Getty Images
Ved min årlige fysiske undersøgelse for nylig tog lægen mine vitale tegn, gennemgik mine lægejournaler, og efter at have læst mine EKG-resultater sagde han:"Nå, computeren siger, at du har et hjerteanfald." Men computeren var forkert.
Jeg er i begyndelsen af 40'erne og løber maraton, og min puls er ekstremt lav. Så efter at have læst EKG'en gik lægen på arbejde. Hun stillede mig flere spørgsmål, gennemgik tidligere data og min sygehistorie. Efter at have lavet sin research tilsidesatte hun maskinen.
Den samme situation kan gælde for folk, der ønsker at etablere en finansiel plan eller gennemgå deres nuværende plan. Uden de rigtige data og passende spørgsmål kan selv en finansiel plan, der bruger sofistikeret software til at skabe en finansiel model, give et svar, der ikke er virkelighed.
Januar er, hvor mange mennesker gennemgår deres porteføljer og opdaterer deres økonomiske mål for året. På grund af aktiemarkedets præstation i 2021 har investorer, der ejer aktier, set deres nettoværdi stige; nogle mennesker er mere værd i dag end nogensinde før. Dette kan få deres økonomiske plan til at virke meget stærk eller få nogle til at tro, at de ikke behøver at revidere deres plan for det kommende år.
Men er det næste bjørnemarked blevet indregnet i planen? Hvad med personlige eller familiemæssige ændringer, såsom en jobflytning i horisonten, potentielle skattestigninger eller udsigten til at købe det andet hjem? Alle disse livsændringer kan have stor indflydelse på ens økonomiske strategi - spørgsmål, som en computermodel sandsynligvis ikke vil stille.
Når det kommer til økonomisk planlægning, er datainput af afgørende betydning, såvel som svar på disse spørgsmål. En finansiel rådgiver bør stille en lang række spørgsmål for at få modellen til at fungere.
Når du gennemgår din plan i januar, er her nogle vigtige spørgsmål og anbefalinger, du skal overveje.
Når du udvikler din økonomiske plan, er et mål næsten altid at blive økonomisk uafhængig og gå på pension komfortabelt. Med markedets vækst i de seneste år kan mange mennesker nå dette mål hurtigere end forventet. De tre stærke positive år med aktiemarkedsvækst, vi har set for nylig, vil dog ikke fortsætte for evigt.
Investorer bør ikke antage, at sidste års porteføljeafkast vil være normen fremover. I stedet bør de rebalancere deres portefølje for at indbygge det passende niveau af aktier og obligationer for at matche deres pensionshorisont. En portefølje, der er alt for aggressiv, kan få en kraftig nedtur på det næste bear-marked, og pensionssikkerheden kan blive smidt ud af kurs. Afgør, om din portefølje er investeret korrekt i forhold til din pensionshorisont.
Hvis du har en økonomisk plan, blev der lavet antagelser, som måske ikke længere er sande. Her er et par eksempler:
Alle disse ændringer skal overvejes, så din plan fortsætter med at holde kursen, mens du har en reel fornemmelse af, hvordan din økonomiske fremtid ser ud. En opdateret finansplan kan give meget mere klarhed, når store økonomiske beslutninger skal træffes.
For ti år siden kan alle i din familie have været raske. Nu kan der være en aldrende forælder, der har brug for økonomisk støtte til at betale udgifter til sundhedspleje. Du har måske en søskende med børn, som måske ikke har råd til at betale for deres college-undervisning.
Hvis dette er tilfældet, og du er villig til at hjælpe, skal du undersøge dine muligheder og arbejde med en finansiel rådgiver for at afgøre, hvor mange penge der er til rådighed for at hjælpe dine kære. Og sørg for, at du forstår virkningen af din personlige pensionsordning. De fleste computermodeller vil ikke stille dig denne type spørgsmål!
Mange mennesker har drømt om at bruge deres pension til at rejse verden rundt. Nu, hvis det tidspunkt er her, skal du bestemme, hvor ofte du gerne vil rejse årligt, og hvad det vil koste. Andre planlægger at flytte til et varmere klima i en anden stat, hvilket vil involvere salg og køb af bolig, flytteomkostninger og andre udgifter.
Hvad er leveomkostningerne i den stat, du planlægger at gå på pension, i forhold til hvor du er nu? Hvad med statens indkomstskatter og ejendomsskatter? Boligudgifter kan tage en stor bid af dit redeæg, så find ud af omkostningerne ved disse flytninger, før du tager store beslutninger.
Når man stiller kunderne dette spørgsmål, er svaret ikke altid relateret til penge. Et svar, jeg ofte hører, er:"Jeg er bekymret for at tage mig af mine forældre og mine børn på samme tid, som jeg jonglerer med min virksomhed." Et andet almindeligt svar er:"Hvis der sker mig noget, ved min ægtefælle, hvordan man fortsætter med at styre husstanden?"
Nogle gange hjælper det klienter med at tale gennem disse bekymringer og høre historier om, hvordan andre mennesker har klaret sig gennem lignende livsbegivenheder. Finansielle rådgivere har en tendens til at have et mangfoldigt sæt af erfaringer med at gå gennem livet med forskellige kunder og kan have et objektivt perspektiv at dele.
Selvfølgelig er penge en normal bekymring. "Hvad hvis dette tyremarked slutter for tidligt, eller er vi på vej mod et stort krak?" "Har vi nok til at dække vores sundhedsbehov, når vi går på pension?" Det er her, finansiel modellering, der inkorporerer sandsynlighedsanalyse, kan give ro i sindet. At vide, at du har kørt tallene og gennemarbejdet forskellige scenarier, kan give dig mulighed for at sove bedre om natten.
Livet sker ikke i en lige linje. At tage sig tid til at gennemgå og opdatere din økonomiske plan for de seneste ændringer, plus at tænke gennem kommende ændringer, er en god måde at holde din økonomiske strategi i skak. Brug det nye år som en tid til at gennemføre dit økonomiske tjek; stil dig selv de rigtige spørgsmål ... og stol ikke udelukkende på en computer.