Efter at have arbejdet hårdt hele vores liv, er målet for de fleste af os at have friheden til at gå på opdagelse og fuldføre den "bucket list", som vi altid har drømt om. Problemet er, at de fleste mennesker planlægger deres ferier bedre, end de planlægger deres pensionering.
Som en af mine kunder sagde:"Det, jeg er kommet for at lære, er, at det er meget nemmere at samle penge, end det er at finde ud af, hvordan man fordeler dem."
Han har ret. De fleste mennesker kan akkumulere penge, hvis de har disciplinen til at bidrage til investeringer eller blot får deres arbejdsgiver til at trække penge fra deres lønsedler og lægge dem i en 401(k). At fordele disse midler på en måde, der kan holde til dig og dine kære, er lettere sagt end gjort. Jeg har faktisk hørt nogle finansielle fagfolk specifikt sige:"Planen er simpelthen at begynde at tage penge ud." Hvis bare livet var så enkelt.
Nedenfor er måder, hvorpå du kan få dine hårdt tjente penge til at strække så længe som muligt.
Gå online og se et år tilbage på det samlede beløb, du har brugt hver måned. Læg alle beløbene sammen, og divider med 12. Dette gennemsnit er sandsynligvis din virkelighed. Et år vil omfatte områder som skatter, pengeautomater, ferier, julegaver, fødselsdage og at gå ud og spise, sammen med alle dine basale udgifter. Hvis du har betalt kontant for en bil eller bare har haft en udgift ud over det sædvanlige, såsom et klimaanlæg, der går i stykker, skal du ikke regne det med, for disse udgifter er ikke normale på årsbasis. Tæl udgifter til normal slitage på et hjem. Jeg opfordrer dig også til at inkludere ekstra rejser om året for hvert år, du planlægger at rejse mere, end du gjorde, mens du arbejdede.
Vi har set kunder chokerede over, hvad de bruger. Den nederste linje er at kende dit budget.
Du har brug for et solidt greb om dine ressourcer, herunder dine Medicare-omkostninger og hvordan indkomstfordelingen kan påvirke dine Medicare Part B- og D-præmier. Folk er måske ikke klar over, at IRS ser tilbage på din indkomst for to år siden, når de bestemmer det indkomstrelaterede månedlige justeringsbeløb (IRMAA). Hvis din nuværende indkomst er mindre end den var for to år siden, kan du appellere det til Social Security Administration, hvilket kan resultere i at reducere din IRMAA. Du skal stadig dække udgifter til sundhedspleje, uanset hvilken alder du er, så sørg for at forstå dine muligheder. Skatteplanlægning og brug af skatteeffektive strategier til at hjælpe med at minimere indkomstskatteeksponering kan have en betydelig indvirkning på mange områder under pensionering, herunder sundhedspleje.
Påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) på 70½ kan være nemmere at administrere og beregne med færre konti. Hvis du ikke længere har et formål med en bestemt konto, kan du overveje at lukke den og konsolidere disse midler med en anden konto. Nogle familier, jeg har arbejdet med, har haft så mange som 150 konti. I nogle tilfælde akkumulerede de dem, fordi de fik brødristere og andre "gratis" gaver til at åbne konti. De jagtede også et halvt point mere på en rente, der ikke længere betaler den præmie. Hver konto bør have et formål. Hvis det ikke gør det, kan det være en god idé at lukke den.
Lyt ikke bare til dine naboer og venner, eller lav regnestykket og sig:"Hey, jeg skulle leve 13 år mere for at nå op. Hvis jeg dør tidligt, har jeg efterladt alle de penge på bordet.”
Du bør altid planlægge at leve længere vs. kortere. Hvorfor? For i gennemsnit lever folk længere. Undtagelsen er, at hvis du har en terminal sygdom, kan du tage socialsikring tidligere end planlagt. Nogle af mine klienter i 90'erne fortæller mig, at de ville ønske, at de ikke ville have taget socialsikring ved 62, fordi receptomkostningerne alene bliver mangedoblet som tiden går. Du planlægger også, at den resterende ægtefælle skal modtage så meget som muligt fra Social Security, når den første ægtefælle dør.
Beslutningen om, hvornår man skal tage socialsikring, er ikke den samme for alle familier, så kend dine muligheder. Forstå også, at Social Security Administration ikke er i færd med at rådgive dig om dine muligheder. Deres rolle er at implementere det, du har valgt at gøre, og besvare grundlæggende spørgsmål. Arbejd med en person, der kan tilslutte dine specifikke oplysninger til en Social Security Analyzer og se, hvilke oplysninger softwaren giver baseret på dine detaljer. Det er altid sundt at indsamle så meget information som muligt for at træffe en informeret beslutning.
Er der pension? Hvis ja, hvordan vil det blive taget:I en enkelt udbetaling eller en fælles udbetaling? Kommer indtægter fra investeringer, lejeindtægter, olie- og gas-royalties? Social sikring, livrenter, 401(k)s, IRA'er, Roth-konti, ikke-kvalificerede konti, skattefrie konti, REITS, obligationsfonde? Disse er alle blot eksempler på, hvor indkomsten kan komme fra. Som finansiel rådgiver ser jeg, at folk kæmper mest med, hvordan man effektivt kan skabe indtægter fra forskellige ressourcer på en skatteeffektiv måde. Og din plan skal være fleksibel nok til at tjene dig nu, såvel som når du er 70, 80 eller 90. Livet bringer ændringer, og du er nødt til at øge indkomsten nu og forberede dig på langtidsplejebehov.
Vær åben for rådgivning og forskellige porteføljeallokeringer og strategier, der stemmer overens med din risikotolerance, mens du laver en indkomstplan. Jeg bruger en software kaldet Riskalyze med mine klienter. Det er et fantastisk værktøj, der måler en persons risikotolerance. Vi kan analysere, hvor meget af din årlige pensionsindkomst, der kommer fra konti, der er udsat for markedsvolatilitet. Vi kan oprette specifikke porteføljer, der passer til din risikotolerance. Jeg kan godt lide at måle sandsynligheden for at løbe tør for penge ved pensionering baseret på, hvordan aktiverne er placeret.
Seks medlemmer af min kones familie har haft Alzheimers sygdom. Min svigermor havde det i 16 år. Min svigerinde har det i øjeblikket og startede sin rejse med Alzheimers i en alder af 55. Jeg har set det på et meget personligt plan. Jeg har langsigtede plejestrategier for min kone og mig i flere former. Mine forældre har også flere former for langtidspleje. Kend dine muligheder. Traditionel langtidspleje koster en præmie. Har du råd til det? Længden af traditionelle langtidsplejepolitikker er typisk tre til fem år. Hvad hvis du bliver ved med at leve, som min svigermor gjorde? Langtidsplejen for min familie startede i hjemmet og dimitterede til et plejehjem. Lagdelte muligheder kunne omfatte brugen af ikke-traditionelle midler som livrenter med forbedrede fordele, som kan bruges til hjemmepleje, plejehjem eller plejehjem. Nogle livsforsikringer har yderligere levefordele for at hjælpe med at betale for pleje. Manglende planlægning af langtidspleje kan ødelægge familier. Udforsk i det mindste alle dine muligheder.
Analyser indvirkningen på den ene ægtefælles økonomiske situation, som ville følge af den andens død eller handicap.
Tro det eller ej, mere end halvdelen af amerikanerne dør uden vilje. Hvis du har udskudt det, opfordrer jeg dig til at læse et andet stykke, jeg lavede for Kiplinger.com:How Wills and Trusts Work, and Where to Start.
De rådgivere, du finder på www.adviserinfo.sec.gov, er juridisk forpligtet til at handle og rådgive med en tillidsstandard, hvilket betyder, at de skal handle med din bedste interesse for øje. For at lære mere om denne standard, se en anden kolonne af min, hvorfor du har brug for en fiduciary til at hjælpe med at planlægge din pensionering.
Det er også en god idé at få en plan fra mindst to forskellige finansielle fagfolk fra to forskellige firmaer. Hvis du har været sammen med en finansiel professionel i lang tid, så start der, men de har måske ikke den bedste plan. Få en anden mening. Dette er dine penge, og det er en forretningsbeslutning, der vil påvirke dig i dine pensionsår. Derudover bør du mødes med en finansiel professionel, der har både værdipapirer og forsikringslicenser. Hvorfor? Fordi de kan bruge flere værktøjer.
Den finansielle professionel, du vælger, skal forstå og praktisere de andre otte områder nævnt ovenfor. Hvis alt, de fokuserer på, er værdipapirer, vil deres erfaring være begrænset. Det samme ville gælde for en person, der kun beskæftigede sig med forsikring. Du skal blande så mange af disse områder som muligt for at opnå den bedste overordnede plan for dig og din ægtefælle.
Jeg ønsker dig alt det bedste i dine pensionistår. Du har fortjent det; gå nu og nyd det!
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Strategic Estate Planning Services, Inc. er ikke associerede virksomheder.
Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger.
Livsydelser er tilgængelige i form af ydelser ved fremskyndet død. Disse ydelser er IKKE en erstatning for langtidsplejeforsikring (LTC). Living-fordele og LTC-ryttere er ikke tilgængelige på alle produkter og er muligvis ikke tilgængelige i alle stater. Tilføjelse af en accelereret dødsfaldsydelse eller rytter kan kræve et ekstra gebyr. Accelererede dødsfaldsydelser og LTC-ryttere er underlagt berettigelseskrav.