Uanset om du har haft et kreditkort åbent i et par måneder eller flere år, kan du føle, at det er tid til at skille sig af med netop dette stykke plastik.
Måske ønsker du ikke længere at betale den høje ÅOP eller årsgebyr. Du kan også føle, at du har for mange kreditkort, eller du er fristet til at bruge din vej i gæld. I disse tilfælde kan det give mening at lukke kontoen.
Selvfølgelig kan kreditkort også hjælpe dig med at opbygge kredit og tilbyde belønninger og andre frynsegoder. Inden du ringer til udstederen for at lukke kontoen, skal du overveje disse ni ting.
En del af din kreditscore er baseret på alderen på dine konti. Dette repræsenterer "en lille, men vigtig del af din score," ifølge Melinda Opperman, præsident og chief relation officer hos Credit.org, et nonprofit-økonomisk rådgivningsbureau.
Med en længere kredithistorik kan långivere se, hvordan du har forvaltet kredit over tid. Lukning af et kreditkort sænker gennemsnitsalderen på dine konti - især hvis du er ny til at kreditere eller lukke et af de første kort, du åbnede - hvilket kan sænke dine resultater. Det er det første af to potentielle hits til din kredit.
Det andet potentielle hit på din kredit er relateret til din kreditudnyttelsesgrad eller mængden af kredit, du bruger sammenlignet med det beløb, du har til rådighed.
Du reducerer din tilgængelige kreditgrænse ved at lukke en konto, som automatisk øger din kreditudnyttelsesgrad.
For eksempel, hvis du har en kreditgrænse på 10.000 USD, og du typisk har en saldo på 3.000 USD måned til måned, er dit kreditudnyttelsesforhold på 30 % - den maksimale procentdel, som eksperter anbefaler. Det betyder, at lukning af et kort med en grænse på $2.000 vil øge dit forhold over det anbefalede beløb til næsten 40%.
Dette kan skade din kreditscore, men det er en løsning. Hvis du har et andet kreditkort, så spørg udstederen, om det vil øge din kreditgrænse. Det kan hjælpe med at lindre den samlede indvirkning på din kredit, siger Opperman.
"Hvis du får en højere kreditgrænse, skal du ikke bruge den ekstra gæld," tilføjer hun. "Lad det bare forbedre din kreditscore."
Indvirkningen på din kredit er kun én faktor, du skal overveje, når du beslutter dig for, om du vil lukke et kreditkort, så det bør ikke helt styre din beslutning. Hvis du ellers bruger kredit ansvarligt, vil dine kreditscore i sidste ende vende tilbage.
I mellemtiden vil du måske vente med at ansøge om ny kredit. Overvåg dine kreditscore og se efter forbedringer. En højere kreditscore kan hjælpe dig med at få en bedre årlig procentsats, eller ÅOP, på et lån eller kreditkort.
Et kreditkort kan være dyrt, hvis du betaler renter og gebyrer, så at lukke kontoen kan hjælpe dig med at spare penge.
Interessen kommer i spil, hvis du bærer en balance, og det kan virkelig stige. For eksempel, hvis du i løbet af et år nedbetaler 5.000 USD i gæld på et kreditkort med en ÅOP på 25 %, betaler du 700 USD i rente. Dit kort kan også komme med nogle store gebyrer. Ifølge en U.S. News &World Report-undersøgelse af kreditkortgebyrer er det gennemsnitlige årlige gebyr $110.
Det kan være fornuftigt at lukke kortet, hvis:
Du har en stor balance og har en høj ÅOP. Overvej at bruge et saldooverførselskreditkort med en 0 % salgsfremmende ÅOP.
Du bruger aldrig kreditkortet og betaler et højt årligt gebyr. Et kreditkort uden årligt gebyr kan være bedre egnet til dine behov.
En anden grund til at lukke kortet kan spare dig penge:"Hvis du er tilbøjelig til at overforbruge, og du finder dig selv at maksere dit kreditkort ved enhver lejlighed," siger Opperman, "så kan det være bedst at fjerne den fristelse fra dit liv. ” Tro det eller ej, der er måder at opbygge kredit på uden at bruge et kreditkort.
Mange kreditkort kommer med et belønningssystem på plads. Afhængigt af dit kort kan du modtage point, miles eller penge tilbage på dine køb.
Men tjek dit korts vilkår og betingelser. Lukning af kontoen kan medføre, at du mister de belønninger, du har optjent, så sørg for at bruge eller donere disse belønninger først. Med et tilbagebetalingskort kan du overveje at indløse og indbetale kontanterne og bruge dem til at betale udestående saldo.
Du vil måske vente, hvis du er ved at modtage en tidsspecifik fordel. For eksempel kan et hotelkreditkort tilbyde et gratis hotelophold på dit kortmedlems jubilæum. Hvis den dato nærmer sig, så overvej at bruge fordelen og derefter lukke kontoen.
Hvis du har åbnet et kreditkort og aldrig har brugt det, kan udstederen beslutte at lukke kontoen. (Vi taler om, at der er gået flere år uden en enkelt debitering.) Selvom udstederen ikke behøver at give besked, før han lukker kontoen, vil de normalt tage fat, før de foretager det sidste skridt.
Fordi en lukket kreditkortkonto kan påvirke din kreditscore, skal du overveje, om du vil holde den åben. Hvis kortet ikke kommer med noget årligt gebyr, kan du overveje at bruge det til visse gebyrer, såsom dagligvarer og regninger, og betale det af hver måned.
Hvis du lukker en kreditkortkonto, slipper du ikke for den saldo, du skylder. Men du er ikke forpligtet til at betale saldoen, før du lukker kontoen.
Hvis du lukker kreditkortet med en saldo, fortsætter du blot med at foretage mindst minimumsbetalingen hver måned - uden mulighed for at købe varer eller tage et kontant forskud. Kortudstederen vil fortsætte med at rapportere din kontosaldo og betalingshistorik til kreditbureauerne, indtil saldoen er betalt.
Hvis du har konfigureret automatiske betalinger ved hjælp af kreditkortet, skal du opdatere dine betalingsindstillinger på disse konti. Gå gennem et par tidligere erklæringer og se efter disse tilbagevendende gebyrer. Hvis du flytter betalingen til et nyt kort, undgår du risikoen for at gå glip af en regning.
Sørg også for, at du ikke vil returnere varer, du har debiteret kortet, og der er ingen tilbagebetalinger fra noget, du allerede har returneret. Det er måske ikke nemt at få en refusion fra udstederen, efter at kontoen er lukket.
Med et fælles kreditkort ejer to eller flere personer kontoen. Selvom det betyder, at hver person nyder godt af kreditkortfordelene, betyder det også, at de hver især er ansvarlige for at betale det. Hvis du har et fælles kreditkort med en partner, kan deres handlinger påvirke din kreditscore, så overvej hvordan du vil håndtere kontoen efter et brud eller skilsmisse.
"Fælles kreditkort forsvinder ikke bare," siger Opperman, "Hvis din eks nægter at foretage betalinger på en fælles konto, vil det også påvirke din kredit, selvom en dommer beordrede dem til at betale gælden."
Opperman foreslår at lukke det fælles kreditkort og overføre saldoen til to separate konti.
Selvom der er grunde til at holde en kreditkortkonto åben, giver det ikke mening, hvis det koster dig penge med et højt årligt gebyr, eller du er fristet til at bruge og samle kreditkortgæld. Og hvis du undgår at gøre det, fordi du tror, det vil skade din kreditscore, så husk, at det kun er midlertidigt, og der er andre trin, du kan tage for at afbøde virkningerne.
"Du skal bare være sikker på, at du er færdig med den konto, før du tager det store skridt," siger Opperman.
Når du ringer til en udsteders kundeservice for at annullere et kreditkort, skal du spørge, hvor lang tid det vil tage at lukke kontoen officielt. Gennemgå derefter dine kreditrapporter for at sikre dig, at oplysningerne er korrekte. Tjek saldoen, og sørg for, at der er en note ud for kontoen:"lukket af kontohaver."