I disse dage erstatter sociale sikringsydelser typisk omkring 40% af en arbejders førtidspensioneringsindkomst. Alligevel berører mange finansielle fagfolk aldrig emnet maksimering af social sikring, når de sætter sig ned med deres kunder – eller det er helt nederst på deres prioritetsliste.

Du kan heller ikke altid stole på, at dit lokale socialsikringskontor tilbyder megen hjælp. De har ikke lov til at tilbyde nogen reel vejledning om, hvad du skal gøre for at få den højeste fordel. Og det skal de ikke. De er ikke finansielle rådgivere.

Men tag ikke fejl, du bør få hjælp. Der er mere end 500 muligheder for krav – og de regler, der styrer dem, ændres ofte.

Der er også trin, du kan tage med dine investeringer nu, som kan sætte dig op til en bedre socialsikringsløndag senere. Det er en proces, der kræver selvdisciplin og noget seriøs strategilægning, men det kan ende med at tilføje flere tusinde dollars til din bundlinje i løbet af din pensionering.

Trin 1:Rebalancer din portefølje for at undgå risiko.

Den gamle måde at investere på er at bruge en køb-og-hold-strategi, normalt med en fordeling på 60%/40% mellem aktier og obligationer (eller noget tæt på, baseret på din alder). Problemet er, at i et rekordsættende tyremarked som det, vi befinder os i nu, kan disse allokeringer hurtigt blive smidt ud af skyggen. En investor, der starter med en traditionel 60 % aktie- og 40 % obligationsportefølje, kan ende med noget tættere på 80 % aktier og 20 % obligationer – et meget mere risikabelt mix – og ikke engang indse det.

Rebalancering justerer din portefølje for at imødekomme gevinster, hvilket kan medføre en stigning i risikoen. Genbalancering tvinger dig til at gøre det rigtige ved at foretage bevægelser baseret på logik og allokeringsvalg snarere end følelser. Jeg ved, at ideen om at sælge aktier, når du ser dem stige, virker skør. Når som helst der er ekstremer, slår følelser ind, og folk begynder at tage irrationelle beslutninger. Når markedet går op, vil vi gerne holde fast og købe mere. Når markedet går ned, bliver vi bange og vil gerne sælge. Men rebalancering holder din risiko på linje og fjerner dig fra den følelsesmæssige rutsjebane, hvilket er særligt vigtigt i forbindelse med pensionering. Det tager os også til næste trin...

Trin 2:Foretag et skridt mod sikkerhedsaktiver.

Den 60%/40% aktie-obligationssplit kom i stand af en grund:Traditionelt, da aktierne begyndte at falde, brugte vi obligationer som en investeringsversion af Pepto-Bismol for at hjælpe med at lette forstyrrelsen. Når aktierne falder, sænker regeringen normalt renten, og som en vippe begynder obligationskurserne at stige. Men denne gang, i et forsøg på at komme tilbage fra 2008-nedturen, gik kurserne helt ned til næsten nul, og aktier og obligationer er begge steget.

Og nu, hvor renten langsomt stiger, forventes obligationskurserne at falde.

Hvad betyder det for din trin 1-omlægningsplan? Hvis vækst (aktier) og indkomst (obligationer) begge indebærer risiko, giver det mening at flytte nogle af dine penge til et tredje område, sikkerhedsaktiver, som har mindre risiko og højere likviditet. Nogle eksempler er cd'er, opsparingskonti og statsobligationer. Disse garanterede aktiver bliver vigtige, når du går videre til næste trin...

Trin 3:Udsæt at modtage dine sociale ydelser, så længe du kan.

På trods af dystre advarsler fra de fleste eksperter tager flere mennesker deres sociale sikringsydelser i en alder af 62 end nogen anden alder. Hvorfor? For det er det hurtigste, de kan, og i mange tilfælde er det, når de har brug for det. Ifølge Social Security Administration har 51 % af dem i den private arbejdsstyrke ingen privat pensionsdækning, og 31 % af arbejderne rapporterer, at de og/eller deres ægtefælle ikke har nogen opsparing afsat specifikt til pensionering.

Men hvert år kan du vente efter din fulde pensionsalder (som for de fleste mennesker er 66 og nogle måneder, ikke 62), øges din ydelse med 8 % – garanteret af regeringen – indtil 70 år.

Lad os sige, at du er født mellem 1943 og 1954, og din ydelse ved fuld pensionsalder er $10.000 om året. Hvis du tager det ved 62, får du kun $7.500. Hvis du tager det på 70, er det $13.200. Det er en forskel på $5.700 om året, hvis du kan holde ud så længe.

Hvis du havde dit valg mellem penge, der vokser med 1 % (eller endda 2 % eller 3 %), eller penge, der vokser med 8 %, ville du sandsynligvis først bruge de lavere indtjenende midler og lade de penge, der tjener 8 %, fortsæt med at bygge, ikke? Nå, det kan du – hvis du indstiller dig selv på en måde, så du kan vente på dine sociale sikringsydelser.

Ved at rebalancere din portefølje og flytte en del til mere sikrede investeringer, kan du styrke chancerne for, at du vil være i stand til at udskyde at tage socialsikring, indtil du er 66 eller endda 70. Og hvis du er gift, vil din ægtefælle høste fordelene også. Lad mig forklare. Hvis min månedlige check fra Social Security er $2.000, og min kones er $1.000, hypotetisk set, ved min død, er efterladteydelsen den højeste af de to. Det ville være $2.000. Vi to havde engang i alt $3.000, der kom ind i husstanden, men nu har min ægtefælle kun $2.000. Hvis jeg skulle forsinke at modtage min fordel og i sidste ende øge udbetalingen til $2.500, når jeg dør, ville hun få $2.500 om måneden resten af ​​sit liv. Det er $6.000 mere for hende om året.

Husk, at pensionsplanlægning planlægger begge ægtefæller for resten af ​​begge af deres levetid.

Hvis du stoler på gammeldags metoder på dette moderne marked, lader du muligvis penge stå på bordet. Tal med din finansielle rådgiver i dag om at bruge dine investeringer til at opbygge en smartere indkomstplan og muligheden for at tage disse tre trin til en mere sikker pensionering.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.