Der er adskillige almindelige 401(k) administrative problemer, der kan snige sig ind ubemærket og kassere din pensionsopsparing. At miste en del af din pensionsopsparing er bestemt skræmmende, men ofte undgås. Læs videre for tre almindelige problemer og tips til at undgå hvert af dem.

Fantastiske gebyrer

Selvom du måske tror, ​​at du kun betaler de underliggende udgifter til dine valg af investeringsforening eller ETF, er det muligvis ikke tilfældet. Det er meget almindeligt, at plansponsorer opkræver registreringsadministrationsgebyrer til planen, hvilket betyder, at du (deltageren) betaler gebyrerne med din 401(k), hvilket resulterer i et lavere investeringsafkast. Faktisk opkræver nogle tjenesteudbydere et ekstra aktivbaseret gebyr (eller annuitetsgebyr) oven i den underliggende investeringsfondsudgift. Generelt, hvis din plansponsor opkræver gebyrer til planen (hvilket betyder dig), jo mindre aktivbasen i planen er, jo flere gebyrer betaler du. Så hvis du arbejder for en virksomhed, hvor få ansatte deltager i 401(k)-planen, skal du være særligt opmærksom på gebyrer.

Hvis du er i en 401(k), hvor der opkræves gebyrer til planen, er det vigtigt at holde øje med, hvordan og hvornår disse gebyrer opkræves. Det er vigtigt at se konsistensen af ​​beløbet og timingen for at sikre, at du ikke betaler en højere procentdel af gebyrer sammenlignet med de andre plandeltagere. Hvis din udbyder af registreringstjenesteydelser eller plansponsor undlod at opkræve gebyrer til planen eller trusten på et konsekvent grundlag, har deltagere, der udbetalte planen i løbet af det tidsrum, muligvis ikke betalt deres rimelige andel af gebyrerne.

For eksempel, hvis din plansponsor opkræver alle gebyrer til planen på kvartalsbasis, skal gebyrerne opkræves hvert kvartal på samme tid, såsom den sidste dag i hvert kalenderkvartal. Hvis dette ikke sker rettidigt, såsom at behandle to til tre kvartaler på samme tid, betalte enhver deltager, der modtog deres fulde udlodning i årets første tre kvartaler, ikke nogen bogføringsadministrationsgebyrer. Det betyder, at resten af ​​deltagerne betaler flere gebyrer for at kompensere for det.

Hvis du mener, at dette er sket for dig, bør plansponsoren eller udbyderen af ​​registreringstjenesten bestemme de gebyrer, som deltagerne skulle have betalt, hvis de blev behandlet rettidigt (normalt månedligt eller kvartalsvis) og sørge for, at din konto krediteres for disse beløb.

Et andet område at gennemgå, om din plan opkræver administrative gebyrer, er, hvordan gebyrerne opkræves for dig. Det kan være ved aktivsaldo, et gebyr pr. deltager (hvor hver deltager betaler det samme gebyr hvert kvartal) eller en kombination af begge. Hvis du har en stor aktivsaldo sammenlignet med de fleste af deltagerne, og de administrative gebyrer opkræves baseret på din aktivsaldo, vil du betale højere gebyrer end de fleste af planens deltagere. Plandeltagere har en vis indflydelse på beslutningstagerne i planen, så hvis du ser noget, der virker uretfærdigt, så sig op.

Vi har hørt historier om virksomheder, der opsiger deres planer, på en måde, så ejeren tager deres penge først, og de udestående gebyrer opkræves af resten af ​​deltagerne. I det mindste i dette tilfælde, hvis planen bliver revideret, vil de blive fanget - da de ikke optrådte ordentligt som en tillidsmand.

Det er vigtigt at bemærke, at nogle plansponsorer betaler selv deres administrative gebyrer – hvilket betyder, at virksomheden betaler gebyrerne, med undtagelse af investeringsudgifterne fra investeringsmenuen.

Alle 401(k)-planer skal levere en årlig gebyroplysning til deltagerne, men den nemmeste måde at gennemgå eventuelle gebyrer på din konto er ved at tjekke din kvartalsvise deltageropgørelse, som er påkrævet for at detaljere alle gebyrer, der er opkrævet på din konto.

Historiens moral: Tjek dine deltageropgørelser hvert kvartal og forstå alle gebyrer, der er opkrævet på din konto!

Glip af berettigelse

Medarbejdere får normalt oplysninger om deres arbejdsgivers plan ved ansættelse (herunder instruktioner om tilmelding og udsættelser), og de kan ofte begynde at udskyde planen med deres første kontrol.

Der er dog nogle planer, der ikke tillader umiddelbar berettigelse. Nogle gange er berettigelse og tiltrædelsesdatoer baseret på kvartalsvise, halvårlige eller årlige krav, som kan være baseret på forløbet tid eller arbejdstimer i den pågældende periode. Medarbejdere, der opfyldte kriterierne i den krævede periode, bør tilbydes planen inden for en rimelig periode, før de kan tilmelde sig.

Hvis deltageren finder ud af, at de er berettiget til planen efter kendsgerningen (eller en statsrevisor kommer til samme konklusion), skal plansponsoren yde et bidrag fra plansponsoren/virksomhedens egne lommer på deltagerens vegne for den periode, de blev berettiget til den dato, hvor de blev tilbudt planen. Bidragsbeløbet fastsættes ud fra to variable:

• Den første variabel er, hvor hurtigt fejlen blev fanget. Jo længere tidsperiode, jo højere er det påkrævede bidrag.
• Den anden variabel er baseret på typen af ​​plan og potentielt den gennemsnitlige udsættelsesrate for alle ikke-højtlønnede medarbejdere.

Hvis en nyligt berettiget deltager faktisk har indsendt en tilmeldingsblanket med udsættelsesprocenten, og virksomheden ikke behandlede den, er rettelsen den samme. Bidragsbeløbsvariablen er dog baseret på den ønskede henstandsprocent.

Historiens moral: Du kan være berettiget til at udskyde en 401(k)-plan, og hvis du aldrig er blevet tilbudt planen, har du mulighed for at gøre det!

Umarkeret 401(k) Company Match-beregninger

Hvis du deltager i en plan med en virksomhedsmatch, skal du sørge for at kontrollere, at din virksomhed deponerede kampen som krævet i henhold til plandokumentet. Et klassisk eksempel er en safe harbor-virksomhedsmatch eller standard virksomhedsmatchplan, der matcher 100 % på de første 3 % udskudte og 50 % på de næste 2 % udskudt baseret på planårskompensation og udsættelser. Mange plansponsorer med en safe harbor match-formel baseret på årsafslutningskompensation og udsættelser vil finansiere safe harbor-matchen i løbet af planåret med hver lønsum.

I dette scenarie, hvis du øger dine udsættelser fra 3 % til 8 % midtvejs gennem året, vil du modtage et match på 4 % med hver lønsum i sidste halvdel af året, og det første halve af året vil du modtage 3 % match. Men hvis din virksomheds plan beregner dit match baseret på planårskompensation og udsættelser, bør dit helårsmatch være på 4%, og du skal have et årsafslutning! Det betyder, at din plansponsor skal gøre forskellen op. I det samme scenarie, hvis plandokumentet indikerede, at matchen er bestemt af lønkompensation og udsættelser, så er firmamatchet korrekt, som det er, og der kræves ingen korrektion (forudsat at hver lønberegning var nøjagtig).

Omtrent 80 % af planerne med en virksomhedsmatch, som vi leverer overholdelsestjenester til, kræver en rettelse. Mange plansponsorer og deres tjenesteudbydere gennemgår ikke din virksomheds safe harbor-beregning – derfor bliver den ofte ukontrolleret, og hvis der er en mangel, får du muligvis aldrig disse penge, medmindre en IRS- eller DOL-revisor fanger fejlen i en revision!

Historiens moral: Hvis din plan har en virksomhedsmatch-funktion, skal du kontrollere din virksomheds matchformler fra den sammenfattende planbeskrivelse eller plandokumentet og sikre dig, at du modtager dit fulde firmamatch.