Der er en vaskeri liste over finansielle poster, du bør tage fat på, før du går på pension. Efter at have mødt flere hundrede mennesker, der for nylig er gået på pension, eller er ved at blive det, har jeg konkluderet, at langt de fleste mennesker ikke overtænker det. Faktisk mødtes jeg med to personer i sidste uge, som fortalte mig, at de lige var gået på pension og var nu klar til at planlægge. Prøv at undgå den sekvens.
For at hjælpe potentielle pensionister med at forberede sig på denne store forandring i deres liv, har jeg samlet en liste over fire vigtige trin, der skal tages, før den lønseddel stopper med at komme.
Når jeg spørger nylige pensionister, hvordan det går, har jeg en tendens til at få kærlighed/had-svar. De, der brugte mest tid på at planlægge de ikke-finansielle komponenter, får det meste ud af det. De, der falder fra 50 timer/uge til nul, kæmper for at finde en rytme og kan lide uden ordentlig struktur.
Hvis du undrer dig over, hvor du skal starte, så spørg dig selv dette spørgsmål:"Hvis jeg gik til lægen i dag, og han fortalte mig, at jeg skulle dø i morgen, hvilke mål blev ikke opfyldt, og hvad gik jeg glip af?" George Kinder, der er kendt som faderen til økonomisk livsplanlægning, har skrevet bøger om at sammensætte din livsplan, der kan tjene som et godt udgangspunkt. Disse "bucket list"-punkter kan være de mål, du arbejder hen imod, når du går på pension. Odds er, det er ting, du har tænkt på hele dit liv. Det er tid til at skrive dem ned på papir - og så krydse dem af, efterhånden som du gør fremskridt.
Hvis du er gift, er det afgørende, at disse samtaler finder sted sammen, helst før pensionering. Pensionering kan se helt anderledes ud, selv for dem, der har tilbragt et helt liv sammen. Fokus på beliggenhed og livsstil. Du skal nå til enighed om, hvor du vil henvende dig til din hjemmebase, selvom det ikke behøver at være permanent. For livsstil, start med overlappende bucket list elementer. De første par år af pensionering omtales som "go-go" (efterfulgt af "slow-go" og "no-go"). Dette er tidspunktet, hvor du bør markere boksene for alle de ting, du ikke var i stand til at gøre i dine arbejdsår. Hvem ved, måske finder du en ny passion.
Din placering og livsstil dikterer dine udgifter nu og i fremtiden. De er ofte drivkraften bag din økonomiske succes eller fiasko i pensioneringen. Hvis du nærmer dig pensionering og ikke allerede har styr på dine udgifter, er det tid til at starte. Teknologien har gjort denne opgave (men ikke det månedlige beløb) meget lettere at håndtere gennem websteder som Mint.com.
Dine udgifter vil ændre sig ved pensionering, og det er en fejl at bruge et lærebogsforhold til at estimere dit månedlige udlæg. Derfor bør der være to kolonner:en for udgifter nu og den anden for udgifter i pension. Den anden kolonne vil være et kvalificeret gæt. Rejser, underholdning, gaver og sundhedsudgifter stiger for mange pensionister. Transport, tøj og mad kan falde, når du ikke er på kontoret hver dag. Gå ikke ud fra, at du vil bruge mindre på pension, end du gør i dag.
De, der virkelig er på toppen af deres udgiftsplaner, vil tilføje yderligere to kolonner for at fremskrive, hvad hver overlevende ægtefælle ville bruge, hvis de blev ladt alene. Det er en realitet, der skal ses i øjnene på et tidspunkt.
Din lønseddel er ved at forsvinde. Det er normalt skurrende. At have lidt ekstra i banken vil give tiltrængt følelsesmæssig tryghed samt være med til at reducere det, man kalder sekvensrisiko. I sin enkleste form er sekvensrisiko risikoen for, at du vil opleve negative afkast tidligt i pensioneringen, når du begynder at bruge din opsparing. Hvis du taber 37 % (som S&P 500 gjorde i 2008) i år et og trækker yderligere 5 % ud, bliver det svært at overvinde det fald på 43 %.
At have ekstra kontanter i banken vil give dig mulighed for at sidde ude af nedturen og vente på, at tingene vender tilbage. Derudover kan det at have disse kontanter give dig mulighed for at udskyde pensionsudlodninger, hvilket vil hjælpe med at holde din skat lav i en vis periode, hvilket giver en god mulighed for at overveje Roth-konverteringer. (Jeg ved, at din bank betaler dig peanuts. Det er stadig det værd.)
De fleste af de økonomiske spørgsmål, du har stillet dig selv, kan besvares gennem en finansiel plan. Disse spørgsmål omfatter de mest almindelige:Har jeg penge nok til at stoppe det? Hvis du er en gør-det-selv-mand, er der odds, at du har spillet med tallene på et Excel-regneark. Hvis det er tilfældet, er det umagen værd at betale nogen for en second opinion. Excel kan ofte ikke redegøre for volatiliteten og den noget tilfældige rækkefølge af markedsafkast.
En fuldstændig finansiel plan, hvis den udføres ordentligt, vil gå langt ud over dette. Det bør være skæringspunktet mellem dit pengestrøm, forsikring, investeringer, pension, skat og ejendomsplanlægning. Den finansielle planlægger bør være i stand til at identificere eventuelle iøjnefaldende huller i din plan samt sætte dig på rette spor. Hvis du kommer til at løbe tør for penge, vil du så vide det nu eller om 20 år?
Kontoejere bør overveje skattemæssige konsekvenser, alders- og indkomstbegrænsninger i forhold til at udføre en Roth-konvertering. Det konverterede beløb er generelt indkomstbeskatningspligtigt.