Onkel Sam vil have dine penge.
Han har regninger at betale ligesom dig. Og han har ventet tålmodigt i årtier på, at du skal aflevere hans andel af dine skatteudskudte pensionskroner.
Han forventer, at nogle mennesker er stædige omkring det, så han har et svar. Det kaldes en påkrævet minimumsfordeling (RMD), og opsparere, der har penge gemt væk på en IRA eller kvalificeret pensionskonto (a 401(k), 403(b) osv.), forventes at tage penge ud og betale skat årligt én gang de fylder 70½ (med nogle undtagelser).
Mange mennesker er ikke klar over dette. Når de får deres kvartalsvise 401(k)-opgørelser, tror de, at dollarbeløbet i bunden er helt deres eget at bruge, hvor og hvornår de ønsker det. Men de tager fejl - eller også har de simpelthen glemt den handel, de gjorde med IRS, da de tilmeldte sig kontoen.
Jeg fortæller i spøg til mine klienter, at hvis de tog deres udtalelser med ind i FBI-bygningen i Washington, DC og holdt dem under et af de lys, der afslører usynlig blæk, ville de se onkel Sams navn skrevet lige ved siden af deres eget.
De nødvendige hævninger er baseret på saldoen på dine konti pr. 31. december året før du fylder 70½ og din gennemsnitlige forventede levetid, ifølge IRS. Og de stiger med en lille procentdel hvert år - så biddet kan blive større, når du bliver ældre. Dette er noget, du skal huske på og diskutere med både din finansielle rådgiver og skatteekspert, så du kan planlægge passende.
Her er sagen:RMD'er er faktisk påkrævet. Der er en bøde på hele 50 %, hvis du overskrider fristen - plus, for at føje spot til skade, skal du stadig betale almindelig indkomstskat af tilbagetrækningen. Men du kan reducere mængden af penge, du afleverer hvert år med nogle smarte langsigtede strategier. Her er tre fejl, som investorer begår, som lidt forhåndsplanlægning kan hjælpe med at undgå:
Forestil dig, at du har tre spande, hvor din pensionsopsparing kan gå. Den skatteudskudte bøtte (IRA, 401(k)s osv.) indeholder primært penge før skat, som du ikke betaler skat af, før du bruger den, eller når du når 70½. Den skattepligtige spand (ikke-kvalificerede investeringskonti, bankkonti osv.) rummer aktiver, som du betaler skat af, så snart der er optjent renter. År efter år betaler du skat, skat, skat. Og så er der den skattefrie bøtte (Roth IRA'er, Roth 401(k)s osv.), som har en smuk klang over sig og er et af de bedste steder at være i pension.
Du skulle tro, at enhver opsparer, der tager RMD'er, automatisk ville bruge disse dollars eller kanalisere dem til et skattefrit køretøj, for eksempel korrekt strukturerede livsforsikringskontrakter eller kommunale obligationer (selvom renter på kommunale obligationer stadig kan påvirke skatterne på din sociale sikring). Men det gør de ikke. Mange begår den fejl at lægge pengene i skattepligtige investeringer.
Lad os hypotetisk sige, at du gør dette 10 år i træk:Hvert år tager du din RMD ud og flytter den til en skattepligtig konto. Du er måske ikke klar over, hvor meget du langsomt taber. Men det kan udgøre en stor procentdel af din livsopsparing. For eksempel er 4 % af 10 år =40 %. Derfor er det vigtigt at samarbejde med en skatteprofessionel for at se, hvilke skattefrie køretøjer du kan bruge i stedet.
Mange opsparere, der er uddannet til at fokusere på akkumulering, ser gladeligt deres skatteudskudte dollars stige uden at overveje konsekvenserne. Hvis du dog gør det, indtil dine RMD'er starter, vokser du dybest set din IRA for IRS.
Lad os sige, at du går på pension som 60-årig, og du har nok indkomst uden at røre dine skatteudskudte penge. Det kan virke skørt at tage noget af det, hvis du ikke har brug for det, velvidende at du skal betale indkomstskat af det. Men de år mellem 59½ og 70½ giver en gylden mulighed for at flytte dine penge ind på en skattefri konto, lidt ad gangen, for at få styr på din skatteramme og dit truende skattetryk. En måde at opnå dette på er gennem en Roth-konvertering. Med en konvertering trækker du hvert år lige nok fra din traditionelle pensionskonto til at fylde din skatteramme - uden at presse dig selv ind i en højere - og derefter indbetale disse penge på en skattefri Roth-konto. Dette er igen noget, du bør gøre i takt med konsultationen fra en skatteprofessionel, men bundlinjen er, at mange mennesker ikke bruger den lavere skatteramme til deres fordel.
Lad os sige, at I er et par på samme alder, hvis redeæg fortsætter med at vokse i pension - måske endda fordobles. Du begynder at tage dine RMD'er i en alder af 70½, når du er i skatteklassen på 15 %, og din status er gift i fællesskab.
Så, et årti senere, når RMD er meget højere, dør en af jer - manden. Pludselig melder enken sig som enlig, men med samme formue. RMD kunne nemt kaste hende ind i en højere skatteramme - 25% i stedet for 15%. Det er en stigning på 67 %! Hun bliver fanget uforberedt i et allerede tumultarisk år, og hun bliver nødt til at finde på de penge.
Der er et gammelt ordsprog, der siger, at der er tre typer mennesker i denne verden:
Jeg blev finansiel rådgiver for at få tingene til at ske. Min far har været i skattebranchen i 49 år, og jeg har selv set, hvor mange mennesker spilder deres hårdt tjente indkomst på skat.
Det behøver ikke at ske for dig, men du skal have en plan. Og forpligtelsen forsvinder ikke, når du går på pension - om noget bliver det mere kompliceret.
Vær en sparer, der tager kontrol. Fordi bundlinjen er denne:Jo flere penge du kan holde væk fra Uncle Sam, jo mere har du til dig og din familie.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.