Det er ikke noget mysterium, at det kræver planlægning at opbygge en succesfuld pensionering. Hvad der imidlertid kan være mystisk, er, hvordan processen faktisk ser ud, og efterlader mange håbefulde pensionister til at gætte, håbe og i det væsentlige kaste pile og bede, at nogle få lander i det mindste tæt på tyren. Dette er en skam; du kan gøre det bedre.
Hvad kan der ske, når pensionsplanlægningen ikke er gjort godt? Hvordan ser det ud, når du ikke har en solid plan omhyggeligt udformet, inden den store dag kommer, når du lukker maskinen ned for sidste gang? Ironisk nok ikke meget. I hvert fald ikke lige med det samme. Effekterne af en dårligt struktureret pension viser sig normalt ikke før år senere, hvor det er for sent at gøre meget ved det. Det kan være en tragedie; det er det, vi gerne vil undgå.
Når jeg har mulighed for at sætte mig ned med familier for at begynde at planlægge deres pensionering, foreslår jeg, at vi straks går i gang med at løse deres pensionsmatematiske problem:Hvor meget månedlig indkomst har du brug for og ønsker, og hvilke slags aktiver og indkomstkilder har du har på plads til at understøtte disse mål? Med andre ord, hvor meget er nok, og har du det?
Hvis du spørger dig selv:"Hvor meget er nok?" disse fem trin kan hjælpe dig i gang med at løse dit pensionsmatematikproblem:
Forestil dig, hvordan du ønsker, at din ideelle pension skal se ud - og tænk over, hvad det vil koste. Adskil alle tænkelige udgifter i "væsentlige" (mad, bolig, forsikring, transport osv.) og "skønsmæssige" (rejser, hobbyer, underholdning osv.). En anden måde at definere dine udgifter på er "behov" og "ønsker".
Skriv alle dine garanterede og forudsigelige indkomststrømme ned, herunder social sikring, eventuelle arbejdsgiverpensioner, livrenter og andre langsigtede indkomster som husleje fra investeringsejendomme. Lav endnu en liste over andre finansielle og reelle aktiver (aktier, obligationer, investeringsforeninger, indskudsbeviser, fast ejendom osv.), som om nødvendigt kan føje til din samlede efterskat-indkomst ved pensionering.
Sammenlign dine anslåede væsentlige udgifter ("behov") med dine forudsigelige indtægtskilder fra trin 2. Det er her, du vil finde ud af, om du har nok indtægt til at dække dine omkostninger, eller om der er et hul, du skal udfylde af andre betyder.
At have sparet aktiver op til pensionering er fantastisk; at allokere og investere dem i passende finansielle produkter kan gøre en enorm forskel i pensionssuccesen. Start med at sikre dig, at dine væsentlige behov er betalt, og gå derefter videre til disse ekstrafunktioner, "ønsker". Hvis du kommer til kort, skal du muligvis skære lidt ned på dit budget, arbejde længere og/eller købe et produkt med garanteret indkomst, såsom en livrente, for at hjælpe med at udfylde indkomstgabet.
Tænk på risikostyringsværktøjer, såsom sygeforsikring, livsforsikring og strategier til dækning af mulige omkostninger til langtidspleje. Når brikkerne er på plads, planlægger du at gennemgå din overordnede strategi årligt for at foretage justeringer baseret på, hvordan dine aktiver klarer sig, samt hvordan verden - og dit liv - har ændret sig.
Disse fem trin kan virke kedelige eller endda skræmmende, hvis du ikke er vant til regelmæssigt at gennemgå din langsigtede økonomi. Det er OK, fordi en erfaren pensionsplanlægningsspecialist kan hjælpe dig gennem denne proces. Før de endelige beslutninger træffes, kan og bør planlægningsmulighederne stresstestes under forskellige scenarier, hvilket kan hjælpe dig med at beslutte de investeringer, der passer bedst til dine behov, så du når frem til din ønskede destination.
Hvis du ønsker at bygge et planlægningsteam omkring dig til denne proces, er det vigtigt at bemærke, at folk har mange forudfattede meninger om, hvordan et forhold til en pensionsrådgiver kan se ud. Alt for ofte betragtes tanker om varme aktietips og markedsforudsigelser som "planlægning", mens sandheden er meget anderledes. God pensionsplanlægning er ikke et økonomisk produktpitch, men involverer i stedet opbygning af en egentlig skriftlig plan, der er detaljeret, tilpasset og justeret over tid. Det er en samarbejdsindsats bygget op omkring dine behov, ønsker og bekymringer.
Begynd din pensionsplanlægningsproces ved at beslutte, hvordan du gerne vil have dit liv til at se ud under pensioneringen, og gå derefter i gang med at løse dit pensionsmatematikproblem. Trinene er lagt ud for dig her, men sandheden er, at det første skridt er dit.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.