Hvis du har en sygdom eller en skade, der gør, at du ikke kan udføre dit arbejde, kan du være berettiget til en kortvarig invalideforsikring. Med en gyldig police erstatter kortvarig invaliditet en del af din indkomst i en kort periode, typisk fra ni uger til et år, når du er skadet eller syg og uarbejdsdygtig.
Lad os se nærmere på kortvarig invaliditet, og hvad du skal vide om at gå på denne type forsikring.
Invalideforsikringen udbetaler en del af din indkomst, hvis du har en sygdom eller tilskadekomst, der forhindrer dig i at kunne arbejde. Der er to typer:kortvarig invaliditet, for helbredsmæssige forhold, der tager dig uden arbejde i et par uger eller måneder, og langvarig invaliditet, som dækker dig muligvis på ubestemt tid.
"Hvis du har en sygdom eller sygdom, og du ikke er i stand til at udføre de materielle pligter i dit erhverv, opfylder du definitionen af handicap," siger Joseph McDonald, partner hos McDonald &McDonald, en Ohio-baseret advokatpraksis med speciale i handicap. forsikringsskader.
Kortvarig invaliditetsforsikring tilbyder delvis indkomst i en midlertidig periode til arbejdstagere, der lider af en sygdom eller skade. Fødsel og de første par måneders pasning af et spædbarn kan også være dækket af en korttidsinvaliditetsforsikring.
”Hver virksomhed er forskellig med hensyn til, hvor længe kortvarig invaliditet varer. [Det kunne være] tre måneder til seks måneder, siger McDonald. "Nogle arbejdsgivere kan have dem længere." Kortvarig invaliditet dækker 50% til 60% af en arbejders månedlige indkomst, og i de fleste tilfælde er folk ude på kortvarigt handicap i stand til at vende tilbage til deres job, siger McDonald.
Når du har en hændelse, der kræver, at du fremsætter et krav om kortvarig invaliditet, vil du sandsynligvis have en venteperiode, hvor du ikke vil modtage ydelser. Efter godkendelse får du også at vide, hvor mange uger du kan opkræve fordele, før de udløber.
Tjek først med din arbejdsgiver. Du har muligvis allerede kortvarig invaliditetsdækning som en ydelse til dit job, og i nogle tilfælde betaler din arbejdsgiver for denne dækning. Nogle arbejdsgivere kan også tilbyde muligheden for at købe yderligere tillægsforsikringer fra steder som Aflac eller Unum. Hvis du ikke har fordele gennem ansættelse, kan nogle private forsikringsselskaber muligvis også tilbyde dækning:Mutual of Omaha, Assurity, State Farm og LifePreserve tilbyder kortvarig invalideforsikring til enkeltpersoner.
Derudover tilbyder 11 stater - Californien, Colorado, Connecticut, Hawaii, Maine, Massachusetts, New Jersey, New York, Oregon, Rhode Island og Washington, plus District of Columbia - statssponsorerede kortsigtede handicapprogrammer. Berettigelsesregler, ansøgningsproces, fordelsudbetaling og programmers længde varierer meget fra stat til stat, siger Bradshaw. For eksempel i Colorado får deltagerne 60 % af deres indtjening, ugentlige maksimum på $3.000, og der er en venteperiode på 30 dage. I Californien får deltagerne 55 % af den ugentlige indtjening med en minimumsfordel på $50 pr. uge og en maksimal fordel på $1.540.
Mange arbejdsgivere tilbyder kortvarig invaliditetsforsikring til deres ansatte som en del af en standardydelsespakke. Du skal muligvis også tilmelde dig og betale for det, selvom det normalt er et nominelt beløb, siger McDonald. Kortvarig invaliditetsforsikring er også tilgængelig på det private forsikringsmarked fra selskaber til priser fra $120 og opefter om året, afhængig af dækning.
En bred vifte af medicinske omstændigheder, herunder sygdomme og skader, er dækket af korttidsinvaliditetsforsikring, siger Erin Bradshaw, chef for mission levering hos Patient Advocate Foundation. Eksempler omfatter:
En kortvarig invalideforsikring kan være en god mulighed for at dække noget tabt løn under barsel, hvis du er selvstændig, eller en virksomhed ikke tilbyder betalt orlov.
Med de fleste kortsigtede handicapordninger begynder din dækning to uger før barnet er født, og dækningen slutter seks uger efter barnets fødsel. Som med ethvert sådant krav er din kortsigtede invaliditetsydelse en procentdel af din indtjening. Når ventetiden er ovre, modtager du en ugentlig eller anden ugentlig check for at hjælpe med at betale udgifterne til pasning af en nyfødt, mens du kommer dig derhjemme.
For eksempel med Unum korttidsinvaliditetsforsikring godkendes leverancer uden komplikationer for kortvarig invaliditet i en periode på seks uger. En otte ugers dagpengeperiode kan godkendes efter en kejsersnit. Disse ydelsesperioder omfatter elimineringsperioder eller karensperioder, hvor der ikke udbetales ydelser. Så hvis ventetiden er en uge, vil det kortvarige handicap dække fem ugers udbetaling for en normal fødsel og syv uger for kejsersnit.
Du skal også bemærke, at du muligvis skal tilmelde dig nogle private eller supplerende kortsigtede handicapforsikringer, før du bliver gravid, for at kvalificere dig til kortvarig invaliditet. For eksempel vil Aflac ikke betale ydelser for en kortvarig invaliditet forårsaget af graviditet eller fødsel inden for de første 10 måneder efter dækningsdatoen. Så hvis du planlægger en familie, vil du gerne planlægge i god tid.
Se din læge om din sygdom eller skade så hurtigt som muligt - både til behandling og for at oprette en journal til støtte for dit kortsigtede handicapkrav. "Få en grundig samtale med en læge, hvordan du kæmper, og hvad du ikke kan gøre." siger McDonald. "Du bør have en rigtig klar idé om, hvorfor du ikke kan arbejde."
Sørg for at opbevare journaler såsom røntgenbilleder og medicinske rapporter, som det kortsigtede invalideforsikringsselskab kan kræve, at du giver, når du fremsætter dit krav.
For at lære detaljerne om kortsigtet invalideforsikring, bliver du nødt til at grave i politikken. "Alle handicapplaner varierer i venteperioder, handicap dækket, tilbudte fordele og undtagelser," siger Bradshaw. "Sørg for at læse din politik for nøjagtige detaljer." Undtagelser fra kortvarig handicapdækning kan omfatte selvforskyldte skader og skader, der er opstået under ulovlige handlinger.
For at undgå enhver forsinkelse af kortsigtede invalideydelser skal du give alle de nødvendige oplysninger til forsikringsselskabet. "Forstå fordelene og tidslinjen for berettigelse, og giv alle nødvendige oplysninger [og] medicinske anmodninger for at undgå enhver pause eller [opsigelse] af fordele," siger Bradshaw.