil falde i værdi. Når du køber og sælger betyder noget. (Se: Pas på pensioneringens oversete risiko:Sekvens af afkast)
Alligevel har den underliggende lektie historisk set holdt stik:Aktiemarkedsafkast har en tendens til at overstige inflationen over tid og hjælpe folk med at vokse deres nettoformue i det lange løb.
Det kan være lettere at lære at investere, end du tror, og du kan altid arbejde med en finansiel professionel, hvis du har brug for hjælp. Udsigten til at tage en risiko med penge, du har arbejdet hårdt for, kan være skræmmende, og fiasko er en reel mulighed. Men du vil have større evne til at tage en kalkuleret risiko med dine investeringer - eller med at skifte job eller starte en virksomhed - hvis du har etableret beskyttelsesspande.
Beskyt din fremtid
"Der er en fin balance mellem beskyttelse og vækst," sagde Leung. "Efterhånden som dine aktiver vokser, skal beskyttelsen generelt også øges."
De fleste af os fokuserer dog så meget på akkumuleringsfasen, at vi ikke tænker nok over, hvad der vil ske, når vi når pensioneringen. Leung sagde, at vi skulle fokusere mere på distributionsfasen eller vores pensionsindkomst. Hvad bliver din nettoindkomst efter skat? Hvordan vil din portefølje blive permanent påvirket, hvis du er nødt til at hente indkomst fra dit redeæg under et nedadgående marked?
Tænk på dine arbejdsår som at vandre op ad et bjerg og dine pensionsår som nedstigningen. Hvilket udstyr skal du pakke for at klare de forskellige udfordringer, der kan opstå på den nedadgående skråning?
"Vi ved ikke, hvilket terræn, vejrforhold, tilbageslag eller omveje, vi kan komme ud for på vores rejse - kun at vi har brug for et bredt nok udvalg af udstyr til at klare os," sagde Leung.
Vi vil muligvis støde på ændringer i skattelovgivningen, vores sundhed og markedsresultater undervejs, for at nævne et par potentielle udfordringer. Hvis vi har diversificeret vores "gear" til andre muligheder såsom Roth IRA'er, livsforsikringer med kontantværdi, der ikke er bundet til markedet, boligkreditlinjer og langtidsplejeforsikringer, er vi måske bedre forberedt.
For eksempel, i stedet for at udskyde skat til pensionering via traditionelle IRA-, 401(k)- og 403(b)-planer, kan det være klogt at betale skat nu på i det mindste noget af dit redeæg. At flytte bidrag til Roth-konti kan hjælpe med at beskytte mod ændringer i skattesatser under pensionering.
Ydermere er Roth-konti ikke underlagt påkrævede minimumsudlodninger, der tvinger dig til at trække dine aktiver ned og kan skubbe dig ind i en højere skatteramme.
"RMD'er kan komme på et tidspunkt, hvor du har få skattefradrag, da dine børn måske ikke længere er forsørgede, dit hjem er betalt, og du ikke har nogen 401(k) eller traditionel IRA at finansiere," sagde Leung.
Hele livsforsikringer, som med garanti vil vokse uanset markedsforhold, kan give en volatilitetsbuffer i år, hvor dine aktieinvesteringer er faldet. I stedet for at skulle sælge investeringer med tab, fordi du har brug for indkomsten, kan du låne mod kontantværdien af din permanente livsforsikring.
Leung foreslår at arbejde med en finansiel professionel, der kan hjælpe med at skabe en køreplan og finde en balance mellem aktiepositioner og kontantværdiprodukter. Det er ideelt at dyrke begge dele på samme tid.
Det kan også være vigtigt at have en invalideforsikring for at beskytte din indkomst, livsforsikring for at beskytte din families levestandard, en paraplypolitik til beskyttelse mod retssager og langtidsplejeforsikring for at forbedre dine plejemuligheder og bevare din opsparing.
"Du har måske færre aktiver, når du kommer til toppen af bjerget, fordi du har betalt mere skat eller købt flere forsikringer, men du kan have mere indkomst i pension, fordi du har disse muligheder," sagde Leung.
Reducer dit skattepligt
Uanset dine følelser om, hvordan regeringen bruger dine skattekroner, er det en kendsgerning, at hvor meget du betaler i skat har en direkte indflydelse på din nettoformue. At forstå, hvordan dine handlinger påvirker dine skatteforpligtelser, er det første skridt mod juridisk at minimere, hvad du skylder.
Når alt kommer til alt, afspejler din lønseddel allerede et betydeligt skattebid. Når du tjener indkomst ved at arbejde, uanset om det er en timeløn eller en årsløn, bliver du ramt af flere skatteniveauer:Føderal indkomstskat, statslig og lokal indkomstskat (afhængigt af hvor du bor) og socialsikring og Medicare skat (FICA). Højindkomster kan også være underlagt nettoinvesteringsindkomstskat og yderligere Medicare-skat. (Se: Sådan undgår du at flytte ind i en højere skatteramme)
Ud over det er almindelig opsparing underlagt almindelig indkomstskat, ligesom direkte investeringer i en personlig portefølje, som generelt også er underlagt kapitalgevinstskat.
Så du vil måske overveje, om det giver mening at flytte nogle af dine skattepligtige opsparinger og investeringer til skatteforetrukne muligheder. Der er en række finansielle muligheder, der er underlagt forskellig skattemæssig behandling, som pensionsopsparere måske ønsker at drage fordel af.
Visse typer pensionsinvesteringskonti tilbyder som tidligere nævnt fordele som skatteudskudt vækst. Andre typer finansielle instrumenter, såsom livsforsikring, kan også tilbyde gavnlige skattemæssige funktioner samt beskyttelse.
Og der er yderligere strategier som at investere inden for 529 opsparingsordninger til dine børns collegeomkostninger, udføre Roth IRA-konverteringer og drage fordel af fleksible udgiftskonti og sundhedsopsparingskonti.
Konklusion
En langsigtet strategi til at øge din nettoværdi handler om langt mere end at øge din indkomst og trække flere penge væk.
Ved at etablere budgetprioriteter, lære at investere, beskytte din fremtid og reducere dit skattepligt, kan du muligvis opnå langt større økonomisk sikkerhed, end du nogensinde havde forestillet dig.