De fleste mennesker kan ikke lide at tale om livsforsikring.

De erkender måske, at det er en nødvendighed - især når deres børn stadig er små. Men få ser ud over den traditionelle udbetaling af dødsfaldsydelser. De tænker ikke nødvendigvis på livsforsikring som et aktiv for deres egen fremtid; det handler mere om at hjælpe med at yde økonomisk beskyttelse til deres kære, når de er væk.

Men livsforsikringsprodukter har udviklet sig gennem årene, og fordelene og beskyttelsen rækker meget længere, end mange ved. Den rigtige politik kan spille en vigtig rolle i din overordnede pensionsordning, så det er værd at lave lidt research.

De forskellige typer politikker

Policies er normalt kategoriseret som enten tidsbegrænset eller permanent forsikring. Løbetiden er lige, hvad du tror:Det er et fast forsikringsbeløb for en bestemt løbetid.

Permanent forsikring er lidt mere kompliceret. Det kommer i alle former og størrelser. Her er nogle af de grundlæggende ting:

• Hele livet er den mest almindelige form for permanent forsikring, ifølge Forsikringsoplysningsinstituttet. Det giver livslang beskyttelse - så længe dine præmier er betalt - samt en opsparingskomponent i form af kontantværdiakkumulering. Derudover kan der også være et udbytte, som virksomheden kunne udbetale baseret på dets resultater fra år til år. En ulempe er, at disse politikker kan have høje præmier - og udbyttebetalingen er ikke garanteret. Præmierne varierer meget, afhængigt af din alder, helbred og mængden af ​​dækning, du ønsker.
• Universelt liv kombinerer også livslang beskyttelse med en sparekomponent. Både dødsfaldsydelsen og præmierne kan være fleksible med visse minimums- og maksimumsgrænser. Præmierne går først til at betale dødsfaldsydelsen og policeudgifter. Enhver resterende præmie går ind i kontantværdien, hvor den krediteres med en rentesats fastsat af forsikringsselskabet, men garanteret ikke at være mindre end et vist beløb.
• Variabelt universelt liv er struktureret svarende til det universelle liv, bortset fra at det typisk er bundet til et sæt investeringer - som forsikringstageren generelt kan vælge. Den kontante værdi af en variabel livsforsikring er ikke garanteret. Hvis din kontrakts investeringer ikke fungerer godt, kan din kontantværdi og dødsfaldsydelse falde, og forsikringen kan i sidste ende bortfalde.
• Indekseret universel levetid er også struktureret svarende til universal life, men rentekreditter er knyttet til et markedsindeks (f.eks. S&P 500). Der er normalt et loft for, hvor meget renter der krediteres policens kontantværdi, men hvis markedet falder, er dit princip beskyttet af en garanteret minimumsrente eller bund.

Proffer i livsforsikring

Nogle af disse forsikringer tilbyder også ryttere, typisk mod et ekstra gebyr, der gør det muligt for dig at modtage ydelser ved fremskyndet død, hvis du har en terminal eller kronisk sygdom eller står over for dyre omkostninger til langtidspleje. Bemærk, at alle udbetalte ydelser vil være underlagt berettigelseskrav og vil reducere policens dødsfaldsydelse. Dette kan være en effektiv mulighed, designet til at hjælpe med at opfylde behovene hos pensionister, som lever længere end tidligere generationer.

Forbrugerne er lidt mere fortrolige med kontantværdifordele ved permanente livsforsikringer. IRS-skattekoden har gjort det muligt for livsforsikringskontantværdier og udbytte ved dødsfald at modtage skattefordele, der er unikke. Dødsydelser er generelt indkomst skattefrie, og pengene i policen vokser indkomstskatteudskudt og er skattefrie, når du optager dem i form af et policelån.

Derudover er der ingen bidragsgrænser (ud over retningslinjerne fastsat af det udstedende forsikringsselskab), du behøver ikke at efterlade pengene i et vist tidsrum, før du får adgang til dem, og der er ingen skattestraf fra IRS for at tage dem før du fylder 59½.

Ting, du skal være opmærksom på

Det er positive, men der er helt sikkert nogle ting, du skal være opmærksom på, når du skal vælge din livsforsikring. Så sørg for at spørge om:

1. Omkostninger og gebyrer: Før du køber en livsforsikring, skal du være sikker på, at du forstår de politiske gebyrer og gebyrer. Forsikringsselskaber vil fratrække nogle branchestandardgebyrer, og andre omkostninger kan variere. Sørg for, at de penge, du sætter ind, ikke bliver opslugt af disse gebyrer.
2. Lånesatser: Når du overvejer at tage et policelån fra din livsforsikringsaftale, er det vigtigt at forstå vilkårene og betingelserne. De fleste politiske lån inkluderer renteomkostninger. Selvom du ikke er forpligtet til at tilbagebetale lånet, er det vigtigt at huske på, at adgang til kontantværdien gennem policelån vil reducere tilgængelige kontantværdier og dødsfaldsydelser og kan medføre, at policen bortfalder. I tilfælde af bortfald vil udestående policelån, der overstiger det ikke-erhvervede omkostningsgrundlag, pålægges almindelig indkomstskat.
3. Cap rate: Hvis du vælger en indekseret universal-livskontrakt, anbefaler jeg at shoppe efter det højeste loft, du kan få. Det er potentielt flere penge på lommen, hvis indekset klarer sig positivt.
4. Stabilitet: Sørg for, at det forsikringsselskab, du vælger, er finansielt stabilt, da de garantier og beskyttelser, som livsforsikringsprodukterne giver, understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Du kan søge på www.ambest.com for at se, hvordan forskellige virksomheder er vurderet, eller du kan kontakte din statsforsikringsafdeling.
5. Plidelighed: Det er vigtigt at finansiere din police på passende vis, så den ikke bortfalder. Nogle politikker tilbyder en rytter uden bortfaldsgaranti - denne funktion kan komme mod et ekstra gebyr.

Hver type livsforsikring har sine egne fordele og ulemper. Overse ikke de fordele, som disse politikker har at tilbyde - men tøv ikke med at stille spørgsmål eller tale med din finansprofessionelle om at finde den passende pasform til din overordnede pensionsordning. For at hjælpe med at sikre, at du får uvildig rådgivning om forsikringspolicer og præmier, skal du arbejde med en finansiel rådgiver, der holdes til den betroede standard.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Wall Street Financial Group Inc. og AE Wealth Management LLC (AEWM). Wall Street Financial Group Inc. og AEWM er ikke associerede virksomheder.