Getty Images
For et år siden flyttede jeg min familie tilbage til vores hjemland efter at have været væk i syv år. Jeg glædede mig til at være tættere på min far. Han var 84 år gammel og havde været syg i meget lang tid; han havde overlevet nyrekræft, men hans resterende nyre svigtede, og han havde været i dialyse i fem år. Han havde det ikke godt.
Seks måneder senere tog min fars helbred en drejning til det værre. Han udviklede tidligt indsættende demens og begyndte at nægte dialyse. Min søster og jeg forsøgte at gøre, hvad vi kunne for ham, men han nægtede hjælp. Min far blev indlagt efter, uden at vi vidste det, at have misset to dialysebehandlinger. Vi besøgte ham på hospitalet, hvor han nægtede pleje igen, hvilket resulterede i, at han krævede hospice. En uge senere, klokken 03.00, blev jeg ringet op:Min far var død.
Jeg skulle planlægge min fars ejendom midt i vraget. Min far døde uden en fuldmagt, hvilket ville have gjort det muligt for min søster og mig at få ham i behandling. Han efterlod ingen testamente eller tillid, der beskrev hans end-of-life-ønsker eller intentioner for hans aktiver. I sin forvirring var han også holdt op med at betale sine livsforsikringspræmier, hvilket fratog familien den beskyttelse, han havde investeret i i årevis. Ikke alene måtte min familie bære sorgen over min fars død, men vi måtte påtage os den økonomiske byrde ved hans bortgang.
Ofte udtrykker folk et ønske om at undgå at belaste deres børn, men få fuldfører alle de nødvendige ejendomsplanlægningstrin. Jeg vil gerne udforske et par stykker i dybden.
Jeg vil begynde med livsforsikring. Traditionelt er dens primære formål at erstatte en persons lønseddel i tilfælde af for tidlig død. Tommelfingerreglen er, at en person skal have 10 gange deres nuværende løn som dødsfaldsydelse. For eksempel, hvis en person tjener 100.000 dollars om året, skal de have en livsforsikring til en million dollars. Dette gælder især, når mindreårige børn eller skolebundne børn er involveret, samt når forsikringstageren har et udestående realkreditlån. Med tiden kan du finde dig selv en tom-boer med et realkreditlån, der enten er betalt af eller tæt på at blive betalt. Dine traditionelle behov for livsbeskyttelse er sandsynligvis i bakspejlet. Hvis du skulle beslutte dig for at fortsætte dækningen, er det ofte til et lige så vigtigt formål:at dække udgifter til livets afslutning, såsom udgifter til begravelse og begravelse. Små forsikringer, der dækker endelige udgifter, kan købes til en nominel pris, især for dem med godt helbred. Selv dem med rigelig ejendom kan overveje at beholde en vis livsbeskyttelse. Likvidation af fast ejendom eller pensionskonti for at betale for de endelige omkostninger kan være en lang og besværlig proces.
Lad os derefter dække testamenter. Et testamente er et juridisk dokument, der dikterer, hvordan et bo skal fordeles. Kun 46% af amerikanerne har et testamente, hvilket betyder, at de fleste dødsboer afgøres i skifteretten, hvilket indebærer en proces, der kan tage måneder eller år at ordne. Og det er dyrt. Det er ikke ualmindeligt, at en advokat repræsenterer deres salær som en procentdel af boet, hvilket kan være titusindvis af dollars. Den gode nyhed er, at mange aktiver nemt kan omgå skifteretten, selv uden testamente. Enhver overførsel efter dødsinstrukser eller begunstigedebetegnelser erstatter både skifte og testamente. Derfor er det afgørende at holde disse betegnelser ajour, så aktiver kan leveres til deres tilsigtede destination uden indblanding eller forsinkelse.
Men er en vilje nok? Nogle kan finde værdi i at tage et ekstra skridt, og at det skaber en tillid – en enhed med det ene formål at administrere aktiver efter din død. Trusts kan oprettes af forskellige årsager, herunder skattereduktion, prøveløsladelse eller endda forbedring af Medicaid-berettigelsen. Men jeg vil fokusere på en af de mere overbevisende tillidsegenskaber:evnen til at prædikere arv omkring uforudsete begivenheder. Måske vil du ikke have, at dine modtagere skal bruge deres arv for hurtigt. Eller måske kæmper nogle af de påtænkte modtagere med stoffer, alkohol, depression eller anstrengte ægteskaber. At tabe penge i deres skød kan forårsage mere skade end gavn, så en god trust vil søge at overvåge, hvordan og hvornår midler kan bruges i disse situationer. Forudsætninger kan også bruges til at tilskynde til god opførsel, såsom at knytte arv sammen med universitetspræstationer, karrierefremgang eller velgørende gaver. Dine uforudsete begivenheder er kun bundet af din kreativitet og statens lovgivning.
Mange mennesker går meget op i at nøjagtig kontrol over deres aktiver, mens de lever, men overlader det hele til tilfældighederne i døden. Jeg har selv set den smerte, stress og lidelse denne mangel på planlægning kan medføre. Tænk ved dig selv – hvis der skulle ske mig noget i dag, hvordan ville jeg have, at mine penge skulle forbedre livet for dem, jeg elsker? Hvordan kunne jeg gøre deres liv lettere midt i det, der allerede er en smertefuld overgang? Endnu vigtigere, få hjælp til at sætte disse tanker ud i livet!