Der er ikke noget rigtigt svar, når det kommer til spørgsmålet om, hvornår (eller om) man skal have børn. Der er mange meninger om fordelene ved at starte en familie ung, når energiniveauet er højt og fertiliteten mere tilgivende, i stedet for at vente, indtil du har opbygget en karriere og betalt gæld ned.
I sidste ende vælger kommende forældre, hvad der fungerer bedst for dem. Eller ej, og Moder Natur ringer.
Men én ting står helt klart. Den alder, du er, når du får dit første barn, har dybtgående konsekvenser for din økonomiske fremtid.
På nogle måder er det positivt at være yngre.
Disse områder omfatter:
På den anden side kan alder give fordele på andre områder, såsom:
At forstå implikationerne på hvert af disse områder, når man overvejer ankomsten af en baby, kan gøre overgangen til forældreskab så meget sødere.
Adgang til familieplejere
Yngre mødre har måske mindre i banken end deres ældre modparter, men de har potentielt også større adgang til familieplejere.
Faktisk har bedsteforældre, der stadig er i slutningen af 50'erne og begyndelsen af 60'erne, generelt mere energi og færre sundhedsproblemer, end de har et årti senere, og de kan være mere villige til at se din lille (gratis), mens du vender tilbage til arbejdet på begge dele. -tids- eller fuldtidsbasis.
Det er en betydelig besparelsesmulighed for de millioner af mødre, der arbejder. Omkring 70 procent af mødrene med børn under 18 år deltager i arbejdsstyrken, ifølge Department of Labor. 1
Den alternative mulighed for børnepasning, herunder daginstitutioner og barnepige, kan være for dyrt for mange familier. For spædbørn varierer de gennemsnitlige årlige plejeomkostninger fra $4.800 til $22.600 om året, afhængigt af placering, ifølge Economic Policy Institute. 2
"Når bedsteforældre bliver ældre og har mindre energi, er de ikke i stand til at hjælpe så let," sagde Erika Safran, en finansiel professionel med Safran Wealth Advisors i New York City.
Undgå "sandwichgenerering"-komplikationer
På samme tid, sagde Safran, er yngre mødre mindre tilbøjelige til at opleve de følelsesmæssige og økonomiske vanskeligheder ved at blive omsorgsgivere for både deres egne børn og deres aldrende forældre på samme tid, ofte omtalt som "sandwichgenerationen."
Ifølge MassMutuals 2018 State of the American Family Study ved 18 procent af amerikanerne med en husstandsindkomst på $75.000 eller mere og mindst én forsørger under 18 år, at deres forældre regner med, at de bliver omsorgspersoner, men kan ikke se, hvordan de vil have råd til det. Det tal er steget fra 10 procent i 2013.
(Få flere oplysninger: Sådan overlever du i 'sandwichgenerationen')
Omtrent 44 millioner amerikanere, oftest kvinder i 40'erne og 50'erne, yder ulønnet støtte til ældre voksne, ifølge Family Caregiver Alliance. Mange er tvunget til at afspore deres karriere for at være mere nærværende for deres forældre, hvilket påvirker deres evne til at spare og sikre deres egen økonomiske fremtid.
Livsforsikring er billigere, når du er ung
Mange, der køber livsforsikring, gør det for første gang efter at have fået børn for at beskytte deres kære mod økonomiske tab i tilfælde af, at policeindehaveren skulle dø for tidligt.
Det samme gælder for invalideindkomstforsikring, som er designet til at hjælpe med at erstatte en del af forsikringstagerens indkomst, hvis han eller hun ikke længere er i stand til at arbejde på grund af sygdom eller tilskadekomst.
I begge tilfælde er ungdom en fordel. Jo ældre du er, jo mere betaler du i årlige præmier for at forsørge din familie. Miljøfaktorer, livsstilsvalg, dit helbred og køn påvirker også omkostningerne.
"Hvis du ikke allerede har en livsforsikring, der dækker din indkomst, bliver den dyrere, efterhånden som du bliver ældre," sagde Safran.
De, der venter med at købe livsforsikring eller invalideforsikring, når de er ældre, risikerer også at udvikle en helbredstilstand, der gør dækningsomkostninger uoverkommelige eller gør dem uforsikrede.
(Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Jo yngre du er, jo lettere er det at blive gravid
Fertiliteten falder med alderen. Det er bare biologi. Mens mange faktorer påvirker en kvindes evne til at blive gravid, herunder livsstilsvalg, kropsvægt og sygdom, er alder først og fremmest blandt dem.
Ifølge den nationale fertilitetsforening RESOLVE er en kvinde i slutningen af 30'erne omkring 30 procent mindre fertil, end hun var i begyndelsen af 20'erne. 3
Det er ikke en godkendelse af at starte familier tidligere, blot en anerkendelse af, at yngre mødre er mindre tilbøjelige til at kræve dyr fertilitetsbehandling.
Omtrent 9 procent af kvinder i alderen 15 til 49 har problemer med at blive gravid eller opretholde en graviditet, med næsten 13 procent, der modtager en form for infertilitetsbehandling i sin levetid, ifølge Centers for Disease Control and Prevention. 4
Omkostningerne for en in vitro fertilisering (IVF) cyklus varierer fra $10.000 til $15.000, hvilket ikke inkluderer den nødvendige medicin, der kan være så meget som $3.000 pr. cyklus. 5
At vente betyder flere penge
På den anden side har ældre mødre i 30'erne, 40'erne og endda 50'erne en række fordele i forhold til de yngre mødre på legepladsen - helt bortset fra den visdom og det perspektiv, der følger med livserfaring.
Efter at have taget sig tid til at fokusere på deres karriere, har modne mødre generelt en højere årsløn og kan også have bedre fordele på arbejdspladsen, såsom sygesikring, betalt orlov og pensionsordninger. Det er især vigtigt for enlige mødre og den voksende procentdel af kvinder, der er husstandsforsørgere. Mødre er primært eller eneforsørger for 40 procent af husstande med børn under 18 år i dag sammenlignet med 11 procent i 1960, ifølge Labour Department.
Ældre mødre, især dem i dobbeltindkomsthjem, kan også have haft chancen for at markere vigtige økonomiske milepæle, før de fik børn, såsom at skrabe en udbetaling sammen til et førstegangshjem, oprette en nødfond til en regnvejrsdag eller nedbetaling af studielån og anden gæld. Det positionerer dem til bedre at optage de ekstra udgifter til bleer og tandpleje.
Ifølge det amerikanske landbrugsministerium er omkostningerne ved at opdrage et barn i dag for mellemindkomstfamilier 233.610 USD, eksklusive omkostningerne ved college. 6
Bedre balance mellem arbejde og privatliv
Mødre med flere penge gemt væk har også flere muligheder. De kan muligvis blive hjemme med deres barn, hvis de vælger det, og hvor længe de vil, i stedet for at blive tvunget til at vende tilbage på arbejde, efter deres barselsorlov slutter på grund af økonomisk behov, sagde Safran.
Og fordi deres professionelle netværk og arbejdserfaring er (formodentlig) mere robust, kan de måske nemmere få en konsulentoptræden eller deltidsstilling, mens de bliver hjemme med deres barn, sagde Safran.
Det sætter dem i stand til at holde deres karrierekompetencer opdaterede, så de kan fortsætte, hvor de slap, hvis de vender tilbage til arbejdet på fuld tid.
Pensionsopsparing
Flere år i arbejdsstyrken (førbørn) udmønter sig potentielt også i en større pensionsfond, noget især kvinder er nødt til at prioritere, sagde Cindy Hounsell, formand for Women's Institute for a Secure Retirement (WISER).
Kvinder overlever statistisk set mænd med næsten fem år, ifølge CDC, men de tjener stadig kun 83 procent af, hvad mænd tjener for det samme job, selv når det kommer til uddannelse og erfaring. 7 Det betyder mindre disponibel indkomst til at finansiere deres 401(k) konti.
Den gennemsnitlige kontosaldo for kvinder, der deltager i en bidragsdefineret pensionsordning, er omkring 72.000 USD sammenlignet med 107.000 USD for mænd. 8 (Få flere oplysninger :Hvorfor kvinder bør være egoistiske økonomisk )
Penge bidraget til en skattevenlig pensionskonto, såsom en 401(k) eller Individual Retirement Account (IRA), har i løbet af det første årti af ens karriere potentiale til at producere de største langsigtede afkast på grund af princippet om sammensat vækst , sagde Daniel D'Ordine, grundlægger af DDO Financial Advisory i Rhinebeck, New York.
Faktisk ville en person, der venter til en alder af 36 med at begynde at yde traditionelle IRA-bidrag på 5.500 USD om året, have tjent omkring 556.000 USD i besparelser ved 65 års alderen. Det tal forudsætter et årligt afkast på 7 procent og samlede livstidsbidrag på 165.000 USD.
Derimod er en investor, der begynder at bidrage med 5.500 USD om året til sin IRA i en alder af 26 og derefter aldrig giver et nyt bidrag efter en alder af 35, ville stadig komme ud foran med en saldo på $619.000 i en alder af 65, forudsat at det samme afkast. Han eller hun ville kun have bidraget med i alt $55.000 til kontoen.
lektionen? Kvinder, der tidligt finansierer deres 401(k)s eller individuelle pensionskonti, selvom de senere forlader arbejdsstyrken, når de får børn, er mere tilbøjelige til at gå på pension til tiden, bedre i stand til at opretholde deres livsstil og mindre tilbøjelige til at kræve økonomisk bistand fra deres børn, når de bliver ældre - hvilket i sidste ende er en af de største gaver, du kan give dem.
Højskoleopsparing
Selvom ingen forælder burde føle sig forpligtet til at betale for deres barns universitetsuddannelse eller sætte deres egen pensionsopsparing i fare for at finansiere en college-konto, betragter mange det som en økonomisk prioritet. Faktisk fandt en MassMutual-undersøgelse, at 4 ud af 5 familier i USA ser en universitetsuddannelse som nøglen til, at et barn kan åbne mulighedernes døre, etablere en karriere og opnå økonomisk sikkerhed.
Ældre mødre med større lønninger og flere opsparinger kan have lettere ved at realisere dette mål.
Ifølge College Board er undervisning, gebyrer og værelse og kost for fuldtidsstuderende i gennemsnit $21.370 på offentlige fireårige in-state colleges og universiteter og $48.510 på private, nonprofit fireårige colleges for det akademiske år 2018-2019 . 9
De fleste studerende modtager dog en form for økonomisk støtte, hvilket bringer de gennemsnitlige nettoomkostninger (mærkepris minus tilskudsstøtte og skattefordele) til undervisning, gebyrer og kost og kost ned til $14.850 ved offentlige fireårige institutioner i staten, og 29.111 USD på private fireårige gymnasier. 10
En finansiel professionel kan hjælpe nye forældre med at udvikle en opsparingsstrategi, der virker for dem.
(Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til college? )
Beslutningen om at få børn er en følelsesmæssig beslutning, frem for alt andet, men der er ingen tvivl om, at en baby i huset ændrer dit økonomiske billede på en dyb og permanent måde.
Yngre mødre kan have bedre adgang til familieplejere og kvalificere sig til en billigere livsforsikring, men mødre, der venter med at stifte familie, kan drage fordel af større pensionssikkerhed og balance mellem arbejde og privatliv.
Ved at planlægge forud for de økonomiske udfordringer, du kan stå over for, kan du hjælpe med at eliminere meget af den stress, der følger med at få børn. Og det er en god ting. For du får brug for al den søvn, du kan få.