I en branche fyldt med fagfolk, der kalder sig selv "planlæggere", og hvor Baby Boomers går på pension i massevis, er det bemærkelsesværdigt, at kunder stadig kan gå hjem uden en omfattende pensionsordning.

Du ved, en håndgribelig rekord, der klart identificerer dine mål og de nødvendige skridt for at hjælpe med at nå dem. Et kort, en plan - hvad end du vil kalde det - der dækker det grundlæggende, fra budgettering og indkomst, til langsigtet pleje og ejendomsplanlægning. Og alt derimellem.

Mange mennesker besøger vores kontor for at få en second opinion. Ofte har de allerede en finansiel rådgiver; nogle gange er det et godt forhold, der har varet i mange år. De vil gerne vide, hvad jeg ville gøre anderledes - eller hvad de måske mangler.

Jeg er hurtig til at lykønske dem med deres eksisterende forhold. At arbejde med en finansiel rådgiver indikerer, at du er proaktiv, organiseret og seriøs omkring at nå dine langsigtede økonomiske mål. Jeg vil foreslå, at vi starter med at se på deres nuværende plan.

Jeg overdriver ikke, når jeg siger ingen nogensinde - nogensinde — har vist mig en skriftlig pensionsordning.

Sikker på, jeg har fået vist masser af investeringsopgørelser, cirkeldiagrammer, liv- og livrentekontrakter og lejlighedsvis Excel-regneark. Men dette er blot papirarbejde. Nogle heldige har måske en strategisk begrundelse for deres holdninger og fremskrivninger. Men en investeringsstrategi er ikke det samme som en omfattende pensionsordning.

En nylig Schwab-undersøgelse viste, at kun en fjerdedel af amerikanerne har en skriftlig økonomisk plan. At så mange mennesker ville skifte ud af arbejdsstyrken uden en omfattende strategi er i sig selv grund til bekymring. Kald mig kynisk, men jeg er også mistænksom over for folk, der hævder at være forberedte. Jeg tror, ​​at forbrugerne og mange af deres professionelle rådgivere er sørgeligt naive, når det kommer til at forstå, hvor robust en kvalitetsplan bør være.

Medmindre du ser på alle de ting, der påvirker dine penge og livsstil, kan din plan være endimensionel. Sørg for, at din plan indeholder følgende:

• Pensionering – Hvornår, hvor meget og hvor længe: Enhver strategisk bestræbelse kræver et klart defineret mål. Hvornår vil du gå på pension? Hvor meget forbrugsgod indkomst vil du have hver måned resten af ​​dit liv? Hvor længe tror du, du vil leve? Optag dine svar. Dette er dit fundament.
• Andre mål: Mål virkningen af ​​hjælpemål, der vil påvirke din overgang og årene efter. Vil du blive i dit nuværende hjem? Har du brug for et nyt køretøj? Er du færdig med at betale for bryllupper og universitetsundervisning? Er det vigtigt at give dine arvinger en arv? Skal du passe eller forsørge eventuelle nulevende forældre? Alle dine økonomiske forpligtelser, uanset hvor store eller små, skal tages i betragtning.
• Indkomstfokus: Mange måler deres succes ud fra afkastet optjent på deres investeringsportefølje hvert år. Når du er pensioneret, kommer afkast på bagsædet. Det, der betyder mest, er, om dine aktiver er positioneret til at levere den ønskede indkomst, så konsekvent og med så lidt risiko som muligt, resten af ​​dit liv.
• Maksimering af fordele: Et ægtepar kan have flere hundrede måder at opkræve social sikring på. Forskellen mellem de mest og mindst lukrative muligheder kan nå op på hundredtusindvis af dollars, især for dem med lang levetid. En omfattende analyse kan identificere dine muligheder, beskytte en efterlevende ægtefælle (hvis relevant) og kan hjælpe dig med at undgå unødvendige sanktioner. Udfør den samme øvelse for alle berettigede pensioner.
• Risikoanalyse: Uanset om det er af behov eller nødvendighed, kan det være nødvendigt at hæve penge fra dine pensionskonti for at skaffe yderligere indkomst. Bestem det afkast, som dine investeringer skal opnå for at opnå den mængde indkomst. Dette vil hjælpe dig med at måle, hvor meget risiko det overhovedet er nødvendigt at tage. Og vær ærlig om dit komfortniveau med aktiemarkedet. Tro mig, det er ikke nemt at tage disse hævninger, når du er bekymret for at miste penge eller løbe tør.
• Stresstest: Hvordan holder planen stand i et worst-case scenario, som en større markedskorrektion? Når du går på pension, når du tager udbetalinger i stedet for at lave indskud, kan det være matematisk umuligt at komme sig over et stort tab uden at skulle reducere din livsstil eller livssituation. Som man siger, at forberede sig på det værste hjælper dig med at håbe på det bedste.
• Inflationsjusteringer: Bare fordi dine udgifter er dækket i dag, betyder det ikke, at de bliver det i morgen. Priserne på varer og tjenester, især sundhedspleje, har en tendens til at stige meget hurtigere end de fleste garanterede indkomstkilder, såsom social sikring. Vær sikker på, at din indkomststrategi kan holde trit.
• Skatreduktion: IRS vil ikke gå let for dig, når du går på pension. Sikker på, du kan ende i en lavere indkomstskat, men du bliver også introduceret til en række pensionsspecifikke faldgruber. Vidste du, at op til 85 % af dine sociale ydelser kan være skattepligtige? Eller ved visse indkomstniveauer betaler du måske næsten firdoblet standardsatsen for Medicare på grund af tillæg? Lad os ikke glemme RMD'er, påbudte hævninger på dine kvalificerede pensionskonti, der nogle gange utilsigtet udløser højere skatter og andre bøder. Det er bydende nødvendigt at overveje fremtidige skattemæssige konsekvenser, når du udformer din plan.
• Sundhedsplan: Mange vil desværre overvurdere, hvad Medicare dækker ved pensionering. Ifølge Fidelity vil et 65-årigt par, der går på pension i år, have brug for et gennemsnit på $275.000 for at dække lægeudgifter. Og det inkluderer ikke omkostningerne forbundet med langvarig plejehjemspleje. En gennemtænkt sundhedsplan vil kortlægge, hvor Medicare kommer til kort, så du kan beskytte integriteten af ​​din pleje, dine aktiver og din familie.
• Overlevende behov: Hvis du er gift, bør du overveje, hvordan den efterlevende ægtefælle vil blive påvirket. I det mindste forsvinder en af ​​de sociale sikringskontroller. De kan endda betale mere skat, da de nu er havnet i den fælles skatteramme. Forventede ændringer i andre indtægtskilder, udgifter og levesituationen bør overvejes i god tid.
• Ældre planlægning: Når det kommer til den gennemsnitlige ejendomsplan, er det enestående fokus ofte at bevare boet fra beskatning. Selvom dette er vigtigt, bør der lægges lige stor vægt på de omstændigheder, hvorunder aktiverne overføres. Nedarvet rigdom kan invitere til skyldfølelse, ægteskabsproblemer eller blive brugt uansvarligt. Fokus bør udvides ud over aktivbeskyttelse for at sikre, at de mennesker, du holder af, får gavn.

Selvom det er meget, er pensionsplanlægning ikke én størrelse, der passer alle, så der kan være meget mere, du skal dække for at være tilstrækkeligt forberedt. Du fortjener en plan, der giver en klar vej, der forbinder dine mål med dine ressourcer, og en plan, der er opmærksom på alle pensioneringens mange facetter.

I betragtning af dets omfang kan det ikke bare være i dit hoved. Sørg for, at du kan holde den i dine hænder.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester tilbydes gennem Arcadia Wealth Management, LLC, en registreret investeringsrådgiver. Forsikringsprodukter og -tjenester udbydes og sælges gennem Arcadia Financial Group, LLC og individuelt licenserede og udpegede forsikringsagenter. Arcadia Financial Group, LLC og Arcadia Wealth Management, LLC er tilknyttede, men separate enheder.