Du har måske lært om Maslows behovshierarki i din high school eller college psykologi klasse. Nå, det kan også fungere for dine økonomiske behov.
Maslows idé er, at du skal opfylde dit mest grundlæggende niveau af menneskelige behov, før du kan opfylde dine behov på højere niveau. Hierarkiet er ofte afbildet som en pyramide, hvor fysiologiske behov såsom mad og husly danner basen, efterfulgt af fysisk sikkerhed, sociale behov såsom venskaber og familieforhold, agtelsesbehov som respekt fra kolleger og en følelse af præstation og selv- aktualisering. Du kan ikke bekymre dig om din sikkerhed, medmindre du har mad i maven, og om du opfylder dit ultimative formål med livet, kan føles irrelevant, hvis du er ensom.
Ved at anvende en lignende tilgang til din økonomi, kan du prioritere, hvad der er vigtigst blandt hvad der kan virke som et overvældende antal ansvarsområder, fra at betale af på gæld til at spare op til pension. Hvordan skal et hierarki af behov for generel personlig økonomisk sikkerhed - en finansiel pyramide - se ud?
Der er ingen officielle retningslinjer, men her er et forslag:
·
Konceptet med en finansiel pyramide kan ikke kun hjælpe dig med at prioritere økonomiske mål, det kan også sikre, at du ikke bliver udsat for unødvendige risici. For eksempel, hvis du ikke har gennemført forsikringstrinene på niveau 2 for at sikre, at du og alle, der er afhængige af din indkomst, er beskyttet, hvis du bliver invalideret eller dør uventet, er det ikke en god idé at købe et hus (niveau 3 ). At tage et realkreditlån bliver ekstremt risikabelt, hvis du ikke har mulighed for at betale det, hvis der sker noget slemt. Og långivere vil ikke engang give dig et realkreditlån, hvis du ikke har fuldført opgaverne på niveau 1 i den finansielle pyramide:At have indtægt nok til at opfylde dine månedlige forpligtelser og have en nødfond.
Selvom nogle trin ikke bør forfølges i uorden, er der en vis fleksibilitet i den finansielle pyramide. Opbygning af en nødfond på niveau 1 er måske ikke en mulighed, hvis pengene er stramme; det trin skal muligvis vente til niveau 2. Mange mennesker vil gerne donere penge længe før de når niveau 5, selvom de ikke fuldt ud har opfyldt deres egne økonomiske behov, især hvis de tilhører en religion, der opfordrer til tiende. Ingen af os kan vente til vi går på pension med at bruge nogle af vores opsparinger til at opfylde vores drømme; vi har brug for små doser af tilfredsstillelse gennem hele vores liv for at nyde os selv og for at opretholde motivationen til at fortsætte med at arbejde, spare og investere. Alligevel kan denne version af pyramiden, med nogle justeringer for at afspejle individuelle omstændigheder, fungere for de fleste mennesker.
Ser på trinene på hvert niveau mere detaljeret...
Niveau 1
Hvad er de vigtigste ting, du skal dække, uanset hvad? For de fleste mennesker er de mad, husly, elektricitet og naturgas og transport til arbejde. Sygesikring falder også ind under denne kategori. Hvis du ikke har råd til at købe det, kan du være berettiget til tilskud til Affordable Care Act. Hvis du har råd til at købe en sygeforsikring, så bør du prioritere det, fordi det ikke kun vil beskytte dit helbred og din arbejdsevne, det vil også beskytte din indkomst og aktiver mod muligheden for ublu lægeregninger. Oprettelse af en nødfond giver dig en pude, så du ikke behøver at gå i gæld for at imødekomme en uventet udgift.
Niveau 2
Når du har håndteret dine grundlæggende økonomiske behov, kan du rykke op til pyramidens andet niveau. Du bliver nødt til at øge din indkomst for at begynde at opfylde disse behov. En livsforsikring er et nemt og overkommeligt køb, især hvis du er en ung, sund ikke-ryger, der ikke er overvægtig. (Få et tilbud på livsforsikring)
Invalideindkomstforsikring er mere kompliceret og i nogle tilfælde dyrere, men den er en væsentlig del af dit langsigtede økonomiske velvære. Ved at give en månedlig ydelse, hvis du bliver for syg eller kommer til skade til at arbejde, hjælper invalideforsikring dig med at undgå at udtømme aktiver, der er øremærket til andre økonomiske mål, såsom pension. (Lommeregner:Hvordan ville et handicap påvirke min økonomi?)
Tilbagebetaling af højforrentet gæld er også vigtigt på dette tidspunkt, fordi at lave dyre, løbende rentebetalinger forringer din evne til at gøre bedre ting med de penge, som at spare op til pension. (Få flere oplysninger: Håndtering af gæld)
Men selvom du ikke har betalt al din gæld af endnu, er det en god idé at begynde at spare et lille beløb op til pensionen bare for at vænne dig til det. Især, hvis din arbejdsgiver tilbyder et 401(k) match (f.eks. svarer de til 5 procent af din løn før skat), bør du bidrage nok til at få det fulde match. For eksempel med en årlig indkomst på 50.000 USD, er det 2.500 USD om året, 208 USD om måneden eller 96 USD per lønseddel, og det betyder, at du får yderligere 2.500 USD i gratis penge.
Niveau 3
Med dine grundlæggende forsikringsbehov opfyldt, din højforrentede gæld betalt af, og din pensionsopsparing i gang, kan du sandsynligvis begynde at fokusere på at spare op til en udbetaling for at købe bolig. På dagens marked har du brug for så lidt som 3 procent af købsprisen, selvom du betaler mindre månedligt og samlet set, hvis du kan spare tættere på 10 procent eller 20 procent. At have betalt af på dine kreditkort vil gøre det lettere at kvalificere sig til et lån.
Mange køber bolig i forventning om at stifte familie. Hvis det er en del af din plan, bliver forsørgelsen af dine børn en økonomisk prioritet på dette stadium af pyramiden, hvilket betyder, at du starter college-opsparingsplaner og ser på måder at beskytte dem, hvis der skulle ske dig noget. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Og hvis du har lavere forrentet gæld - for eksempel et billån til 6 procents rente - vil du måske bruge ekstra penge på at betale det ned, samtidig med at du øger dine pensionsbidrag. Ideelt set vil du bruge 15 procent af din indkomst til pensionering.
Det er på dette tidspunkt, hvor de økonomiske prioriteter begynder at bygge sig op, at nogle mennesker vælger at tale med en finansiel professionel for at hjælpe med at sortere gennem mulighederne.
Niveau 4
På dette stadie kan du være bosat i familielivet med et hjem, du har boet i i årevis, og en karriere, der er veletableret. Ideelt set har du opnået et par forhøjelser og kampagner gennem årene, og du betaler komfortabelt dine månedlige regninger og sparer op til pension. Hvis det er tilfældet, vil du måske fokusere på at lægge din ekstra opsparing til dine børns college-fond. Du har måske også aldrende forældre, der har brug for økonomisk hjælp - eller som har brug for din tid, hvilket kræver, at du arbejder lidt mindre. (Få flere oplysninger :Mestring i sandwich-generationen)
Når din egen pension bliver mere af en realitet end et abstrakt begreb, vil du måske fokusere på at maksimere din pensionsopsparing, hvilket inkluderer at indhente bidrag, hvis du er berettiget. At betale af på realkreditlånet, så du ikke har en månedlig boligbetaling under pensionen, bør være en anden prioritet. I nogle tilfælde kan det betyde, at du holder dig væk fra dyre boligombygningsprojekter, der ville kræve, at du optager et egenkapitallån. Det kan også betyde, at du beder dine børn om at vælge et college, du har råd til uden at gå i gæld. (Lommeregner: Hvad bliver min pensionsindkomst?)
På dette niveau vil du måske også overveje at købe langtidsplejeforsikring, som vil betale for professionel hjælp til daglige aktiviteter såsom badning og påklædning, hvis du bliver ude af stand til at passe dig selv. Jo yngre du er, jo større sandsynlighed er der for, at du kan blive forsikret, og jo lavere vil dine præmier være.
Niveau 5
Pyramidens højdepunkt er, hvor du med håb kan slappe af og nyde dine tidligere bestræbelser på at opbygge økonomisk sikkerhed. Du kan muligvis gå på pension og begynde at leve af indkomsten fra dine investeringer. Du har måske flere penge til rådighed for at donere, når dine børn er voksne og dit realkreditlån er betalt.
Du kan opfylde de ting på ønskelisten, som du hverken havde penge eller tid til i dine arbejdsår, som at rejse rundt i Europa eller købe et sommerhus i bjergene. Det er også tid til at opdatere din ejendomsplan. Dine ønsker kan have ændret sig, siden du første gang oprettede et testamente (måske da du fik dit første barn), og din økonomiske situation kunne være blevet væsentligt forbedret, hvilket nødvendiggjorde en anden strategi for fordeling af dine aktiver efter din død.