Finansielle rådgivere bruger meget tid på at tale om vigtigheden af ​​at bygge en pensionsordning. Alligevel møder jeg hver dag folk, der ikke aner, hvad de vil lave, hvad de har, og hvad de skal bruge for virkelig at nyde denne tid i deres liv.

Det minder mig altid om motivationstaleren Zig Ziglars historie om den berømte bueskytte Howard Hill, som vandt hver eneste af de 267 konkurrencer, han deltog i. Han kunne ramme et ydre i 50 fod og derefter dele den første pil med den anden.

"Ville det være muligt for dig at skyde bedre end ham?" Ziglar ville spørge sit publikum. "Ja! Hvis han havde bind for øjnene! Hvordan kan du ramme et mål, du ikke kan se? Endnu værre, hvordan kan du ramme et mål, du ikke engang har? Du skal have mål i dit liv!”

Jeg deler den historie med kunder ofte, fordi jeg ser dem blive fanget af hverdagens travlhed uden at sætte nogen mål for deres fremtid. (At spare, holde op og tage på fiskeri tæller ikke som en plan.)

Jeg mødtes for nylig med et par, der allerede havde besluttet, at de skulle gå på pension om cirka tre år. Manden havde endda fortalt sin vejleder, at det var hans plan. Men hvad ingen af ​​dem havde gjort - nogensinde - var at tage sig tid til at afgøre, om den dato overhovedet var mulig i betragtning af deres økonomi. De havde ikke sammensat et budget eller en indkomstplan for at se, om de kunne klare livet uden lønsedler.

Heldigvis får han pension; mange mennesker gør ikke længere. Men så meget kan parret kun spare de næste tre år. Hvis de beslutter sig for, at de har taget den forkerte beslutning, kan manden have svært ved at overbevise sit firma om, at de stadig har brug for ham lige så meget, som han har brug for dem.

I et endnu mere ekstremt eksempel havde jeg en kvinde, der kom ind i foråret, som sagde, at hun ville gå på pension i august. Så jeg greb en kuglepen og sagde:"OK, lad os tale om, hvilke aktiver du har."

"Nå, jeg har $43.000 i min 401(k)," svarede hun. Og det var det. Hun var omkring tre måneder væk fra at gå på pension - hun var allerede ved at træne sin afløser - og hun havde ingen idé om, hvordan hun skulle betale sig selv fra den ene måned til den anden, bortset fra med social sikring. Og der var et andet problem:Fordi hun ansøgte før sin fulde pensionsalder, ville hendes ydelser blive reduceret.

Hun kan ikke gå tilbage i tiden for at redde sit job, men hun kan ende med at arbejde et andet sted i nogle år for at få enderne til at mødes.

Selv de bedste opsparere kan kæmpe på pension uden en plan.

Mange propper penge ind på skatteudskudte investeringskonti på arbejdet, men det er alt, de har gjort. De har ikke gjort sig nogle tanker om, hvad de vil stå over for, når de skal betale skat af de kontanter, de hæver fra disse konti. Eller de ved måske, at det ville være smart at konvertere nogle af disse penge til en Roth IRA, men de kommer bare ikke uden om det.

Andre kæmper med porteføljestyring. Nogle gange ser jeg folk, der har alt for meget bundet op i ultra-konservative investeringer, som ikke producerer nær nok penge til, at de kan trække sig tilbage og holde trit med inflationen. Og så er der dem, der påtager sig alt for stor risiko for deres tidshorisont.

Jeg har lige mødt en herre, der har masser af penge til at leve den livsstil, han ønsker, når han bliver pensioneret. Han er i, hvad jeg kalder "ikke skrue op"-tilstand. Hvis han ikke laver nogen store fejl, burde han være okay, men alle hans konti er lige så risikable - hvis ikke mere risikable - end S&P 500.

Han behøver ikke at tage det spil for at nå sine indkomstmål, men ingen satte sig nogensinde ned og talte med ham om at rebalancere hans portefølje. Han har en blanding, der er beregnet til akkumulering og vækst - ikke bevarelse og distribution. Med en lille justering bør han dog være i stand til at modtage den indkomst, han ønsker, uden unødig markedsrisiko.

Når jeg holder et seminar for førtidspensionister og pensionister, som er cirka en gang om måneden, spørger jeg altid, om folk der har skrevet pensionsordninger. Sjældent løftes endda en hånd.

Nogle gange kommer folk ind og føler sig meget selvsikre. De har besluttet, hvor meget de skal hæve hver måned, og de tror, ​​de har de penge på plads. Men de har overset sundhedspleje, langtidspleje, skatter, inflation, markedsrisiko, ejendomsplanlægning og andre problemer, der kunne tage deres pensionering ned.

Jeg ved, at det tager tid og penge at udarbejde en omfattende skriftlig plan med hjælp fra en finansiel rådgiver. Det er ikke en behagelig måde at bruge din fritid på, og de emner, vi dækker, kan gøre selv de bedste sparere bekymrede.

Men hvis du vil nå dine pensionsmål, skal du beslutte dig for, hvad de er. Du vil have en meget bedre chance for succes, hvis du ikke skyder mod et mål, du ikke kan se - eller et, der ikke engang eksisterer.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Wall Street Financial Group, Inc og AE Wealth Management, LLC (AEWM). Wall Street Financial Group, Inc og AEWM er ikke associerede virksomheder. AW09173995