beklager. Dårlige beslutninger. Forpassede muligheder … har du overvejet omkostningerne ved valg – økonomiske, uddannelsesmæssige, romantiske – du har truffet gennem dit liv?
Uanset om det er hovedfaget, du valgte på college, den karriere, du startede i, eller den partner, du slog dig ned med, har vi alle taget beslutninger i livet, som vi set i bakspejlet måske ville ønske, at vi havde besluttet anderledes. Vi kunne endda have fået råd fra vores kære, mentorer eller andre indflydelsesrige mennesker - mennesker med erfaring og perspektiv - som vi ville ønske, vi havde lyttet lidt nærmere til.
En finansiel professionel hjælper dig med at få en samtale med dit fremtidige jeg, så du træffer de økonomiske beslutninger i dag, som fremtiden - du vil være taknemmelig for.
Faktisk kan en finansiel professionel hjælpe dig med at opnå den bedre fremtid ved at:
De er i stand til at gøre dette på grund af erfaring med at arbejde med kunder på tværs af aldersspektret og en dyb forståelse af de økonomiske problemer, der vil præsentere sig anderledes over tid. De kan hjælpe med at diskutere, hvad du sandsynligvis vil bekymre dig mest om årtier fra nu, og styre din beslutningstagning korrekt i dag.
"Jeg tror, at det sted, hvor finansprofessionelle låner mest ud til et forhold, er i den indledende fase med at finde fakta," sagde Tom Henske, en partner hos Lenox Advisors i New York City. "Mens de fleste kunder kommer ind i denne del af processen og tænker, er det så simpelt som at give en balance til deres finansielle fagmand, hvor den sande værdi opstår er at forstå, hvorfor tingene er blevet sat op, som de har."
At arbejde med en professionel er dog ikke gratis. Afhængigt af hvem du arbejder med, kan du blive opkrævet et årligt gebyr baseret på din investerede saldo, eller de kan tjene en kommission på produkter, de anbefaler, hvis omkostninger er indlejret i disse produkters gebyrstrukturer. Hvilket rejser spørgsmålet, er det det værd? Eller skal du prøve at gøre det selv?
"De fleste kunder kunne udføre det arbejde, som vi gør, men de fleste har ikke tiden, interessen eller ekspertisen til at gøre det selv," ifølge Brock Jolly, en finansiel professionel hos Veritas Financial i Wien, Virginia, og kasserer af Landsforeningen af Forsikrings- og Finansrådgivere (NAIFA). "I de fleste tilfælde ved kunderne ikke, hvad de ikke ved, og deres nuværende planer har ineffektivitet og risikostyringsstrategier, der skal styrkes."
Ligesom du ikke ville prøve elektrisk arbejde på dit hjem uden stor erfaring, kan det være uklogt at forsøge at planlægge din økonomiske fremtid uden professionel hjælp. Kortsigtede besparelser på gebyrer kan hurtigt overskygges af dyre langsigtede fejlberegninger.
Uanset din økonomiske indsigt, tilføjer finansielle fagfolk generelt værdi på tre måder:
Hjælper dig med at spare nok
Hvor meget du skal spare op til store mål som pensionering er et svært tal at slå fast. At bestemme dette tal kræver, at man foretager antagelser om markedsafkast, fremtidige udgifter, timing af begivenheder, fortsat godt helbred, beskæftigelse osv. Uden en krystalkugle er alt, hvad du kan gøre, gøre et bedste bud på, hvordan tingene sandsynligvis vil udspille sig, og derefter rutinemæssigt tjekke og justere ud fra, hvordan virkeligheden udspiller sig – nogle gange dramatisk anderledes. Store begivenheder som markedsforskydninger, perioder med arbejdsløshed, skilsmisse, at få børn og andre kan væsentligt ændre, hvordan du bør gribe din økonomi an. (Få flere oplysninger :3 gange, hvor du sandsynligvis har brug for økonomisk vejledning)
"Vi ved, at nogle af variablerne vil ændre det endelige output, du ser i din plan," sagde Henske. "Dette er en øvelse, der ligner dengang du tog dine børn med til bowling, da de var unge. Du satte 'rendestensbumperne' op, og da de rullede bolden ned ad banen, gik den uundgåeligt for langt til venstre eller højre, men du satte et miljø op, hvor den til sidst når til enden og rammer stifterne."
Gad vide, hvordan du overhovedet kan spare nok til fremtiden med alle nutidens økonomiske krav? "En væsentlig værdi af en dygtig professionel er at hjælpe kunder med at finde de penge, de kan bruge til deres mål og forsikringsstrategier," sagde Jim Ginnane fra Planned Futures Financial Group, LLC, i Amherst, New York. "I mange tilfælde kan vi hjælpe folk med at finde pengene ved at justere, hvordan de i øjeblikket bruger/sparer/investerer. Det kræver et højt niveau af ekspertise at gøre det muligt for en klient at forbedre deres fremtid uden yderligere penge ud af lommen.”
Coacher dig gennem op- og nedture
Nogle finansielle fagfolk har beskrevet deres rolle som en terapeuts rolle, idet de hjælper klienter med at holde kursen under følelsesladede markedsnedgangstider eller håndterer risiko i tider med økonomisk succes.
Berømt i industrien for finansielle tjenesteydelser kaster en årlig investorundersøgelse udført af analysefirmaet Dalbar lys over, hvor dårlig opførsel kan koste nogen. I løbet af de sidste 20 år, der sluttede med 2019, havde den gennemsnitlige aktiefondsinvestor et afkast på 4,25 procent, mens S&P 500-indekset gav et afkast på 6,06 procent. 1 Forklaringen på dette hul er markedstiming, hvor investorer handler irrationelt ved at foretage større investeringer, mens aktier klarer sig godt (og derfor dyrere) eller sælger under markedsnedgangstider (når aktier kan være relativt billigere). At ikke gøre noget og holde kursen har gang på gang vist sig at være en vindende strategi frem for at forsøge at time markedet.
"Vi havde en kunde, der var klar til at sælge alt, hvad hun havde investeret den 5. marts 2009," fortalte Jolly. "Vi overbeviste hende om ikke at gøre det på et af de hårdeste tidspunkter i aktiemarkedshistorien, da markedet var faldet over 50 procent på det tidspunkt fra dets højdepunkter i 2007. Hun fulgte vores råd; markedet vendte den 9. marts, og mellem den 9. marts 2009 og slutningen af 2019 var hendes porteføljeværdi næsten tredoblet.”
Menneskelig adfærd er blevet identificeret som så vigtig i investorresultater, at der er opstået et felt kaldet "adfærdsøkonomi", der sidder et sted mellem feltet psykologi og finansiel planlægning. To pionerer på området, Daniel Kahneman og Amos Tversky, har forsket i og skrevet om de skævheder og heuristik, der driver vores beslutningstagning. Ved at forklare denne forskning, der startede i 1970'erne og til sidst førte til en Nobelpris i økonomiske videnskaber i 2002, beskriver deres bog "Thinking, Fast and Slow" begreber som nylig bias, hvor vores sind forbliver forankret i de seneste begivenheder, hvilket skjuler vores syn på risici, som historien har vist muligt. 2 Et andet banebrydende resultat af deres arbejde var introduktionen af "prospektteori", som demonstrerer, hvordan folk undgår tab og søger sikre gevinster, hvilket er i modstrid med adfærd, der historisk set har tjent en godt på aktiemarkedet. Med denne forskning som baggrund søger mange moderne finansielle fagfolk at genkende iboende skævheder, der kan stå i vejen for korrekt planudførelse.
Vanguard's Advisor's Alpha framework undersøgte værditilvæksten af en finansiel professionel. Fordi finansielle fagfolk hjælper investorer med at implementere adskillige bedste praksisser og metoder, konkluderede Vanguard, at for mange investorer hjalp en finansprofessionel adfærdscoaching dem til at opnå større afkast, end de kunne have ved at gå alene.
En anden populær undersøgelse fra Morningstar omhandler pensionsindkomstplanlægning, som søger at hjælpe pensionister med at bruge deres aktiver optimalt og maksimere livsstilen. Dette kan være en udfordring, der involverer en række faktorer, da mange af nutidens pensionister er stærkt afhængige af investerede aktiver i stedet for tidligere generationers pensioner. En finansiel professionel kan hjælpe investorer med at inkorporere disse faktorer i deres pensionsplanlægning, som ellers kunne underbruge deres aktiver på grund af deres frygt for at løbe tør for penge.
Din quarterback for finansielle spil
En finansiel professionel har generelt viden inden for en bred vifte af emner, såsom investeringer, forsikring, skatteplanlægning, juridiske forhold, forretningsplanlægning og familiedynamik. Selvom hvert af disse felter har deres egne eksperter, kan det være skræmmende at koordinere råd mellem dem, og potentielt modstridende anbefalinger står i vejen for fremskridt.
"Medmindre dit efternavn er Rockefeller eller Buffett, har du sandsynligvis aldrig haft din børsmægler, forsikringsagent, realkreditmægler, CPA, advokat, bogholder og finansplanlægger i samme rum," sagde Jolly. "Vores opgave er at fungere som mellemled på mange af disse funktioner og at sørge for overblik, hvor det er relevant, for at sikre, at alle komponenter i din økonomiske planlægning arbejder sammen."
At sortere gennem de utallige investeringsmuligheder og strategier, der er tilgængelige, kan også få en investors hoved til at snurre. Selv med grundig research kan man undre sig over, om de går glip af muligheder eller handler på den mest effektive måde. Den primære forskel mellem mange former for opsparing er den skattemæssige behandling af det finansielle instrument, der anvendes.
"Det er almindeligt kendt, at investeringsspredning er en smart strategi til at opbygge en pensionsportefølje. Det er lige så vigtigt at have skattespredning – noget udskudt i skat, noget beskattet som kapitalgevinst og noget skattefrit,” sagde Ginnane.
En finansiel professionel er unikt positioneret til at stille de rigtige spørgsmål og hjælpe med at sikre, at alle strategier arbejder sammen mod fælles mål. Henske forklarer, at ”kunder nogle gange har brug for at høre sig selv tale højt for virkelig at forstå, hvad der foregår inde i deres eget hoved. Den enkle handling at sige ting højt hjælper dem med at indse kløften mellem det arbejde, de har udført på deres plan til dato, og hvor de faktisk ønsker at være.”
Find din person
I sidste ende kan en finansiel professionel hjælpe dig med at bestemme, hvordan du sikrer din fremtid og beskytter dem, du elsker. Forglemmelser bliver ofte ikke tydelige, før katastrofen indtræffer, og dårlige beslutninger kan hæmme væksten af en ellers solid strategi. Som med andre bestræbelser i livet, kan det at have en objektiv tredjepart i dit hjørne hjælpe dig med at træffe beslutninger, du ellers måske ikke havde overvejet.
"Der har været utallige gange i min karriere, hvor jeg har hjulpet nogen til at handle mod noget, de ikke ville have gjort på egen hånd. Hvis vi ikke kan motivere klienter til at handle, er vores indsats ikke mere end en akademisk øvelse, hvor klienten lærte noget, men ikke gjorde noget for at forbedre deres situation,” forklarede Ginnane.
For at finde en finansiel professionel, der passer godt, skal du foretage nogle due diligence. I betragtning af de seneste verdensbegivenheder er de fleste finansielle fagfolk udstyret og glade for at arrangere en kort introduktionsvideokonference. Se efter anerkendte brancheoplysninger og involvering i samfundet. Spørg om deres team, da mange vil arbejde som en del af en større gruppe af specialister - ligesom din primære læge har specialister i deres netværk at støtte sig til. Søg at forstå, hvordan de fungerer. Nogle vil tilbyde løbende rådgivning mod et gebyr, mens andre fokuserer på at hjælpe dig med at implementere produkter som en del af din planlægning.
"Der er ingen do-over i pension," siger Henske. At engagere sig med en finansiel træner tidligt i spillet kan gøre hele forskellen i sidste ende.
Har du ikke en finansiel professionel? Du kan finde en her.