En morgen i begyndelsen af ​​august satte min mand og jeg vores tre børn på bussen og gik ind i en ny fase i livet - tidlig tom rede. Jeg arbejder med jævne mellemrum hjemmefra, så med vores tvillinger, der begynder i tredje klasse, og vores yngste barn starter i børnehaven, har vi nu et meget stille hus i otte timer om dagen.

I den anden ende af spektret har vi mange venner, som enten sender deres yngste barn på college i næste måned eller vil se den sidste dimittere i foråret 2018.

Uanset dit stadium i livet, hvis du markerer en stor familiemilepæl, vil din økonomi sandsynligvis også gå ind i en ny fase. Det er en mulighed for at gøre en reel forskel i din egen økonomiske fremtid.

Tømme Nesters, Fase 1

Forældre, der sender deres yngste barn i offentlig skole, har sandsynligvis fejret at betale deres sidste dagplejeregning, en besparelse, der kan beløbe sig til $1.000 om måneden. Men i stedet for at skynde sig ud for at købe en ny bil, så overvej at bruge disse kontanter til at betale ned på gælden i stedet for.

Ved at tage de 1.000 $ og anvende dem hver måned til at betale ned på dit realkreditlån - ud over din almindelige afdrag på realkreditlån - kan det halvere antallet af år til at betale af på realkreditlånet.

Her er et godt eksempel. Et par med et 30-årigt realkreditlån på 450.000 USD til en rente på 4 % kan betale deres realkreditlån af på 16 år ved at betale den ekstra 1.000 USD hver måned – mod 30 år, hvis de ikke gør det. Og hvis den familie også kan tilføje en ekstra afdrag på realkreditlån hvert år, kan de være fri for realkreditlån, når deres børnehave begynder på college.

En anden måde at bruge disse kontanter på er at sætte dem væk i en skoleopsparing 529-plan til din lille. Når de er 18 år gamle, kunne $1.000 i månedlig opsparing svare til næsten $230.000 til at betale for deres universitetsuddannelse. Selvom børnehaveudgifterne kun var $200 om måneden, kan det at sætte dette beløb til side til college hver måned i de næste 13 år opbygge en 529 plan portefølje til en værdi af $50.000, når college kommer omkring (forudsat en årlig afkast på 6%; ikke vejledende af en specifik investering).

For forældre med børn, der går i privatskole, stiger udgifterne sandsynligvis i stedet for at falde. Hvis det er tilfældet, skal du gennemgå dit budget og afgøre, om de daglige udgifter kan reduceres for at sikre, at din økonomi ikke går i omvendt rækkefølge.

Mange af mine kunder er bedsteforældre, som nyder at betale nogle af eller alle deres børnebørns privatskoleundervisning. Det er en god idé for dem at betale skolen direkte. Disse betalinger tæller ikke med i den årlige udelukkelse af gaveafgift på 14.000 USD, og ​​dermed undgår man gaveafgifter og sparer muligvis bedsteforældrenes ejendomsskatter på vejen.

Tøm indlejringsfase 2

Hvis de begyndte at spare tidligt nok til, at de havde dækket de fulde omkostninger ved college, da deres børn blev færdige med gymnasiet, kan par, der sender deres yngste barn på college, se deres disponible indkomst stige. For dem, der stadig mangler at finde midler til at betale hele eller en del af deres barns skolepenge, vil dette bump i disponibel indkomst sandsynligvis komme fire år senere, når deres barn dimitterer. Uanset timingen skal du holde øje med den økonomiske mållinje og forstå, hvordan du kommer dertil.

Når først et pars yngste barn er ude af huset og dimitterer fra college med et job, vil dagligvareregningen være lavere, og ferier for to personer vil koste mindre end for rejser for tre eller fire. Daglige udgifter, såsom benzin, forsvinder, og færre $20-sedler flyver ud af din tegnebog i weekenden.

Endnu vigtigere, vil parret begynde at forestille sig deres egen pension. Jeg ser ofte mine kunder begynde at øge deres opsparing og fokusere på en plan for pensionering, når de ved, at alle deres børns skoleudgifter er bag dem.

For par i denne situation anbefaler jeg at starte en automatisk overførsel af penge hver måned fra en checkkonto til en individuel pensionskonto eller mæglerkonto. Ved at spare 1.000 USD ekstra om måneden i de næste fire år, kan en person generere 200 USD ekstra om måneden for at bruge penge i de næste 30 år på pension (forudsat et årligt afkast på 5 %; ikke en specifik investering).

Tid til at evaluere dine egne mål

Det er også et godt tidspunkt for disse tomme redere at køre deres pensionsprojekter igen. Denne øvelse hjælper folk med at forstå deres samlede personlige leveomkostninger, når de går på pension, hvilket er den vigtigste faktor til at bestemme, hvor mange penge der er nødvendige for at gå på pension.

Når en person først har udviklet et budget og kender deres nuværende udgifter, kan de bedre besvare spørgsmålet "hvor meget er nok til pensionering?" En almindelig metode er at bruge 4 % tilbagetrækningsprincippet, hvilket betyder at have penge nok til at holde til pensionering ved årligt at trække 4 % af din samlede portefølje ud.

For eksempel, hvis nogen bestemmer, at de skal hæve $100.000 (før skat) om året fra deres investeringer i pension, skal de have et redeæg på $2,5 millioner. At forstå det nødvendige beløb til pensionering vil hjælpe enhver med at indse, hvor meget mere de skal spare op, eller hvor meget længere de skal planlægge at arbejde.