Hvis du syntes, det var svært at spare op til pensionering, så vent, indtil du ser, hvad der er det næste for dit redeæg.

Virkeligheden er, at bunke penge, du har akkumuleret, ikke vil gøre dig meget godt, medmindre du kan omdanne dem til en indkomst, der vil vare 20 år eller mere. Og det betyder at holde et vågent øje med alle former for risici i forbindelse med pensionering.

At have en indkomstplan på plads kan hjælpe dig med at kæmpe mod de fire store:

1. Skatterisiko

Selvfølgelig er dit mål at beholde så mange af dine penge som muligt. Men hvis du har opsparet opsparinger i en skatteudskudt pensionsordning (såsom en IRA, 401(k), 403(b) osv.), har du en stille partner i Uncle Sam. Hævninger fra disse konti - uanset om du tager dem i 60'erne, eller når de er påkrævet fra en alder af 70½ - vil blive beskattet som almindelig indkomst. Det er afgørende at have strategier indbygget i din plan for at holde skaden på et minimum. Tal med en finansiel rådgiver og/eller skatteprofessionel om, hvordan du kan administrere din skatteramme hvert år - og udfylde den lavest mulige ramme uden at gå over i det næste. Og hold øje med, hvordan dine fradrag og fritagelser kan ændre sig, når du går på pension - hvis du for eksempel betaler af på dit hus, eller hvis du ikke længere ejer en virksomhed.

2. Inflationsrisiko

Skatter tager en bid af dit redeæg; inflationen udhuler det langsomt. Hvis du lever for 5.000 USD om måneden lige nu, inden 2027, har du sandsynligvis brug for lidt mere end 6.700 USD om måneden for at opretholde den samme livsstil (baseret på en inflationsrate på 3 %). Du kan ikke nødvendigvis regne med at få de samme leveomkostningsjusteringer (COLA'er), som du fik, da du var ansat. Nogle pensioner tilbyder dem, men mange gør ikke. Og Social Security's COLA'er er uforudsigelige. For at holde fast i din købekraft gennem årtier, bliver du nødt til at indbygge en vis inflationsbeskyttelse i din plan. På lang sigt kan aktier være din bedste inflationsbekæmper - men de kommer med deres egne risici. Rådfør dig med din finansprofessionelle for at diskutere dine specifikke behov og muligheder.

3. Investeringsrisiko

En markedsnedgang kan ødelægge dit redeæg - især hvis du er tæt på at gå på pension eller for nylig er gået på pension. Det er vigtigt at placere din opsparing på en måde, der sikrer, at du har en bæredygtig og pålidelig indkomst hver måned. Den nemmeste måde at tænke på er, som om dine penge er i forskellige spande.

• Den første bøtte er de penge, du vil bruge i løbet af de første fem år af din pensionering. Den skal være fyldt med kontanter og sikrere investeringer. De tjener måske kun 2 % eller 3 %, men i den værste nedtur bør de ikke tabe mere end 1 %.
• Den næste spand er for år seks til og med 10. Disse penge kan være lidt mere vækstorienterede, men efterhånden som du kommer tættere på at bruge dem, bør du blive mere konservativ med, hvordan de er investeret … ligesom spand nr. 1.
• Den tredje bøtte er til penge, du ikke behøver at røre ved i 11 eller flere år. Til sidst vil du bruge det til indtægt, men det kan investeres mere aggressivt end pengene i den første og anden spand, for hvis der er et tab, har du tid til at komme dig.

4. Ejendoms- og arverisiko

Din plan bør også strække sig til de kære, der vil arve dine penge. Korrekt positionering vil hjælpe dig med at efterlade en arv uden at videregive nogen form for ejendomsplanlægning eller overdrevne skatter til dem, der modtager den. Tal med din rådgiver om, hvordan dette gælder for dine pensionskonti, og om du bør kigge på livsforsikringer og andre alternativer.

Din indkomstordning er uden tvivl den vigtigste del af din omfattende pensionsordning. Det vil hjælpe dig med at finde ud af, hvad du har brug for, og hvor pengene skal komme fra. Og når du går på pension, vil det hjælpe med at bevare de penge, du har arbejdet så hårdt for at spare.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.