Mange amerikanere er uforberedte på pludselige økonomiske vanskeligheder. Atten procent af os har mindre end én måneds udgifter sparet til at dække en nødsituation, ifølge resultater fra en MassMutual-undersøgelse, mens 26 procent kun har sparet en til tre måneders udgifter.
Akutopsparing er en hjørnesten i økonomisk velvære. Men det er forsikrings- og gensidigt støttende grupper som familie, venner, samfundsorganisationer og gudshuse også. Alle disse kan hjælpe os, når vi oplever potentielle økonomiske katastrofer. Uventede hits til vores økonomi kan omfatte en bred vifte af begivenheder, såsom en:
Hvis en af disse eller en anden kostbar katastrofe rammer, er du måske eller måske ikke klar til at håndtere den, afhængigt af din grad af forberedelse. Men derudover er der særlige overvejelser for hvert tilfælde af økonomiske vanskeligheder.
Det store ejendomstab
Næsten alle har en husejerforsikring for at beskytte mod et større ejendomstab. En standardpolitik dækker dog muligvis ikke spildevandsbackup, skimmelsvamp eller termitskader. De dækker ofte heller ikke skader fra større begivenheder som jordskælv, vindskader fra orkaner eller oversvømmelser.
Ryttere og separate policer er tilgængelige til at dække nogle af disse tab, såsom oversvømmelser, men selv når dit tab er dækket, skal du stadig ofte betale en selvrisiko. Derudover kan særskilte præmier og selvrisikoer gælde for strukturelle skader i forhold til skader på indholdet, og policemaksimum kan forhindre hele dit tab i at blive dækket.
Hvis du oplever et stort ejendomstab, betyder det, at du betaler meget af lommen på trods af din forsikringsdækning. Hvordan minimerer du skaden?
Et første skridt er at lede efter langsigtede muligheder for at betale uventede udgifter, foreslog Henry Wong, en finansiel professionel hos Catalina Wealth Management i Tucson, Arizona.
En mulighed er at finde et tilbud på 18 måneders rentefri betaling på et kreditkort, sagde Wong. Selvom han ikke fraråder at have overdreven kreditkortgæld, anbefaler han at benytte sig af tilbud som disse til kortsigtede nødbehov.
Sådanne tilbud er generelt tilgængelige for forbrugere med meget god til fremragende kredit. Hvis du ikke er kvalificeret, kan det være værd at overveje et 401(k)-lån.
"En fremragende 401(k) plan vil give plandeltagere mulighed for at låne penge fra deres 401(k) eller tage en nødlidende tilbagetrækning," forklarede Wong. "Et 401(k)-lån er i det væsentlige et lån fra den påløbne saldo i pensionsordningen, med renter tilbage på kontoen."
Få flere oplysninger: Lån fra din 401(k):Risiciene
For planer, der ikke tilbyder lån, kan en vanskelig tilbagetrækning være mulig. "Trængende tilbagetrækninger er ikke den mest økonomisk sunde mulighed," sagde Wong, men når du har et øjeblikkeligt problem uden nogen anden løsning, skal du muligvis tage skridtet. "Hårdhedsudtrækninger vil desværre medføre indkomstskat plus en ekstra straf," fortsatte han, hvilket betyder, at de burde være en sidste udvej.
Hvis du har en permanent livsforsikring, kan du også udnytte dens kontante værdi. Adgang til sådanne midler reducerer dog dødsfaldsydelsen og kontantværdien og kan få forsikringen til at bortfalde, hvilket ville resultere i en skatteregning.
Før du går den vej, så overvej at bede om hjælp. Fællesskabsorganisationer går ofte sammen for at hjælpe folk ned på deres held. ( Få flere oplysninger: Fællesskabet hjælper med at genopbygge moskeen )
Få flere oplysninger: Forbindelsen mellem fællesskab og økonomisk velvære
Den alvorlige sygdom eller ulykke
De færreste af os forventer at blive ramt af en bil, mens vi går gennem parkeringspladsen, eller få konstateret kræft, sclerose eller en anden alvorlig sygdom. Når vi gør det, er den første reaktion ofte følelsesmæssig - frygt for fremadskridende symptomer, behandlingsbivirkninger, restitutionskampe og mistede muligheder. Vores anden reaktion vedrører ofte penge:Hvordan i alverden skal jeg have råd til alt dette?
Et problem er, at for mange mennesker er forsikring knyttet til arbejdet, og en alvorlig sygdom eller større ulykke kan føre til tab af job og tab af forsikring. Og det er ikke kun sygeforsikring, der er på spil:det er også livsforsikring og måske invalideforsikring - lige på det tidspunkt, hvor disse forsikringer bliver mest værdifulde.
Selvom der ikke er nogen sikker måde at forhindre økonomisk stress - herunder konkurs - på grund af medicinske problemer, kan det hjælpe at bære din egen forsikring, der ikke er knyttet til dit job.
Invalideindkomstforsikring vil hjælpe med at erstatte en betydelig procentdel af din indkomst, hvis du bliver for syg eller kommer til skade til at arbejde. Du vil typisk vente 90 dage fra den dato, et dækket handicap opstår, før betalingerne begynder.
Livsforsikring kan forsørge din familie, hvis du ikke kommer igennem din ulykke. Det kan også, gennem forsikringsryttere, der ofte købes mod ekstra omkostninger, give accelererede fordele, der hjælper med leveomkostninger og lægeregninger. Og, som tidligere nævnt, for visse typer permanent forsikring er der mulighed for at få adgang til policens kontantværdi, selvom en sådan udbetaling vil reducere policens dødsfaldsydelse og kontantværdi, muligvis pådrage sig en skatteregning og øge chancen for, at policen bortfalder.
Hvis du har mistet dit job, kan det være en mulighed gennem COBRA, hvis du er tilbage på din arbejdsgivers sygesikringsplan, omend til en høj pris. En anden mulighed kunne være at komme på din ægtefælles eller partners plan. Der er også den offentlige sygesikringsbørs. Det lader dig tilmelde dig uden for den almindelige åbne tilmeldingsperiode, når du oplever en kvalificerende livsbegivenhed, såsom at miste jobbaseret sundhedsdækning.
Lønnedsættelsen
Når du oplever et jobtab, strejke eller lockout, reduktion i timer eller, som føderal ansat, en regeringsnedlukning, kan løntabet være et chok for din økonomi. Hvordan klarer du dig?
Hvis du har akkumuleret en nødfond, er det tid til at bruge den. For at hjælpe det med at holde længere skal du minimere ikke-væsentlige udgifter, indtil din indkomst vender tilbage til normalen.
Få flere oplysninger: Det væsentlige ved budgettering
Du kan muligvis skære ned på dit købmandsbudget, bruge forsyningsselskaber mere fornuftigt og eliminere restaurantmåltider og livebegivenheder. videregive ikke-nødvendige rejser; hvis du har brug for at besøge familie, så spørg om de kan hjælpe med flyrejsen eller sætte dig op.
Når vi tvinges til at granske vores udgifter, oplever vi ofte, at vi kan skære mere ned, end vi tror. Denne genundersøgelse kan også hjælpe os med at genopbygge besparelser, når vi får betalt igen.
Den enorme, uventede udgift
Hvad der er "stort" afhænger af din økonomiske situation; det kan være en bilreparation, der koster et par hundrede dollars, eller det kan være en retssag, der koster titusinder. Og hvad der er uventet afhænger ofte af vores planlægningsevner.
For nogle mennesker, for eksempel, kan en skatteregning være uventet. Det kan skyldes, at de har glemt en ejendomsskatteansættelse eller ikke justerede tilbageholdelser efter en ændring af skattereglerne. Andre mennesker har muligvis budgetteret med uregelmæssige, men tilbagevendende udgifter, såsom skatter, bilreparationer og endda et nyt tag, men kan stadig blive overrumplet, når for mange store udgifter rammer på én gang.
Få flere oplysninger: Dit budget, dine udgifter og det uventede
Den vigtigste ting at gøre, når der opstår en uforudset udgift, er at slappe af og revurdere, sagde Michael Chapman fra Chapman Insurance Solutions i New York City. "Et roligt hoved træffer ligevægtige beslutninger. Det resulterer i en bedre forståelse af situationen og den bedste måde at gribe det an på,” forklarede han. "Men afslapning skal kombineres med reevaluering."
Det betyder, at man tager et kig på aktiver, såsom biler, egenkapital og tilgængelig kapital på en checkkonto, opsparingskonto, investeringer eller virksomhed; forpligtelser, såsom kreditkortregninger og autolån; og udgifter, der kan være unødvendige, såsom morgenkaffe eller kabel-tv. Denne reevaluering vil give dig en idé om, hvor du kan trække penge fra, og hvilke udgifter du kan minimere for at allokere penge til den uforudsete udgift, sagde Chapman.
For problemer, du ikke kan forsikre dig imod, er din bedste mulighed en nødfond. For dem med en hel livsforsikring er det en mulighed at trykke på kontantværdien, selvom det, som tidligere nævnt, har konsekvenser.
Få flere oplysninger: Livsforsikring:Behandl kontantværdi med omhu
"I sidste ende har min erfaring vist mig, at den bedste måde at vinde på er ved at undgå et tab," sagde Chapman. ”Derfor er ordentlig planlægning så vigtig. Det kan være med til at skærme dig og dine kære mod det tab, som en uforudset omstændighed lider. Det hjælper dig og din familie med at sikre, at I ikke kommer bagud, når det uventede sker.”