Hej, universitetsstuderende, det er tid til at tale om kredit! Din lyse fremtid involverer at få, administrere og vedligeholde god kredit - det er sådan, långivere og udlejere vurderer, hvor ansvarlig du vil være med at betale af på lån og kreditkortsaldi eller lave husleje. Vil du imponere en udlejer eller en kommende chef? God kredit vil gøre det. Vil du blive godkendt til en god rente på et billån eller boliglån? Det skal du have god kredit for. Du har endda brug for god kredit, når du tilmelder dig forsyningsselskaber til en ny lejlighed. Hvis din kredit er banket op, kan du ikke blive godkendt eller blive ramt af gebyrer.
Klar til at lære, hvordan man får god kredit? Følg disse syv vigtige tips.
For de fleste kandidater vil lån være en stor del af dit økonomiske liv og kan være en stor del af din stress omkring fremtiden. Hvordan vil du betale alle disse studielån? Saml alle dine låneoplysninger og sammenlæg betalingsbeløbene for at bestemme det samlede beløb, du vil betale tilbage hver måned, startende seks måneder efter, du er færdiguddannet. Typisk vil dette beløb også dække de renter, du skylder.
Men hold øje med meddelelser fra det amerikanske undervisningsministerium. Takket være COVID-19 blev udbetalinger af føderale studielån sat på pause til og med den 31. august 2022. Dette betød, at lånebetalingerne blev suspenderet, og der blev anvendt en sats på 0 % på lånene, så de ikke ville fortsætte med at påløbe renter. Og selvom det måske ikke gør en forskel, hvis du lige er færdiguddannet eller er ved at gøre det, er der altid en mulighed for, at disse bestemmelser kan forlænges.
Tredive procent af universitetsstuderende låner penge fra den føderale regering, og det beløb, de låner, tegner sig for næsten 93 % af studielånsgælden. Med et føderalt studielån har du masser af tilbagebetalingsmuligheder. Hvis en standard 10-årig tilbagebetalingsplan ikke virker for dig, fordi din samlede lånebetaling overstiger din indkomst, kan du anmode om en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan eller en gradueret tilbagebetalingsplan, som starter med lavere betalinger, der stiger hvert andet år. Hvis du oplever svære økonomiske tider, kan du anmode om en overbærenhed eller udsættelse af dit føderale studielån, hvilket vil udskyde eller sænke dine lånebetalinger i en periode.
Når som helst dine studielånsbetalinger begynder, vil du gerne gøre plads i dit månedlige budget til dem. At betale studielån til tiden hver måned er en fantastisk måde at opbygge din betalingshistorik og øge din kredit.
Nu hvor du ved, hvad du vil betale tilbage i lån, kan du lave et budget for at bestemme, hvad du har råd til, når det kommer til andre udgifter, siger Trent Graham, en finansiel wellness-ekspert hos GreenPath Financial Wellness, en national nonprofit. En stor del af at have en god kredit er ikke at stifte gæld i første omgang, især i form af kreditkortregninger fra at bruge mere, end du kan betale af rettidigt.
Med et budget vil du gerne inkludere indkomst såsom lønsedler og sammenligne den med alle dine regninger og udgifter som bolig, transport, forsyningsselskaber, mad og forsikringer såsom bilforsikring og lejerforsikring. "Sørg for, at [du] har det grundlæggende dækket først," siger Graham. Så ved du, hvad du kan bruge for sjov. Ikke sikker på, hvordan du starter? Brug af en god budgetapp kan sikre, at du ikke går glip af noget.
Hvis du endnu ikke har nogle kreditkort, kan det være fristende at dække finansverdenen med dine ansøgninger, så du forhåbentlig bliver godkendt til noget. Men gør ikke dette - at have for mange ansøgninger og for mange kreditlinjer på én gang kan svække din kreditscore.
Køb i stedet smart til dit næste kreditkort. Ikke sikker på, hvor du skal starte? Overvej disse bedste første kreditkort.
En god tommelfingerregel er simpelthen ikke at bruge penge, du ikke kan betale tilbage hver måned. Kreditkort er en praktisk måde at betale på, så længe du betaler hele saldoen hver måned, vil du ikke få store renteudgifter. At betale selv de mindste kreditkortregninger, f.eks. for en månedlig streamingtjeneste, vil hjælpe dig med at opbygge en solid betalingshistorik, så længe du betaler dine regninger til tiden.
Men undgå at bruge kreditkort for at føje til en ringe, post-grad indkomst. Gælden kan stige hurtigt, når du ikke er i stand til at betale hele saldoen. "Brug af kreditkort til at supplere indkomsten kan føre til problemer," siger Graham. "Hvis du kommer i den fælde, er det svært at komme ud af det, medmindre du tjener mere."
Hvis du har brug for at lægge nogle udgifter på kort, skal du være opmærksom på, hvor meget af en saldo du vil bære og renteomkostningerne. Indbetal en kreditkortsaldo så hurtigt som muligt.
En balance med en høj rente kan være svær at tackle, men at betale ud over minimumsbetalingen gør en stor forskel. Becky House, direktør for strategiske initiativer hos American Financial Solutions, et non-profit bureau for kreditrådgivning, finansiel uddannelse og gældskonsolidering, viser, hvordan selv små betalingsændringer betyder noget.
For eksempel, på en gæld på $5.000 med en rente på 18 %, vil en person, der kun foretager minimumsbetalinger, tage over 13 år at betale gælden af. Hvordan kunne dette være? Efterhånden som kreditkortsaldoen bliver mindre, bliver kortets minimumsbetalinger, som er sat til 3,5 % af den resterende saldo. Så kun betaler det (stadigt reducerende) minimum, vil det tage godt over et årti at komme til en nul-balance. Men hvis låntageren holdt fast og blev ved med at betale værdien af den første minimumsbetaling, eller $175 hver måned, ville kortet blive betalt af på kun 3 år og 2 måneder.
Nederste linje:Prøv at betale mere end et korts minimumsbetaling, når du kan, og den fulde saldo, når det er muligt. "Hvis det ikke er muligt at betale hele saldoen, skal du betale det ned så tæt på 25% eller 30% af den tilgængelige kreditgrænse, som du kan," siger House.
Det siger sig selv, men at lade regninger misligholde vil ikke gøre din kreditscore nogen tjeneste. "Betal alle dine regninger til tiden," siger House. "Bare en forsinket betaling kan have en dramatisk indvirkning på en kreditvurdering og kreditrapporten."
Er du bekymret for at gå glip af en betaling? At tilmelde sig automatiske betalinger er en god vej at gå. Indstil betalingsdatoen efter en betalingsdag, så der vil være masser af kontanter på din checkkonto.
Hold også alle dine kreditkort åbne, selvom du ikke bruger dem lige nu. Længden af din kredithistorik påvirker din kreditscore, og den gamle kreditkortkonto fra et par år siden vil hjælpe din kredit ved at føje til din kredithistorik.
Vil du se, hvem du skylder, og hvad du skylder? Få en gratis kopi af din kreditrapport. Du vil se hvert studielån, du har, og alle kreditkort og andre kreditkonti, du måtte have, såsom et billån. Du kan se, hvor meget du skylder, og om kontoen er blevet betalt til tiden. Det er en god idé at gennemgå din kreditrapport mindst en gang om året.
"At komme ud af college er et godt tidspunkt at gennemgå rapporten og sikre, at eventuelle studielån, nogen har, rapporterer korrekt," siger House. "Tag dig tid til at gennemgå alle aspekter af rapporten, personlige oplysninger, andre kreditoplysninger, forespørgsler, hvem der ser på rapporten, og sørg for, at det hele er korrekt. Alle kan få adgang til en gratis kopi af deres kreditrapport på annualcreditreport.com.
Gennemgå din kreditrapport omhyggeligt. Hvis du finder fejl, skal du kontakte kreditoplysningsbureauet og anmode om, at de bliver rettet. Dette er især vigtigt, hvis en anden persons kreditoptegnelser er blevet blandet med dine, hvilket kan ske for folk med lignende navne og endda slægtninge. Underret omgående kreditoplysningsbureauet om denne fejl. Du vil sikre dig, at din kreditrapport er nøjagtig og kun viser dine egne kreditoplysninger.