Hvis du er en babyboom, der taler med dine forældre eller en ældre ven om pensionsbekymringer, må du hellere træde let.
De tror sandsynligvis, at tingene heller ikke var så lette for dem. Og de stod selvfølgelig over for nogle risici.
Men du har ret, hvis du synes, det er mere kompliceret for din generation.
De ydelsesbaserede ordninger (pensioner), som arbejdere engang havde, da de gik på pension, er på et stejlt fald, erstattet af investeringskonti (401(k)s, 403(b)s) og overskudsdelingsordninger, der er designet til at give medarbejderne mere ejerskab af deres penge - men uden visheden om regelmæssige betalinger, der vil vare resten af deres liv.
Samtidig stiger alderen for at få fuld socialsikringsydelser (stiger gradvist til 67 for dem, der er født i 1960 eller senere), hvilket betyder mindre checks for dem, der ikke kan vente over 62 med at modtage betalinger.
I stigende grad vil pensionister forventes at leve af de penge, de kan tjene og spare selv. Den trebenede skammel er en metafor for, hvordan tidligere generationer så på planlægning af pensionering. De tre ben repræsenterer arbejdsgiverpensioner, social sikring og personlig opsparing. For mange pensionister i dag vil den tredje del af pensionsindkomsten skulle bære meget vægt.
Så det er mere kritisk end nogensinde for arbejdere at have en plan for, hvornår deres lønsedler forsvinder.
Hvis du har udskudt planlægningsprocessen, fordi det hele bare virker for overvældende – eller ligefrem skræmmende – er her nogle spørgsmål til at komme i gang:
Du har ikke meget kontrol over eventuelle fremtidige reduktioner eller ændringer af programmet. (Congressional Budget Office siger, at Social Security's trustfond vil løbe tør i 2029, hvilket gør en generel reduktion på 29 % i månedlige ydelser nødvendig, hvis der ikke findes nogen løsninger). Men du har en vis indflydelse på, hvordan du maksimerer denne afgørende indkomst. stream.
Hvis du kan vente til din fulde dagpengealder, før du gør krav eller endnu bedre, holde ud, indtil du er 70, vil du modtage betydeligt flere penge. Det er også vigtigt at overveje, hvor længe dine ydelser skal vare. Og hvis du er den højere lønmodtager, så tænk på din ægtefælle; jo længere du venter med at ansøge, jo højere vil din partners efterladteydelse være.
Hvis ja, er det en fuld pension? (Nogle arbejdere begyndte at arbejde med en pension og skiftede derefter til en 401(k). Vil du have mulighed for at tage et engangsbeløb i forhold til almindelige betalinger? Overvej dette valg nøje. Hvis du kan komme tæt på at matche pensionens månedlige ydelse ved selv at investere pengene, er det nok værd at overveje at gøre det. På den måde vil alle penge, der er tilbage, når du og din ægtefælle dør, gå til dine begunstigede. (Med de fleste pensioner, når I begge består, stopper udbetalingerne.)
Du vil også have mere kontrol over pengene og kan bruge dem, som du ønsker, og tage mere, når du har brug for dem, og mindre, når du ikke har det. Det er vigtigt at huske, at beslutningen om at aktivere din pensions- og socialsikringsindkomststrøm er uigenkaldelig.
Når du har fundet ud af alle dine indkomststrømme, så tænk på dine udgifter. Mange af de mennesker, jeg taler med, forventer, at deres leveomkostninger vil falde i pension, men det er ofte ikke tilfældet. Hvis du stadig arbejder, så spørg dig selv, hvilken ugedag du bruger flest penge. For de fleste er det lørdag. Og som pensionist er hver dag lørdag.
Hvis du ikke ønsker at ændre din livsstil, bør du tænke over, hvilken form for indkomst du skal bruge for at understøtte den. Hvis du har brug for 6.000 USD om måneden, og din pension og din sociale sikring tilsammen kommer til 4.000 USD, mangler du 2.000 USD. Og det er op til dig. Det kommer til at komme fra dine opsparinger og investeringer.
Det er et stort ansvar at bære, og den bedste måde at få mest muligt ud af dine penge er med en omfattende skriftlig pensionsordning. Hvis du er fem år eller mindre væk fra den alder, du tror, du vil gå på pension, er det bestemt tid til at lægge strategi. (Selvom det aldrig er for tidligt eller for sent.)
Dette er blot det grundlæggende - et lille skub til at komme i gang med håbet om, at når du begynder at tænke over disse problemer, vil du blive motiveret til at komme videre med din planlægning.
Hvis du ikke allerede har gjort det, så kontakt en finansiel rådgiver med speciale i pensionsindkomst. Han eller hun kan hjælpe dig med at dække alle baser, fra at øge din opsparing før pensionering til at efterlade en arv til dine kære.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.