Når pensioneringen nærmer sig, skal du huske på flere ting, når du planlægger vejen frem - indkomstplanlægning, sundhedsomkostninger og skattestrategier for at nævne nogle få - men et af dine hovedmål må være, hvordan du undgår at blive prisgivet aktiemarkedet.

Personer, der planlægger deres pension på forhånd, er langt mere tilbøjelige til at være forberedte på, hvornår markedet går op, og hvornår det får et hit, end dem, der udskyder det. Med den rigtige spilleplan på plads, kan du muligvis nyde pension, selvom markedet har store korrektioner, som det vi så i 2008. Ti år før fuld pensionsalder - for de fleste os er det midten af ​​50'erne - bør du begynde for alvor at lave en plan. I den alder vil du typisk begynde at skifte fra dine hovedprioriteter for vækst og akkumulering til at bevare indkomst og formue. Hvad du gør på det tidspunkt kan have en enorm indflydelse på din fremtid.

Nogle af os gør denne overgang bedre end andre. De fleste af os er afhængige af aktiemarkedet i løbet af vores akkumuleringsår, men med pensioneringen nært forestående, bør vi ikke have alle vores æg i den ene kurv. Der er flere måder at diversificere, herunder:

• Fast ejendom.
• Skatteeffektive obligationer.
• Forsikringsprodukter såsom faste indeksrenter, og måske endda dem med garanteret indkomst. Mange finansielle fagfolk anbefaler sandsynligvis enkeltpersoner at overveje livrenter, når de begynder at planlægge pensionering, fordi de kan yde beskyttelse af din hovedstol sammen med andre garantier, der understøttes af den finansielle styrke hos det forsikringsselskab, der udsteder kontrakten.

I vores yngre år og akkumuleringsår er vi klar til at ride markedet ud gennem dets forskellige skift og korrektioner og holde på pengene i vores porteføljer, mens markedet går op og ned. Men når vi nærmer os pensionering, og efter at vi går på pension, kan du med jævne mellemrum tage penge ud af dine konti til indkomst. Hvis det er tilfældet, bliver rækkefølgen af ​​afkast en væsentlig overvejelse; hvis du trækker penge ud af markedet med jævne mellemrum for at understøtte din livsstil, kan markedet komme tilbage, men dine penge måske ikke. Det er en helt anden oplevelse, end vi har vænnet os til i akkumuleringsårene. Din pensionslivsstil bør ikke variere, efterhånden som markedet bevæger sig op og ned.

Der er også andre ændringer. Din risikotolerance kan falde, jo tættere du kommer på pension, og en måde at beskytte dig selv på er ved virkelig at diversificere dine beholdninger. En god generel regel at overveje ville være at have:

• En tredjedel af dine besiddelser i fast ejendom.
• En tredjedel i mere sikre indkomstprodukter som obligationer og livrenter, der beskytter din hovedstol mod markedstab.
• En tredjedel på aktiemarkedet for vækst og en sikring mod inflation.

Hvis du ikke ejer nogen fast ejendom, så overvej reglen om 100. Et hundrede minus din alder er den største aktieeksponering, du burde have.

En måde at være med til at sikre, at du har nok diversitet i din portefølje, er ved at vælge at arbejde med en uafhængig finansiel rådgiver, en der holdes til en tillidsstandard, som ifølge loven skal sætte dine interesser først, og som som uafhængig rådgiver har adgang til en bred vifte af finansielle produkter, der kan hjælpe dig med at forfølge dine mål. Overvej en virkelig diversificeret portefølje med investeringer, der ikke er korrelerede. At tale med en række finansielle fagfolk kan hjælpe med at sikre, at dine beholdninger er ordentligt diversificerede og ikke alle i samme spor, hvilket bringer din formue i alvorlig fare.

Selvfølgelig er der andre ting at overveje, når du planlægger at gå på pension. Du skal medregne alle dine aktiver, pension, social sikring, lejeindtægter, udbytte og dine udgifter, når du forbereder dig på en behagelig pension. Når jeg besøger folk for første gang, oplever jeg, at de fleste porteføljer kun fokuserer på investeringer. En holistisk finansiel plan bør omfatte indkomstplanlægning, investeringsstrategi, skatteeffektivitet, sundhedsplanlægning og ældre planlægning.

Kevin Derby bidrog til denne artikel.