I undersøgelse efter undersøgelse siger folk, der er på pension – eller tæt på det – at deres bekymring nr. 1 er ved at løbe tør for penge.
De bør være bekymret. Især kvinder.
Mange Baby Boomer-kvinder, nu i alderen 53 til 71 år, befinder sig på et mærkeligt sted. Holdninger og forventninger til, hvad de håbede at opnå med deres økonomi, stemmer ikke helt overens med virkeligheden. Selvfølgelig, "de gange, de skiftede" da de små piger voksede op - med bedre uddannelse og karrieremuligheder - men det fungerede ikke nødvendigvis for alle, som de forventede.
Og så er vi her i dag, med en generation af kvinder, der står over for pensionering; nogle uden de ressourcer, de - og samfundet - sandsynligvis havde forudset.
Blandt kvinder i alderen 65 år og opefter er fattigdomsraten næsten dobbelt så høj som for mænd i samme aldersgruppe. Og selvom de statistisk set vil leve længere end mænd, er der mindre sandsynlighed for, at mange kvinder har planlagt eller sparet nok op til pensionering.
Årsagerne er mange og omfatter:
Det bliver mindre i dag for yngre kvinder, måske efterhånden som flere kvinder går på college, får højere betalte job og gør deres karriere til en prioritet. Men for mange kvinder i 50'erne, 60'erne og 70'erne var det almindeligt at stoppe med at arbejde, når man stiftede familie og blive hjemme i årevis, eller måske arbejde deltid for at hjælpe med at få enderne til at mødes. Disse karriereafbrydelser resulterede i tab af indkomst - og besparelser. Så, lige som børnene forlod hjemmet, og de fandt tilbage til arbejdspladsens rille, endte mange af dem med at tage fri igen, denne gang med at tage sig af ældre forældre.
Fordi mange Baby Boomer-kvinder enten valgte eller var nødt til at sætte familien først, var de karrieremuligheder, der ville tillade dem at gøre dette, ofte begrænsede. Sikker på, du hørte om "supermødre" i 70'erne - de kvinder, der kunne "gøre det hele" - men oftere var kvinder i erhverv med lavere løn og timer, der passede bedre til deres familiebehov. Spol frem gennem arbejdsårene, og de lavere betalte, fleksible jobs blev en dobbelt pudse for pensionsplanlægning, fordi de ofte resulterede i lavere opsparing og sociale ydelser.
Igen er dette i bedring, men for den nuværende bølge af kvindelige pensionister var det ikke altid muligt at spare op til pension. Nogle kvinder blev ikke i et job længe nok til at blive tildelt pensionsplanen - og de fleste deltidsjob gav ikke mulighed for at deltage i en 401(k)-plan eller andre pensionsprogrammer. For mange arbejdende kvinder blev deres indtægter betragtet som "sjove penge", beregnet til at betale for det "ekstraudstyr", familien ønskede, som en ekstra bil eller ferier. Og i dag, efterhånden som deres børn bliver ældre og ud af skolen, fortsætter mange mødre med at hjælpe dem økonomisk med gæld til studielån, afdrag på huse, børnepasning, mobiltelefoner, forsikringer og en lang række andre udgifter - hvor mor ofte ignorerer behovet for at spare op til sin egen pension. Dette kan være en vanskelig overgang for en mor: vejlede sine børn mod økonomisk uafhængighed, mens hun lærer at fokusere på sin egen økonomiske fremtid.
Nok tager de sig måske af checkhæftet og familiens budget - men traditionelt har det ofte været manden, der tog sig af investeringer, pensionsordninger og møder med den økonomiske fagmand. Selvfølgelig er der altid undtagelser fra den erklæring! I dagens verden bør finansprofessionelle anmode par om at deltage i investerings- og planlægningsmøder sammen, hvor de kan diskutere forbrug, opsparings- og investeringsstrategier, muligheder for pensionsoverlevelse, socialsikringsstrategier og mere. Og kvinder bør aktivt engagere sig i de økonomiske og pensionsplanlægningsmøder - selv når det ikke er det, de virkelig ønsker at gøre. Desværre sker møder med begge tilstedeværende ægtefæller ikke altid, hvilket kan betyde, at når tabet af en ægtefælle sker, kan kvinden have svært ved at forstå sin økonomiske situation. Det behøver ikke at være sådan, og det er op til dig at sikre, at det ikke er det!
(For mænd er det 64). Det betyder, at de fleste kvinder ser på en permanent reduktion i de ydelser, de ville have modtaget, hvis de kun havde ventet til deres fulde pensionsalder (baseret på fødselsår) eller endda til den maksimale alder på 70 .
Hypotetisk eksempel: Lad os sige, at Judys fulde pensionsalder er 66, på hvilket tidspunkt hun ville modtage $1.200 om måneden. Hvis hun indgiver ved 62, får hun kun $900, hvilket tager en permanent reduktion i hendes sociale sikringsydelser. Hvis hun venter og arkiverer ved 70, vil hun modtage omkring $1.584. Forskellen mellem at tage sin sociale sikring ved 62 og vente til 70 år i dette hypotetiske eksempel er $684 pr. måned. Selvom disse tal fungerer på samme måde for mænd og kvinder, har de større betydning for kvinder i betragtning af deres generelt tidligere pensionsalder.
Bemærk: Hvis du ikke har nået din fulde pensionsalder, arbejder du og modtager dine sociale ydelser, nogle af dine ydelser kan blive tilbageholdt, hvis du har indtægter, der overstiger grænserne for social sikring.
De mænd, der venter, til de er 64? De tager en mindre reduktion i deres sociale sikringsydelser. Derudover, ved at arbejde blot to år mere, har de sandsynligvis øget indkomstberegningen for deres sociale sikringsydelser og bidraget mere til deres pensionskonti på arbejdspladsen - hvilket giver flere indkomster og investeringer at være afhængige af i løbet af deres pensionsår. Hvert år, at nogen fortsætter med at arbejde og spare over 62 år, mens de udskyder starten af sociale sikringsydelser, kan det potentielt forbedre den fremtidige pensionsindkomst.
Du kan leve ind i 80'erne, 90'erne eller endda 100'erne - så beslutningen om, hvornår du starter dine sociale sikringsydelser, skal træffes inden for din omfattende pensionsordning. Overvejelser i at træffe denne beslutning omfatter:alder og helbred; arbejder eller pensioneret; Forventede levealder; Civilstand; ægtefælles sociale sikringsydelser; og andre aktiver eller indkomstkilder, du kan stole på i dine pensionsår.
Nogle kvinder forbliver single for evigt. Andre vil blive enker eller skilt. Og for kvinder med børn var enlige mødrefamilier i 2016 næsten fem gange mere tilbøjelige til at leve i fattigdom end gifte familier. Kvinden der bliver gift? Nå, statistikker siger, at hun sandsynligvis vil overleve sin mand og kunne miste nogle af eller hele sin mands månedlige pensionsudbetaling, hvis han havde en, såvel som nogle af deres sociale sikringsydelser. I disse scenarier reduceres hendes indkomst, mens leveomkostningerne fortsætter, hvilket hurtigere reducerer hendes opsparing og hendes pensionslivsstil.
Ægtefæller tager sig typisk af hinanden, så længe de kan, og ofte efter den ene ægtefælles død vil den efterladte - normalt en kvinde - i sidste ende have brug for pleje udefra.
For den gennemsnitlige kvinde er et langt liv sandsynligt, og planlægning for det er en nødvendighed. Mød din økonomiske rådgiver nu og stil disse vigtige spørgsmål:
Spild ikke tid på at bekymre dig om tidligere fejl og tabte muligheder. I dag er dagen til at sætte din omfattende pensionsordning på plads.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Brookstone Capital Management LLC, (BCM), en registreret investeringsrådgiver. Blue Heron Capital LLC og BCM er uafhængige af hinanden.