At gå igennem en skilsmisse er en så svær tid følelsesmæssigt, at du måske ikke umiddelbart tænker over, hvordan det vil påvirke din økonomi. Men den svære sandhed er, at du vil beskytte din kredit, når du skiller dig fra en ægtefælle og går i gang med at bygge et nyt liv på egen hånd. Fælles økonomi, såsom fælles kreditkortkonti, fælles billån, fælles boliglån, skal tages op, ellers kan der opstå ubehagelige overraskelser hen ad vejen. Følg disse otte trin for at beskytte – og endda forbedre – din kredit under og efter en skilsmisse.
Ikke sikker på, hvilke kreditkonti der er i dit navn eller en fælles konto med din ægtefælle? Få en kopi af din kreditrapport og tjek. Du kan få en gratis kopi af din kreditrapport fra flere kilder, herunder annualcreditreport.com. En fælles kreditkonto vil angive kontoen som "fælles" og give navnet på den fælles kontoindehaver, siger Rod Griffin, seniordirektør for forbrugeruddannelse hos Experian, et af de tre vigtigste nationale kreditoplysningsbureauer.
Noter saldi på kreditkonti i dit navn og på dig og din ægtefælles navn. Er der nogle fælles konti, du har glemt, såsom et butikskort? Din kreditrapport giver dig et overblik over dit samlede kreditbillede.
"Den bedste måde at beskytte din kredit på er at være opmærksom på, hvordan tingene bliver rapporteret," siger Ginita Wall, en certificeret finansiel planlægger i San Diego, Californien og medforfatter af The ABCs of Divorce for Women .
Dine liv hænger ikke længere sammen, og dine økonomiske forbindelser skal også adskilles. Generelt har du fire muligheder:1. Du kan bede långiver om at fjerne dit navn fra en fælles konto, 2. bede långiver om at fjerne ægtefællens navn fra fælleskontoen, eller 3. betale saldoen fuldt ud og lukke. kontoen, eller 4. få långiveren til at overføre kontosaldoen til to nye kreditkonti, siger Wall.
Men hver långiver for hver fælles kreditaftale skal kontaktes separat. "Du bør være i stand til at arbejde direkte med långiveren for at fjerne dig selv fra kontoen," siger Griffin. "Men långiveren vil bestemme sine politikker og processer, nogle kan kræve en skriftlig anmodning eller anden dokumentation." Dette vil uden tvivl også kræve, at den anden parts underskrift adskilles fra kontoen, tilføjer Wall.
Følg samme procedure for hver fælles konto, som du deler med en ægtefælle. "Vær sikker på, at du har afbrudt alle kreditbånd mellem dig og din ægtefælle," siger Wall. "I har ingen kreditkort til fælles. I har ingen lån til fælles.”
En stor fejl, som skilsmissepar begår, er at tro, at et skilsmissedekret fra en dommer adskiller dem økonomisk. "Et skilsmissedekret er en aftale mellem skilsmissepar og retten - et håndtryk," siger Griffin. "Et skilsmissedekret er adskilt fra en kreditkontrakt. Kontraktmæssigt er du stadig ansvarlig for den gæld.”
Lukning af fælles konti, du har haft i årevis, kan få din kreditscore til at dykke ned, da længden af den tid, konti har været åbne, er en faktor i beregningen af din score. Men det skal ikke blive ved så længe. Hvis du antager, at du er forsigtig med din egen kredit og ikke går glip af nogen betalinger, bør din score stige om et par måneder, siger Griffin.
På den anden side vil en skilsmisseægte, der går på et forbrugstogt med et fælles kreditkort eller nægter at hjælpe med at betale den eksisterende saldo til en fælles konto, forårsage mere skade på din kredit. Med en fælles konto er I begge på krogen for betalinger, selvom den anden ægtefælle står for udgifterne, indtil skilsmissen er endelig.
Sørg som minimum for, at fælleskonti er aktuelle med deres mindste månedlige betalinger, og betal, hvad du kan, for at sænke udestående saldi. (Og rejs spørgsmålet om denne gæld med din advokat, mens du søger en løsning.)
Desværre betyder skilsmisse fra en, der er økonomisk uansvarlig - eller bruger ondskabsfuldt - at din kredit kan have en længere vej til bedring. "Det kan tage længere tid at ordne, hvis du ikke har pengene [til at betale gælden selv]," siger Griffin.
Hvert af de store kreditoplysningsbureauer giver dig mulighed for at inkludere en kort, generel erklæring til din kreditrapport eller lave en erklæring om en specifik kreditkonto som et middel til at forklare, hvordan du kom ind i den pågældende gældssituation. Långivere, udlejere og andre virksomheder, der anmoder om at gennemgå din kreditrapport, vil være i stand til at se disse erklæringer, som forhåbentlig vil sætte din situation i perspektiv og forhindre dig i at blive nægtet et nyt lån eller kreditgrænse, en lejelejlighed eller et forsyningsselskab virksomhedsservice.
"En generel erklæring kan forklare, at du har stået over for en økonomisk udfordring på grund af skilsmisse," siger Griffin. "En kontospecifik erklæring kunne sige, at skilsmissedekretet angiver, at din tidligere ægtefælle er ansvarlig for gælden."
Skilsmisse er hård for økonomien og forstyrrer planer, og det kan tage lidt tid at komme sig. "Det kaster en abenøgle ind i økonomien," siger Wall. "I bedste fald har du kun halvdelen af det, du har før."
Det kan være svært at betale kreditkonti til tiden, men det er nødvendigt for at opbygge og holde en god kredit. "Tag kreditkort i dit eget navn, vær ansvarlig for at foretage betalinger og foretag betalinger til tiden," siger Wall.
Hvis den ene ægtefælle har været fuldstændig økonomisk afhængig af den anden, kan de have ringe eller ingen kredit i deres eget navn. I dette tilfælde kan det være klogt at åbne nye solo-kreditkort, før skilsmissen er endelig. "[Hvis du] ansøger om et kreditkort i [dit] eget navn, mens du stadig er gift, vil [du] få familieindkomsten rapporteret," siger Wall. Det betyder, at du vil blive sat bedre op til godkendelse og med potentielt en højere kreditgrænse, end hvis du venter, indtil den juridiske skilsmissegrad er underskrevet.
Har du ringe eller beskadiget kredit? Kom på vej mod god kredit med et af disse bedste første kreditkort, eller vis dine egne penge for at bevise, at du kan håndtere kredit med et af de bedst sikrede kreditkort.
Ni stater har "fællesskabs ejendomslovgivning", som dikterer, at de aktiver og gæld, som et par har, er delt 50-50, uanset hvad. Så når det kommer til kredit, vil du være 50 % ansvarlig for en ægtefælles individ kreditkonti, ikke bare fælleskonti. De ni fælles ejendomsstater er Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, Texas, Washington, New Mexico og Wisconsin. Derudover kan par i Alaska vælge at vælge at dele gæld og aktiver ligeligt.
Hvad er det bedste kreditråd til skilsmissepar i fælles ejendomsstater? Det er det samme råd til alle, der har kredit, uanset civilstand eller bopæl:Lad være med at opkræve det, du ikke kan betale af, og nedbetal din nuværende (eller skilsmisse-arvede) gæld så hurtigt som muligt. Og at tilføje en af disse 100-ords erklæringer til din kreditrapport kan være særlig fordelagtig her.
Den følelsesmæssige vejafgift kan være stejl, men du skal forsøge at holde den økonomiske på et minimum. Gør derfor dit bedste for at opretholde et civilt forhold – i det mindste omkring pengesager – med din tidligere ægtefælle, mens du gennemgår skilsmisseprocessen og separat økonomi. "[Det er] utrolig vigtigt at have hjertelige samtaler om økonomi, der går gennem skilsmisse," siger Griffin.
Men hvad nu hvis din kommende ægtefælle ikke vil tale med dig eller nægter at samarbejde i selv disse økonomiske diskussioner? "Hvis den person, der er angivet i skilsmissedekretet, nægter at opfylde sin forpligtelse over for retten og betale den angivne gæld, bør du tale med din advokat, som kan anmelde aftalebruddet til retten," siger Griffin. "Retten kan så være i stand til at træffe foranstaltninger for at håndhæve skilsmisseafgørelsen."
Mind dig selv igen og igen:Tag det en måned ad gangen. Dette kan allerede være dit mantra, når du står over for din forestående fremtid, men det er især universelt, når det kommer til økonomi efter skilsmisse. "Din kredithistorik kan du kontrollere, og du kan gøre den bedre over tid," siger Griffin.
Og når du først begynder at se, at scoren stiger, vil du være på vej mod økonomisk uafhængighed, mens du genopbygger dit liv. "Stærkere kreditscore vil være gavnlige, hvis du har brug for at refinansiere den nye gæld til lavere satser eller kvalificere dig til en ny lejlighedsudlejning, forsyningstjeneste og andre aspekter af at oprette et selvstændigt liv," siger Griffin.