Hvis jeg kun kunne videregive én nøgleregel for folk, der overvejer deres pensionsdato, ville det være denne:
Tænk ikke så meget på din alder. Tænk i stedet på din indkomst.
Indkomst er det, der er med til at give dig din uafhængighed, når du går på pension. Hvis du er sikker på, at du har penge nok til at dække den livsstil, du ønsker, så længe du lever, har du mulighed for at sige dit job op, når som helst du vil. Hvis du ikke er sikker, kan du ikke.
Du kan ikke bare stoppe med at arbejde ved 60, 65 eller endda 70 uden en pensionsindkomstordning til at betale dine regninger.
Det virker simpelt nok. Alligevel har meget få af de mennesker, der kommer til vores kontor og leder efter hjælp, et budget udarbejdet eller en pensionsindkomstplan på plads. De har brugt årevis fokuseret på at vokse og spare deres penge, og de har endnu ikke vendt deres tankegang til, hvordan de vil forvalte disse penge, når de ikke længere har en lønseddel.
Så de vælger en alder - 62, 65, 66, 70 - fordi det er milepælsår for Social Security og Medicare, og de er i alderen, hvor de fleste går på pension.
Nu foreslår jeg ikke, at du i stedet for at sige "jeg går på pension som 65-årig" skal sige:"Jeg går på pension med 1 million dollars." At vælge et dollarbeløb uden en pensionsindkomstordning er næsten lige så tilfældigt som at vælge en pensionsalder.
Du bliver nødt til at arbejde lidt hårdere end det.
Med hjælp fra en formueforvalter bør du begynde at se på dine nuværende faste indkomstkilder - social sikring, en ydelsesbaseret pension (hvis du og/eller din ægtefælle har en) eller en livrente - og hvordan du kan hjælpe med at maksimere disse betalinger med den rigtige timing og kravstrategier.
Du bør også sammensætte et omtrentligt, men realistisk pensionsbudget. Gå ikke ud fra, at du vil bruge mindre på pension, end du gør nu - mange mennesker bruger faktisk mere i de første par år, hvor hver dag føles, som om du er på ferie.
Større udgiftskategorier inkluderer dit realkreditlån og bilbetalinger (hvis du stadig har dem, eller hvis du forventer, at du måske har dem i fremtiden), mad, transport og sundhedspleje. Og glem ikke de sjove ting:rejser, gaver til børnebørnene, golf og andre hobbyer. Husk også alle de ydelser, du måtte have brug for, når du bliver ældre - lige fra havearbejde til hjemmereparationer til sygepleje.
Når du kender dine faste indkomststrømme og dine budgetbehov, kan du afgøre, om der er et hul. Hvis du har mere end penge nok til at dække dine udgifter, kan du muligvis gå på pension tidligere end forventet. Hvis ikke, bliver du nødt til at finde ud af, hvordan du vil trække fra dit pensionsredeæg for at finansiere dette hul. Din finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at opbygge strategier, der dækker aktivallokering, inflation og skattemæssige konsekvenser. Og han eller hun kan hjælpe dig med at opdatere din plan, efterhånden som tiden går.
I sidste ende kan ingen indkomstplan, uanset hvor omfattende den er, forudsige alle de drejninger, du kan støde på under en lang pensionering. Men hvis du starter med en solid plan og forbliver fleksibel med hensyn til at forfine den, mens du går, øger du oddsene for, at din økonomiske fremtid vil være sikker.
Og den eneste gang, du bliver nødt til at nævne din alder, er, når du beder om seniorrabatten.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.