Her er tre gode nyheder/dårlige nyheder pensionsordninger:
Den arbejdsgiver-sponsorerede 401(k)-plan har sin oprindelse i 1978 Revenue Act. De første planer begyndte at fungere i 1981 og var i 1982 blevet vedtaget hos næsten halvdelen af de store arbejdsgivere. Så denne 35-årige personaleydelse har været tilgængelig for millioner af arbejdere, der i dag er 65 år gamle, og som kunne have brugt den til at spare op til pension og spare på deres skatteregning undervejs … men faktisk kun halvdelen af Baby Boomers har mere end $100.000 i en 401(k) eller anden pensionsordning.
Den gode nyhed er, at yngre arbejdere stadig har deres arbejdstid til at akkumulere et pensionsredeæg. Og de har fordelen af at deltage i 401(k)-planer, der er blevet langt mere sofistikerede gennem årene.
Den øgede sofistikering betyder, at det er en smule mere kompliceret for deltagerne at forstå alle planvalgene, så der er uundgåeligt en chance for at lave nogle fejl. Her er syv almindelige fejl, som deltagere i pensionsordningen begår, og hvad de burde gøre i stedet for. At undgå fejl, der påvirker langsigtede afkast, kan betyde forskellen mellem en eventuel pensionering af økonomisk sikkerhed og en, der er tvunget til at stole på krympende offentlige programmer som Social Security.
Hvis du kan spare $1 million i løbet af et arbejdsliv, kan du potentielt hæve $5.000 om måneden i 30 år, forudsat at 6% årligt investeringsafkast. Dette er muligvis dit mål, men husk, at de fleste pensionister har sparet betydeligt mindre end dette, når de beslutter sig for at holde op med at arbejde.
Den første fejl, som deltagerne i planen begår, er bare ikke at spare nok. For at akkumulere 1 million USD i månedlige trin kræver det, at du udskyder noget som 1.000 USD om måneden, hver måned i 30 år og får et årligt afkast på 6 %.
Den anden fejl starter ikke hurtigt nok. På markedet er tiden og styrken af renters rente dine venner. Jo mere tid du har til at akkumulere din opsparing, jo mere tid vil afkastet have til at fungere til din fordel. At begynde at spare lige efter college, selvom det kun er en lille smule, vil give dig et forspring og gøre arbejdet med at spare lettere for dig hen ad vejen. De ekstra fem års fordel, du kan opnå ved at begynde at spare, når du er 25 i stedet for 30, kan betyde enten en ekstra sparet $400.000 eller en reduktion på $300 pr. måned i det beløb, du skal spare for at nå det $1.000.000-mål, vi talte om ovenfor.
At spare 1.000 USD om måneden er en stor opgave, men det er gjort en smule lettere, hvis din arbejdsgiver matcher en del af dit bidrag.
Den tredje fejl, deltagerne begår, er at tro, at det er godt nok at "maxe" arbejdsgivermatchet. Mange medarbejdere regner med, at hvis arbejdsgiveren vil matche de første 3% af deres indkomst, de udskyder til pensionsordningen, vil de begrænse deres bidrag til 3%, fordi det betyder, at de får et 100% match af deres bidrag. Hvis du tjener 75.000 USD om året, spar 3 % eller 2.250 USD, og arbejdsgiveren matcher det, er dit samlede årlige bidrag kun 4.500 USD, hvilket ikke engang vil bringe dig halvvejs til den 1 million USD.
Hvis du tjener de samme $75.000 om året og udskyder 13% til pensionsordningen, er det $9.750 eller $812,50 om måneden. Hvis din arbejdsgiver matcher de første 3 % af dit bidrag, er det yderligere 2.250 USD til i alt 12.000 USD. Arbejdsgivermatchet i dette eksempel er som at få et afkast på 23 % af dit bidrag.
Den fjerde fejl, som opsparerne begår, er ikke at betale sig selv først. At spare 13 % af din indkomst kan virke som et tungt løft. Der er altid ting, som ekstra månedlig indkomst kan købe. Så måske du kan arbejde op til det. De fleste 401(k) planer har en funktion, der giver dig mulighed for at programmere en stigning i din bidragssats hvert år, indtil du yder maksimale bidrag. Brug af denne funktion kan give dig mulighed for at gemme din årlige forhøjelse eller bonus. Gennemgå din plan for at se, om den indeholder denne funktion.
Hvis du er enlig skatteyder, vil bidraget på $9.750 også spare dig for mindst $2.437 i føderal indkomstskat.
Den femte mest almindelige fejl er at ignorere skattebesparelserne, som i dette tilfælde er lidt over 200 dollars om måneden. Din lønseddel falder ikke helt så meget som hele bidraget til planen, fordi der vil være lidt mindre kildeskat.
I vores eksempel antager vi et årligt afkast på 6 %, hvilket er ret konservativt, men som en rimelig afspejling af adskillige perioder i løbet af de sidste 35 år. To faktorer påvirker afkastet i en pensionsordning:fondsvalg og aktivallokering.
Den sjette fejl er ikke at tage sig tid til at bruge planens tilgængelige værktøjer til at udvikle en tildelingsplan. At sprede dine bidrag ud over en række fonde, der repræsenterer et bredt udvalg af aktivklasser, er en gennemprøvet strategi til at minimere risiko og optimere afkast, men en overraskende procentdel af planens deltagere tager sig ikke engang tid til at ændre deres fond valg fra standardfonden planen tilbyder. En undersøgelse fra National Bureau of Economic Research viste, at så mange som halvdelen af plandeltagerne, der havde været i en 401(k) i mere end to år, stadig kun havde standardfondsvalget i deres plan. Denne standardfond er ofte en Target Date-fond. Disse fonde er designet til at "ikke gøre skade", men producerer ofte afkast under markedet og opkræver relativt høje gebyrer sammenlignet med andre fonde i planopstillingen.
Når du har bevæget dig ud over standardplanvalget og organiseret en allokeret portefølje, der omfatter mindst en fond i hver af de større aktivklasser - måske med bistand fra en tillidsrådgiver - ved at bruge large-cap, mid-cap , small-cap, internationale og fastforrentede fondsvalg i din plan, har du forpligtet dig til periodisk at gennemgå og ombalancere dine beholdninger.
Den syvende fejl, deltagerne begår, er ikke at bruge det rebalanceringsværktøj, som de fleste planer nu har som standardfunktion. Rebalancering vil holde risikoprofilen for din pensionsportefølje konsistent over tid.
Næsten en tredjedel af amerikanerne har et sofistikeret langsigtet spareværktøj til rådighed for dem gennem deres arbejdsgiver. Moderne 401(k)-planer er fyldt med værktøjer til at gøre opsparing til pension nemt og effektivt. Og alligevel sparer mange medarbejdere ikke, og mange af dem, der gør, er ikke kloge på det. Er du en af disse? I dag ville være et godt tidspunkt at gennemgå mulighederne for din pensionsordning.