Din socialsikringsydelse er en af ​​de mest værdifulde dele af din pensionsordning.

For de fleste mennesker er det en betydelig del af indkomsten, de er afhængige af, når deres lønseddel forsvinder. Mange havde ikke råd til at gå på pension uden det.

Og alligevel overser eller misforstår pensionister ofte de forskellige regler, der kan begrænse deres fordele, og de kravstrategier, der kan hjælpe dem med at maksimere deres betalinger.

Dette skyldes til dels, at disse regler bliver ved med at ændre sig. Vi tænker på social sikring som denne hellige ting, der har eksisteret i generationer. Og det er. Men det har udviklet sig gennem årene - og fortsætter med at udvikle sig.

Hvis du baserer dine beslutninger om social sikring på noget, dine forældre gjorde, eller hvad din nabo siger, virkede for hende, eller hvad du læste for et par år siden, kan du være at forkorte dig selv. Her er fem kloge beslutninger, du kan træffe om social sikring lige nu:

1. Træf informerede valg.

Folk er nogle gange så ivrige efter at modtage deres sociale sikringsydelser, at de ignorerer ringvirkningerne af deres arkiveringsbeslutninger. Her er blot nogle af de ting, du bør se på, før du springer:

• Amerikanerne lever længere. Din pension kan vare i 30 år eller mere. Hvis du starter dine ydelser før din fulde pensionsalder (som for folk, der overvejer at gå på pension, nu varierer fra 66 til 67, afhængigt af dit fødselsår), vil dine udbetalinger blive permanent reduceret. Mens du kan starte ydelser tidligt, i en alder af 62, hvis du kan vente til din fulde pensionsalder - eller længere - vil din check være højere. Du vil modtage yderligere 8 % for hvert år, du udsætter over din fulde pensionsalder, indtil du er 70. Hvor ellers kan du modtage et så højt garanteret afkast?
• Dit valg kan have skattemæssige konsekvenser. Mange mennesker ved ikke, at sociale ydelser er skattepligtige. (Fordelene var udelukket fra føderale indkomstskatter indtil 1984.) Men hvis du indgiver et fælles afkast, og du og din ægtefælle har en samlet indkomst mellem $32.000 og $44.000, skal du muligvis betale indkomstskat af op til 50% af dine ydelser. "Sammenlagt indkomst" er din justerede bruttoindkomst plus ikke-skattepligtige renter plus halvdelen af ​​dine sociale ydelser. Hvis din samlede indkomst er mere end $44.000, kan op til 85% af dine ydelser være skattepligtige. (Tærskelværdierne er lidt lavere for individuelle filer.)
• Er du virkelig klar til at stoppe med at arbejde? Der er også en tærskel for, hvor meget du kan fortsætte med at tjene, hvis du tager socialsikring før din fulde pensionsalder. Hvis du arbejder og tjener mere end den årlige indtjeningsgrænse – 16.920 USD i 2017 – tilbageholder Social Security Administration 1 USD i ydelser for hver 2 USD, du tjener over grænsen.

2. Få personlig rådgivning.

Du kan ikke basere dine socialsikringsbeslutninger på, hvad andre har gjort. Social Security Administrations hjemmeside har masser af god information, og der er mange bøger og internetvejledninger derude. Men meget af det, du vil høre og se, kan være dateret. Og den nøjagtige rådgivning er normalt så generisk, at den kun tjener som udgangspunkt. En finansiel rådgiver kan køre forskellige scenarier baseret på dine unikke omstændigheder, gennemgå fordele og ulemper ved hver mulighed og derefter hjælpe dig med at vælge den rute, der giver den maksimale indkomst for dig og din ægtefælle.

3. Se ikke på socialsikring i et vakuum.

Folk har en tendens til at fokusere næsten helt på alderen, når de beslutter sig for, hvornår de skal starte deres fordele. I stedet bør du se på, hvordan social sikring passer ind i din overordnede pensionsordning. For eksempel, hvis du har penge nok fra en pension eller andre kilder, vil du måske udsætte udbetalingen af ​​dine ydelser i et par år for at modtage mere, når du bliver ældre. Hvis du vil tage penge fra en kvalificeret pensionskonto - såsom en 401(k) af 401(b)-plan - bør du overveje, hvordan disse fordelinger, kombineret med andre indkomststrømme, kan påvirke din skatteramme. Hvis du er single og har dårligt helbred og ønsker at investere penge nu for at efterlade en arv til dine kære eller velgørenhed, vil du måske tage dine fordele tidligere. Social sikring er kun en del af et kompliceret puslespil, der kræver omfattende planlægning.

4. Se efter skjulte penge.

Hvis du aldrig har været gift, og du ikke har nogen pårørende, kan det være ret ligetil at ansøge om social sikring. For dem, der er eller var gift, bliver det dog meget mere kompliceret. Der er ægtefælle- og efterladteydelser, og hvis du er skilt, men dit ægteskab varede 10 år eller længere, kan du muligvis modtage ydelser på din tidligere ægtefælles journal. Nogle strategier involverer at slå én fordel til og derefter skifte til en anden hen ad vejen. Og lige så hjælpsomme som folkene på dit lokale socialsikringskontor kan være, vil de ikke lede dig gennem mulighederne eller advare dig, når du har mulighed for at øge dine betalinger. Den byrde er på dig – og du kan gå glip af hundredvis eller endda tusindvis af dollars, hvis du lader disse muligheder passere.

5. Få din plan på plads lige nu.

Efter et af vores seminarer vil et par i slutningen af ​​50'erne eller begyndelsen af ​​60'erne ofte tage mit kort, og de lover at ringe, når de er "klar til at gå på pension". Men jeg har fundet ud af, at de mennesker, der er mest forberedte på pension, begynder at planlægge, længe før de stopper med at arbejde. Ofte kan vi finde penge, du går glip af lige nu, og du kan gå på pension hurtigere, end du troede. Og vi kan opbygge en plan, der ændrer sig, hvis dit liv ændrer sig - hvis der dukker et medicinsk problem op, eller der er et jobafskedigelse, eller du får et udkøbstilbud. Hvis du har en plan med muligheder, kan du løse disse problemer roligt i stedet for at gå i panik eller gå glip af en uventet mulighed.

Pensionsplanlægning - især indkomstplanlægning - er dramatisk anderledes i dag, end den var i generationer tidligere. Mange Baby Boomers har ikke pensioner at stole på, og de gør deres bedste for at gøre det selv med 401(k)s og lignende investeringsplaner.

Maksimering af dine sociale ydelser er mere afgørende nu end nogensinde før. En finansiel professionel, der har specialiseret sig i pensionsindkomststrategier, kan hjælpe dig med at træffe de rigtige valg, så du får alt, hvad du har, på vej til dig.

• Amerikanerne lever længere. Din pension kan vare i 30 år eller mere. Hvis du starter dine ydelser før din fulde pensionsalder (som for folk, der overvejer at gå på pension, nu varierer fra 66 til 67, afhængigt af dit fødselsår), vil dine udbetalinger blive permanent reduceret. Mens du kan starte ydelser tidligt, i en alder af 62, hvis du kan vente til din fulde pensionsalder - eller længere - vil din check være højere. Du vil modtage yderligere 8 % for hvert år, du udsætter over din fulde pensionsalder, indtil du er 70. Hvor ellers kan du få et så højt garanteret afkast?
• Dit valg kan have skattemæssige konsekvenser. Mange mennesker ved ikke, at sociale ydelser er skattepligtige. (Fordelene var udelukket fra føderale indkomstskatter indtil 1984.) Men hvis du indgiver et fælles afkast, og du og din ægtefælle har en samlet indkomst mellem $32.000 og $44.000, skal du muligvis betale indkomstskat af op til 50% af dine ydelser. "Sammenlagt indkomst" er din justerede bruttoindkomst plus ikke-skattepligtige renter plus halvdelen af ​​dine sociale ydelser. Hvis din samlede indkomst er mere end $44.000, kan op til 85% af dine ydelser være skattepligtige. (Tærsklerne er lidt lavere for individuelle indgivere.)
• Er du virkelig klar til at stoppe med at arbejde? Der er også en tærskel for, hvor meget du kan fortsætte med at tjene, hvis du tager socialsikring før din fulde pensionsalder. Hvis du arbejder og tjener mere end den årlige indtjeningsgrænse - $16.920 i 2017 - tilbageholder Social Secuity Administration $1 i ydelser for hver $2, du tjener over grænsen.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Ensign Wealth Management er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Ensign Wealth Management er ikke associerede virksomheder.