En trin-for-trin guide til at sætte dig op til økonomisk succes
At lære at holde vores økonomi sund er noget, mange af os ikke bliver undervist i skolen. Ræk hånden op, hvis du vidste, hvad en kreditscore var, før du var 15... Ræk hånden op, hvis du vidste, hvordan du indsender en selvangivelse, før du dimitterede... Ja, det gjorde vi heller ikke.
De fleste finansielle eksperter finder dette rystende, fordi vores økonomi på mange måder styrer vores liv. Uden ordentlig økonomisk uddannelse kan vi få os selv i en masse problemer med gæld, lån og forfærdelige kreditscore.
En af de vigtigste økonomiske færdigheder er at spare dine penge. De fleste af os gør det ikke. Det er forståeligt, vi er aldrig blevet lært, hvorfor det er så vigtigt.
Det ændrer sig i dag!
Lad os begynde denne guide med at dække alle grundene til, hvorfor opsparing er afgørende for et godt økonomisk helbred .
De fleste af os begynder at samle gæld, når vi fylder 18 og afslutter gymnasiet. Enten tager vi på college og begynder at optage studielån, eller vi går ind i arbejdsverdenen og begynder at stable kreditkortgæld op.
Disse gæld gør det sværere at have finansiel stabilitet i fremtiden.
Men hvis du begynder at spare, når din næste lønseddel kommer ind, vil du straks begynde at bemærke følgende fire fordele.
Den gennemsnitlige alder, som amerikanere begynder at spare op til pension, er 38 ifølge en undersøgelse. En anden undersøgelse viste, at kun 40% af amerikanerne over 40 sparede op til deres pension. De fleste mennesker ender med at arbejde efter pensionsalderen, så de kan undgå at bruge deres pension i fattigdom.
Mens det bedste tidspunkt at begynde at spare op til pension var den dag, du begyndte at tjene penge, er det næstbedste tidspunkt at begynde at spare i dag!
At lægge så meget til side, som du kan hver måned nu, vil betyde, at du vil være i stand til det, når du er klar til at gå på pension. At have din pensionskasse klar til at gå, vil tage en masse stress ud af dine sidste par år på arbejdet.
Hvis du er i stand til at spare og betale din gæld af, vil dit liv pludselig blive fyldt med meget mere frihed. Du vil ikke længere leve lønseddel til lønseddel, og du vil ikke være bundet til et job, du hader.
At have en stærk opsparingskonto betyder, at du har råd til at tage risici.
Du kan sige dit job op for at søge efter noget, du nyder mere. Velvidende, at du stadig vil være i stand til at sætte mad på bordet, hvis overgangen tager et stykke tid.
Skal du efteruddanne dig til dit drømmejob, har du midlerne til at gå tilbage til uddannelse.
Hvis du vil starte en virksomhed, kan du bruge din opsparing til at oprette dig selv, og du behøver ikke bekymre dig om straks at tjene penge.
Når du har opsparing at falde tilbage på, behøver du ikke overveje hvert køb så nøje. Du kan handle, når du vil. Du kan gå ud og spise for at fejre særlige lejligheder eller bare for sjov.
At have opsparing kan lindre meget af det pres, som dårlige forlovere lægger på dit liv og gøre dig til et lykkeligere menneske.
En nylig regeringsundersøgelse viste, at mere end 10 % af amerikanerne ikke havde penge nok på deres bankkonto til at dække en nødsituation på $400. Denne form for nødsituation kan få over halvdelen af amerikanerne til at gå i gæld. Dette kan være farligt for de fleste mennesker, da 45 % af amerikanske husholdninger har kreditkortgæld.
At vide, at du har pengene i banken til at forberede dig på enhver form for nødsituation, kan reducere den stress, du er under, og kan forhindre dig i at påtage dig kortfristet gæld – som kan have lammende høje renter.
Nu hvor vi har set på, hvorfor det er vigtigt at spare, er det tid til at undersøge, hvorfor det er vigtigt at sætte dine opsparings- og økonomiske mål. For de fleste af os kan disse mål gøre forskellen mellem at forblive i en dårlig økonomisk situation og gå videre til grønnere græsgange.
Disse mål kan være alt fra at spare $50 om måneden til at blive gældfri i de næste 3 år.
Dine økonomiske mål kan give dig klarhed, formål og en trin-for-trin guide til, hvad du skal gøre med dine penge.
Her er 3 grunde til, at økonomiske mål er så vigtige.
Har du nogensinde opnået noget vigtigt i dit liv uden at sætte dig for at gøre det? Svaret er sandsynligvis ikke. At sætte mål er afgørende for at få de ting, vi ønsker, ud af livet.
Mål kan give os kortsigtet og langsigtet inspiration til at opnå de ting, der er vigtigst for os.
Når det kommer til vores økonomi, giver vores mål os en grund til at spare. De gør det nemmere for os at træffe de svære valg i hverdagen. Hvis du ved, at du sparer op til en ferie, men du også gerne vil købe en dyr ting, du egentlig ikke har brug for – det er meget nemmere at vælge ikke at bruge de unødvendige penge. Hvis du ikke har motivationen til at spare, så er valget meget sværere at træffe.
Når du ved, hvad du sparer op til, og hvilken slags livsstil du ønsker at leve, så ved du, hvor meget du skal tjene for at opnå det.
At forstå den retning, som du ønsker, at din økonomi skal være på vej til, vil ikke kun give dig en køreplan for, hvordan du skal bruge dine penge, men også hvordan du skal tjene dem.
Hvis du sammensætter et sæt mål, der ikke er opnåelige på din nuværende lønseddel, skal du muligvis overveje at skifte job, ansøge om en forfremmelse eller tage en ekstra travlhed. At vide, hvorfor du arbejder disse ekstra timer, vil gøre dem nemmere at udføre. Og det vil gøre det endnu sødere at nå dine mål.
Langsigtede mål kan føre til langsigtede belønninger.
At vide, hvad man skal spare, og hvordan man sparer det, kan føre til langsigtede fordele. Du vil måske spare op til din pension, så du kan rejse verden rundt. Måske vil du flytte til et større hus i en dyrere by. Du ønsker måske at få en sportsvogn.
Alle disse mål kræver store summer. Hvis du begynder at spare tidligt nok og er smart med hvilke konti du sætter dine penge ind på, så kan disse drømme nås.
Når du begynder at sætte dine økonomiske mål, vil du højst sandsynligt overraske dig selv med, hvad du er i stand til. Du kan endda finde på at sætte større og større mål.
Vi har diskuteret vigtigheden af at spare og sætte dig selv økonomiske mål, det er tid til at se på den pragmatiske side af at spare penge.
Mens opsparing kan være lige så nemt som at flytte penge fra en konto til en anden. Du skal ændre dit mindset for at få succes med det.
Her er fire ting, du kan gøre for at begynde at spare penge i dag.
Kend din indkomst, behov og livsstil
Det første skridt til økonomisk sundhed er at forstå din økonomi.
Du kan ikke forbedre din økonomiske situation, hvis du ikke ved, hvordan den ser ud. Så vi foreslår, at du begynder denne proces ved at sætte dig ned med din økonomi og lære dem at kende.
Du bør starte med at se på, hvor mange penge du har, hvor mange penge du tjener, og hvor meget du bruger. Så bør du se på, hvor meget gæld du har, og hvor meget du skal betale af hver måned.
Når du ved alt dette, kan du sætte dig ned og finde ud af, hvad dine økonomiske mål er, og hvor meget du skal spare for at nå dem. Du kan så tænke over, hvornår du gerne vil nå disse mål. Dette giver dig mulighed for at sætte dine årlige og månedlige opsparingsmål.
Forstå værdien af penge
At se på, hvordan du bruger penge, vil give dig en god idé om, hvor mange penge du spilder hver måned. Dette kan være penge, som du kan bruge til dine opsparingsmål.
Jo mere tid du bruger på at se på dine udgifter, jo mere vil du indse, at det med tiden virkelig tæller at bruge lidt her og lidt der.
Det er en kliché, men de fleste mennesker er ikke klar over, hvor meget de bruger på kaffe eller cigaretter hver måned. Hvis de skulle skifte til at lave kaffe derhjemme, kunne de bruge disse midler til deres langsigtede økonomiske mål.
Du bør også se på, hvor hurtigt opsparingskonti kan vokse. Hvis du lægger $10 væk i opsparing hver måned, vil du have $120 ved årets udgang og $1.200 om et årti. Hvis du lægger $50 væk om måneden, ville du have $6.000 på et årti.
Forestil dig, hvad du kan spare ved at lægge $100+ væk om måneden. Brug opsparingsberegneren til at se, hvor lang tid det vil tage dig at nå dit sparemål.
Skift dine vaner
Du har måske læst afsnittet ovenfor og tænkt for dig selv, hvordan skal jeg finde $100 hver måned at lægge i min opsparing?
Nå, bare rolig, vi har nogle tips til at frigøre lidt ekstra penge i dit liv.
Den første ting du skal gøre er at sikre dig, at du ikke betaler mere, end du skal, når det kommer til dine husstandsregninger. Ifølge Consumer Reports kan husholdninger spare op til 500 USD om året ved at skifte til energieffektive apparater.
Du bør også prøve at skifte de dage, dine regninger udløber, til én dag i starten af måneden. Det er nemmere at spare penge gennem hele måneden, når du ved, hvor mange penge du har tilbage at bruge.
Arbejd smartere ikke hårdere
Ud over at bruge mindre, er der andre måder at gøre det lettere at spare penge på.
Du bør starte med at oprette en automatisk betaling, der flytter din månedlige opsparing ind på din opsparingskonto, så snart din lønseddel kommer ind. Det er svært at overforbruge, hvis pengene ikke er på din konto til at bruge.
Du bør også forsøge at dæmme op for dine udskejelser. Hvis du køber flere bøger, end du læser, så sæt dig ned og regn ud, hvor mange måneders læsning du allerede ejer. Sæt dig selv en udfordring om ikke at købe mere, før du er færdig med alt, hvad du ejer. Dette trick fungerer også rigtig godt til makeup, tøj, håndværksmaterialer og de fleste andre ting, som vi køber for meget af.
Du kan finde det nemmere at spore din opsparing ved at oprette forskellige opsparingskontoer for hver af dine kort- og langsigtede økonomiske mål.
Nu skal vi se på, hvordan man opsætter økonomiske mål, og hvorfor de er afgørende for at leve det liv, du ønsker.
Hvis du ikke sætter dig selv økonomiske mål, sætter du dig selv op til fiasko. Du er mere tilbøjelig til at overforbruge og samle gæld, når du ikke ved, hvor du vil være. Økonomiske mål er en væsentlig del af en sund økonomi.
For at holde dig selv motiveret og på sporet, bør du sætte dig selv kortsigtede, mellemlange og langsigtede økonomiske mål. I dette afsnit vil vi se på, hvordan du gør dette med succes.
Når du sammensætter dine kortsigtede økonomiske mål, bør du tænke på ting, du kan gøre med det samme, som vil have indflydelse på din økonomi.
Hovedårsagen til at sætte dig selv kortsigtede mål er at give dig selvtillid til at stræbe efter de langsigtede. Intet føles bedre end at nå et mål. Men ved regelmæssigt at sætte dig selv disse små mål, kan du konstant føle, at du gør fremskridt.
Mange mennesker, vi har talt med, er tilbageholdende med at lægge et budget. De fleste af dem ændrer deres melodi, efter at de har set, hvor meget lettere dette værktøj kan gøre deres liv.
Folk ser ofte budgetter som restriktive. Selvom de sætter grænser omkring, hvad du kan og ikke kan bruge, er det mere præcist at anse dem for en køreplan til økonomisk frihed. De vil give dig mulighed for at se måder at få dine økonomiske mål til at gå i opfyldelse.
Når du sammensætter et budget , bør du starte med at angive det beløb, du tjener . Så bør du lave en liste over dine væsentlige udgifter - husleje, afdrag på realkreditlån, vand, el, gas, dagligvarer, wifi, tv-abonnement, transportomkostninger.
Dette vil give dig et klart billede af de penge, du har tilbage at spille med.
Ud af disse penge, øremærk et bestemt beløb til din opsparingskonto.
Så har du resten af pengene til at bruge, som du ønsker - lad os kalde det rekreationspenge. Hvis du har nogle fritidspenge til overs i slutningen af måneden, bør du overveje at flytte dem ind på en opsparingskonto.
Når du ved, hvad du bør og ikke bør bruge, er det lettere at disciplinere dig selv. Du vil være mindre fristet til at bruge useriøst, når du kan se den direkte effekt, det har på din økonomi, og hvis dette forbrug er i vejen for, at du kan nå dine mål.
Vi anbefaler at gøre dette som et regneark, da det vil gøre det meste af matematikken for dig, men nogle mennesker foretrækker at gøre det i hånden.
Det andet kortsigtede mål, du bør sætte dig, er at opbygge en nødfond.
Dette er en af de vigtigste ting, du kan gøre med dine penge og bør være noget, du fokuserer på, når du først begynder at spare.
Finansielle eksperter anbefaler, at vi alle bør have en nødfond, der forhindrer os i at skulle gælde hvis vi har nogle uventede udgifter - som at din bil går i stykker, et kæledyr bliver sygt eller en uventet lægeregning.
Der er en lille debat mellem eksperterne om, hvor mange penge vi skal lægge til side. Men det anbefales generelt, at en nødkasse skal indeholde mellem 3 og 6 måneders løn.
Det betyder, at hvis du uventet mister dit job, så vil du være i stand til at brødføde din familie og betale din husleje, mens du ordner dig selv.
En nødfond forhindrer folk i at skulle optage kortfristede lån. Mens kortfristede lån kan virke nyttige på det tidspunkt, kan de ofte komme med enorme renter. Det betyder, at du ender med at skulle betale meget mere tilbage, end du har lånt, hvilket vil efterlade din økonomi i en endnu dårligere stand end tidligere.
At samle så mange penge kan umiddelbart virke som en overvældende opgave. Men du kan gøre processen lettere ved at koncentrere dig om fordelene ved at have en nødfond til din rådighed.
Dine mellemsigtede økonomiske mål skal skabe bro mellem kort- og langsigtede økonomiske mål.
Vi vil klassificere alt andet end at spare op til din pension som et mellemlangt mål - dette inkluderer opsparing til et hus, en bil eller afdrag på stor gæld. Det vil være de mål, du forsøger at opnå, mens du stadig har en almindelig indkomst.
I vores forslag har vi også medtaget nogle ting, du gør, som kan forbedre din økonomiske situation på mellemlang sigt.
Når du har nogen i dit liv, der afhænger af dig økonomisk, bør du overveje at tegne en livsforsikring. De fleste mennesker gør dette, når de først får børn, men vi vil anbefale at søge om forsikring tidligere end det.
Hvis du går i forretning med nogen, bør du overveje at få en livsforsikring, så virksomheden ikke går under, hvis du dør.
Du bør også overveje at få en livsforsikring, når du optager et realkreditlån hos en partner. Hvis du giver videre, kan de muligvis ikke fortsætte med at betale realkreditlånet og kan miste deres bolig.
Rigtig mange unge, der forsøger at spare penge, undgår at tegne en livsforsikring, fordi de ser det som en unødvendig udgift. Men det er meget modsat, det er en af de bedste investeringer, du kan foretage for de mennesker, der er tættest på dig.
Ved at tegne en livsforsikring kan du sikre dig, at alle de vigtige personer i dit liv bliver passet på, hvis du dør og ikke længere kan forsørge dem økonomisk.
Alle, der søger økonomisk frihed, bør sætte sig som mål at blive gældfri. Uanset om det tager dig 2 måneder, 2 år eller 20 år.
Som vi diskuterede tidligere, har 45 % af amerikanske husholdninger kreditkortgæld, og antallet af husstande med enhver form for gæld er tættere på 77 % . Amerikansk personlig gæld er på et rekordhøjt niveau, ligesom studiegæld i Amerika.
De fleste af os er i en eller anden form for gæld. Denne gæld påvirker ikke kun det beløb, vi er i stand til at spare hver måned, men det påvirker vores kreditscore. En kreditscore er, hvad banker bruger til at afgøre, om vi er en god nok investering til, at de kan låne penge til.
Gæld fører til en dårlig kreditvurdering, og dårlig kreditvurdering fører til, at vi ikke kan få et realkreditlån eller gode renter på vores næste lån.
Det er i din bedste interesse at betale din gæld og lån, så du kan forbedre din kreditscore.
Der er mange typer lån, der vil bøde dig for at betale dem for tidligt. Så du skal være opmærksom på, om du har sådanne lån, før du begynder at betale dem af. Men sørg for at regne ud, gebyret for tidlig betaling kan være mindre end hvor meget du ville betale samlet i renter.
Der er mange forskellige måder at gribe afdrag på din gæld på, brug lidt tid på at researche indtil du finder en teknik der passer til dig.
Da vi først fortalte dig, at du skulle tænke på at sætte nogle økonomiske mål, var der sikkert et par billeder, der dukkede op i dit sind.
Et hjem.
En bil.
En stor julefejring.
Tanken om at holde to ferier om året.
Uanset hvad dine økonomiske mål er, skal du finde en måde at få dem til at ske. For de største mål skal du muligvis ofre lidt for at få dem til at ske. Men intet godt kom nogensinde nemt.
Du vil gerne regne ud hvor mange penge du skal spare for hvert mål og derefter indstille dig selv en tidsramme for at spare pengene . Når du har en solid tidsramme, kan du se på, hvilke justeringer du skal foretage for at nå dine mål.
Du regner måske ud, at du kan købe dit hus to år tidligere, hvis du kun tager på én ferie om året. Når du har et mål, føles ofrene meget lettere.
Hvis du har virkelig store mål, kan du overveje at investere nogle af dine opsparinger for at prøve at vokse din formue. Selvom det kan være risikabelt at investere, kan valget af den rigtige mulighed føre til en rigtig stor udbetaling.
Du bør også kigge rundt efter de opsparingskonti, der tilbyder de bedste renter over lange perioder.
Nogle undersøgelser har vist, at vi er mere tilbøjelige til at nå de mål, vi visualiserer. Så når du tænker på dine større, mellemsigtede mål tager det lidt tid at visualisere dem.
Lad os endelig tale om langsigtede økonomiske mål – også kaldet opsparing til din pension.
Det anbefales, at vi sætter mellem 10-15 % af vores månedlige indkomst til side på en pensionskonto som 401(k) eller en 304(b). Eller en slags IRA, hvis du ikke har adgang til nogen af disse to pensionskonti.
Selvom dette burde efterlade de fleste af os med en god sum penge at trække sig tilbage på, har du måske store planer for din pensionering, som du skal tage højde for. Den bedste måde at sikre dig, at du har penge nok til din pension, er at sørge for, at du planlægger det.
For eksempel. årlige leveomkostninger under pensionering
Du vil starte med at oprette en pensionsordning eller konto, hvis du ikke allerede har en. Det er aldrig for sent at begynde at spare op til din pension.
Hvis du allerede er begyndt at spare, bør du se på, hvor meget du allerede har på din konto og derefter regne ud, hvor meget du vil have, når du går på pension. Hold dette nummer ved hånden.
Så vil du gerne opdele alle de basale udgifter, du vil have, når du er gået på pension. Vil du stadig have noget af dit realkreditlån tilbage at betale? Hvor meget skal du bruge på regninger hver måned? Hvor meget skal du bruge på mad?
Du bør derefter medregne nogen af de ting, du gerne vil gøre, efter du er gået på pension. Vil du rejse en gang om året eller mere? Tilmelde dig en golfklub? Vil du begynde på et håndværk?
Du bør også indregne en sum penge for at dække eventuelle lægeudgifter, som du måtte pådrage dig, efter du går på pension.
Du bør så tænke over, hvad du vil efterlade til dine venner og familie, når du går videre. Vil du betale dine børnebørns studieafgift? Har du penge afsat til din begravelse?
Når du har et endeligt tal, er det tid til at se på, om du sparer nok til at gøre dette muligt.
Når du har dit endelige tal, er det tid til at se på, hvor meget du vil have sparet op, når du går på pension (hvis du fortsætter med at indbetale i samme takt, som du gør i øjeblikket).
Passer dette sammen med det tal, du regnede ud i sidste afsnit? Hvis ikke, så er det tid til at overveje at sætte flere penge i din pensionskasse.
Jo tidligere du kan sætte pengene ind på din pensionskonto , jo bedre som det vil have mere tid til at akkumulere interesse.
Du bør også bruge lidt tid på at udvælge den rigtige kontotype til at sætte din langsigtede opsparing ind på. Du kan drage fordel af at bruge en IRA, hvis du ikke har adgang til en 401(k). Disse typer konti vil give dig bedre renter, men de vil ikke lade dig hæve penge i et vist tidsrum.
At vide, hvordan og hvorfor du sparer dine penge, kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål gennem hele dit liv. Med det rigtige opsparingssetup kan du være sikker på, at du er forberedt på hvad som helst økonomisk.
Så hvad venter du på? Grib en pen og en notesbog, og begynd at sætte dig nogle økonomiske og sparemål.
Din komplette guide til indvielses- og anti-indvielsesbegivenheder
Amerikanernes topmål - og største frygt - for de næste 4 år
Sådan sætter du økonomiske mål for kort-, mellem- og langsigtet velstand
Overdreven mængde mål Opdatering og min DSLR/rejseopsparingsfond
Mål og ekstra månedlig indkomstopdatering