Livet er uforudsigeligt nok før pensionering, men når først din almindelige lønseddel forsvinder for altid, kan det føles direkte pinligt.

Så du kan ikke rigtig bebrejde folk, at de ønsker at være sikre på, at de indkomststrømme, der vil erstatte den lønseddel, alle er tændt og klar til at gå på deres allerførste fridag. De gør flittigt papirarbejdet for at kræve deres sociale sikringsydelser, deres arbejdsgiverpension og alt andet, de kommer, som vil betale dem konsekvent. At have alle disse felter markeret så hurtigt som muligt giver dem en følelse af, at alt vil være OK.

Desværre for mange er det sandsynligvis det modsatte. Aktiverer disse indkomststrømme for tidligt kunne øge deres livstidsskattebid og mindske deres porteføljes levetid.

I stedet beder jeg førtidspensionister om at holde pause og se på alle deres indkomstkilder og også tænke over deres udbetalingsstrategi fra et skattemæssigt synspunkt.

Tag kontrol over din skatteskæbne

Husk, når din lønseddel forsvinder, arbejder du med en ren tavle, når det kommer til indkomstskat. Du har kontrol over din økonomiske skæbne. Og det kan måske være mere fornuftigt at udskyde disse sociale sikrings- og pensionsudbetalinger - lade pengene vokse - mens du trækker fra andre bedrifter. Du kan for eksempel trække fra selskabets aktieoptioner eller slippe af med nogle skatte-ineffektive aktiver. Eller du kan begynde at trække penge fra dine skatteudskudte konti, hvilket vil hjælpe dig senere, når du fylder 70½ og IRS insisterer på at indsamle sin andel af dine skatteudskudte opsparinger gennem påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er).

Skatteudskudte pensionsordninger har den store fordel, at de giver dig mulighed for at udnytte penge til vækst, som ellers ville gå til regeringen på forhånd. Men det er vigtigt at forstå den vej, du er på, når du investerer i en plan som en 401(k) eller 403(b). Du kan udskyde dig selv til noget rod og skabe skattemæssige konsekvenser hen ad vejen.

RMD-beløb er baseret på alder og kontoværdi. Og hvis den årlige fordeling er høj nok, kan det kaste dig ind i en højere skatteramme, hvilket kan øge mængden af ​​skat, du betaler på din socialsikringsydelse (op til 85 % af din ydelse kan være skattepligtig) og endda påvirke dine Medicare-præmier. Det giver mening at sænke mængden af ​​penge på dine kvalificerede pensionskonti (dem, der er finansieret med før skat), før det sker.

Du har 10 kritiske år til at eksekvere din plan

Jeg kalder årene fra 60 til 70 år for "det gyldne årti", fordi det er, når du har mest kontrol over din skattesituation. Du kan lave den avancerede planlægning, der er nødvendig for at begrænse IRS' indvirkning på dine pensionsordninger.

Men når først du slår visse indkomststrømme til, kan det være svært at slå dem fra. Hvis du tager Social Security og ombestemmer dig, har du kun 12 måneder til at trække dit krav tilbage. Selvfølgelig kan du deaktivere (suspendere) ydelser når som helst efter fuld pensionsalder, tage dem ud af din indkomststrøm og optjene forsinket pensionskredit til 70 år. Pensionsbeslutninger er i mellemtiden typisk uigenkaldelige.

Så før du træffer disse beslutninger, hvorfor ikke prøve en prøvetur for at se, hvilke tilbagetrækningsstrategier der ville fungere bedst for dig? Måske er en Roth-konvertering vejen at gå. Eller en plan, der udnytter de lave skatter på kapitalgevinster bedst muligt.

Du vil måske spørge din skatteformidler, hvad det ville koste at køre en prøveafkast for at se, hvad der ville ske, hvis du ikke havde social sikring eller pension, men brugte andre aktiver til indkomst i stedet. Hvordan ville det se ud? Eller du kan købe skattesoftware og selv lege med tallene. Din revisor og finansielle rådgiver burde også kunne hjælpe.

Alt dette er selvfølgelig meget nuanceret. Der er ikke et ensartet svar, og du bør søge professionel rådgivning, før du træffer endelige beslutninger.

Det er op til dig at kende de skattemæssige konsekvenser af dine investeringer og være sikker på, at du får de pauser, du fortjener. Men en klog rådgiver kan hjælpe med at styre dig den rigtige vej med en tilbagetrækningsstrategi, der kan gøre hele forskellen for din langsigtede økonomiske fremtid.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.