Et budget – et løbende regnskab over, hvad du laver, bruger og opbevarer over tid – er afgørende for god privatøkonomi og formueopbygning. Men mange mennesker har ikke en. Forbrugerundersøgelser viser ofte, at en god del af mennesker ikke har et budget og ikke holder styr på deres udgifter.
Det betyder, at mange mennesker ikke har en fast strategi for at nå deres økonomiske mål, det være sig simpel økonomisk sikkerhed for at opbygge uafhængig rigdom. I stedet, uden en form for konsekvent system til målretning og sporing af penge, falder mange mennesker ind i problemet med overforbrug og gæld.
"Fra mit perspektiv som finansiel planlægger, hvis nogen har et 'forbrugsproblem', ved de det generelt allerede, så at lave et budget er virkelig en øvelse i at prioritere, hvad der er vigtigt, og hvad der ikke er, snarere end hvor meget der bruges på et bestemt vare,” sagde Douglas Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Financial. "Ofte søger vi ikke at ændre forbrugsvaner, men at sikre, at de er veldefinerede og realistiske. Det vigtigste og sværeste er at være ærlig om forbrugsvaner.”
Det grundlæggende ved at oprette et budget er ret enkelt:
Det første skridt, hvad du tjener, er normalt ret nemt at identificere. Det er typisk en løn eller løn, forstærket af deltidsarbejde eller investeringer, der kan være involveret.
Formålet med at trække udgifter fra i to trin er at isolere de omkostninger, som du muligvis kan afbøde for at have flere penge til overs til opsparing og investering.
Men disse udgiftstrin kan blive komplicerede. Det skyldes, at definitionen af en "nødvendig leveomkostning", og hvor meget der skal bruges på det, sandsynligvis vil variere fra individ til individ, afhængigt af deres job eller levevilkår.
Nødvendige udgifter
Det er generelt udgifter, som alle har brug for i livet. Husly, mad og tøj ... det grundlæggende for overlevelse ... er et godt udgangspunkt. Og i nutidens moderne verden anses ting som en telefon og forskellige hjælpeprogrammer også for at være essentielle.
Men der er også udgifter, der vedrører evnen til at tjene til livets ophold. Du skal muligvis have en bil for at komme på arbejde. Eller specialværktøj eller en internetforbindelse i dit hjem til at udføre dit arbejde. Måske skal du betale for børnepasning.
På dette område er det, der kan være skønsmæssigt for nogle, måske ikke for andre. For eksempel kan en person, hvis personlige udseende er en integreret del af deres arbejdsindsats, som en sælger eller model, betragte hårstyling, fitnesscenter og kosmetik som en mere nødvendig udgift end andre mennesker.
Og så er der udgifter, der er nødvendige for din økonomiske sikkerhed, som at holde sig opdateret på kreditkortregninger og afsætte penge til en nødfond. Forsikring er også en af de nødvendige udgifter (og ja, det kommer fra et forsikringsselskab). Men ting som bil- og sundhedsforsikring er påkrævet for at fungere i dagens samfund. Og for dem, der ønsker at beskytte en familie eller andre, der er afhængige af dem, er livsforsikring en nødvendig udgift. Typen af forsikring og dækningens omfang afhænger af omstændighederne. Invaliditetsindkomstforsikring kan også være nødvendig.
Skønsmæssige udgifter
Andre typer udgifter er muligvis ikke afgørende for overlevelse eller dagligdag. Alligevel bør de af hensyn til et budget gøres rede for og overvejes. Det er trods alt det område, hvor der kan foretages nedskæringer for at spare penge og omdirigere ressourcer til mere givende mål.
Dette vil typisk omfatte underholdningsområdet, såsom film, restauranter og ferier. Men denne kategori vil sandsynligvis også omfatte ting, som folk kunne tænkes at leve uden, men ikke ønsker, som et kæledyr eller almindelig spa-behandling.
Sammenflettet med disse domme er også spørgsmål om kvalitet og grad. For eksempel er tøj en nødvendig udgift. Om de skal komme fra en discountbutik eller designerbutik er skønsmæssigt. På samme måde er mad nødvendig. Men nogle mennesker kan give afkald på bøf og nøjes med jordnøddesmørsandwicher.
Derudover er der for mange udgifter forskellige "tommelfingerregler", som bliver udråbt, såsom "brug kun 30 procent af din indkomst på husleje" eller "din bilbetaling bør ikke være mere end 15 procent af din lønseddel."
Men også her kan individuelle forhold diktere forskelle. En person, der bor i en storby, kan måske bruge mere på bolig, da de ikke har brug for en bil.
Budgetafvejninger
Når man skal afgøre, hvad der er nødvendigt, og hvad der er skønsmæssigt, vil der for nogle mennesker være alvorlige spørgsmål om, hvad udgiften vil betyde for fremtiden.
Tag efteruddannelse. Nogle vil mene, at det er en skønsmæssig udgift, som man kunne give afkald på af hensyn til at forbedre økonomien i dagligdagen. Andre vil måske hævde, at det er en nødvendig udgift at ofre livskvaliteten i nuet for eventuelt at forbedre indtjeningen og de økonomiske forhold.
Og mange forældre vil hævde, at opsparing til college er en nødvendig udgift for deres børns fremtid.
På samme måde kan der fremføres argumenter for, at opsparing og investering ikke bør være noget, der er forbeholdt slutningen af budgetteringsprocessen, men som en integreret del af nødvendige udgifter. Til det formål styrer mange en del af deres løn direkte ind på pensions- eller investeringskonti og tager det ikke engang med i deres daglige budgetovervejelser.
Gæld vil også indgå i beslutningstagningen. At holde sig opdateret på gæld er vigtigt for din kredit og finansielle stabilitet, så det er en nødvendig udgift. Men at stifte mere gæld – og dermed typisk flere løbende udgiftsforpligtelser – bør afvejes nøje. (Få flere oplysninger :God gæld vs. dårlig gæld)
Vedligehold, mål og modificer
I sidste ende vil det, du anser som en nødvendig udgift, være din beslutning, ligesom dit endelige økonomiske mål er din beslutning. At have disciplinen til at følge dit budget vil lade dig se, om det ene vil fungere sammen med det andet.
Lysten er der. En undersøgelse udført af Harris Poll for National Endowment for Financial Education konkluderede, at over tre fjerdedele (66 procent) af amerikanske voksne typisk vil lave økonomiske nytårsforsætter. At sætte og følge et budget var et af de vigtigste mål for 43 procent. 1
At nå dette mål går i bund og grund ned til at opretholde dine budgetretningslinjer, se om det når dine mål og justere dit forbrug (eller sænke dine mål) i overensstemmelse hermed. Selvfølgelig kan noget af dette ændre sig over tid, og efterhånden som finansielle behov og viden kan blive mere komplekse og sofistikerede.
"Det er vigtigt at forstå, at finansiel uddannelse er en læreproces, der fortsætter gennem hele vores økonomiske levetid," sagde Paul Golden, en talsmand for National Endowment for Financial Education.
For eksempel kan du i første omgang beslutte, at visse underholdningsudgifter er nødvendige for din fornuft. Men efter at have undladt at nå bestemte opsparingsmål i en periode – som at sammensætte en boligudbetaling – kan du ændre mening og ændre dine vaner med billigere måder at optage din tid og dit sind på.
Og livet og omstændighederne ændrer sig. Hvad der kunne have været en skønsmæssig udgift, kan blive nødvendigt, hvis din karriere eller civilstand ændrer sig.
Faktisk kan det, der engang var et simpelt budget, blive ret udfordrende, når du begynder at have pårørende eller en betydelig portefølje. Nogle mennesker vælger at konsultere en finansiel professionel for at få råd om, hvad der bør betragtes som en nødvendig og unødvendig udgift.
Men i sidste ende er dit budget, dine mål – og din forpligtelse til dem – din beslutning.